分红保险主持人串词
女士们、先生们、各位尊敬的来宾、亲爱的朋友们：
大家上午好！（鼓掌）热烈欢迎各位光临太平洋寿险（来自Haowww.bsmz.net)营成果：
? 普通的传统险在保单售出时，对客户享有的保障利益都有明确且确定的约定，无论
公司经营状况如何该保障利益都不会改变。
? 分红险的保单持有人，享有分享寿险公司经营成果的权利。每年可获得公司分配的
红利。根据目前分红险的精算规定，寿险公司必须将可分配盈余中不低于70%的部分分配给保单持有人。客户将在享受保障利益的同时享有公司的经营成果。 目前预定利率上限 2.5%：
理论上，分红险通常承诺较低的保证利率，公司通过红利的形式把利润返还给客户，一方面客户分享公司经营成果，另一方面提高了公司经营的稳定性
由于竞争因素，一般传统寿险的预定利率都达到保监会允许的最高上限
红利分配原则
①、盈利性原则：红利分配水平不能高于可分配盈余；
②、公平性原则：根据每单对盈余的贡献分配相应的红利份额；
③、可持续性原则：红利分配的方法在保险期内保持一致；
红利来源：
红利的来源可以包括利差、死差、费差等。公司可根据实际情况决定利源项，我司营销产品的利源一般为利差和死差，不包括费差损益，其中利差是主要利源。
利差：实际投资回报率不同于预定利率所产生的利差收益
郑州市文化路9号永和国际2楼群英部保险营销员：13503716408叶宇航
死差：实际死亡率不同于预定死亡率所产生死差收益
可分配盈余：每一会计年度结束后，根据分红保险的独立帐户的运作情况，确定当年可分配盈余。
红利分配方法
1、现金红利分配方式：贡献法计算红利
贡献法是指在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照利差、死差两种利源项目表示。
2、增额红利分配方式：资产份额法计算红利
?年度红利：根据评估基础确定年度红利的成本。
?终了红利：根据产品类型、保险期限、交费方式、交费期限等保单信息对所有保单
分组，计算各组的资产份额，并利用各组的资产分额和责任准备金划分各组对应的分红保险特别储备，终了红利根据保单对特别储备的贡献确定。
3、确定每单的死差益：
kdtk?(satk?vtk)(qtk?1?qt??1)
dk
t：第k张保单在第t保单年度末的死差益
satk：第k张保单在第t保单年度的死亡保险金额 vtk：第k张保单在第t保单年度末的准备金
kqt??1：第k张保单在第t保单年度的实际死亡率 qtk?1：第k张保单在第t保单年度的预定死亡率
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举例
死亡保险金额=10000准备金=9450实际死亡率=0.0024727
预定死亡率=0.0029090死差益=（10000-9450）×（0.0029090-0.0024727）=0.24 影响红利的保单因素
我司目前已开办的分红产品不分费差；现金分红产品按照贡献法计算并分配红利，逐单红利因以下因素不同而有所差异：
? 险种（预定利率、死差经验、不同的准备金/保费的比例等等）
? 缴费方式（准备金、每期评估保费）
? 缴费期限（准备金、每期评估保费）
? 投保年龄（定价死亡率）
? 性别（定价死亡率）
? 保单年度（准备金影响期初的投资金额和期内的风险保额）
1、投保年龄和性别
在其他条件相同的情况下，投保年龄或性别不同，最直接的影响是被保险人的死亡率不同，死差益也就不同。
2、保单年度
随着保单年度的增加，准备金数额也会变化，准备金的变化影响：
?利差益：若准备金增加，则在相同投资收益率假设下，利差益相应增大。
?死差益：对于平准保额的产品，若准备金增加，则净风险保额（保额-准备金）减
小，在相同死亡率差下假设下，死差益减少。
?一般来讲，由于死差益绝对数额较利差益小，起主导影响的是利差益。
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第四篇：保险分红保险分红
分红险是保险产物而不是投资东西 别期望分红险能取得高收益
卖保险的不靠谱，这是多年以来，老苍生对保险发卖形成的印象。固然绝大大都保险产物自己没有什么问题，大部份保险营销人员能做到诚信、合规，但总有那末一些保险营销人员，为了多卖保险多得佣金，千方百计忽悠消费者。他们巧言如簧，瞒天过海，自己一时得利，却以危险消费者亲身好处为价格，恰是他们，阻碍了保险发卖行业健康发
展的程序，继续给这个行业抹黑。
李女士的教训
家住杭州马市街的李女士，是企业退休职工，快70岁了，积储不多，最大一笔存款有五万元，存在家四周的一家银行，因为担忧生病要花钱，她只存一年按期，每一年到期就转存一次。客岁12月份，又到转存的时辰，因为昔时降了几回息，定存一年的利钱低了很多，李女士随口问银行工作人员，有无利钱更高的产物推荐给她，没想到，这一问，问出了大麻烦。 银行理财司理回覆她，有一款“理财富品”，年收益率5.8%，比3.25%的一年期定存利钱高很多，买一份产物只要1千元，多买不限。而且，若是李女士在“存款”时代发生不测或不幸归天，这款产物还会赔李女士的家人一大笔钱。不外，李女士必需投5年，5年后才能拿回本金，这5年里只能拿分红，也就是每一年5.8%的利钱。
固然时候长了点，但5.8%的年利钱仍是让李女士动了心，决议买50份。
在七八张票据上签了字后，李女士看到此中一张票据上有“工银安盛人寿稳添金分身保险（分红型）”字样，理财司理告知她，这是产物名字。
全数签完字后，理财司理突然告知李女士，按她此刻的年数，利钱只有5.3%。李女士不克不及接管，要求退款。理财司理把她拉到一边，暗暗对她说，就算只有5.3%，也比存银行高，然后又给了李女士四块番笕和一枚限量版硬币。李女士不再对峙退款。
回抵家后，李女士越想越不合错误劲，再细心看产物合同，细心翻了几遍也没有找到哪里写着年利钱5.3%，只说盈利要按照公司昔时现实运作状态分派。
第二天，李女士到银行去要求退款，理财司理劝她不冲要动，并暗里给她200元钱和一只装食用油的油壶，李女士耳根一软，又回家了。
几天后，李女士第三次去要求退款，此次银行理财司理又给了她两枚限量版硬币。
等到李女士第四次去要求退款的时辰，银行理财司理说，她买的“理财富品”已过了10天的“踌躇期”，按划定，李女士的5万元本金，只能退4.5万元。
这下李女士完全慌了神，无奈之下，她给都会快报打来德律风乞助。
具体领会李女士的遭遇后，本报联系当事银行、保险公司协商解决，最终，保险公司分两次全额退还了李女士五万元本金。
原文地址：如何买保险
第五篇：分红保险分红保险及其存在的风险
【摘要】目前分红保险的保费收入占据我国寿险公司总保费收入的半壁江山，但由于投资环境、投资收益不理想，令寿险公司处于两难的境地。因此，各寿险公司必须重新审视和调整寿险产品的发展思路，认真分析研究目前分红保险中存在的风险，采取多种针对性措施，未雨绸缪，积极有效地防范和化解分红保险潜在的风险。
【关键词】分红保险；风险监管；产品创新；经营管理
分红保险，是指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。为了保障保单持有人的利益和保证保险公司的持续经营，各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管，除了将保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外，对不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。
（一）分红保险存在的风险
（一）、误导风险
本来任何投资都有风险，有没有红利可分都属正常，但遗憾的是，由于推销分红保险时出现的误导宣传，使投保客户的分红预期人为拔高，使保险公司不得不面对巨大的压力。首先是代理人的误导。有个别代理人为单纯追求业务发展，在销售过程中，片面扩大分红保险的投资功能，隐瞒红利的不确定性等，误导消费者；其次是银行、邮政在代理销售时的误导。有的代理人员混淆保险与储蓄的区别，简单地将分红保险与储蓄的收益率相类比，使客户产生认为购买分红保险相当于用保费进行储蓄和投资的误解。同时，不能排除部分代理单位受经济利益的驱使对客户夸大回报率的现象。
（二）成本风险
主要表现为保险公司经营中的“费差损”风险。寿险公司的经营费用主要由营业费用、手续费、佣金组成，目前在各保险公司投资收益大幅下降的同时，经营费用却呈上涨之势。一方面，部分分红产品主要通过银行、邮政等中介代理机构销售，随着银行保险市场竞争的日趋激烈，保险公司付给银行等中介机构的手续费有不断攀升的趋势，一旦手续费超过了当初定价时的费用范围，就有可能造成该险种的费差损。另一方面，保险公司为了抢占市场份额，不断扩大保费规模，大规模的广告宣传，有的公司还采取了有奖销售等方式，这些都会导致公司的销售成本增加，额外增加了保险公司的费用支出，长期以往，势必影响到保险公司的偿付能力，危及保险公司的正常经营发展。
（三）经营风险
有的公司在分红险保费收入中某一较短期限的保单所占比重相当高，究其原因，主要是在发展的过程中追求保费规模所致，没有很好的处理速度与结构、质量、效益的关系问题，导致公司的粗放式经营。另外，从退保的角度分析，客户会因为实际分得红利与其预期收益相差过大，造成客户失去对分红保险产品的信心，导致客户的退保风险。同时，由于分红保险产品的现金价值一般比别的险种高，如果随着国家宏观经济形势的好转，许多客户可能会对分红结果不满意，他们可能会通过退保把资金转移到股市中去。
（四）社会风险
分红保险的投资收益具有长期性的特点，但由于目前的保险市场依然是一个并不成熟的市场，对于消费者来说，保险仍然存在着严重的信息不对称性，大部分消费者缺乏保险知识，风险意识淡薄。客户缺乏独立理性的分析，怀有投机心理或从众心理，导致对分红保险产品认识或判断上的错误，客户往往对分红保险产品抱有较高的心理预期。而一旦分红数额与其预期有一定差距时，便容易产生不平衡心理，从而可能导致群体上访、集体投诉，甚至集体退保等恶性事件的发生。此外，社会媒介的负面宣传报导也极易导致分红险的外生性风险。在目前的社会环境中，消费者作为弱势群体，在获取信息渠道狭窄的情况下，往往对媒体盲目偏信或唯媒体是从。假如媒体的报道有失偏颇，就可能将事态引向恶化，对整个保险业造成诚信危机，影响保险业的稳定、健康、快速发展。
二、保险公司的对策
（一）改变管理机制，转变经营理念
要进行根本的产权制度改革，逐渐打破国有资产垄断的局面，引进多元化的资本力量。解决了利润目标的问题也就解决了保险产品创新的动机问题。与产权制度相适应，保险公司也需要将组织结构、考核制度、管理制度、人事制度进行深入改革，通过合资、战略联盟等形式，提高公司自身的经营能力、资本实力，以及人才实力，真正为保险产品创新的数量和质量提供优质保证；各公司应认真做好市场调研，开发满足人们真实保险需求的保险产品，从而引导市场树立正确的保险观念；各公司还应切实转变“跑马圈地”、过分强调市场份额的经营理念，建立科学的核算体系，脚踏实地，精心经营，从而摆脱我国保险业粗放式经营的模式，在快速发展的同时，实现速度与结构、质量、效益的有机统一，从而最终树立盈利是保险业长期持续健康发展的基础的正确理念。
（二）调整险种结构，加快产品创新
就目前的情况看，各寿险公司的保费大量集中于少数几个险种上，而其他险种的销售比例偏低，这也是造成分红险风险的原因之一。对于任何一个保险公司而言，一个或者是一类险种的保费比例过大，显然是十分危险的。一旦没有替代性很强的后续产品连接上，那么保费收入就会波动很大，资金流的连续性会受到影响，造成到期偿付现金流的巨大压力。所以改善险种结构也是保险公司的当务之急。因而各保险公司应该采取各种措施，坚决避免过度经营分红保险产品，导致险种结构、保费结构的不合理，同时要进行新一轮的产品创新，回归保险保障功能，开发多元化功能的保险产品，避免保费结构中“一险独大”、经营过程中“大起大落”的局面，分散和化解经营风险，保证寿险业务持续稳定健康发展。
（三）未雨绸缪，建立风险防范应急机制
为进一步加强寿险业务风险管理，妥善处理群体性投诉、上访事件，同时，在认真分析新型产品所面临的风险和客户投诉类型的基础上，研究制定应急处理预案。保险公司要通过积极主动的沟通，树立诚信形象，赢得公众的认可和赞誉。要选择适当的时机，积极主动地向当地党政领导汇报工作，取得重视和支持，并要积极与新闻媒体、消费者协会等单位进行联络、沟通，从维护社会稳定、保险业发展的大局出发，对保险业的发展多作正面、客观公正的报道，力求避免负面
或不负责任的新闻事件发生。
分红保险存在着多重的风险，保险公司应当认真研究分红保险产品面临的风险，积极寻求对策化解潜在风险，使得分红保险在良好的环境下更好更快的发展。
参考文献 ：
[1]刘志刚．《分红保险经营管理风险的防范和化解》．201*
[2]余中坚．《分红保险面临的风险及对策》．201*
[3]廖浠伶．《浅析商业保险与社会保险在养老保险领域的结合》．201*
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