4.商业银行外联业务系统 -央行征信系统调查报告
央行征信系统调查报告
1征信概述
信用征集的定义：征信是专业化的、独立的第三方机构为企业或个人等建立的信用档案，依法采集、客观记录信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。
征信的作用：征信体系的建立，有助于识别和监测信用风险、激励借款人按时偿还债务和履约，促进金融和经济发展。2征信行业的行业特征分析
信贷登记机构能帮助解决金融市场中存在的“信息不对称”这一基本问题，信息不对称是指借款人远比贷款人了解自己偿还债务的可能性。贷款人无法精确评估借款人的信用水平，使得违约率提高，影响了金融机构的利润率。2.1征信模式
公共征信：以欧洲为代表，由央行或监管当局组建公共征信系统，强制征信金融机构拥有的所有信用信息，为银行监管和商业银行提供服务。公共征信系统采集的信息种类少，总量小，不以盈利为目的，提供服务时少收费或不收费。
私营征信：以美国为代表，由完全市场化的私营征信机构开展征信服务。
两者不是相互替代，而是相互补充的。2.2征信收集信息的类型和范围
信用历史信息大致可以分为两类。第一是负面信息：信用记录只
1包含违约信息。这类信息可以包括违约的金额和最后一次还款日期。债务清偿后，从数据库中删去违约信息。这类数据库通常叫做黑名单。第二是正面和负面信息（全面信息）：信用记录包含所有开立和关闭的信用账户信息，包括审批金额和还款信息。如果借款人未能按时还款但是最终还款，此项违约信息将被记录在册，并保留一段时间。2.3征信行业信用评级及其特点
定义：信用评级又称资信评级，是指合格的信用评级机构运用科学严谨的分析方法在对受评企业的企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况和发展前景等方面进行全方位了解、调研分析的基础上，对债务人按时、足额偿还某一特定债务的意愿和能力作出客观、公正的评价，并以简单明了的符号表示优劣程度，公告给社会大众的一种评价或咨询行为。2.4信用评级及其特点
信用评级又称资信评级，是指合格的信用评级机构运用科学严谨的分析方法在对受评企业的企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况和发展前景等方面进行全方位了解、调研分析的基础上，对债务人按时、足额偿还某一特定债务的意愿和能力作出客观、公正的评价，并以简单明了的符号表示优劣程度，公告给社会大众的一种评价或咨询行为。其具有五个特点。
简洁性：信用评级以简洁的字母组合符号揭示企业的自信状况，是一种对企业进行价值判断的一种简明的工具。
可比性：各信用评级机构的评级体系使同行业受评企业处于同样
2的标准之下，从而显示受评企业在同行业中的资信地位。同一等级的企业，其信用风险处于同一等级上。
应用的广泛性：信用评级结果被广泛应用于债务融资、信用风险管理和金融监管等领域。
全面性：应用评级就受评企业的经营管理素质、财务结构、偿债能力、经营能力、经营效益、发展前景等方面全面揭示企业发展状况，综合反应企业的整体状况。
公正性：信用评估由独立的专业信用评级机构作出，评级机构坚持客观、独立的原则，较少受外来因素干扰，同时受投资者、大众媒体和监督部门的监管，因而能向社会提供客观、公正的资信信息。
国际上把BBB级及其以上级别列为投资级，即其信用风险是可以承受的；BB级以下为投机级，即其信用风险可能给投资者带来损失。3中国征信行业的发展现状
人民银行组织商业银行建成了企业和个人征信系统，这一全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，主要记录了这些企业和个人在金融领域的信贷信息，以及在环保等方面遵纪守法的信息。
目前中国人民银行信息库的信息有三类：(1)企业、个人的身份识别信息。
(2)企业和个人与银行发生借贷关系形成的信贷信息。
(3)银行体系之外政府部门掌握的有关企业和个人的信用信息以及企业之间经济交往形成的信用信息。
目前，企业和个人的基本信息和信贷信息已全部采集入库，第三
3类信息正在和相关方面协调，进行不断完善。央行数据主要对商业银行开放，对政府有关职能部门履行职责或者执法提供部分信息服务。受现行法律限制，对企业、对个人、对社会其他中介单位和组织目前暂不开放。
央行征信数据库的发展方向为两个：(1)扩大信息的采集范围。(2)扩大信息的服务范围。4征信业务需求
目前，银行业金融机构已经将查询企业和个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。人力资源与社会保障、环保、质检等部门也利用征信系统，为其行业信用建设和执法管理提供了帮助。
(1)商业银行必须依法向金融监管机构（央行征信管理局）上报企业用户和个人用户信用记录。
(2)商业银行在审办信贷业务时必须依靠央行企业和个人基础信息数据库才能获得全面而准确的信息。
5征信信息管理系统架构设计
根据分析和调查，初步筛选出征信系统需要具备的功能：(1)数据采集和存储模块(2)生成并发送上报文件模块(3)接收央行反馈信息模块(4)征信数据管理功能(5)征信信息统计查询功能
4根据需求设计征信信息管理系统架构如图5-1
图5-1征信信息管理系统架构图
5扩展阅读：2.商业银行外联业务系统 -中央债券综合业务系统调研
中央债券综合业务系统调研
1引言
中央债券综合业务系统(包括中央债券簿记系统、债券发行系统、人民银行公开市场业务系统)是以中国人民银行公开市场操作业务为核心、以银行间同业市场债券结算为框架，为中央银行行使货币政策、财政部行使财政政策，对我国国民经济进行宏观调控提供了有效的保障。系统于1999年8月30日投入运行以来，系统建设及市场规模取得了长足的发展。银行间债券市场已成为国家进行市场筹资的主渠道之一，市场化招标发行也已成为各发债主体的重要发行方式。今年以来，财政部、国家开发银行及中国进出口银行利用本系统发债规模已达2395亿元。银行间债券市场的债券交易量大幅增加，今年已达8627亿元。市场参与者迅速扩大，结构也趋于多元化。市场参与者的范围已基本涵改了全国的商业银行、农村信用社、证券投资基金、财务公司、保险公司、证券公司、以及外资银行在华分行，截止到201*年8月31日，在系统中开户并参加交易的结算成员已达646家。在系统中的债券托管总量已达14626亿元，可流通的债券总量已接近上海、深圳两个交易所可流通股票市值之和。1999年人民银行利用此系统开展的公开市场操作业务，投放基础货币达1907亿元，占中央银行当年新增基础货币的5l％左右。2系统的功能模块
中央债券综合业务系统按照“面向客户、面向管理”的设计思想，实现国债、政策性金融债的统一发行、登记、托管和结算。系统的功能模块如下图所示。
1图1系统功能模块
2.1债券簿记中心系统
(1)债券管理子系统：包含债券的登记(注册/注销)、修正债券发行数据、提前兑付、确定浮动利率和债券信息查询等功能。
(2)帐户管理子系统：保持帐务记录的及时性、准确性及帐户之间相互关系的正确性；包含帐户的开户/销户、托管帐户的冻结/解冻、暂停业务、恢复业务、调整自动融券协议和直接融券协议等功能。
(3)指令管理子系统：为全国银行间债券市场的债券交易办理债券的结算交割，并提供四种结算方式选择；实现指令的查询、冻结/解冻和中止等功能。
(4)合同管理子系统：包含合同的查询、冻结/解冻和中止；合同正常结算和结算修正等功能。
2(5)托管管理子系统：为客户提供各项托管服务，包括债券的托管、退托管、转托管和非交易过户等功能。
(6)系统维护管理。包含系统参数设置，初始化、日终、系统备份、日志管理等一系列的系统管理功能。2.2公开市场业务系统
(1)招投标管理子系统：包含公开市场操作的招标、投标、中标和发布中标结果等业务处理；招投标信息的监控、查询、打印等功能。
(2)统计信息及决策支持子系统：为中国人民银行提供公开市场操作的各类统计信息及智能决策分析。2.3发行业务系统
(1)招投标管理子系统：包含债券发行的招标、投标、中标和发布中标结果等业务处理；发行招投标信息的监控、查询、打印等功能。
(2)统计信息及决策支持子系统：为债券发行人和承销人提供了债券发行的各类统计信息及智能决策分析。2.4结算或员系统
结算成员系统为客户端软件，提供了结算成员参与债券发行、公开市场操作、银行间同业市场债券结算等业务所需的招标、投标、中标查询等功能。2.5语音查询系统
结算成员可以通过电话查询指令、合同、余额等多种交易信息，通过传真反馈对账单等。
3图2各系统之间的关系
该系统以簿记系统为中心，整合逻辑上独立的发行系统、公开市场系统、柜台系统、语音查询系统和安全子系统组成统一的综合业务系统。需要同国家现代化支付系统连接，完成券款兑付、质押融资及其它操作所必需的实时结算操作。
由图3可以看出，系统分为用户界面层、接口层、业务逻辑层和存储逻辑层。其中，接口层通过接口完成不同系统之间的数据交换，并实现簿记系统与公开市场系统、发行系统等系统的逻辑分离。业务逻辑层处理具体的指令和管理要求，结果同时传送到数据层和用户层。存储逻辑层包含了系统的所有数据，帐务引擎技术使帐务系统独立于业务处理模块，实现了帐务的底层分离。
4图3系统的基本结构图
3系统的应用设计
中央债券综合业务系统采用了参数化和模块化的总体设计思路，一方面使系统具有高度的灵活性和开放性，另一方面也可以减少日后系统维护的工作量。同时根据系统未来将涉及到大量的新业务，因而必须充分考虑未来系统需求的变化，以适应系统的不断扩充及修改，所以确定了由用户层、业务层和数据层构成的分层次的系统总体框架，如图4所示。
5图4系统结构示意图
用户层是系统与外界的接口，不同模块使用不同的方式实现系统与外界的数据交换，系统的用户层包括用户菜单、指令收发系统接口、资金交收系统接口、同业市场系统接口和统计分析系统接口。这些菜单和接口都与系统外部有直接的联系。业务层处理具体的指令和管理要求，用户层接收的指令和管理要求在这层做对应的处理，处理结果同时传送到数据层和用户层。业务层的每一种业务都和一个业务处理模块对应，每一种管理要求，也都和一个功能模块对应。数据层包含了系统的所有数据即管理数据和帐务数据。4系统的网络结构和运行环境
中央债券综合业务系统由两台互为双机热备份的IBMAs400或730作为服务器，系统总体上采用了以中央国债公司为中心，以结算成员为节点，发行和公开市场操作终端及公司部门操作终端和监控终端为人机界面的大集中模式，组成整个的计算机处理系统。公司内部
6的局域网和结算成员之间组成广域网，形成企业内部的Intranet，http连接国际互联网，加上电话拨号或DDN专线共同做成系统的通信网。网络结构如图5所示。
图5系统的网络结构示意图
内部局域网上连接有各部门的操作和监控终端、公开市场、债券发行工作站、IC卡管理工作站、语音查询服务器和工作站等，通过网关和路由器与局域网连接；远程结算成员通过电话拨号或DDN方式与服务器相连。其中各部门的操作和监控终端为AS/400工作站，公开市场、债券发行工作站上运行发行、公开市场软件，是用PowerBuilder6.0开发，结算成员软件使用JavaScript开发，采用浏览器方式实现结算指令的发送、查询等业务。5系统的安全设计
由于国债交易的特殊性和重要性，所以安全第一是系统建设必须优先考虑的基本原则。系统安全的防范和控制是中央国债综合业务系
7统设计和实现过程中贯彻始终的重要内容，本系统主要从制定安全策略、系统的稳定性、数据传输的安全性、和应用系统的安全性四个方面进行了全方位的综合考虑。5.1制定安全策略
中央国债综合业务系统的安全防护采用了“适度保护”的原则，在效益、成本相匹配的前提下，实施全方位、全过程的安全防护。安全的信息系统应该是能快速、方便的为用户提供其权限允许的服务，而不为任何用户提供其权限以外的任何服务。因此系统采用了用户的IC卡安全控件技术，保证仅授权的内部用户对系统的合法访问；采用了AS/400的复合C2级标准的安全管理策略，控制未经授权的操作员无法登录到系统的主机上，低级别权限的操作员也无法对系统重要数据进行维护。5.2系统的稳定性
系统从硬件平台到网络环境都采用了国内外先进的技术和成熟的产品，以使系统运行更加稳定可靠。系统选用IBMAS/400或730作为交易主机的硬件平台，并利用双机容错技术，保证系统的不间断运行。
5.3数据传输的安全性
在数据传输前，系统利用As/400上提供的SSL协议56位加密算法，对数据进行加密，这样就保障了数据在传输过程中的安全。同时系统在局域网上设立了防火墙，以防止非法用户的侵入。5.4应用系统的安全性
应用系统在设计上制定了三层安全保障体系(见图6)：用户IC卡安全控件技术、SSL公共密钥加密技术、系统权限的控制(C2级)。
8图6系统的三级安全体制
系统将IC卡作为结算成员经办人、复合人信息的载体，每次进入系统时在HTML页面上通过ActiveX控件，将经用AS/400上提供的SSL协议56位加密算法，对数据进行加密，保障了传输的安全性、可靠性；另外，对AS/400的用户和目标采用了复合C2级标准的安全管理策略，因此未经授权的操作员无法登录到系统的主机上，而低级别权限的操作员也无法对系统重要数据进行维护，从而使网上交易变得更加安全。应用系统的安全主要是通过三级安全体系结构实现的，在设计上，这三层结构并无直接的关联，分别独立运作，但是，系统资源的最终访问权限却由此三级安全机制共同满足而获得，缺一不可。当一个结算成员需要通过浏览器访问应用系统时，IC卡硬件授权机制最终影响的是该成员在中心的活动标志，SSL用于成员的身份验证及数据加密，数据库授权影响的是成员对数据库中的资源的访问权限。办人、复合人身份信息从Ic上提取出来，提交到主机上进行检查、核
实无误后，方可进入系统；同时，在通信过程中，利
6三期改造
重点是对基础系统簿记系统进行改造
91.增强系统功能，实现新的业务需求。
2.调整系统数据存储模式，优化业务处理流程，提高系统运行效率。
3.规范各种与外部系统的数据接口，满足系统与其他系统之间的数据交换要求，并为部分结算成员提供实时数据接口。
4.引入CFCA安全认证和数字签名机制，全面提高系统整体安全水平。
5.增强系统安全审计功能。
6.重新开发客户端子系统，实现前端服务可配置、可扩充和可移植性，满足系统处理能力的需求。
7.增强系统管理功能事系统设计方面需要综合考虑中心双热备系统和灾备系统，实现高度可靠、不间断的服务。
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