联社201*年度小企业金融服务工作情况汇报
枞阳县联社201*年度小企业金融服务工作情况汇报
根据安庆银监局开展小企业金融服务情况调研活动要求，现将我县联社小企业金融服务情况汇报如下：
一、小企业贷款稳步增长
今年以来，枞阳联社以市场为导向，以客户为中心，优化信贷品种结构，不断加大对小企业的信贷支持力度，重点支持（船舶修造、农贸产品加工企业、服装纺织）等一批小企业。截至201*年10月末，各项贷款余额289980万元，其中小企业贷款88703万元，占比30%；较年初增长19738万元，小企业贷款户数205户，较年初增长24户。
二、强化六项机制建设，防范信贷风险（一）建立小企业贷款利率的风险定价机制。枞阳县联社已按人行利率规定制定小企业贷款利率定价机制，按抵质押、保证等不同方式贷款、贷款期限长短情况，以及小企业不同发展阶段的风险水平、信用社营运成本、贷款目标收益，税务成本等因素，确立和调整小企业贷款利率水平，确保定价能够覆盖风险。
（二）建立专业化的人员培训机制。
枞阳县联社每年组织信贷管理人员进行培训，普及小企业信贷知识，提高企业信贷管理人员的业务素质。据统计，今年以来，枞阳县联社共开办信贷培训班2次，培训信用社信贷员和信贷管理人员120人，为信贷规范化管理打下坚实的基础。特别是今年五月份，举办贷款知识培训班，在全辖普及贷款新规知识，效果明显。
（三）建立高效的小企业贷款审批机制。联社制定了《枞阳县农村信用合作联社企事业单位贷款业务操作流程》，对小企业贷款首先严格遵循“先评级，再授信”的原则，在考察评级、授信过程中，按照省联社相关规定，对小企业的生产经营规模、风险和财务状况进行综合评价，核定小企业的综合授信额度，有效控制客户的融资风险总量，并以企业的第一还款来源做为评级、授信的主要依据；在审批权限上，对小企业的贷款审批实行两级审批制度，即信用社设立了“贷款审批小组”，对权限内的小企业贷款实行集体审查；联社成立了“贷款审批委员会”，对各社上报的小企业贷款进行集中审批。两级贷款审查审批制度有效地防范了贷款风险，为中小企业提供了优质高效的信贷服务。
（四）积极探索独立核算机制
由于目前我联社对小企业进行独立核算的条件还不成熟，困此对小企业贷款按照其他贷款管理程序进行管理。在对小企业发放贷款时，严格考核小企业贷款的成本和收益，基本覆盖了客户存款入社率、存贷比率、结算、中间业务等多个层面；利用综合业务系统和企业征信系统准确统计分析小企业贷款的数据信息，实现了对贷款小企业信息的全面监控监测。
（五）建立和完善小企业贷款的激励约束机制。枞阳县联社建立推行小企业经办信贷人员激励机制，对贷款管理好，无沉淀，贷款能按期收回的，按其业绩与年终综合奖金挂钩，使其工作尽职尽责，对形成不良贷款的落实问责制，从而有效地推动小企业贷款业务的稳健发展。
（六）建立健全小企业贷款违约信息通报机制。枞阳县联社按人行企业信用信息查询规定，做好贷前查询，对有不良记录的企业限制其贷款，对有贷款逾期或季度欠息的违约行为，及时录入，并收集、分析小企业贷款方面的相关信息。同时向银监部门报送小企业贷款报表。
三、小企业专营机构建设与运营情况
由于我联社目前尚不具备建立中小企业专营机构的条件，所以中小企业专营机构未建立。同时没有向下延伸服务网点，也没有特色服务支行。
四、信贷及收费减免情况
我联社严格按照国家及监管部门要求，未向贷款企业收费或变相收取费用，同时，下调抵押贷款利率，对优质客户实行优惠利率，切实减轻企业负担。
五、创新工作开展情况
今年来，我联社不断创新信贷业务品种，为辖内客户提供有效信贷支持。制定《枞阳县农村信用合作联社商标专用权质押贷款管理暂行办法》并组织实施。共成功开办商标权质押贷款2笔，金额700万元。二是加强与专业融资类担保公司合作，发放担保公司贷款16172万元。同时还与枞阳县政府出资成立的枞阳县中小企业信用担保有限责任公司进行业务合作，为下岗再就业人员办理下岗就业小额贷款690余万元，解决了近千人的再就业启动资金。三是推出自主创新信贷产品“船贷捷”贷款，目前已发放贷款金额2.8亿元。
六、银企项目对接情况
认真做好安庆市银企信贷项目洽谈会签约项目的贷款发放工作。履约率为100%。
七、小企业金融服务工作中遇到的问题及相关建议（一）小企业规模小，抵御风险能力弱，财务制度不健全，业主文化素质偏低，大部分小企业组织形式仍停留在家族作坊式经营，经营管理不规范，跟不上现代企业管理步伐，达不到企业贷款要求的基本条件，贷款风险相对较高。
（二）部分小企业信用观念差、法制观念淡薄。目前企业征信系统不健全，失信行为的企业得不到相应的惩罚，即使通过法律制裁，金融机构胜诉，也很难对其进行执行，从而打击了金融机构放贷的积极性。
（三）小企业担保难问题突出：担保难的原因主要体现在；1、抵押难。因企业规模小，经营场所多为租赁，机器设备陈旧无法进行资产抵押。2、缺少担保单位。担保机构严重缺乏，加剧了小企业贷款难的问题。
（四）信贷人员综合素质不高，且收入与业务量未能真正挂钩，责、权、利不能有机结合，奖励措施不健全，致使部分信贷人员思想观念难以转变，缺少工作主动性。
相关建议:
一、建立信贷人员学习制度，提高信贷人员综合素质。信贷人员要加强金融和经济的基础知识学习，不断增强为小企业服务的能力，充分发挥专业优势，在提供信贷服务的同时，为企业客户提供其咨询的致富技术和经济信息，并努力提供理财、经营、销售等全方位服务。
二、进一步完善贷款第一责任人制度。社对小企业进行信用评级，要实行一人一户，贷款营销人员为第一责任人，适当放宽信贷有关手续，对优质小企业客户，每年授信一次，在授信额度内可循环使用；对信用等级优良的客户，要积极给予贷款支持。
三、在完善不良贷款责任追究的同时，建立信贷营销激励机制。科学合理地制定信贷人员贷款发放、清收综合考核办法，客观公正评价客户经理的业绩，实行物质、精神双奖励，不断激发信贷人员工作的积极性与创造性。
枞阳县联社二0一一年十一月八日
扩展阅读：农村信用社小微企业金融服务情况报告
xx县联社201*年一季度小微企业金融服务情况报告
为进一步提高农村信用社对小微企业金融服务能力和工作有效性，支持我县域内小微企业的发展，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关文件精神，现将我县农村信用社201*年第一季度小微企业金融服务情况汇报如下：
一、基本情况
大、中、小、微型企业的划分标准与201*年原国家经贸委等五部委制定的《中小企业标准暂行规定》及201*年工信部制定的《中小企业划型标准规定》截止201*年一季度末，我社小企业授信户数***户，较年初增加***户，增长12.4%。小企业表内外授信总额*****万元，较年初增加****万元，增长9.3%。其中贷款余额*****万元,贴现余额***万元；表外授信余额***万元，其中票据承兑****万元，保函****万元。一季度末，小企业不良贷款余额****万元，较年初增减***万。
二、小企业授信业务主要特点及作法（一）主要特点1、贷款业务开展情况
结合我县域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我联社细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时全辖****余人的客户经理队伍积极
１深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我社累计发放小微企业贷款****万元，扶持个体工商户****户，累计表内外授信*****万元，小微企业贷款余额*****万元，无不良贷款。
2、贴现及表外授信业务开展情况
根据我社目前各项业务开展情况，暂时对外未开办贴现及表外授信业务。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我社会适时开办以上业务，为辖内小微企业提供更加全面的金融服务。
（二）主要作法
一是创新担保抵押方式，在大力推广土地使用权担保、商用门点房抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、政府担保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。
二是坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，同时通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借贷领域。
（三）不良资产情况
截止一季度末，我社小微企业无不良贷款。主要由于我社在小微企业贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着“尽职
２免责、失职问责”的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。
三、小企业其它业务开展情况
截止目前我社为县域小微企业提供包括结算、账户管理、信息查询，同时为全辖***户个体工商户安装了POS终端，进一步拓展了结算渠道。随着省联社后续业务的进一步开展和完善，企业网银业务也将在7月1日后全面运行，届时将进一步提升我社对小微企业的金融服务能力。
四、小企业金融服务工作中存在的主要问题
小微企业做为我县域内企业主要构成部分，但是在信贷投放过程中还存在以下问题。一是虽然部分企业经营能力较成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企业存在管理不规范、财务不透明、信息不对称、经营风险较大、担保能力不足等因素，致使对小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。二是部分小微企业投放贷款后，由于大的经济环境和市场影响，企业经营波动性大，发展不稳定，造成企业偿债能力不足，易造成信贷风险。
五、改进措施及建议
（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。
（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。
３（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。
（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。
二0一二年四月九日４
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