个人贷款调查报告【银行】
个人贷款检查报告
商贷通调查报告包**
借款品种：个人经营性循环额度贷款借款人：包**借款金额：75万元利率：基准上浮21%
期限：3年可循环额度单笔放款期限1年，柜面放款抵押物：上海宝山区***村*号***室（评估价值108万元）抵押率：70％
还款方式：每月付息，到期还本放款方式：凭他证放款一、
申请人及家庭基本情况
包**，男，1972年出生，现年38岁。拥有2家公司上海*****有限公司、上海**投资管理有限公司、
公司法人代表注册资本50万元股东包**30万元，持股60％杨**20万元，持股40％经营范围五金家电，票务，水产，电子产品，服装服饰上海**投资管包**理有限公司50万元包**50万元，持股100%投资管理，家用电器制冷设备，汽车配件借款人自201*公司成立以来主要经营票务及水产业务，其中*****有限公司主要经营水产生意包括大闸蟹的代销，材料中提供了贝荣娜的指定供货商苏州湖中岛大闸蟹的代理合同。**投资管理有限公司主营业务以代理票务为主包括各项赛事活动，演唱会，话剧等，年销售收入在400多万元。
二、
借款人净资产情况：
1、资产：房产108+105万＝223万元
上海宝山区***村*号面积65.18平方，市值108万元（无抵押）上海杨浦区**路***弄**号***室，市值105万元（无抵押）
1上海*****有限包**个人贷款检查报告
2.负债：
杨**个人信用贷款5万元
2、净资产＝资产223万元－负债5＝218万元
借款用途：用于补充其公司流动资金用途，主要用于水产行业的先期进货需求，水产行业的黄金销售时期即将到来，需要周转资金用于扩大销售规模以及用于与票务经济公司签订更多代理合同扩大票务的销售规模。
1、近年来主要销售合同合同名称201*年英国*****票务北京****营销策划有限责任公司***大师赛***代理销售合同201*年合同
2、银行帐户流水情况（201*年8月～201*.8月）：上海*****有限公司上海**投资管理有限公司合计个人流水帐户
从上述数据分析：
家庭负债比例75+5万=80占家庭资产223万比例35%相对较低
借款金额75+负债5万元=80万元占公司销售收入426万比例18%相对较低符合我行授信风险要求
因此，借款人向我行申请个人抵押经营性贷款75万元，用于补充公司流动资金。三、
还款来源：
第一还款来源销售收入
年销售收入426万元，负债比例18%，完全有能力偿还贷款
（1）其他还款来源抵押物抵押物自有住宅上海宝山***村*号***室
主要结算户银行帐户流水222万元150.3万元372万元54万元由上海万千房地产估价有限公司预评估，根据当前市场公允价值给出较为适
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中的估价，同时抵押率控制在7成以下，抵押率较低。四、
五、
结论
同意给予借款人包**个人住房抵押经营性贷款额度75万元（可循环额度），
对我行业务贡献度
要求借款人在我行开立结算账户，今后主要资金来往在我行结算。
用于单位资金周转，期限3年（单笔放款期限1年，柜面放款），利率基准上浮21%，抵押物上海宝山区***村*号，抵押率70％，还款方式为：每月付息、到期还本。凭他证放款，
补充说明
1.放款前补齐**投资管理有限公司完税证明
2.**投资有限公司原名为**贸易有限公司，提供的验资报告为**贸易有限公司，
放款前补充提供工商局出具的账户名称变更通知书。
扩展阅读：银行公司贷款调查报告
关于某某公司授信总量的调查报告
某某公司（以下简称借款人）是我行重点目标客户、国际结算大户，有很强的发展潜力。该公司开户于某某建行，是建行的重点客户，现经我行大力营销，向我行申请授信总量1200万美元，期限一年，主要用于进口开证和进口押汇，其中600万美元由松阳某某不锈钢有限公司提供连带责任保证担保、600万美元由松阳泰朗精密不锈钢有限公司提供连带责任保证担保。具体调查报告如下：
一、借款人基本情况
（一）借款人概况表
客户名称某某公司机构代码74631866-4黑色金属冶炼及压行业类型延加工业基本户银行客户性质成立时间有限责任公司201*年12月4日中国建设银行股份有限公司某某支行贷款卡号33100201*0225368某某县温溪镇小峙工注册地址业区主要产品专业生产（包括委托别的厂家代加工）多品种的不锈钢钢锭、圆钢、荒管、盘丝等，炼钢年设计产能及生产能力30万吨，如果满负荷生产，年产值可超过40亿元。与我行建立授信关系时间：借款人尚未与我行建立授信关系上年度核定授信总量：（大写）短期流当前我行授信余客户授信基本情况本次拟申报授信总量：（大写）美元壹仟贰佰万美元整中长期授信短期授信总量银行承兑额流动资金贷款注册资本0度（敞口）0贸易融资1200万美元实收资本其他00总量额0动资金贷款0银行承兑汇票0（敞口）0贸易融资0其他0中长期贷款0
批复时间人民币10000万元投资人情况人民币10000万元投资人某某控股集团有限公司浙江隆泰钢业有限公司项光达等20人出资人关系说明出资额（单位：万元）64467602794出资额占实收资本比例64.46%7.6%27.94%某某控股集团有限公司是借款人的母公司，其余股东为合作关系（二）借款人总体情况分析1、基本情况说明
借款人成立于201*年12月4日，隶属于某某控股集团有限公司，法定代表人姜海洪已进入该行业多年，有很强的经营管理能力和专业技术水平。在该公司现有的800多名员工中，大专以上学历和高中级技术人员都超过10%，计酬方式为基本工资加年终红包，工人基本工资平均为45万元/年，管理人员基本工资平均为56万元/年，高级技术人员的年薪高达1020万元。该公司员工收入超过当地平均水平，员工队伍稳定，工作积极性很高，凝聚力强，这对借款人今后的发展十分有利。
借款人法定代表人姜海洪，温州人，1973年1月出生，高级工商管理硕士，高级工程师，99年至03年任浙江某某特钢有限公司生产部经理，03年至05年任某某公司总经理，06年至07年任某某控股集团棒线材事业部部长，07年9月至今任某某控股集团总裁，08年9月开始兼任某某公司董事长。据了解，姜海洪是某某控股集团生产技术方面的权威，对某某控股集团乃至中国的不锈钢事业发展做出了杰出贡献，201*年他发明创造了“移动AOD炉”，获得了国家专利，为某某的不锈钢质量、产量的提高，为国家节能领域的发展做出了很大的贡献；他先后为某某控股集团旗下子公司瑞田钢业有限公司（现已独立）、河南某某金汇不锈钢产业有限公司、清远市某某不锈钢有限公司及借款人某某钢铁的技术改造、工程设计安装的顺利进行起到了主导作用，使一级品合格率由最初的50%提高到了现在的98%，对某某控股集团蝉联中国民营企业500强起到了重要作用；姜海洪在担任借款人领导职务以来，先后带领技术骨干人员在AOD炉改造、连铸改造等方面取得了突破性进展，他亲自参与的引进大口径连铸圆（方）坯设备技改项目通过了浙江省科技厅科技成果鉴定。
借款人是某某控股集团旗下主要生产企业之一，厂区占地面积350亩，建筑面积75000平方米，其中主厂房65000平方米，建有变电所、制氧站、探测中心、仓库、办公楼、招待所、职工食堂、职工宿舍等生产和生活配套设施，厂区绿化率在35％以上。借款人专业生产多品种的不锈钢钢锭、圆钢、荒管、盘丝等，炼钢年生产能力达30万吨，如果满负荷生产，年产值可超过40亿元。
借款人积极推进现代企业制度建设，采用先进、科学的采购、生产、质量控制、销售和售后服务一体化管理体系。本着可持续发展和品牌经营的理念，该公司特别注重在环境保护和质量控制方面的投入和管理。由于某某控股集团已发展多年，有很好的基础
优势，因此借款人自成立起就按照大型企业的标准生产经营，拥有雄厚的技术力量、先进的工艺流程、精良的生产装备、完善的质量检测和控制手段，已通过ISO9001:201*质量认证，形成了较强的市场竞争力，正在迅速地发展壮大，前景可观。
通过多次对借款人进行现场实地考察，我行认为该公司股权结构明晰，内部控制机制完善。该公司设经理室、炉料部、采购部、炼钢厂、轧钢厂、技术部、检测中心、质保部、销售部、财务部、行政部等部门，各部门都设有专门的规章制度。借款人自成立之初就致力于建立和完善法人治理体制，实施股权与经营权的分离，明晰管理权限，推行现代化管理模式，为企业的健康快速成长奠定了坚实的基础。借款人十分注重企业文化的建设，设有专项资金，各项活动设施齐全，活动内容丰富，曾多次被省市电视台宣传报道。此外，借款人还热衷于公益事业，多次参加捐助活动、赞助活动，如：抗震救灾捐款、赞助“某某石雕节”、捐助贫困学生、老年协会、消防建设、小峙村办公大楼、小峙村村民文化建设等，在当地口碑很好。
2、关联企业情况
某某控股集团有限公司是借款人的母公司，成立于201*年6月，是一家全国无区域企业。法定代表人张积敏，注册资本为人民币25000万元，注册地址温州市龙湾区永中某某村，基本户华夏银行龙湾支行。整个集团占地1500多亩，员工4000余人，主要生产经营各种材质的不锈钢棒材、线材、型材、带材、细材、微材、无缝管及管件的企业集团。201*年度该集团共实现销售收入71亿元，利润总额2.6亿元。在国内不锈钢行业处于领先地位，是浙江省规模最大品种最齐全的特钢生产民营企业。201*年该集团不锈钢产量列全国第4位，民营企业第1位。201*年以来该集团围绕原经营不锈钢业务为主线，将发展重点规划为生产、贸易和进出口业务三大块，近几年来该集团正以超常规速度发展。
某某控股集团有限公司共有子公司4家，参股企业3家，子公司有：某某公司（占股64.46%）、清远市某某不锈钢有限公司（占股35.5%）、河南某某金汇不锈钢产业有限公司（占股21%）、松阳某某不锈钢有限公司（占股80%）；参股合作企业有：某某控股集团上海国际贸易有限公司（占股43%）、鄢陵合花纺业有限公司（占股30%）、福建鼎信实业有限公司（占股20%）、某某宏华机械有限公司（占股41.6%）。
某某控股集团的主营业务为不锈钢产品的生产、销售，所生产的产品覆盖大部分不
锈钢品种，企业生产工艺流程先进，技术装备精良，先后通过ISO9000、GB/T19001-201*质量体系认证。主要设备有：30吨中频炉、电炉、AOD精炼炉、VD/VOD精炼炉、LF炉、特钢大方/圆坯连铸机、特钢板坯连铸机等，配备技术居国内领先水平的全连续750特钢棒线材连轧机、全部采用西门子自动控制系统的不锈钢连轧机和退火酸洗线，多型号特钢穿孔机组、冷轧机组等，并拥有技术先进的研发中心和设施完备的产品检测中心。该集团目前具备棒材、长材和带钢年生产能力63.7万吨。公司主要生产销售：不锈钢连铸坯、棒材、线材、带材、荒管、冷拔/冷轧无缝管、和不锈钢钢丝等系列产品。主要品种有奥氏体不锈钢，双相不锈钢和沉淀硬化不锈钢等。该集团在上海、天津、广东佛山、江苏江阴、无锡、河南许昌、辽宁大连和浙江龙湾区、温州经济技术开发区、某某县设立了销售网点，销售网络基本上覆盖了国内重要不锈钢产品用户区域，销售渠道畅通，已成为全国民营不锈钢龙头企业，在国内同行业同类产品中生产规模、产品质量与市场份额占有率综合排名皆居于浙江省领先地位，被兰州石化、东方汽轮机厂、中石油、中石化等50多家知名企业列入重要供应商。
由于我行要对某某控股集团下属三家子公司进行授信，因此对该集团进行了集团认定和限额切分，该集团在我行的集团客户编码为00005687，集团授信限额为人民币90000万元，其中某某控股集团有限公司55000万元，某某公司30000万元，松阳某某不锈钢有限公司5000万元。目前某某控股集团有限公司已在温州龙湾支行获批授信总量美元5000万美元，松阳某某不锈钢有限公司已在松阳支行获批授信总量人民币5000万元。
3、借款人购货机制
借款人生产所需主要原材料为废旧不锈钢和镍铁、铬铁等。整体来说，原材料国内采购部分约占40%，主要通过某某系各成员企业购入，如：某某控股集团有限公司、上海鼎信投资（集团）有限公司、上海某某矿产品有限公司等，其最终供货商主要为：大连英可股份有限公司（INCO）、四川乐山鑫河电力开发有限公司、广汉市祥瑞冶金炉料有限公司等，主要支付方式为货到后1个月内以承兑汇票或电汇方式结清；60%来自于进口，其中80%通过其母公司购入，最终供货商主要是澳大利亚的必和必拓（B.H.P.）公司，该公司是世界知名的石油和矿产品公司，主要支付方式为信用证。
4、销售机制
借款人的产品是下游厂家生产的原材料，从不锈钢钢锭、连铸坯到圆钢、方钢、荒
管、方管、盘丝、钢带、管子等每个环节都能销售，目前销售以圆钢和荒管为主。借款人产品全部为内销，主要销往某某和温州两地，占全部销售量的85%左右，其中约80%采取月结的方式，其余采取款到发货的方式。据了解，借款人与主要买家的业务关系稳定，未发生风险，可长期合作。
以下是销售额排前5位的客户情况：
单位：万元
客户名称浙江瑞浦机械有限公司温州海通不锈钢有限公司泰朗管业集团有限公司某某控股集团有限公司浙江某某钢管有限公司07年销售额6334511928011765589708年销售额6828514612492114286727909年110月主要结算方式销售额62871银行承兑汇票17818银行承兑汇票14928银行承兑汇票11890银行承兑汇票9390银行承兑汇票
5、生产流程和业务周期
借款人的生产流程大致分四步：废钢熔化→钢水精炼→连铸→连轧，借款人目前拥有5座25吨的美国进口中频炉，3座30吨的AOD氩氧精炼炉，1条RIOM弧形连铸生产线，轧钢则主要委托浙江瑞浦机械有限公司和浙江某某钢管有限公司代为加工，前者加工棒、线材，后者加工钢管。借款人炼钢年设计产能30万吨，达产时产值可达40亿元。
据调查，借款人的生产周期很短，一天可出钢锭1000吨，然后不直接销售的部分委托别的厂家代加工，一般轧成圆钢只要一到三天，从钢锭到盘丝也不超过一个星期。借款人的产品是下游厂家生产的原材料，从钢锭到荒管和盘丝，每个环节都能销售，目前销售以钢锭、圆钢和荒管为主，生产流程不超过一个星期，加上货款回收环节，一般整个业务周期不超过一个月。
6、用电情况
借款人自201*年起的用电情况如下：
单位：万元
1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月合计201*年810.16676.78187.98571.44677.71882.62580.09569.561293.41659.04712.21804.688425.68201*年930.95606.62991.67852.011607.091038.15928.331074.391009.16763.979802.34
由上表可见，借款人09年生产规模远高于08年，9个月的电费已超过08年全年的总和，之所以销售收入不如上年，主要原因是产品平均价位有较大幅度的下降。由此也可见借款人实际上仍处于快速发展中，前景可观。
二、行业市场分析
1、客户所在行业特点分析
借款人是生产不锈钢基础材料的企业，不锈钢产品前景好，用途广，有优异的耐蚀性、成形性和较宽温度范围内的强韧性，是100%可回收再利用的绿色环保材料（无铅、无聚氯乙烯、无环境荷尔蒙）。通过深加工，不锈钢材料应用领域从过去的国防、石化、医疗器械等部分领域，扩展到轻工、家电、电子、厨具餐具等更多领域，并进一步向环境保护、结构工程、轨道交通等新兴产业拓展空间。全球不锈钢产量和需求持续上升。而钢管规格繁多，国内大型企业无法进行大规模生产，有一定技术含量和较高附加值，温州企业形成的不锈钢产业链正是利用了这一终端产品的生产特点，经多年研发、生产，最终形成了中国不锈钢生产基地。目前我国约有2/3的不锈钢制品依赖进口，市场需求旺盛。
通过分析国内不锈钢产业发展和本地企业情况，我行认为在审慎把握风险的前提下，对供应石化、航天航空、医疗器械、水利等行业的不锈钢生产企业适度予以授信，
符合在宏观调控要求、国家产业政策和我行授信政策。浙江省“十一五”规划重点项目关于产业升级中强调金属深加工及其制品产业属重点培育的十大产业群之一，其中优特钢（即不锈钢）列为发展方向和重点。我县与温州相邻，借款人即是从温州引进，而温州不锈钢产业发展基础较好，已经形成完整成熟的产业链，市场竞争力强，符合我行授信向优势产业投入的原则。
从上世纪八十年代开始，温州依赖民间资本充裕、沿海靠江的区域优势，通过产业链的构造和专业化协作，充分发挥中小企业机制灵活的优势，积极开发国内大型企业难以大规模生产、而技术含量和附加值较高的，用于石化、医药机械、航天航空、水利等行业的特色产品不锈钢无缝管，从而使得温州的不锈钢产业逐步崛起。201*年3月“中国不锈钢无缝管生产基地”落户温州。国内目前生产不锈钢无缝管的厂家主要集中在浙江温州、江苏常州、无锡、上海一带，温州不锈钢无缝管的产量和产值均居国内同行之首，成为全国最大的不锈钢无缝管生产基地。
2、客户在行业中的竞争能力分析
某某控股集团的管理层于1992年创办浙江省丰业集团有限公司，该公司是中国最早的民营不锈钢生产企业之一，此后，管理者们不断开拓创新，相继创办了浙江某某特钢有限公司等一系列民营不锈钢生产企业，直至演变成201*年拥有32.59亿元总资产的某某控股集团，铸就了“某某”这一知名的不锈钢品牌。该集团投入巨资设立特钢研发中心，与知名科研院所建立了长期的研发交流和合作关系，同时计划建立一个不锈钢博士后流动站，供业内的专家学者开展学术研究之用，共同推进不锈钢事业的发展。在集团内部已形成研、产、销一体化的高效技术创新机制，为某某控股集团的持续发展注入了强劲的动力。
借款人是某某控股集团旗下主要的生产企业，产销量大，生产工艺流程和生产设备先进，检测手段完善，产品质量过硬。因为借款人生产的是整个产业链上的初级产品，整个产业的发展使得借款人产品供不应求，有很强的竞争能力和发展后劲。
3、借款人及其主要产品在今后三年内的发展趋势分析
借款人不断致力于改进设备、提高产品品质，以目前供销两旺的态势和日益增强的竞争力，预计两年内产值可达40亿元，若有机遇，会进一步扩张产能。
三、借款人财务状况分析
现已取得借款人07、08年年报及09年9月月报，经调查，报表反映属实。（一）主要财务指标
单位：万元
项目货币资金短期投资应收票据应收账款预付账款存货待摊费用流动资产合计长期股权投资固定资产原值固定资产净值在建工程固定资产清理固定资产合计无形资产无形资产及其他资产合计总资产07年14849.6740.0011594.7013021.1710571.5162730.60008年7989.50019781.9714900.5414382.8959936.89009年9月20281.56015189.3013304.5610616.4358011.882892.01120295.741201*.0020757.5315746.016118.81021864.82670.55670.55项目短期借款应付票据应付账款预收账款应付工资应付福利费应交税金应付股利其他应交款预提费用流动负债合计长期应付款总负债实收资本资本公积盈余公积未分配利润07年08年09年9月41320.8128779.006373.895641.78526.14978.4201*43.8384463.87650.0085113.8710000.0014797.435089.2739830.5469717.2440695.0034500.0022850.0031630.004854.081825.65122.0610.861375.731500.0054.57871.5974159.54650.0074809.5410000.0014797.434130.6725149.4154077.513579.591096.57256.5343.411407.5727.391101.6273642.68650.0074292.6810000.0014797.435089.2731276.7761163.47112807.65116991.79015211.6512893.832490.78015384.61694.79694.79019190.1615495.132274.4413.7617783.33681.03681.03128887.05135456.15154831.11所有者权益合计
（二）主要财务指标分析1、应收款分析（1）应收票据分析
借款人的应收票据皆为银行承兑汇票，账龄在6个月以内，未产生过坏账。（2）应收账款分析
借款人在对下游客户的结算上，除对少数大客户采用信用销售的方式外，其余都要求先付款后发货或货到后立即付清全部货款的，所有的应收账款皆在6个月之内，至今
未产生坏账。
截止09年9月底，借款人应收账款余额为13304.56万元，应收账款排名前五位的客户是：某某控股集团上海国际贸易有限公司（1388.19万元），温州瑞普不锈钢有限公司（1169.65万元），温州泰朗管业贸易有限公司（657.53万元），松阳某某不锈钢有限公司（633.51万元），无锡市新宇通不锈钢有限公司（378.11万元）。
2、存货分析
借款人09年9月底存货余额为58012万元，具体情况如下：单位：万元
品名原材料钢锭钢坯荒管圆钢金额10664590482931593617215以借款人目前的生产经营情况来看，这样的存货构成并无不妥。因为借款人产销量大，平均每月销量达到2.8亿元，与此相比较，借款人存货量是合理的；至于存货结构方面，目前荒管和圆钢是市场需求最大的品种，借款人备货相对较多。
3、长期投资分析
借款人长期股权投资1201*万元是对清远市某某不锈钢有限公司的投资，被投资公司目前注册资本4亿元，201*年底总资产为4.54亿元，销售收入为14.05亿元，生产经营情况良好。
4、固定资产和在建工程分析
借款人09年9月底固定资产原值为20757.53万元，具体情况如下：
单位：万元
类别房屋建筑物机器设备办公设备车辆福利设备数量8105689861490原值4687.5914659.01699.25566.21145.47
借款人房屋建筑物为一座办公楼、三座厂房、三座宿舍楼、一座质检楼，总建筑面积达75000平方米，建成年份都在03年（含）之后。据调查，借款人固定资产按平均年限法计提折旧，其中房屋按20年，机器设备按510年，办公设备、福利设备及车辆按5年计提，残值率皆按5%计算。
借款人09年9月底在建工程余额为6118.81万元，包括码头、二期炼钢工程、厂房、中频炉、AOD炉、除尘设备、变电所等已建、已购入但未正式结算的固定资产投资。
5、负债类分析
09年9月底，借款人短期借款余额为41320.81万元，银行承兑敞口余额为28779万元；应付账款6373.89万元为暂欠上游原材料供应商的货款；预收账款5641.78万元为下游客户预付的货款；借款人无长期借款；长期应付款650万元是某某县振兴电力有限公司在借款人处的存款。
6、所有者权益分析
借款人资本金已全部到位，实收资本为1亿元；资本公积14797.43万元来源于股东投资，系股东实际投入资本与注册资本的差额；法定盈余公积按当年净利润的10%计提，法定公益金按当年净利润的5%计提；该公司自开始营运以来一直处于盈利状态，为进一步扩大经营规模，较少分配利润，因此09年9月未分配利润高达39830.54万元。
（二）企业成长性和盈利能力分析
项目主营业务收入主营业务成本销售费用管理费用财务费用投资收益利润总额净利润销售利润率税前利润率净利润率07年304495.58281968.26767.53902.895327.40545.1516629.7714352.607.09%5.46%4.71%08年346432.67325724.181355.421949.476421.2754.0610978.949585.965.73%3.17%2.77%09年9月253685.21237354.421306.241031.023936.8209464.988553.776.24%3.73%3.37%由上表可见，借款人在08年下半年不锈钢行业景气度急速下滑的情况下，销售收入仍实现了正增长，09年也同样表现强势，这说明了借款人实力雄厚且市场基础很好；借款人盈利能力在08年有所减弱，但在同类企业大面积关停的情况下能实现盈利，已是十分难得，09年行业有所回暖后，其盈利能力也在稳步回升。
（四）企业偿债能力和营运能力分析
偿债及营运能力分析资产负债率权益负债比率利息保障倍数流动比率速动比率现金比率应收账款周转率存货周转率07年58.04%138.34%4.18152.11%67.53%13.20%2,399.08%508.92%08年54.85%121.47%2.84158.86%77.48%6.83%2,481.46%531.07%201*年9月54.97%122.08%3.40142.42%73.74%16.86%1,798.86%402.47%
借款人目前正处于成长阶段，各项偿债指标稳定，营运指标也在正常范围内，应收账款周转率相当高；因借款人行业的特殊性，其存货数额较大，导致速动比率偏低，但事实上不足6亿元的存货相对于借款人全年近35亿元的销售收入来说并不为过，存货周转率正常，并未影响到借款人的发展前景。
（五）财务状况总体评价
借款人设有财务部，成员九人，由会计师邢平贵任财务部经理，下设主办会计、成本、材料、往来、工程会计各一名，开票员、记账员、出纳各一名。据调查，借款人财务制度健全，各项账目清楚可查，会计核算和账务处理规范，不存在现金交易，提供给我行的财务数据与其实际生产经营情况相符，可予采信。
四、客户授信现状及申报授信总量必要性分析
（一）客户借款情况1、客户在金融机构授信情况
截止09年9月30日，借款人在各金融机构短期借款余额为41321万元，银行承兑
敞口余额为28779万元。报告日借款人授信总余额折合人民币90976万元，其中人民币流动资金贷款34500万元，美元流动资金贷款2752万元，银行承兑汇票敞口28520万元，贸易融资14917万元，信用证10287万元。具体情况如下：
单位：万元
行别建设银行授信品种人民币流动资金贷款银行承兑汇票敞口贸易融资信用证华夏银行人民币流动资金贷款银行承兑汇票敞口交通银行浦东发展银行美元流动资金贷款美元流动资金贷款银行承兑汇票敞口中信银行民生银行兴业银行银行承兑汇票敞口银行承兑汇票敞口银行承兑汇票敞口贸易融资光大银行银行承兑汇票敞口信用证金额(折人民币)30000994012452.748745003110199375964065803000201*246532502800担保方式抵押10800万元、保证19200万元保证保证保证保证保证保证保证保证保证保证保证保证保证保证
据调查，以上授信涉及的抵押物为借款人和浙江瑞浦机械有限公司的房地产，其中借款人房地产抵押价值为3750万元，瑞浦机械为7050万元；保证人是某某控股集团及其子公司、关联企业。
2、或有负债情况
目前借款人对外担保余额为人民币122320万元，其中为某某控股集团有限公司担保45307万元，为河南某某金汇不锈钢产业有限公司担保10000万元，为浙江瑞浦机械有限公司担保20400万元，为某某瑞浦金属回收有限公司担保5000万元，为上海鼎信投资(集团)有限公司担保1812万元，为温州海通不锈钢有限公司担保4500万元，为瑞田钢业有限公司担保4000万元，为浙江某某钢管有限公司担保10000万元，为浙江泰朗钢管有限公司担保10000万元，为某某控股集团上海国际贸易有限公司担保9701万
元，为瑞思拓（上海）不锈钢管有限公司担保1600万元。这些被担保人都是与借款人关系密切的企业，如母公司、同一母公司的子公司、下游企业等，这些企业皆有规模大、盈利能力强、处于成长期等特点，至今未产生实质性风险。
（二）授信总量申报及申报该总量的必要性、可行性1、拟申报客户授信总量金额、品种、期限、利率、用途等
借款人本次向我行申请的授信总量主要用于进口开证与进口押汇；因借款人是我县最大的企业且业务潜力极大，故我行拟参照温州龙湾支行对某某控股集团有限公司的做法，同意借款人提出的进口开证免收保证金的要求，进口押汇利率则按我行相关规定执行。
与借款人合作的最大出口商是澳大利亚必和必拓（B.H.P.）公司，该公司是全球最大的铁矿石供应商,201*年某某控股集团与其签订长期供货合同，每月供应1100吨镍，其中800吨是为借款人代购，交易价格协定根据伦敦金属交易所实时变动的镍价，在当月任意一天进行点价。某某控股集团在和国际顶级公司的历年合作中，其良好信誉和规模采购优势得到了发挥，该集团从必和必拓（BHP）进口价格不加升水、对方接受远期信用证，INCO（全球最大镍供应商）接受该集团6个月的不贴息的承兑，嘉能可（全球最大铬供应商）与其交易价格下浮4%。这些条件国内只有宝钢、太钢才享有，某某控股集团和他们签定了长期的采购合同，既保证了原材料供应，又使集团的生产成本远低于其他民营企业，拥有了价格优势和更大的利润空间。
2、本次申报授信总量的必要性、可行性及还款来源的可靠性分析。
因为国际镍价触底回升，借款人于09年年初开始大量进口镍铁作为原材料，至10月底其进口镍铁总额约为1.4亿美元，因为借款人本身银行授信有限，这部分进口的原材料里有80%通过其母公司购入，而剩余由其自身直接进口的业务则在建设银行、浦东发展银行、光大银行叙做，9月底这一数字达2723万美元，如此一来，就极大地影响了我行国际结算市场占比，对我行的公司业务发展不利。目前借款人原材料进口仍较大，每月仍接近1000万美元，皆以信用证方式结算。经我行大力争取，某某控股集团承诺若我行能批准相应的授信总量，则可将一部分进口业务移回给借款人，放在我行叙做。借款人08年销售收入达34.64亿元，09年截止9月底其销售收入已达25.37亿元，有足够的现金流用于还款。
3、我行对此户授信的整体思路分析
目前借款人发展势头强劲，我行为借款人叙做贸易融资业务，每年可争取到1200万美元的进口开证、进口押汇，还有随之而来的进口汇利达业务。与借款人合作日益密切之后，还会有更多的收获，如：公司存款、银行承兑汇票贴现、网银等，这对我行整个公司业务的发展都会有很大的助益。
五、授信担保分析
本次为借款人核定的1200万美元授信总量拟采用连带责任保证担保，其中600万美元由松阳某某不锈钢有限公司提供连带责任保证担保、600万美元由松阳泰朗精密不锈钢有限公司提供连带责任保证担保，具体情况如下：
（一）松阳某某不锈钢有限公司1、保证人基本情况
松阳某某不锈钢有限公司成立于201*年5月14日，注册资本201*万元，位于松阳县中小企业孵化基地，是松阳县从温州引进的不锈钢荒管生产企业。该公司与借款人一样，隶属于某某控股集团有限公司，母公司占股80%，另外两名股东钟文伟占股17%，章凡占股3%。该公司法人代表钟文伟是松阳本地人，大专学历、经济师职称，加入某某控股集团领导团队十余年，经验丰富，市场拓展能力很强。该公司占地41.29亩，拥有生产性建筑16500平方米，非生产性建筑2600平方米，穿孔生产线3条，设计产能为不锈钢荒管4万吨。目前该公司3条生产线已全部建成，并于201*年3月正式投产，预计09年可实现销售收入1.3亿元。
该公司开户于松阳中行，是该行重点客户，本年度我行内部评级为AA级，目前已于松阳中行获批授信总量5000万元，已全部使用。
2、保证人生产经营情况
该公司主要原材料圆钢购自某某公司，一开始从某某钢铁直接购入，现改为通过母公司统一采购。由于供求双方同属一个集团，因此价格优惠，付款期灵活，有利于该公司的发展。
该公司主要产品有304、T304、304L、316L、T316L、321、F321等十多种材质的不锈钢荒管，口径从50到200毫米不等，主要供应给松阳当地的不锈钢钢管生产企业，据了解，当地不锈钢钢管生产企业多达40余家，市场空间很大。在货款结算上，除少
数优质客户可延期付款外，一般客户都是先付定金用于安排生产，付清货款后发货，至今未发生坏账。
该公司积极推进现代企业制度建设，采用先进、科学的采购、生产、质量控制、销售和售后服务一体化管理体系。由于该公司隶属于某某控股集团，有很好的基础优势，因此该公司自成立起就按照大型企业的标准生产经营，拥有雄厚的技术力量、先进的工艺流程、精良的生产装备、完善的质量检测和控制手段，从而形成了较强的市场竞争力，迅速地发展壮大，前景可观。
3、保证人财务状况分析
由于保证人松阳某某不锈钢有限公司成立于08年5月，09年3月开始生产，因此仅对08年年报和09年10月月报进行具体分析：
（1）主要财务指标
单位：万元
项目货币资金应收票据应收账款其他应收款预付账款存货流动资产合计长期投资固定资产原值在建工程固定资产合计无形\\递延资产总资产资产负债率流动比率速动比率08年136.51008.491235.1501380.1508.12693.95702.0737.902120.125.67%1148.95%120.71%09年10月444.75229.691640.866.86805.62项目短期借款应付票据应付账款其他应付款预收账款08年000120.000120.1201*0.12201*.00000201*.0000009年10月201*.003000.00632.280.2705652.5405652.54201*.001000.00352.133352.1310046.969581.55352.133609.79流动负债合计6742.6801079.281147.412201.3660.629004.6762.77%119.29%41.08%长期借款总负债实收资本资本公积盈余公积未分配利润所有者权益合计销售收入销售成本利润总额
（2）对保证人财务指标的分析说明
该公司08年处于建设阶段，其财务数据不具有可比性。09年10月底该公司存货和预付账款余额较高，导致了速动比率偏低，事实上就其生产销售规模来说，3609.79万元的存货额是正常的；08年年报中预付账款是基建款、设备款等尚未结转的固定资产投资款项，现大部分已结转至固定资产，09年10月805.62万元预付账款中500万元是预付给母公司的货款，其余为未结清的设备款；松阳中行5000万元授信的投入主要用来支撑存货和应收账款，这对该公司的迅速起步帮助很大；资本公积1000万元是股东后续投资。
4、担保能力总体评价
该公司09年10月底的所有者权益为3352.13万元，无对外担保，为借款人担保600万美元后，担保率为108.27%。因该公司生产经营状况良好，是处于高速成长期的企业，预计09年销售收入可达1.3亿元，10年可达2亿元，其所有者权益还会不断增长，担保率会随之下降。而1.32亿元的销售收入，使得该公司有足够的现金流作为还款来源，有很强的担保实力，可作为本项授信总量中600万美元授信的保证人。
（二）松阳泰朗精密不锈钢有限公司1、保证人基本情况
松阳泰朗精密不锈钢有限公司成立于201*年5月14日，注册资本3000万元，位于松阳县中小企业孵化基地，以生产精细不锈钢无缝钢管为主。该公司隶属于泰朗管业集团有限公司，母公司占股80%，两个自然人股东陈庆荣、吴森尧各占股10%。该公司法人代表陈庆荣，温州人，大专学历、经济师职称，201*年加入某某控股集团并担任领导职务，有多年不锈钢行业从业经验。该公司占地38.13亩，生产性建筑16500平方米，非生产性建筑2600平方米，目前已建成18条生产线，其中冷轧生产线14条，拉床生产线4条，设计产能为精细无缝不锈钢钢管5500吨，该公司201*年3月份正式投产，产品广泛应用于石油、化工、医药、食品、水利、电力、压力容器等行业，产品销路畅通，有广泛的销售渠道，预计09年销售收入可超过1亿元。。
该公司开户于松阳中行，是该行重点客户，本年度我行内部评级为AA级，目前已于松阳中行获批授信总量5000万元，已使用其中的4000万元。
2、保证人生产经营情况
该公司主要原材料为荒管，约50%自松阳某某不锈钢有限公司购入，另50%通过其
母公司泰朗管业集团有限公司采购。货款结算方式一般为货到后半个月内结清。
该公司主要产品有6至108毫米口径的各种材质精细不锈钢管，属不锈钢领域的高端产品。主要采用以下两条途径进行销售：一是通过该公司自己组织的营销团队，直接进行市场拓展；二是借助其母公司泰朗管业集团的销售网络，把产品销往国内外市场。目前该公司产品市场销售情况良好，货款回收及时，除少数几个大客户可月结外，基本上都采取先收订金，货款打齐后发货的结算方式。
该公司积极推进现代企业制度建设，采用先进、科学的采购、生产、质量控制、销售和售后服务一体化管理体系。由于该公司隶属于泰朗管业集团，有很好的基础优势，因此该公司自成立起就按照大型企业的标准生产经营，拥有雄厚的技术力量、先进的工艺流程、精良的生产装备、完善的质量检测和控制手段，从而形成了较强的市场竞争力，迅速地发展壮大，前景可观。
3、保证人财务状况分析
由于保证人松阳泰朗精密不锈钢有限公司成立于08年5月，09年3月开始生产，因此仅对08年年报和09年10月月报进行具体分析：
（2）主要财务指标
单位：万元
项目货币资金应收票据应收账款其他应收款预付账款存货流动资产合计长期投资固定资产原值在建工程固定资产合计无形\\递延资产总资产08年65.84002.132023.8402091.81013.43853.50866.9341.393000.1409年10月351.1501432.171.61153.17项目短期借款应付票据应付账款其他应付款预收账款08年0.1400000.1400.143000.000003000.0009年10月4000.00059.146.4721.833709.2103709.213000.0000276.793276.792853.12流动负债合计4791.230702.811445.772121.4673.306986.00长期借款总负债实收资本资本公积盈余公积未分配利润所有者权益合计资产负债率流动比率速动比率0.005%1516905.76%49289.31%53.09%129.17%48.12%销售收入销售成本利润总额0009063.458641.29276.79
（2）对保证人财务指标的分析说明
该公司08年处于建设阶段，其财务数据不具有可比性。09年10月底该公司存货余额较高，导致了速动比率偏低，事实上就其生产销售规模来说，2853.12万元的存货额是正常的；08年年报中预付账款是基建款、设备款等尚未结转的固定资产投资款项，现已结转至固定资产；松阳中行4000万元授信的投入主要用来支撑存货和应收账款，这对该公司的迅速起步帮助很大。
4、担保能力总体评价
该公司09年10月底的所有者权益为3276.79万元，无对外担保，为借款人担保600万美元后，担保率为111.74%。因该公司生产经营状况良好，是处于高速成长期的企业，预计09年销售收入可达1.1亿元，10年可达2亿元，其所有者权益还会不断增长，担保率会随之下降。而1.12亿元的销售收入，使得该公司有足够的现金流作为还款来源，有很强的担保实力，可作为本项授信总量中600万美元授信的保证人。
六、我行效益分析
借款人是某某控股集团旗下主要生产企业，随着该集团多次蝉联中国民营企业500强，借款人也成为各家银行必争的优质客户，与其建立授信往来有利于我行各项公司业务的发展，有利于我行国际结算市场占比的提高，从而提高我行在当地知名度和影响力。
由于借款人自身银行授信额度不足，原材料进口80%由其母公司代理，剩余的20%（9月底为2723万美元）则在很大程度上影响了我行的国际结算市场占比，而借款人已与其母公司商妥，若我行授信总量获批，将在我行叙做进口开证以及接下来的进口押汇等业务，这对我行提高国际结算市场占比将起到很大的作用。
叙做本项授信，还将带来可观的经济效益，以开证1200万美元计，手续费减半后收入为0.9万美元，折合人民币6.15万元；接下来还可叙做进口押汇、进口汇利达等业务，为我行带来更为可观的收益，因该收益率受国际市场影响较大，因此不作量化分析；
叙做本项授信，还可进一步拉近我行与借款人的关系，借以叙做开立银行承兑汇票、贴现、网银等业务，同时可以增加至少1个亿的存款。借款人近35亿元的销售收入，会产生巨大的业务潜力，这对我行公司业务、国际结算业务的拉动和贡献超过我行任何一个存量客户。
七、授信风险性分析及防范措施
借款人和保证人都是资金密集型企业，不锈钢及其原材料的价格走势和市场需求对其盈利能力和持续发展能力影响较大，这就存在一定的风险，为此，我行应经常关注不锈钢及其原材料的价格走势，关注不锈钢产品市场需求的变化，以切实防范风险。
八、结论与建议
根据某某公司实际经营及担保情况，同意为该公司核定授信总量美元壹仟贰佰万美元整，主要用于叙做进口开证和进口押汇业务，免收进口开证保证金。本次申报的授信总量期限一年，由松阳某某不锈钢有限公司和松阳泰朗精密不锈钢有限公司各为其中的600万美元授信提供连带责任保证担保。
授信前提条件：落实保证人松阳某某不锈钢有限公司和松阳泰朗精密不锈钢有限公司连带责任保证担保，担保金额皆为600万美元。
授信管理要求：1、密切关注行业情况变化对企业经营的影响，适时调整我行授信方案；2、关注交易背景的真实性，加强授信用途的监控和授信实际投放量的控制，防范过渡融资风险；3、在我行的存款、结算和综合收益与我行的授信占比相匹配。
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