关于小贷公司风险控制
[摘要]安徽省小额贷款公司自201*年10月试点以来,短时间内获得了蓬勃的发展,截至目前,全省已有115家小额贷款公司获准开业,09年一年共发放贷款109.3亿元,在全国各省区处于领先位置。作为“草根金融”的小额贷款公司的创立给民间融资带来了新活力,有效促进了“三农”与中小企业的发展,但与此同时,加强小额贷款公司的行业自律和监管、风险防范已成当务之急,本文立足我省目前实际,简要分析了小额贷款公司目前存在的风险,并提出了相对的对策建议。
[关键词]小额贷款公司风险防范监管
一、我省小额贷款公司目前面临的主要风险
小额贷款公司作为我国新型的金融机构,不吸收公众存款,在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象,按照“小额、分散”的原则以自有资本金向“三农”及中小企业发放贷款,贷款利率控制在央行规定的贷款基准利率的0.9至4倍之间,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在国家规定的一系列的监管措施的前提下,结合我省小额贷款公司的实际运作。目前我省的小额贷款公司主要面临主观违约风险和农业系统性风险,其中第二类风险情况较为严重。二、风险产生的主要原因
1.农业生产有一定的规律性,易受自然条件影响。小额贷款公司开展的业务要先满足农村发展的资金要求,所以它的贷款业务主要是支持农业经济发展。农户和农村中小企业获得贷款资金大多是投入到种植业、养殖业和土蓄产品生产等农村经济中。与非农产业不同,农业生产具有较长的生产周期,从投入生产到获得产出都有一定的时闻周期。除此之外,农业生产具有较大的风险,生产过程的每一环节,都容易受到自件的影响和制约,从播种、养殖到收获,整个过程处于一度的风险之中。因此,当贷款获得者无法取得预期的收入小额贷款公司就面临贷款的信用风险。
2.我国的信用制度体系不完善。目前我国信用法律法规并不完善,对信用风险的防范还未制定出规范小额贷款公司信贷业务的具体实施细则,并采取有效监管。小额贷款公司虽然已经开始开办业务,但由于一系列原因导致目前我省农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难,借贷双方的信息不对称必然会引发信用风险。
3.农户投资获利能力不高,信用意识淡泊。农户作为个文化水平相对较低的群体,他们对金融知识缺乏了解,对市场信息的获取渠道也不够畅通,不能选择较好的投资方向,这无疑会影响他们贷款投资的获利能力,在客观上造成了还款能力不足的可能性,这些问题也将转化为一定的信用风险。而且农户的信用意识比较淡泊。有些农户认为没按时还款,自身也没什么损害,所以产生了逆向选择,越是还不上贷款的越要借款。
4.小额贷款公司自身经营管理上的不足。现在投资于小额贷款公司的股东多元化,甚至没有金融机构作为股东而完全由个人和一般企业法人投资成立。因此,工作人员一般还是这些机构的原班人马,经营管理水平也有限,导致贷前调查、贷后跟踪管理等工作还不很到位,容易诱发风险。
转//w三、小额贷款公司风险防范的对策建议
针对我省目前小额贷款公司的风险现状及其产生的原因分析,主要有以下几点建议:1.政府部门加强对小额贷款公司的监管,规范其日常运作。目前我省存在部分小额贷款公司挂小额贷款公司之名,行放高利贷之实,并且日常运作中的风险防范意识薄弱。因此需加强政府相关部门的监管。根据我省201*年试行的《小额贷款公司试行管理办法》的规定,各县(市、区)政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人,并明确县级主管部门(金融办或其他指定部门)。县级主管部门要发挥牵头协调作用,组织工商、公安、人行、银监等职能部门,加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警,严密防范和依法查处小额贷款公司非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为。2.加强小额贷款公司本身的合规经营。第一,小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。第二,小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。第三,小额贷款公司应建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款管理。第四,小额贷款公司应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产质量,充分计提呆账准备,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,及时冲销坏账,真实反映经营成果。第五,小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。
3.对农户的投资给予力所能及的帮助,增强他们的信用意识。在小额贷款公司中,要学习和推广“对农户办理贷款要简便快捷,为农户投资提供力所能及的帮助”这类工作原则。如我省某小额贷款公司对农户实行无抵押小额贷款,将农户申请贷款的审批时间压缩在一周甚至更短,手续简便,一般额度在23万元,不设上限,视农户土地实际经营状况而定。4.提高小额贷款公司经营管理水平,加强贷款信用风险的防范。提高公司的经营管理水平,制定较为全面的规章制度,完善小额贷款公司的信息系统和操作系统,引进先进的风险管理技术。小额贷款公司需要利用国内国外经验,尽快建立符合其实际情况的信用风险预警系统和信用内部评级体系,较为准确地来对风险进行预测,对可能产生的风险采取相应的措施。ww.studa.net
扩展阅读：小贷公司风险管理制度
小额贷款有限责任公司贷款风险管理办法
为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国商
业银行法》、《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和公司《贷款业务管理办法》，特制定如下贷款风险管理制度：
一、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及贷款业务管理办法，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。信贷人员必须认真学习《商业银行法》、《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》、《物权法》等有关法律、法规及公司《贷款业务管理办法》,熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司贷款业务管理办法，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，才能有效预防和降低信贷风险。
二、找准市场定位，分散信贷风险。
坚持“客户至上，合作共赢”的经营理念，确定服务“三农”、服务中小企业、服务地方经济的公司经营宗旨，把公司定位为银行业的必要补充，拾遗补缺，错位发展，赢得发展先机和空间。市场有需求,银行不做的客户群及贷款品种是我们服务的重点,经营的业务主要是一年以内的短期贷款、小额贷款。
三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。根据公司贷款业务管理办法规定，认真审查贷款的发放对象，对
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照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。根据《贷款通则》第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规定和公司有关贷款业务管理办法要求操作发放贷款。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款“三查”制度，提高放款质量；二是审贷分离，相互制约，杜绝人情贷款和低质量贷款的发生。业务发展部贷款调查人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。风险管理部贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是贷款清收的第二责任人。四、建立贷款审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。
正常贷款审批的程序是立项、初审、复审、评审、审批的过程。贷款项目评审合格后，依照贷款额度审批权限逐级上报审批，公司决策机构（董事会、股东会）在受理后2个工作日内提出是否放贷的意见。依据贷款条件，贷前调查资料齐备，单户借款总额在5万元以下（含5万元）的项目，经贷款项目评审会审查通过后，由董事长授权总经理审批发放；单户借款总额在5万元以上、10万元以内（含10万元）的项目，经贷款项目评审会审查通过后，报经公司董事长审批签字生效后，按程序在1个工作日内发放该笔贷款，未经审批，该笔贷款不予发放；单笔借贷金额在10万元以上、50万元（含50万元）以下的项目，经项目评审会通过后，报公司董事会审议通过，最后经公司董事长审批签字生效后，按程序在1个工作日内发放该笔贷款，否则，该笔贷款不予发放；单笔借贷金额在50万元以上500万元（含500万元）的项目，经项目评审会通过后，报公司股东会审议通过，最后经公司董事长审批签字生效后，按程序在1个工作日内发放该笔
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贷款，否则，该笔贷款不予发放。
五、实行贷款管理责任制，降低信贷风险。
实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违章贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。对违规超过预警线的不良贷款，实行在岗清收，限期内不到位的实行下岗清收，清收期间，工资拿生活费。对违法贷款造成一定经济损失的还要追究刑事责任。存量贷款实行“新老划段”管理，按调查人、审查人、审批人顺序相应承担清收或赔偿等有关责任。
六、建立贷款风险预警和贷款退出机制。
按季对存量贷款进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的企业贷款应尽快退出，不得再增加贷款。
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