农业银行信贷业务60年发展综述
农业银行信贷业务60年发展综述
201*-06-30
60年一甲子，在人类历史上的长河中只是短短的一瞬间，但对于农业银行而言，确是深刻见证其自身长足发展的难忘历史。经历过“四起三落”的曲折变迁，伴随着改革开放的纵深推进，农业银行的发展已经走过了60个春秋。秉承着“大行德广，伴您成长”的理念，农业银行已经成长为一家实力雄厚、服务优质、信誉良好的国内大型上市银行。随着农行的发展壮大，作为农行主体业务的信贷业务，也经历了深刻的变化，经营管理有了飞跃的发展和提高。业务全面稳健发展
信贷规模稳健增长，信贷结构不断优化。过去的60年，农业银行信贷业务在探索中成长，在发展中壮大，并不断实现新的飞跃。一方面，信贷规模稳健增长。从成立初期的上个世纪50年代贷款余额仅数亿元、数十亿元，到1979年末达到454亿元，1999年末增到15550亿元，201*年末已达49567亿元，居国内同业第三位。在贷款规模不断增长的同时，贷款质量持续改善，201*年末不良贷款率2.03%，达到国内上市银行的先进水平。另一方面，信贷结构不断优化。信贷投放始终与国家政策保持一致，基础设施、基础能源、民生工程、国家调整和振兴规划等行业以及“三农”、小企业等领域贷款增长较快，201*年“三农”、小企业贷款增速均高于全行平均水平，达到监管要求；201*年末AA级及以上法人客户贷款余额占比高于92%。
服务范围不断拓展，客户群体日趋丰富。成立之初，农业银行主要为支持农业经济发展提供资金需求，并承担着扶贫、农副产品收购等政策性的任务。1979年恢复成立后，作为专门为支农服务的专业银行，农业银行服务范围突破了原来的界限，将“三农”作为基本服务对象，并“进了城”、“出了国”。进入上个世纪90年代，农业银行迈开了向国有商业银行转轨的步伐，经历了“一分一脱一剥”的系列重大改革，确立了“巩固乡镇、拓展城市”的发展战略，坚持城乡并举的办行方针。201*年上市后，围绕打造优秀大型上市银行的奋斗目标，一方面，按照商业化原则，确立了“三农”和县域蓝海市场发展战略；另一方面，以重点城市行为切入口，大力发展城市信贷业务，努力建成一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营的现代化全能型银行。
信贷业务不断创新，产品层出不穷。金融产品对银行的形象来说是重要的载体之一。六十年来，农业银行砥砺创新，锐意进取，通过产品的不断推陈出新，为客户提供优质的金融服务。随着客户需求的快速升级，信贷产品由单一化走向个性化、差异化，如：针对法人客户，开发了流动资金贷款、固定资产贷款、银赁通等产品；针对对外贸易企业的需求，开办了国际贸易融资业务，提供打包贷款、进出口押汇等产品；针对“三农”对公客户，开办了具有“三农”特色的林权抵押贷款、农村城镇化贷款等产品。这些产品的推出，满足了城乡不同企业在不同发展阶段的有效金融需求。针对个人客户开办了个人住房按揭贷款、助学贷款等诸多业务品种，针对“三农”个人客户开办了农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等产品，为社会各层面人群需求提供了丰富的多样化金融产品和服务。体制机制不断创新
建行初期到上世纪90年代中期，农业银行在计划体制下进行信贷经营管理。计划经济体制下，农业银行的信贷经营管理的特色是实行贷款限额管理，这是一种典型的行政管理手段。
进入上世纪90年代后期，随着我国经济的快速发展，银行业也进入了改革转型时期，内外部环境要求商业银行摆脱计划经济管理模式，拥有健全的自律体系、规范的决策行为、科学的管理手段。在此背景下，农业银行信贷经营管理体制机制不断创新完善。201*年开始推行信贷新规则，彻底摒弃了过去的信贷经营管理模式，其“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理以及审贷部门分离、贷审会民主决策、主责任人制度等核心内容符合国际先进商业银行运作惯例和农业银行实际。信贷新规则推行以来，农行信贷经营管理面貌发生了深刻的变化，新增贷款质量明显提高、信贷结构持续优化、经营和决策行为日趋规范、风险管理手段不断完善，审慎、健康的信贷经营理念逐步树立。
信贷管理制度的创新。信贷新规则是农行信贷管理制度的一次创新，由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项业务管理办法三个层次构成信贷管理制度体系。对信贷业务办理的操作，既有授权管理，又有操作规程管理；对客户进行授信管理，科学核定授信额度，有效控制客户整体风险；对信贷流程操作的管理，规范了贷前评估调查、贷时审查审批、贷后管理的程序和内容，强化了全流程信贷风险的防控。在完善法人客户信贷管理的同时，出台了个人信贷业务管理办法等制度，加强个人信贷业务管理。目前，农行已基本构建起包括法人客户信贷管理和零售信贷业务管理在内的具有农行特色的信贷管理制度体系。信贷管理机制的突破。201*年推行信贷新规则以前，农业银行信贷经营管理的机构基本是按业务品种设置，如：1979年设立社队信贷和企业信贷两个部门，上世纪90年代后调整为农业、工业和商业信贷管理部门。推行信贷新规则后，在信贷管理组织体系上有了大的突破，开始实行审贷部门分离，信贷前后台分离，对各部门、各环节工作职责进行分解，实现了各经营层和各部门相互制约和支持的管理机制。主要包括：在上级行对下级行的管理上，出台了信贷授权管理办法，建立信贷经营管理综合评价体系，根据评价结果对分支机构进行授权，分支机构根据授权办理信贷业务。在各级行内部管理上，实行审贷部门分离，岗位分离。在信贷审批体制上，成立贷款审查委员会，对有权审批人审批信贷业务起智力支持和制约作用。201*年推行信贷审批体制改革，实行“会议审批、合议审批、直接审批”三位一体的分层审批方式，进一步明确审议审批责任，提高信贷审批质量和效率。在风险防控上，出台信贷资产风险分类管理办法，对信贷资产实行五级分类、十二级分类管理。同时，按《授信工作尽职指引》等要求规范信贷人员经营管理和操作行为，落实尽职要求。
信贷政策体系的构建。信贷政策是商业银行信贷业务的“指挥棒”。长期以来，农业银行信贷政策研究、管理部门分散，缺乏统一规划。从201*年开始，农业银行努力构建以“信贷政策指引为导向，行业信贷政策为主体，客户名单制管理为抓手，区域信贷政策为补充”的信贷政策体系。定期发布全行、“三农”年度信贷政策指引，明确全行信贷业务的发展方向、支持重点和管理要求。制定了钢铁、水泥等行业信贷政策，并进行动态调整。对煤炭、造船等行业实行客户名单制管理，制定行业客户分类标准，对不同类别客户实施差异化信贷政策。对房地产、水泥、钢铁等行业实行行业限额管理，防范行业系统性风险。出台支持四川灾后重建、西藏和新疆加快发展等区域信贷政策，响应国家对各地区特殊发展的号召。目前，具有农业银行特色的信贷政策体系架构已初步形成，引导信贷结构调整的作用日益显现。科技引领业务变革
农业银行的信贷电子化建设从1996年开始起步，已经走过了15年的历程，先后完成了信贷综合管理系统（一期系统）、信贷管理系统（CMS，二期系统）和信贷管理系统群（C3）的研发与推广应用。一期系统仅仅是一个部署在县支行的单机版系统，到CMS二期系统，实现了全行信贷业务数据在各一级分行的集中部署并全国联网。通过CMS的全面深入应用，全行实现了信贷业务经营管理信息化建设的跨越式发展，给农业银行信贷业务经营管理带来了深刻变革。
201*年，农业银行启动了C3的需求研制工作。201*年，C3在全行顺利切换上线运行，实现了信贷业务全品种、全流程、全机构的网上作业单轨运行。C3为全行的区域、行业、国家、金融机构、集团客户、法人客户授信管理提供了管理手段，实现了数据全行集中，初步实现了风险信息提示功能，提升了信贷风险防控水平和核心竞争能力，是农业银行信息化建设和信贷管理改革历程中一个重要的里程碑。新型文化孕育而生信贷文化是推动银行前进的原动力，它既体现银行深邃的文化价值观念，也包含广泛、高层次的管理内容。农业银行过去的信贷文化，往往是政策调整大于制度安排，人治大于制度，致使一些决策行为、操作行为不规范，规章制度难以真正落到实处。近年来，尤其是201*年以来，随着以制度创新为特色的信贷新规则深入人心，农业银行以企业文化建设成果为基础，结合信贷业务工作特点，以有效发展、风险控制、专业办理、高效运作为基础元素，以爱岗敬业、恪尽职守、诚实守信、合规守法为核心理念，形成与规章制度互补的潜移默化的文化软约束，引导员工自觉规范个人行为，逐步培育形成了具有农业银行特色的新型信贷文化，并在防范信贷风险、促进业务发展等方面显示出强大的生命力。迎接挑战开创未来
60年来，农业银行始终彰显着作为一家大行的社会责任和神圣使命，不断拓宽服务领域，提升服务层次，信贷工作在前进道路上取得了一个又一个的成就。面对日趋激烈的同业竞争、监管部门宏观审慎监管的加强、新巴塞尔协议的实施以及股改上市后股东回报要求提高等挑战，农业银行信贷工作也迎来了新的机遇。
长风破浪会时有，直挂云帆济沧海。如今，农行的信贷工作已经站在新的历史起点之上，历史赋予了我们更大的责任，农行信贷人必将发奋图强，继往开来，积极转变业务发展方式，努力调整信贷结构，促进全行信贷业务的科学发展，为将农行打造成优秀大型上市银行做出更大的贡献，在农行不断前进的道路上续写更加绚丽的篇章！
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农业银行中间业务60年发展综述
201*-06-30
农业银行中间业务的发展经历了一个从无到有，从品种单一到产品体系齐全，从弱小到壮大的曲折历程。
厚积薄发业绩斐然
经过多年发展，农业银行中间业务从最初的仅有代售国债、国际结算等少数业务，发展到如今的涉及10个业务部门、共666个收费项目，中间业务收入的总量、增幅和总收入占比等均创历史新高，收入结构进一步优化；从最初的仅作为信贷业务的附属业务，且收入微量，到如今的年收入接近500亿元，中间业务成为农行创利的中坚力量及未来金融市场竞争的重要增长极。
201*年-201*年，农行中间业务收入呈现出快速增长趋势，每年收入增量都在20亿元以上，年增幅均超过30%，特别是201*年和201*年两年发展速度明显加快，每年收入增量都超过了40亿元，年增幅均超过45%。
201*年，农行实现手续费及佣金净收入234.36亿元，201*年为237.98亿元，201*年和201*年则分别为356.4亿元、461.28亿元。
农业银行的中间业务亮点纷呈，精彩不断：
外汇中间业务实现了跨越式发展。在201*年-201*年，农业银行国际结算量、结售汇量连续居同业第三位，边贸结算业务长期居同业第一位后，农行进入全面实施国际化经营战略、打造国际一流优秀大型上市银行的崭新阶段。
银行卡业务从量变到质变，取得了骄人成绩：截至201*年12月底，全行新增借记卡1.13亿张，有效卡存量达到3.85亿张，借记卡总量及年均增量连续8年居同业首位；信用卡业务则在专业化、集中化、规模化经营的基础上，规模逐步扩大，打造出一批量质俱佳的信用卡产品，且功能日益完善。
结算与现金管理业务取得了突破性的发展。农行于201*年正式推出“行云现金管理”这一服务品牌。在集团客户营销方面，目前我国前500强企业中44%、前100强中60%的企业都已接受农业银行的结算与现金管理服务，两个数字比201*年各增长9个和5个百分点。
201*年，农行第三方存管客户量突破1000万户，成为第三家客户量超千万的存管银行，市场份额大幅提升至18%，存管资金近1300亿元，实现了超常规、跨越式发展满足市场多元化需求
1996年，农行成为国有独资商业银行。成为商业银行之后，恰逢中国市场经济的大潮，农业银行这一时期的中间业务呈现出“紧跟市场、日益多元”的特点，陆续开办了多项创新的中间业务，研发了一系列中间业务产品。
1996年6月，农行第一张借记卡“金穗万事顺卡”诞生，标志着农行拥有了第一个借记卡品牌。伴随着中国保险业的方兴未艾，1996年，农总行决定开拓代理保险市场。近年来，农行又审时度势地提出了“以市场为中心、以效益为导向”的业务发展指导思想，将新单保费规模由过去的指令性计划改为指导性计划，将手续费收入作为唯一计划任务，代理保险业务从注重规模扩张转而专注于效益提升。截至201*年一季度，农行代理保险业务以手续费收入22.72亿元、同业市场份额43%、同比增长35%的卓越表现继续领跑同业，进一步巩固和加强了农行“中国代理保险第一行”的市场地位。在代销基金业务方面，农行市场开拓力度不断加大，截至目前，农行已与51家基金公司建立了深入的合作关系，代销基金达600余支，累计实现基金业务收入超过100亿元。
个人实物黄金代理业务也已走过了6年多的发展历程。农业银行贵金属零售业务实现了较快发展：交易量从最初的每年几百公斤增长到现在的每年十几吨，收入从最初的每年几十万元增长到现在的年收入过亿元。201*年，农行推出了自主品牌实物黄金“传世之宝”，贵金属零售业务更是取得了跨越式发展。代销国债方面，截至目前，农行共有92支国债在柜台上进行报价交易，涵盖6个关键期限，基本可以满足客户的投资需求。
农行还针对政策性银行资金量大、网点少等特点，敏锐地意识到其各项业务的开办在很大程度上需依靠商业银行的网点网络资源。通过积极营销，挖掘业务合作机会，从1995年起，农行分别与三家政策性银行签署业务合作协议并续做包括代理发放助学贷款、代理贷款资金结算、银团贷款、联合贷款等在内的多种业务，丰富了业务收入来源。
农行银银合作和银证合作业务也实现了跨越式发展。目前，银银合作业务客户类型已扩展为除村镇银行外的所有银行业金融机构，农行择其优者合作开办了包括资产、负债、中间业务等在内的多项业务。由粗放式向集约型转变
随着经济的快速发展，国家宏观调控力度不断增大，商业银行资产负债管理和流动性管理压力日益增加；国内金融市场快速发展，利率市场化进程加速，这些都要求商业银行通过开创中间业务新的盈利模式，提高中间业务的质量和效益。
在业务发展方式上，农行逐渐从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，从单一利差收入向收入多元化转变，从同质化竞争向培育差异化竞争优势转变。在中间业务发展中则从提高资金交易业务的效益，加大金融机构类客户的市场营销力度，大力发展投融资业务，优化投资期限、品种和利率组合，提高优质非信贷资产在全行资产组合中的占比，拓展外汇业务等方面来实现。
农行十分重视中间业务的发展质量，抓住时机，实现集约式发展：
农行通过账户资金托管推动农行托管业务与传统业务密切配合，提高分支行营运资产托管的能力，实现资产托管业务的腾飞。
农行的金穗信用卡业务也经历了一个量变到质变，不断追求精细化、集约化发展的历程：
201*年，信用卡中心从银行卡部分离，成为独立经营管理部门，从原先的管理部门转变为兼有管理和经营职能的部门，强调了信用卡的集约化经营。
在201*年-201*年的起步阶段，信用卡业务追求高覆盖（覆盖北京、上海、天津等一线大城市及二三线城市），注重量的积累。
到201*年-201*年，信用卡业务通过对管理机制、运营机制和经营职能进行全面调整，加快对市场的反应速度，增强业务管理能力，初步形成了健康、快速、有序的信用卡业务发展格局，信用卡业务步入正轨。
201*年至今，在专业化、集中化、规模化经营的基础上，农行信用卡业务进一步加强精细化发展，推进经营转型步伐，实现跨越式超常规发展。发展高附加值中间业务
201*年，农行设立了中间业务管理委员会，从战略高度重视中间业务的发展与管理。农行提出：“发展高附加值中间业务是农行经营战略转型的关键环节。必须强化风险调整后的资本回报意识，充分认识发展中间业务对改善农行经营结构、提升市场价值的重要性，建立以资产业务带动中间业务发展的新机制，努力实现中间业务发展的新突破。”在综合业务考评机制中，要更突出中间业务的地位。
高附加值中间业务最典型的当属投资银行业务。近年来，投资银行业务已经成为中外资银行竞争的焦点，农行也高度重视投资银行业务的发展，于201*年11月设立了投资银行部。
三年多来，农行投资银行业务克服了起步晚、基础差、外部金融局势动荡等困难，充分发挥后发优势实现了跨越式发展：农业银行紧紧抓住常年财务顾问、并购及上市等专项财务顾问、银团贷款、债务融资工具承销以及对公理财五大类核心业务，建立了十余小类产品线，基本涵盖了客户股权、债权、资产及其他咨询等多元化金融需求。
投行业务收入高速增长、中间业务收入占比快速上升。投行业务收入在全行中间业务收入中的占比由201*年末的8.39%大幅跃升至201*年一季度的25.31%，增长额列各项业务首位，对中间业务发展贡献突出。
不断创新丰富产品线
产品创新是推进经营战略转型的最重要手段。农行致力于从以下方面实现产品研发的新突破：一是对现有各项产品进行改造、升级和整合，消除制度和流程中的不合理制约，充分发挥现有产品的生产力；二是把理财作为中间业务产品创新的重点。
当前，农行理财产品线不断完善，已拥有“安心快线”、“本利丰”、“安心得利”、“汇利丰”及定向对公理财产品等不同系列的理财产品。同时农行拥有一支高素质的资金运营团队，保证客户理财收益，201*年到期的394款产品均实现预期收益。
国内担保承诺业务方面，进入201*年以来，农行的国内贸易融资已发展成为覆盖标准仓单质押融资业务、非标准仓单质押融资业务、银行承兑汇票及贴现、商业承兑汇票贴现及代理贴现、买方付息票据贴现等多个项目的业务。
201*年以来，根据客户需求，农行又推出供应链融资业务，初步建立了包括12个单项产品的供应链融资产品体系，并为格力集团、东风本田、美的集团等核心企业定制了供应链融资业务服务方案。今后，随着农行产品体系、风险评价体系、组织体系的不断完善，农行以供应链融资为基础的国内贸易融资产品发展潜力巨大。
作为一项新兴业务，农行电子银行产品不断推陈出新，产品不断丰富、功能日趋完善。在近年的发展过程中，农行网上银行经过多次版本升级，同时，紧紧把握三网融合的发展趋势，先后推出手机银行WAP流畅版、短信轻松版和3G时尚版。
此外，农行还积极推进电子商务服务，积极打造支持多种账户类型、多种结算模式、多种支付模式、多种支付渠道、多种行业应用的电子商务平台。农行全力建设包含客户服务中心、经营门户网站和消息服务平台等在内的服务渠道体系。客服中心（天津）、三农客服中心（成都）、客服中心（上海）先后投产运营，实现了人工客户服务全行覆盖。
新一代门户网站全新改版亮相，推出中文简体、中文繁体、英文、手机等多个版本，涵盖70余个频道400多个栏目，数十家境内外机构子站点网站群体系正在建设中，有效树立起了农业银行的企业形象。此外，消息服务业务实现全行推广，及时准确地通知客户交易行为，有力保障了客户的资金安全。
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