生命人寿保险公司的成本(归纳)
参考文献
《论寿险公司的成本控制》中国海洋大学研究生论文苏屹201*年11月
寿险公司的成本分类六类
1）寿险产品成本从产品成本来看，保险公司经营的产品是一种无形的商品，它是列明各种各样保险责任的保险合同。在合同中列明寿险公司在特定时间内发生特定的保险事故时，寿险公司所承担的责任。人们所能看到的仅仅是纸质的保单，没有任何的使用价值，与那些看得见、摸得着的实物商品相比，寿险公司的商品是无形的，仅仅是一份未必能兑现的合同。但它又是客观存在的，当被保险人的生老、病、死、发生在特定的时期内，就又可能得以兑现，就会感受到保险保障的客观存在，主要体现在死伤医疗给付、满期给付、年金给付、保户红利支出等方面。死伤医疗给付是公司经营的人身险业务中，被保险人在保险期内发生保险责任范围内的死亡、伤残、医疗等事故时，按保险合同条款约定支付给被保险人或受益人的保险金;满期给付是公司经营的长期人身险业务中，被保险人生存至保险期满时，按保险合同条款约定支付给被保险人的保险金;年金给付是公司经营的长期人身险业务中，被保险人生存至保险条款规定的年限，按保险合同条款约定支付给被保险人的保险金;保户红利支出是公司经营的长期人身险业务中，按保险合同条款约定支付给被保险人的红利。
保险产品定价时，是以预定利率、死亡率、公司费用率、失效率、退保率等构成的。其中最重要三个因素是公司费用率、死亡率和利率。①利率。由于保险费的一部分是准备将来支付保险金而积存于公司，寿险公司不得附加利差返还条款。当首先通过资金运用取得的收益率超过产品设计时的预定利率就产生了利差益。反之，则产生了利差损。
收取保费与支付保险金之间存在一个时间差，公司将此积存的保险费，做最有利于投保人的运用，以便于大量的增值。因为保险费已经预先收取，并加以运用而获得收益，故应预先设定一个资金回报率，亦称为预定利率，如目前7次降息后，中国保监会在1999年6月10日做出规定，寿险保单的保险产品的预订利率为2.5%，并
②死亡率。死亡率是指特定人群死亡的发生概率，死亡率直接决定公司给付成本的高低。它受承保地区生活环境、承保地区人群生存状况、逆选择、经验数据的准确性等因素的影响。死亡给付成本是指寿险公司承诺支付的合同规定得给付价值，给付成本等于寿险公司对客户所有潜在给付责任乘以支付保险金的预期概率。因而预定死亡率的高低直接关系到业务发展与经营。预定死亡率过高，会降低产品的吸引力，影响业务发展;预定死亡率过低，会造成公司入不敷出，导致亏损经营，甚至无法继续经营。当寿险公司的实际经验死亡率与产品设计中所使用的假定死亡率之间存在不利差异时，就产生了死差损，反之，则产生了死差益。死差益是公司利润的一种潜在来源，或者是针对情况恶化的安全系数。对人寿保险公司而言，死亡利润随着实际死亡率的增加而减少，随着实际死亡率的减少而增加。对于生存年金而言，死亡利润随着实际死亡率的减少而增加，随着实际死亡率的增加而减少。
③费用率。此处的费用是指预期在保单有效期内维持产品所需要的估计运营成本，主要包括行政管理费用和产品销售费用。如果费用厘定过低，在业务拓展阶段，将会直接影响业务发展的规模、销售退保的稳定和客户对公司的信心，使得公司难以正常经营;如果费用厘定过高，又会影响产品的价格，不利于同业竞争，影响业务发展。当公司实际经营费用超过产品设计时的假定费用时，就产生了费差损，因而费用厘定的准确性、合理性，直接影响到寿险公司是否稳健经营。
2)人力资源费用
指除代理制人员以外的，所有员工(含团险、银保、客服专员等业务销售人员和营销服务部行政经理、组训、讲师等)的个人税前收入及单位承担的各类附加费用。按是否与绩效考核挂钩，又将人力资源费用划分为固定薪酬和变动薪酬两部分。如下表:
3）业务取得成本
业务取得费用具体包括手续费类费用、适用项目预算管理的业务取得费用和新人费用三部分。手续类费用包括团体年金手续费、短险手续费、银邮手续费、中介代理手续费等费用。适用项目预算管理的业务取得费用包括业务激励费、培训费、会议费、广告费/业务宣传费等费用。激励费是指直接奖励给个人和业务团队的费用，不包括奖励给机构的费用。奖励给机构的费用，纳入财务政策管理。以比例管理为主、额度管理为辅。培训费用以额度管理为主、比例管理为辅。会议费用以次数管理为主、额度管理为辅。广告费/业务宣传费以额度管理为主。新人费用包括增员激励费用和新人成长补贴/规划(FNA)等费用。4）固定费用
固定费用包括租赁费用、装修费用摊销、物业费用、修理费用、固定资产折旧、开办费摊销和无形资产摊销，根据管理对象又可分为办公营业用房的租赁费用、装修费用摊销、物业费用、修理费用;非办公营业用房的租赁费用;车辆的租赁费用;固定资产折旧、无形资产摊销。5）日常办公费用
日常办公费用包括邮电通讯费、电子设备运转费、印刷费、公杂费、差旅费、银行结算费用、低值易耗品摊销、车辆费、招待费、会议费。
6）其他风险成本支出
销售风险成本是在业务拓展过程中，由于售出产品结构不合理、诚信缺乏、销售决策失误、盲目扩张、过高的佣金等因素，造成公司效益下降、而增加支出的成本。例如由于领导层决策不当导致寿险公司险种结构不合理，产品功能过于单一，保费结构畸轻畸重或倒贴费用上规模保费等等，从而影响公司效益与经营，增加成本。
运营风险成本是寿险公司在运行过程中，因信息不真实、不准确可能产生的经济损失，其结果体现为应该给付或收取金额与实际给付或收取金额的差异。主要体现在承保方面、保全方面与理赔方面。首先承保风险:承保风险主要表现为被保险人风险选择不当和投保人的逆选择，如赌博性承保、超出承保范围承保，降低承保条件承保、以赔促保、赠与保险等不规范承保行为及被保险人代病投保等。其次是保全风险导致的，保全是保险公司为了维持人身保险合同的持续有效，根据保险合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。其主要包括续期缴费、合同效力终止与恢复、客户资料变更、合同内容变更、保单借款、保单质押贷款、红利派发等，是客户服务工作的重要组成部分。
管理风险成本是寿险公司在财务管理、资产负债管理、单证管理、资金运用方
面，由于制度缺陷、管控不当、资产负债匹配等因素，造成公司资产损失而产生经营风险引起的管理支出。主要表现在财务风险、单证管理风险、资产负债匹配风险、资金运用风险等方面。
政策风险成本是指由于国家和地区经济政策的改变和条件改变产生的风险。主
要体现在利率政策和财政政策两个方面。利率政策方面:利率风险是由于银行存款利率发生波动产生大量利差损或大量退保的风险。
成本控制方案
1）通过健全管理制度和完善风险防范机制，提高公司的全面质量管理水平。
寿险公司通过在财务、精算、运营、市场营销、等部门均建立各项规章制度、标准化的作业流程及员工风险控制行为操作手册，提高员工的作业质量及对出现问题的风险认知程度。加强对经营风险的管理和控制，并在日常经营管理过程中有效地进行贯彻和落实。
2）改进营销渠道和运行模式，最大限度地利用公司己有的生产经营能力。随着中国经济的快速发展，寿险公司的营销环境正在发生变化，为最大限度利用公司已有的生产经营模式，必须得改进营销渠道和运行模式，在成本一定的条件下，获得利润的最大化3）采取区域管理模式，提高公司网点地址布局的效率性。根据现代管理学标准进行组织设计与控制，可充分发挥保险公司办事机构的工作效率，减低成本，增加收益
4）改善客户经营方式，建立和优化与业务伙伴、客户、公司价值链每一环节的良好关系。通过良好和有效的客户经营，可以给保险公司带来许多利益，如增加保费、降低成本、提高利润、通过转介绍带来新客户、提高业务人员的留存率等。
5）减少人力成本方案
如何在有效地满足公司业务发展的同时控制核保成本中的人力成本，一方面应通过提高工作效率以减少核保人的数量，具体办法一是提升核保人的核保能力，二是改进核保作业流程；另一方面通过电脑自动核保体系和在线专家核保体系等高科技的手段来有效减少核保人的数量。
扩展阅读：人寿保险-生命的科学
人寿保险的真相
曹成收录
二0一二年一月一日
目录
名人眼中的保险1人生一辈子的困惑1人寿保险的功能与意义2人寿保险使老有所养2人寿保险使病有所医6人寿保险使幼有所学12人寿保险使残有所靠20人寿保险使财有所增25人寿保险是责任与爱心的体现31正确的保险观念36错误的保险观念36专业人士看保险38小故事，大道理41保险趣闻45
人寿保险的真相
名人眼中的保险：
美国总统罗斯福说过：一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保有适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。
亚洲首富李嘉诚：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给我自己和人
买了充足的人寿保
。英国前首相邱吉尔：如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上。因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足到的代价，就可
免遭万劫不复的灾难。
胡适：
保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大的准备，如此而已。今日预备明天，这是极稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。不能做到这三步的人，不能算做是现代人。
人生一辈子的困惑：
人的一辈子，上至王公九卿下至黎明百姓，不论穷人与富人都会面临五大共性的问题：1、年老体弱怎么办（老有所养吗）？2、百病缠身怎么办（病有所医吗）？3、子女教育怎么办（幼有所学吗）？4、发生意外怎么办（残有所靠吗）？5、资金缩水怎么办（财有所增吗）？
万一我们遭遇不幸，家人也许会有这样三个所得来源：1．银行储蓄--省吃俭用，累积储蓄，所得金额有限
2．仰赖亲戚朋友的救济--可暂度难关，但"救急不救穷"，别人没有义务也没有能力提供长期援助，况且由两肋插刀变成两肋插腰的情况比比皆是3．人寿保险--从保险公司领取保险金，最有尊严的选择您会选择哪一个呢？
人寿保险的功能：
1、人寿保险使老有所养2、人寿保险使病有所医3、人寿保险使幼有所学4、人寿保险使残有所靠5、人寿保险使财有所增
人寿保险的意义：
人寿保险是一种爱心与责任的体现
人寿保险使老有所养
每个人从生到老是自然规律是谁也逃不掉的客观现实，养老问题已成为社会热门话题，下面我从几个方面谈谈这个养老问题。1、中国的养老现状
随着社会的发展中国人的平均寿命也在不断提高，中国从100年前平均寿命不到50岁，到今年新生命表出台时中国人均寿命已超过73岁，达到73.4岁，“人过70多来些，人过80还是小弟弟，人过90不足奇，人到100今不稀”，从流传于社会的这些顺口溜，老年化的现实和养老问题已摆在我们面前其重要性已十分突出。2、中国的养老趋势1）、中国老人占世界1/5
据专家预测中国到2020年将出现人口老年化的第二个高峰期，届时社会老年化将进一步加剧，而养老必将涉及整个社会和众多家庭。2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和。2）、中国家庭人口结构趋势
由于我国计划生育国策决定了90%的家庭是独生子女，而未来的独生子女承担赡养老人是不现实的，以目前我们国家的家庭人口结构形势十分严峻，老小比例成倒宝塔型。○○○○○○○○双方祖父母○○○○双方父母○○父母○子女即1248人口结构。
请问这样的家庭结构子女能负担的起吗？回答是不能，肯定不可能。3、现有养老金缺口巨大
201*年我国城市退休人员养老金的缺口就达1万亿，预测到2020年时这个缺口将高达6万亿人民币，而我们的社会统筹保险又是保而不包，是广覆盖低保障，因此有业内人事预言，如果按现在的养老金交费的话，很有可能将来你都不能如期领回你所交的金额。加之目前我国通货膨胀率已达4.5%以上，为此，养老金涨价也是大势所趋。
故事：
有一赵姓老头，养有四个儿女，老伴前年离他而去。一个人很孤独的生活，子女都以工作忙等种种借口为理由很少去看望他。平常谁家里有个事情或碰上小孩无人看管就会将小孩
交到爷爷家去照顾。但四个子女谁都不愿赡养自己的父亲，每次子女们在父亲家里吃完饭以后就不管不顾，独自让老人去料理。老人的生活越来越拮据，子女们看在眼里，但就是没有人愿意出钱来赡养父亲。有一天，老人没办法就将四个子女叫到自己跟前，写了一个“”字要子女们来念。子女们有的说，这不是个字；有的说这个字写错了；有的说：是个“老”字吧又少了一点。老人愤怒的说：“是的，老子有一点的时候谁都来刮，老子没有一点了就谁都不认识了”。
启示：
养老问题已摆在我们面前，解决这个现实问题靠什么，靠国家，现在国家根本解决不了这个问题。靠子女？有心者不一定有能力赡养父母，无心者更不可能赡养父母。要想做一个快乐老人，享天伦之乐最起码就必需具备有“钱”这个基本条件。因此解决养老只能靠自己，靠商业保险作为补充才是明智的选择。
未来的中国养老金缺口9.15万亿
据XX社电：
“发展中的中国养老体系面临严峻考验。社保基金增值保值任重道远。”全国社会保障基金理事会理事长项怀诚近日就“全国社会保障基金的若干问题”进行了专题演讲。
项怀诚说，2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和；到2050年，我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿。
今年5月，世界银行公布了一份关于中国未来养老金收支缺口的研究报告。报告指出，在一定假设条件下，按照目前的制度模式，201*年到2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。
项怀诚称，发展壮大社保基金，以备不时和长远之需，有利于防御和化解风险。“社保基金更应该定位为国家战略储备基金，保值增值，不断壮大是其基本职责。希望5年、10年甚至20年都不开支，把它好好管起来。”
老人要到监狱“养老”个案引发的思考
11月9日，无家可归的71岁老人李召坤在广东省中山市的一个山林里纵火，以求得在监狱中“养老”，获取监狱里的免费食宿。
如果说无家可归导致李召坤无处养老，当前中国不少儿孙满堂的农村老人也为养老所困。在大城市的火车站、旅游点和商业街都能看到乞讨的农村老人，他们中一些人是因为得不到子女照顾而背井离乡。统计显示，中国9000万农村老人中90%享受不到社会保障。
“由于没有像城市人一样的退休金和医疗保险，农村老人的养老成了一个大难题。”南开大学社会学教授袁辛说。他说，中国农村60岁以上的老龄人口正以每年850万人的速度增长，今后20年将增长到1.2亿，农村养老问题日益突出。
社会的巨变极大冲击了“孝道”传统
黑龙江省人大代表翟玉和自费10万元完成了一项对中国农村养老现状的调研。调研涉及全国31个省份10400位60岁以上的农村老人，他们当中45%独居，其中5%一日三餐难保。被调查的老人中有69%只有一套换洗衣服，67%生病没钱医。翟玉和说，中国老人大多相信
“养儿防老”。但是，社会的巨变极大冲击了以“孝道”为核心的传统价值观。
北京市中级人民法院提供的数字显示，仅去年就有201*多名京郊农民控告自己的子女不履行赡养义务。而事实上，绝大多数老人并不愿意与不孝子女对簿公堂，毕竟他们心疼孩子也怕丢面子。
对传统价值观中孝道和敬老观念的重视是建立和谐社会所必需的。在中国人传统的家庭观念中，老年人一旦和子女分开居住还会感觉“被遗弃”。他们劳累了几十年，晚年却在孤单和贫病中挣扎。”
探索建立农村社会养老保险制度
在今年3月向全国人大提交的一份报告中，翟玉和建议在相关法规中加大对体罚、羞辱老年人的行为的处罚力度。尽管相关部门尚未针对他的建议采取直接措施，但他已经从一些社会变化中看到曙光。
在一些城市，政府部门已经将敬老的子女作为模范进行表彰。江苏、山西等省份的一些城市在考察任用领导干部时会走访他们的家庭、亲友和邻居，了解后备干部对待父母的情况，并将考察结果作为选拔的参考因素。
中国的一些学校也开始注重传统价值观中的“孝道”。一些学前班会向孩子们教授尊敬师长、善待父母等内容；一些高校也将中国传统文化列为必修课，让年轻人重新学习传统文化，使以“孝”为荣的民族传统复归。
12日发布的《中国老龄事业的发展》白皮书中也提出，中国正在探索建立农村社会养老保险制度。此外，政府还将考虑将农村特殊贫困、无人赡养的老年群体优先纳入社会保障范围。
人寿保险使病有所医
俗话说，"食五谷，得百病"。尤其是现代社会，空气质量越来越差，水源污染越来越厉害，生活节奏越来越快，竞争越来越激烈，压力越来越大，人民的健康状况不容乐观。小病小灾的，人们还可以抵抗过去。一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；有的家道富裕，也会因一场大病，耗尽一生积蓄。关于医疗谈谈几个方面的问题：
1、社会的发展与变化使人类的平均寿命在延长，各种疾病的发展呈增长趋势
据有关部门统计：人的一生中患重大疾病的几率高达72.18%，如癌症、心血管、脑血管占死亡总人数的64.07%（男）和61.58%（女）；目前我国有400万白血病、及一个亿的肝类病人。现在百姓谈癌色变，因为一人患癌全家至贫，一人患白血病全家无望，一人中风全家拖跨，一人患乙肝终身服药。
2、环境污染厉害、工作压力加大，很多人都处在亚健康状态，全民健康令人担忧3、医疗改革存在致命的问题
目前，中国人平均住院一次医药为2891元，到201*年已达到3494元，至于重大疾病费用更是在10万元以上，在我国有多少家庭因病至贫，还有多少人因承担不起高昂医药费只好在家等“死”。这是我们社会发展到今天的悲衰和无助，就是有工作有医保的人员也因这个药、那个水不可以报，用药受到限制。一次限额的医疗规定，影响患者的治疗效果从而导致生命催残的比比皆是。广覆盖、低水平是相当长一段时间医保的特点。4、经济高速增长，但工资并没有同步增长
中国的经济虽然每年增长7-9%，且不说百姓收入能否增长到7-9%，但仅医疗增长却高达19%以上，据此推算每3.6年医疗费用将增长一倍，加之医院项目繁多的收费，甚至乱收费，重复检查所致的重复收费，不良医生的收礼、收贿，让老百姓苦不堪言。如黑龙江省哈尔滨患者仅住院2个多月，费用高达550万，天价医药费真是咳人听闻。针对这些情况如果你没有医疗保险将如何处之？
真实案例：
男友患尿毒症陷绝境，女子写信求助赵本山
来源：东南早报
他叫严景杯，今年28岁；她叫孙吉红，今年27岁。他来自三明大田一个农村家庭，她是辽宁省朝阳市一个普通家庭的小女儿；7年前他们在山东大学读书时认识、恋爱；3年前他们两手空空来到泉州，为将来的幸福生活打拼。今年4月20日，灾难找上了这对亲密爱人。当天，严景杯突然觉得肚子胀，腿、手都肿了起来。经医生诊断，他患上了尿毒症。?昨天上午十点，严景杯躺在福医大附属二院内科1820的病床上，床头左侧放着一本《营养保健师培训教程纲要》，右侧放着《莫扎特钢琴曲》等CD盘。“我现在看不了书，血压太高，眼睛看不清楚，就听听音乐。”小严笑着说。
此时，他的女友孙吉红正在外面奔走，找严景杯所在的公司和社区居委会盖章，准备申请慈善救助。她每天除了上班外，就是四处寻找同学、朋友、慈善机构，希望人们能帮忙筹钱，救救严景杯。写信给赵本山
昨日上午十点半，小孙赶到了医院，手里拿着盖了章的材料和一封信。信封上写着“北京市复兴路11号中央电视台转赵本山（收）”。她在信里写道：“每次看到他那种求生的眼神，我都会默默流泪。一个年轻的生命不应该就这样结束了！我要救他！不管以后的生活怎样我都要救活他！我听说您以前救助过一个小女孩儿，虽然具体情况我不了解，但我还是抱着试一试的心态写信给您了。虽然我不知道您的具体地址我就决定把信寄往中央电视台了。愿上帝保佑您一定能收到。”她说，医生告诉过她，即使换了肾，男友也不能结婚了。“也有人劝我离开他，过自己的生活。但是我舍不得，我们相处七年了，他对我很好。”处境窘迫
如今，小严每个礼拜要做两次血液透析，加上一些费用，一个星期至少要一千块钱。长期透析和换肾的费用都很高，医生说，如果靠长期透析治疗，一年的血液透析费用大概要六七万元；如果做肾脏移植手术，至少需要20万元。去年，严景杯的父亲去世了，老家只有一个年迈体弱的母亲，一个哥哥和两个出嫁的姐姐也生活窘迫。听说儿子病了，严景杯的母亲从老家赶来看望。她找了三户人家借钱，总共借了800块钱。她想把家里的两三亩地和房子卖了，可是越着急越卖不出去。这几个月来，这对坚强的恋人得到了很多泉州人的热心帮助。有捐钱的，有帮忙的。“每一笔钱我们都记在心里，永远都感激他们。”小孙把每一笔捐款都记在本子上。他刚刚做了未来十年规划，虽然处境艰难，但小严并没有唉声叹气，怨天尤人，仍是笑对每一天。“人生的结果是一样的，但活的过程不一样。”小严说，那天有个客户来看望他，让他非常感动，因为彼此仅有一面之缘。他在心里暗暗鼓励自己，一定要活下去，因为自己还有很多愿望没有实现。?
小严曾笑着对孙吉红说，他去年刚刚做了十年规划，打算今后有成就了回到老家。“我要去竞选村长，投资农业，让我的家乡变样。农村太穷了。”“我现在就想着怎么过这道坎。”他说，如果能够幸运地得到人们的帮助，成功移植肾脏，今后他能更好地发展，他要把爱心传递下去。
小严的主治医生陈锦凯说，一年期尿毒症患者如果进行肾移植手术，存活率在90％以上。如今，小严的哥哥在忙着联系天津的医院，看看能否找到肾源进行移植。
启示：
健康是人生第一财富！健康是缔造幸福生活的开始，无论男女、老少，都期盼自己一生平安、幸福长乐，有健康的人，便有希望；有希望的人，便有了一切！
小病小灾的，掏的也就是你的腰包；大病临头，掏的就是你的存折或一辈子的血汗钱，甚至是倾家荡产。当生命与金钱打上等号，而我们没有足够的金钱只能放弃生命时是世间最大的悲哀与遗憾！疾病不分善恶、尊卑与贫贱，人生的结果是一样的，但活的过程不一样，为了自己及家人的尊严与幸福，及早建立健康医疗保障帐户既是一种责任也是一种义务。
健康险基本保障不足年轻人须买大病险
如果患重大疾病，需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等，平均费用在10万元左右。年轻人参加工作时间短，积蓄自然很少。保险的主要功能就是分担风险，从这个意义上讲，没有钱恰恰才需要保险。
1.大病不只属于老年人
在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，以往好发于老年人的脑血管病，如今已开始“盯”上了年轻人。三四十岁的中青年人发生脑中风等脑血管病的病例正逐年增多，其他大病也如此。据统计，原来癌症的高发期是50岁到60岁，现在下降到30岁到40岁，男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄也出现了年轻化的病历。而高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势尤为明显。因此疾病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。
2.大病发生需要高额的治疗费用
如果患重大疾病，需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等，平均费用在10元万左右。年轻人参加工作时间短，积蓄自然很少。保险的主要功能就是分担风险，从这个意义上讲，没有钱恰恰才需要保险。假如你手头只有5万元，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有，而且还要负债10万元，而把这笔钱中的很少一部分（比如3000元）放在保险公司，投保一份大病保险，则你立刻就有了10元万的大病基金。如果不幸生了大病，微不足道的3000元就可为您换来10万元，再加上手头的4万多元，您抗风险的能力就大大提高了。若一生平平安安没病，若干年后，子女可以继承比缴付总额高得多的一笔受益金，还是免税的。
3.年轻人基本保障不足
由于处于择业期、创业期，年轻人一般不向所服务的单位要求各项社会保障和福利，再加上工作更换频繁，因此许多人尽管有基本的社会保障，也没有去延续它。如果您有社保，按照规定，社保只负责起付线和封顶线之间的费用，且按比例报销，没有额外的赔付；而重大疾病险则不同，投保人一旦患上其中的疾病，保险公司只要根据诊断书进行赔付。这就意
味着，患了大病，在医疗费报销的同时，还可以额外得到一笔赔偿金。大病保险与社保不冲突，大病保险是社保医疗的有益补充。如果您没有社保，也可以在商业保险公司解决基本医疗问题。一般情况下，这类保险多为附加保险，如附加住院医疗保险、附加住院补贴保险、附加手术保险等等，因此需要您先在保险公司上一份主险，比如重大疾病保险。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿。
4.保费便宜，体检易通过大病保险迟早要买，年纪越轻保费越便宜。因为年轻人的风险比较小，所以相对的保险比年长的人要便宜很多。比如同样投保分20年缴费，保额为10万元的重大疾病保险，25岁的男性每年的保费是2960元，而35岁的男性保费就要3780元，如到45岁时再投保更高达4910元。保的内容完全一样，只因为投保年龄不一样，保费就差很多了。年轻人的身体大都比较健康，一定保险金额下不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大一些后，就要求必须要体检。而且万一身体有一些问题，很可能会被拒保，或被要求加费。所以说买保险要争取的不是价格，而是在和风险的到来抢时间。
5.报答父母养育之恩20多岁的年轻人刚步入社会，没有组建自己的家庭，但要，此时最需要的保障首先是10万至20万元的意外险，和弥补社保不足的重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心，发病后昂贵的医疗费用会给家庭带来沉重的打击，甚至花去父母养老的钱。因此，给自己投保一份大病保险和意外险，不但必要，也是对自己和家庭负责的一种表现。
给40岁女人的健康忠告
40岁的女人什么样？是风情万种的“一枝花”，还是年老色衰的“豆腐渣”，相信每个女人都希望自己是前者。不过，要想拥有持久魅力，健康的身体是基础。步入不惑之年，很多不适就会主动找上门来，让我们听听专家对40岁的女人都有哪些忠告吧！40岁女人不言老
网上做过一个40岁美丽女人的专题：张曼玉、巩利、是个如此风情万种的年龄。可是现实生活中，很多女人甚至还在30多岁时，就开始恐惧，到了40岁，更觉得自己已经老了，自卑、多疑如影相随。中国人民大学心理学教授张小乔认为，40岁女人最大的心理误区就是以为“自己老了”。而实际上，40岁的女性无论事业、家庭都到了一个稳定的阶段，是实现自我价值的最好时期。张教授说，对40岁的女人而言，几根鱼尾纹不算什么，如果因此而失去信心，那才真“傻”。女人爱比较，40岁的女人应该跟比自己年龄大的人相比，别从容貌上和年轻人比，即使要比，经过生活历练的充满女人味的成熟美，是青涩的小女生无法企及的。
当然，作为家庭核心力量的中年女性，会有很多的困惑。40岁左右雌激素水平下降，大脑神经中枢受影响，会对一些事情很在乎，容易产生情绪波动，这让她们在与丈夫、子女以及父母的交往中产生很多矛盾。女人40，要照顾老人，要防止丈夫对自己产生厌倦，要想方设法和青春期的孩子和平相处，所以必须要做到自信、完善自我，不苛求他人，学会沟通与关爱。我们看过太多的文学作品，妻子整天埋头家务，忘了自我，直到被丈夫抛弃才幡然醒悟，带着恨恨的心理开始重新找回失落的自我。张教授告诫40多岁的中年女性，为什么不在事情发生之前，带着美好的心情从内在到外在，不断地完善自我，修饰自己，展现
40岁女性的成熟美，既树立了自信，又防患于未然。内在调理好养颜
40岁女人不得不面对各项生理功能的减退，尤其担心脸上皱纹越来越多。需要提醒这些女性的是，与其把金钱花在美容院或购买化妆品，不如加强内在调养。
中国中医研究院广安门医院倪青医师说，女人绝经期前的10年，也就是40到49岁，肝、脾、肾都比较虚，肾虚导致头发干枯，脾虚易生皱纹，肝胃不和、内热，容易起色斑。如果不及时调理，甲亢、内分泌失调等疾病很容易不请自来。如果保养不好，衰老的速度就容易加快。所以，这个年龄段的女性关键是保护内分泌功能，疏肝理气，适当补养脾肾。生活不规律也是导致内分泌失调的另一原因。晚睡晚起会造成激素水平紊乱，对皮肤、头发都没好处。每天入睡别超过晚上11点。月经紊乱的人可吃点疏肝健脾和胃的中成药，如逍遥丸。出现早期更年期症状，如盗汗，睡眠不好等，可吃六味地黄丸、知柏地黄丸。脸上爱长痘痘、便秘、上火等有胃热的人，可吃一些疏风清热的中成药，如防风通圣丸等。40岁女性的饮食原则是：
1.蛋白质和脂肪要适当摄入，千万不能因为怕发胖而一点不沾。
2.主食要吃够，用水果代替主食的做法很不明智容易导致脾胃损坏，皮肤衰老。3.多吃蔬菜、水果，对皮肤有滋润作用。
4.控制甜食，甜食会使体内热量过剩，导致胃热脾虚，不利于皮肤保养。
5.多饮水，一方面滋润皮肤，另一方面促进新陈代谢，对皮肤头发都有好处。每年妇科检查不能少
40岁到60岁是乳腺癌和宫颈癌的高发年龄。北京妇产医院张淞文医生指出，已婚女性每年必须做妇科检查，包括宫颈防癌刮片检查、妇科B超和红外线乳腺检查。这些检查完全能够早期发现宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌等恶性肿瘤和子宫肌瘤等良性肿瘤。40岁女人遇到的另一大难关就是更年期综合症
女人从40岁到65岁都处于更年期阶段，不过1/3的人经过体内调节，不会出现任何症状。在有症状的2/3人中，只有10％～15％的人需要进行治疗。所以，即便步入40岁，也没必要成天笼罩在“更年期”的阴影当中，偶尔出现一两项更年期的症状也不要把它太当回事。更年期综合征有13种典型症状，包括出汗、潮
热、失眠、易激动、抑郁多疑、眩晕、头疼、心慌、乏力、骨关节疼、泌尿系感染、皮肤上有蚂蚁爬来爬去的感觉、性生活不协调。专家建议不要随便服用市场上补充雌激素的保健品，只有更年期症状严重到影响工作和生活时，一般采用雌激素疗法，但必须遵从医嘱，因为雌激素替代疗法十分严格，有很多禁忌症，每治疗一段时间都需要做相关的检查。不要过分地依赖食补，认为多吃点大豆或
豆制品就可以了，仅靠食补来补充雌激素是不科学的。疼痛是20年前的病根儿
到了40多岁，腰腿疼、关节痛等开始频繁光顾常做家务的女性朋友。她们往往一边捶着腰，一边抱怨说：“都是年轻时干活累的。”北京军区总医院理疗科主任李自立认为，她们说得没错，因为骨科疾病的潜伏期是20年左右。像椎间盘突出等疾病，可能在人十八九岁就埋下了病根，但是年轻时靠着关节的弯曲、旋转等代偿能力，使得症状没有出现，往往到了40多岁，随着代偿能力的减弱，症状就比较明显了。
40岁以上女性常见的骨科疾病有：颈椎病、慢性腰痛和肌肉劳损。颈椎病最为常见，而且因为刺激或压迫周围神经、血管等，颈椎病会伴随很多症状，如头疼、眩晕、视力障碍、听力障碍、咽炎，甚至高血压、低血压、心脏病等，所以，如果重视治疗颈椎病，相关症状也会相应减轻。40岁以后的腰痛，90％以上可能是妇科炎症引起的，如附件炎、盆腔炎造成，另外10％左右是骨科的问题。40岁女性的肌肉劳损包括腱鞘炎、“网球肘”、足跟痛等，都与年轻时过度操劳，不注
意保养，长期满负荷做家务密切相关。有的女性患有比较严重的“网球肘”时，切菜时根本就拿不了刀。患有腱鞘炎的女性朋友，平时自己要多做按摩，在干活之前应该先使劲搓一搓患处，好好做“热身”。同时，干活时不要将手长时间泡在冷水中。为了避免肩部受风，睡觉时可以在肩臂部搭一块浴巾。还有一个经常被忽视的细节是，很多女性在家中或到医院进行电烤等理疗以后，不注意保暖，张开的毛孔突然受风，结果症状反而更加严重。骨质疏松是妇女绝经后的常见疾病，多见于50岁以上的妇女，但是女人从40岁就应该开始预防，主要从以下方面进行：1.均衡饮食。2.每天运动1个小时左右，最好采取变速运动。3.经常到户外晒太阳。4.增加摄入含钙高的营养物质，最好是整吃豆类，如毛豆等，也要多吃虾皮、杂粮等。5.微量元素不能缺少。6.治疗原发病，如长期腹泻、糖尿病、甲状腺功能异常等。
花不花，四十八
女性如果40岁以后时常觉得眼睛很疲劳，看一小会儿书就头晕眼酸，有可能是眼睛花了。虽然很多人不愿戴上老花镜，但这是正常的生理现象。因为40岁以后，全身肌肉功能降低，眼睫状肌的调节功能同样开始下降。
人寿保险使幼有所学
由于中国的计划生育国策所决定的，中国家庭90%是独生子女，父母关注子女成长尤为突出，真可谓可怜天下父母心。有人说“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”，不能让自己的孩子输在起跑线上的心情由此可见一斑。但我国教育目前存在的主要问题在于：1、教育投入费用巨大，成为家庭的主要开支之一
自从教育实现产业化以来，学校各项名目繁多的乱收费、高收费让多少家庭不堪重负。据中国权威部门推算：一个小孩从幼儿园到大学毕业所需要的费用201*年未为23万。目前，已超过25万，预计到201*年将超过30万元。其中婴儿期1.5万，幼儿园2万，小学2.5万，初高中6万，大学6万，如研究生还需5万，累计23万元，所以子女教育也被列为社会热门话题。
2、工资和收入增长的速度远远跟不上教育费的增长速度
我国近几年的教育费用以30%40%的速度递增，远远高于国际上6%的平均速度，面对日益增长的教育费用，如果提前准备，当孩子上大学时，年事已高的我们就不用担心孩子的学费问题了。相反，如果不早做准备，孩子因为经济方面的原因而不能很好的完成学业，做父母的必将遗憾终生。
真实案例：
孪生姐妹双双考上大学家境贫寒面临失学
十年寒窗，金榜题名，双胞胎才女（左是姐姐）企盼走出这条小巷，走进梦想中的大学校门
姐妹俩品学兼优，屡获荣誉证书
本报安康讯(记者陈春平)阴暗潮湿的小屋里，阳光透过屋顶，直射在窗前简陋的书桌上。从安康城区这间小屋走出的孪生姐妹，双双考过我省文史类一类本科重点线。但家境的贫寒却让她们有学难上，姐妹俩一筹莫展：“没钱上大学，那只有出去打工，但我们真的很想上大学。”
姐妹俩品学兼优
高芳、高宝宝是一对孪生姐妹，今年18岁。姐妹俩今年同时参加高考，姐姐高芳考得558分，妹妹高宝宝612分，姐妹俩双双考过我省文史类一类本科重点线。
6月29日，记者来到了孪生姐妹的家，阴暗潮湿的小屋内堆满家具和杂物。高宝宝说：“从学校回来，我和姐姐就一起在屋里学习，常常到凌晨一两点钟。”妈妈王衍珍说：“姐妹俩都爱学习。除了学习，她们吃饭、睡觉、洗澡都在这屋里，没办法，家穷条件差！”
提及孪生姐妹，邻居们说，那俩娃懂事、聪明。学校老师说，姐妹俩在学校品学兼优，多次荣获学校奖励。
若凑不齐学费只能弃学妹妹高宝宝说：“姐姐上街找工作去了。家里父母都没有工作，弟弟又正在读高二，我和姐姐上大学的学费还没有着落，高考结束后就一直忙着找工作。”高宝宝说：“上中学时，每天早晨父母给的5毛钱饭费我们舍不得花，就攒下来交资料费、晚自习费等。”
高芳填报的志愿是南京农业大学，妹妹填报的是西北农林科技大学。姐妹俩说，报农业大学是因为学费低，奖学金较高，能为家里省些费用。
说到女儿上大学，已经71岁的父亲高存成叹了口气说，一年学杂费将近3万元，向亲朋借也不够呀！上中学时的每一个假期，高芳和妹妹不是在商场卖衣服、食品，就是在餐厅做服务生。目前，她们想赶快找一份工作。姐妹俩说：“如果凑不齐学费，我们只能放弃上大学的机会外出打工，但我们真的很想上大学！”
启示：
这只是千千万万失学孩子中的一个普通案例。美国教育家杜威说过：“给孩子一个什么样的教育就是给孩子一个什么样的生活”，为了孩子未来美好的生活，父母给孩子创造一个良好的教育条件既是一种义务也是一种责任。
对未成年人侵犯财产犯罪的调查分析
未成年人侵犯财产犯罪与成年人侵犯财产犯罪在追求不劳而获的主观方面是一样的，但是未成年人侵犯财产犯罪的社会危害远比成年人侵财犯罪的社会危害大得多。因为，未成年人思想尚未成熟，一旦染上追求奢侈、不劳而获思想的危害对其自身、家庭、社会都将是深远的。所以，对未成年人侵犯财产犯罪进行调研，从而探讨出预防未成年人侵犯财产犯罪的有力措施有着较为重要的意义。下面就该院审理的案件进行调研分析。一、未成年人侵犯财产犯罪的现状
201*年201*年，该院共受理的未成年人犯罪案件138件，其中侵犯财产犯罪的案件96件，占未成年人犯罪案件的69。56％；从犯罪的未成年人人数来看，三年来判处未成年人罪犯共计259人，其中因侵犯财产罪被判处的未成年人有215人，三年来侵犯财产罪的未成年人人数占未成年人犯罪总数的83％；从以上数字不难看出，不论未成年人侵财犯罪作案的案件数，还是未成年人侵财犯罪的人数，均占了未成年人犯罪的主要方面。由此可见，抓住未成年人犯罪的主要方面进行研究，对预防未成年人犯罪的意义是不言而喻的。二、未成年人侵犯财产犯罪的特点
通过对案件的审理、与未成年被告人及其家长谈心，走访其所在学校、社区了解未成年人的生活，学习环境，总结出未成年人侵犯财产犯罪的主要特点如下：
(一)、犯罪主观故意明确，即是非法占有他人财物。未成年人注重追求作案结果，有时
为了达到目的不择手段、不计后果，直至将他人的钱、物据为已有供己或与他人分享挥霍。(二)、犯罪主体基本上系在校学习成绩较差或是闲散于社会失学的未成年人。这些未成年人对学习已失去兴趣，脱离家庭、学校和社区的监管，游荡于社会。
(三)、他们对犯罪被查获都怀有侥幸心理。他们认为被侵害的对象不敢告发，即使告发也很难将他们查获，甚至个别的未成年人耍小聪明为破案制造障碍，逃避刑事追究。
(四)、他们生活的家庭基本上是单亲家庭、父母双下岗或家庭遭受天灾人祸的家庭。这些家庭由于种种原因，难于为子女成长提供健康的成长环境，常常疏于对子女管教。
(五)、他们结伙作案居多，个别未成年人还结成较为固定的团伙，依靠从事侵犯财产性犯罪获得的收入进行享乐。由于未成年人处于成长时期，心理成长尚未成熟，做事有依赖他人的习惯，未成年人作案也表现出这个特点，他们互相依赖、互为依托和支撑。
(六)、他们侵害的对象大部分是同龄人。因年龄相当，社会阅历均较浅，被侵害对象缺乏自我保护意识及能力。(七)、一些农村的未成年人及未成年聋哑人带着到大城市发财梦想，或者专程到城市从事侵财作案；或者到城市找工作不能如愿，在离开城市时顺手牵羊的侵财作案。三、未成年人侵财犯罪的原因
任何犯罪都不能脱离现实的社会环境而存在。当今，我国社会主义市场经济的体制已经确立，经济迅速发展，人民生活得到了极大的改善，这也使一些人错误地将市场经济的运行规则引伸到社会生活的各个方面，从而扩大到人生的目标，片面地认为人生的目标就是追求金钱，忽略了人生价值的本身，这种错误观念对诱发未成年人侵犯财产犯罪起到了不容置疑的影响，这是未成年人侵财犯罪的内因，是未成年入侵财犯罪的主要原因。同时，未成年人侵犯财产犯罪还有以下几方面原因：
(一)、社会对未成年人的评价标准发生扭曲。未成年人处于在学校读书的成长阶段，每个未成年人的家长在孩子上学之前都对学校进行一番考察，标准就是升学率怎样、教学质量怎样，在这种社会共识下，使学校由教书育人为宗旨变成了重教书、轻育人，进而使社会对未成年人的评价变成以学习成绩好坏作为唯一标准。在学校，未成年人只要学习成绩好，即使是思想品德差的未成年人，也很少得到教师的纠正；反而，只要学习成绩不好，即使思想品德再好的未成追求孩子考试成绩上来，将来成年人金色快乐的成长时期变成了唯追求学习成绩的时期，追求学习成绩挤占了未成年人成长的整个空间，未成年人失去了成长的快乐，那些学习成绩较差的未成年人在学习这个“整个空间”的失意，也使他们的注意力转向能吸引他们的“快乐成长空间”。
(二)、这些未成年人在学校学习成绩比较差，或因其它原因无法继续上学游荡于社会，他们不甘心沉寂，由于未成年人懵懂好胜的心理，虽不能在学业上与同龄人争先，却也想从其它方面表现自己，以示自己的能力不比其他同龄人差，于是他们开始寻找被同龄人“认可”的方法，便不分善恶了。
(三)、这些未成年人家庭经济比较困难，父母离异、双下岗或家庭遭受天灾人祸使他们的家庭经济不能满足他们对物质追求，他们情不自禁地与物质生活条件好的同龄进行攀比，自然对金钱产生了渴望。
(四)、社会上腐朽的生活方式很容易吸引这些未成年人，他们渐渐染上贪图享乐、好逸恶劳的思想。他们因家庭经济条件的局限，羡慕纸醉金迷的物质生活，一些影视等文化垃圾过分渲染金钱的作用，足以引起未成年人对金钱的崇拜，好像金钱是他们唯一的追求，凭他们的能力还不足以挣得满足自己消费的金钱，也不再想通过辛苦诚实的劳动获得回报。他们产生了投机取巧的想法，转而崇拜那些巧取豪夺的“英雄”，崇拜那些骗财有术的“精英”，崇拜那些不劳而获窃贼。
(五)、这些未成年人家长的整体素质比较差，有的家长自身就存在着寻机占便宜、投机取巧的思想，更有甚者的家长自身就存在侵犯财产犯罪的行为，未成年人家长诸类思想和行为的存在，对处于成长期的未成年人形成了潜移默化的影响；有的家长虽然思想品质较好，
但技能较差，遇社会经济方式转型后不能依靠自己的技能挣钱养家，只能从事一些收入较低的粗略劳动，他们终日疲于挣钱，无暇顾及子女教育，对子女的成长听之任之；有的家长因婚姻变故，使对子女教育的责任心大打折扣，还有个别家长借子女抚养教育作为报复婚姻另一方的手段，使这部分未成年人从小就生活在缺少关爱、经济窘困的环境中；有的家长因自身经济能力较差，对未成年子女占便宜的思想和行为采取放任的态度，使未成年人从占小便宜获得实惠，到欲望不断膨胀，最终走上了犯罪的道路。
(六)、社会上适宜未成年人娱乐的场所较少，即使有少量适于未成年人娱乐的场所，也收费昂贵，这在客观上将来成年人拒之门外，从而把未成年人推向网吧，当然网络游戏和网上聊天对未成年人的吸引力也不容忽视。尽管政府明令禁止未成年人进入网吧，也在不断加强对网吧的管理，但仍有一些黑心网吧和黑网吧只管挣钱，黑心网吧和黑网吧成了这些未成年人聚集、结交的场所，他们互诉衷肠、互相吸引、互相感染恶习，还自以为找到了知音、相见恨晚，致使个别未成年人难舍难分，脱离监护共同租房一起居住。这些未成年人，为了维持在一起的“享乐”，需要经济的支持，于是一拍即合，结伙共同进行侵犯财产犯罪。
希望工程公益活动：寻找京城失学农民工子女
失学的孩子有多少？
根据媒体报道，全国流动儿童失学率高达9.3%.有教育界人士指出，北京的失学率应较低，但也应有数万人。
7月24日，一位不愿透露姓名的教育界人士告诉记者，北京的民办学校比较集中，流动儿童失学率应该低于全国平均水平。但根据估算，也应该有数万之众。
《北京日报》7月10日报道称，北京流动人口中适龄儿童数量从201*年的9.8万人，上升到201*年底的24万人。本市召开来京务工就业农民子女接受义务教育工作会议。市教委提出今年公办校接收来京务工农民子女就读目标，其人数将从18万增加到20万，占24万流动人口子女的83%.媒体相关报道并没有提供北京农民子女失学率数据。
但XX网201*年11月6日的一则消息显示：我国流动儿童失学率达到9.3%.消息还指出，据第五次全国人口普查结果，我国流动人口规模已超1亿人，其中18周岁以下流动人口达到1982万，占全部流动人口的19.37%.另据中国人口网201*年6月9日转发的一则消息，北京市统计局公布的201*年全年北京市流动人口情况表明，全市外来人口总量为409.5万人，比201*年增加22.9万人。上述教育界人士分析道：“如果按照XX网提供的比例计算，北京市18周岁以下的流动人口的数量在80万左右，失学儿童应在7万左右。”但他认为，北京的情况要较别的地方好，流动儿童失学率应低于9.3%.
“希望工程”路在何方[摘要]
201*年3月9号，《华夏时报》刊登了一篇名为《靠希望工程办教育没希望政府应全买单》的报道，引发了各家媒体的关注和转载，网友对此展开了热烈的讨论。文章谈到，人大代表李主其代表认为,仅靠“希望工程”办义务教育没希望。其实，需要关注的不只是“希望工程”能不能给义务教育带来希望，还在于“希望工程”能不能给中国教育带来希望，“希望工程”路在何方。
“希望工程”17岁了。苏明娟要工作了。
自1989年10月30日启动至今，“希望工程”已经走过了将近17个春秋。17年里，数不清的海内外各界人士，怀揣着对失学儿童健康成长的美好希望和祝愿，积极投入到这项事业中来，许多人的命运也因此改变。
希望正在改变着命运
截止到201*年底，全国“希望工程”累计接受社会捐助资金高达27多亿元人民币，先后在全国兴建了1.2万多所希望小学，使260万渴望读书的贫困学子走进校园。仅“希望工程”北京捐助中心一家，自1994年3月成立以来，截至201*年12月31日，累计接受海内外捐款收入达122，834，691.28元，资助贫困中、小学生55，374名，资助贫困大学生2，310名，“爱心基金”对13，924名家庭贫困青少年提供了帮助，送去了温暖。对于那些被资助的孩子来说，“希望工程”不仅仅给他们带来了希望，使他们能够走进渴望已久的校园，坐在明亮的教室里学习文化知识；同时，“希望工程”也意味着他们可以享受义务教育的权利，不再像父辈们那样度过面朝黄土、背朝天的一生，可以通过自己的努力改变命运。幸运的4.2％
我们难以忘记苏明娟那双“大眼睛”里流露出来的对读书的渴望，难以忽略来自每个“苏明娟”发自内心的呐喊“我要读书”!苏明娟是幸运的，目前她大学即将毕业，到一家银行工作。可是，其他的“苏明娟”们是否有同样的幸运呢？我国到底还有多少“大眼睛”正在跳动期望的眼神，遥望着山坡那边的学校？
据统计，我国目前有2700万儿童失学，占适龄儿童一成左右；如果再加上不在统计之列的城市民工子女、超生小孩及统计时的误差等，失学人数估计高达5000万。这就是说，有5000万个“大眼睛”因为家庭贫困无法上学或中途辍学，而“苏明娟”们只是这“5000万”中幸运的“4.2％”，“4.2%”用了“17年”，剩下的“95.8％”又要用多少年来实现呢？“希望工程”如果按照原来的方向、方式继续走下去的话，究竟需要多少个“17年”，还要发动多少国人，再捐助多少个“27亿”才能完成呢？我们不禁要问，“希望工程”这幢大厦究竟多少个世纪才能封顶竣工呢？沉重的思考
只要还有1个“大眼睛”存在，“希望工程”就会继续。直到所有的“大眼睛”都变成了“苏明娟”，这个凝聚全社会关注和爱心的中国特色建筑才会封顶竣工。
如果仅仅是时间的问题，到也算有个盼头了，但是我们不能不去思考两个问题：那些靠“希望工程”已经接受了义务制教育的孩子们，是否都能像幸运的“苏明娟”一样能继续读高中、上大学、找到工作？那些已经超过我国义务教育适龄阶段的“大眼睛”们怎么办？等待他们的又是什么样的命运呢？上学？
靠“希望工程”？仍然还有“95.8%”的失学儿童，正在急切地盼望着“希望工程”的资助，仍然还有千万个“大眼睛”希望能够继续学业......“希望工程”是否有能力让所有的“苏明娟”继续上完高中、考上大学？资助260万个“苏明娟”上完初中，“希望工程”花了17年，如果再资助“苏明娟”们上大学，那又要多少年才能实现呢？靠家里？一般家庭供一个子女上4年大学，至少需要负担4-6万元，相当于城镇家庭不吃不喝5-10年的全部积蓄。如果家里有条件能供的起一个大学生的话，也就根本不需要“希望工程”了。所以，我们必须意识到，单靠“希望工程”，根本不可能把所有的“大眼睛”变成“苏明娟”。就业？
在现如今竞争如此激烈的社会，在大批的本科毕业生待业的今天，九年义务教育、一张初中文凭，他们如何谋生，如何立足？没有高学历、没有技能的他们或许只能守着父辈留下的几亩薄田度日，或是到城市中去干最没有技术含量、最脏、最累、最危险、收益最低的工作。在上个世纪80、90年代，“知识改变命运”是每个“大眼睛”乃至整个一代人信奉的信条。可是，在国际化的二十一世纪，只有初中文化的“苏明娟”们是否真能就此改变命运？现在，他们自己还为生计而奔波，在温饱线上徘徊；将来，不知道他们的子女们又会怎样？可能，他们唯一的希望是，企盼下一个17年后的“希望工程”能够再次眷顾他们的子
女。可是，“希望工程”的希望又在何方？“希望工程”路在何方
生存为标，发展为本。依靠“希望工程”治标不治本，“希望工程”资助的对象是贫困地区的失学或即将失学的适龄儿童，但失学的根源却在于他们的家庭，他们的父母。他们家庭贫困，父母整日在家务农，基本没有其他就业技能。因此，要从根本上彻底断失学的根源，全社会更应关注的是这一代青年，包括那些只完成义务制的“苏明娟”和已经超过我国义务教育适龄阶段的“大眼睛”。“希望工程”要解决的是下一代的问题，但是，如果现在能够解决好这一代的问题，下一代就没有问题了。所以，当务之急在于开展针对这一代青年的“希望工程”，才能给“希望工程”以希望。
目前，我国正处于社会转型期，高学历、高文凭的知识型人才已呈现供过于求的趋向，出现“知识型劳动力过剩”现象；与此同时，技术型劳动力用工荒却随之凸显。乡镇企业缺乏大量的初、中级技术人员，经营管理人员和有一定技术基础的工人，特别是一些沿海城市所急需的制作工、裁剪缝纫、电子元器件装配工供求状况一直处于不足，缺口登记分别为57779人次、41763人次、30781人次。而城镇从业人员中的技能劳动者仅为32.9%，技师和高级技师占其中的4%⑤。因此，要想根本改变命运，就必须抓住当前机遇，通过参加职业培训掌握一门技能，这是每个当代青年最切合实际、也是最根本的希望所在，也是“希望工程”的希望所在。相信有一天，“希望工程”能加上它的最后一块砖，完成光明顶，画上休止符！
人寿保险使残有所靠
俗话说天有不测风云，人有旦夕锅福，意外伤害是不以本人意愿而转移的，它伴随着我们一生，及每时每刻，谁也难以说我就能幸免。据保守统计每年仅交通事故死亡的就达15万，伤者超过100万，平均7分钟一起交通事故，每3分钟死亡一人，交通意外死亡占意外死亡8.7%，加之其它意外如矿难、空难、海难、自然灾害等，其总数达150万，平均每分钟就有2个人死于意外。一个人遇上不测由此致残，就不再是家庭的资产，而是家庭的负担。将要面对生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之破灭。而这时候，保险所提供的残疾保险金作为生活费用却可成为不幸中的万幸，为和命运抗争却不想去麻烦别人的人们赢得自尊。
千分之三的游戏
某兵营流行这样一种游戏：上级军官每年一次召集部下1000人，发给每人一把手枪，并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，剩下的人可以在余下的一年里无忧无虑的生活......
游戏进行着，每年一次......朋友，如果你是其中的一员，你敢吗？你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？每年都开一次？其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据中国人生命表统计显示，中国人的年平均死亡率是千分之三！有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。有人说这个概率很大，因为对每个人来说，只有两种可能：生或死。因此，每个人的概率是50%。朋友，你认为呢？?既然这是一个逃不了的游戏，我们为什么不及早做准备呢？
真实案例：
一等功臣穷困潦倒身体伤残无法卖身救子(组图)
孩子父亲的一等功证明
父亲昔日的荣耀不能挽救孩子的生命，唯有向媒体求助
救儿报道读者反应平静
昨日，本报以《我想救儿子，但我不能卖身》为题，报道了已失去劳动能力的彭辉林的救儿故事。报道见报后，读者反应平静，无人愿意伸出援手相助。
与此同时，经过记者证实，一个摆在眼前的惊人事实是：为救儿求助本报的彭辉林是荣立一等功的英雄。深圳人一定忘不了13年前的那次清水河大爆炸劫难，事发时，身为笋田派出所治安员的彭辉林冲进火海，救出被困群众。随后，再次发生了爆炸，一个巨浪冲来，他倒在血泊不省人事。
事后，他被深圳市公安局授予一等功。当年有关部门在嘉奖清水河大爆炸有功人员时，被授予个人一等功的只有两人。除给与物质上的奖励，政府特批给他一个入户指标，将他的户口从老家农村迁到深圳。后来经过几次工作变动，彭辉林一直过着居无定所的生活，至今
他的户口仍挂靠在罗湖区宝岗路213号笋岗派出所(彭原来的工作单位笋田派出所)，属于代管户。
实在无法才表明功臣身份彭辉林说，如果不是儿子彭志华的病，他们一家也许还能勉强度日，在他荣立一等功后，各种抚恤金加起来他可以拿到约19000元。本以为日子可以好过一点，但在1994年元月，他刚拿到钱的第二天，彭志华就突然发病，老彭把他送到广州治疗，这次手术花了5万元，不仅刚到手的钱全部花光，老彭还欠下了亲戚朋友3万元。
孩子出院后，拮据的家庭更加困难。而老彭当初被炸伤的右脑也留下了后遗症，淤血重新聚集，每当天气变化前，他的右眼都会流泪不止，脑袋里又疼又痒，因为记忆力衰退，他与记者说话时，总是要先想半天才回答。但因为没钱，他一直没敢去医院复查。直到去年他下岗了，他栖身的铁皮房也面临拆除而无家可归的困境。今年看到儿子身体每况愈下，估计不动手术就没命了，他才重新拿出尘封的奖状，附在他的求助材料后面，去各级部门反映情况，而每次去求助，他也只说困难，最后实在没法子，才会说明自己的身份。
彭辉林说，当知道儿子的病必须进行心脏移植手术后，为了15万的巨额医疗费，他曾到市民政部门、市红十字会等机构求助。但民政部门表示爱莫能助，而市红十字会也表示无法提供彭辉林需要的全部医疗经费。
“我们也确实没办法，医疗救助基金太有限了，”昨日，市红十字会秘书长赵丽珍说，上周彭辉林夫妇到这里寻求帮助。“按有关规定，对于他孩子这样无力筹集医疗费的人员，红十字会应该提供帮助，”赵丽珍说，彭可以拿到医疗救助基金，但按规定最多只能给每人次1万元的帮助。
赵丽珍说，目前这些基金只能用于对深圳有急救需要、确无力支付医疗费的人员，“是真正的急救救命钱。”像彭辉林儿子这样需要器官移植的病人，红十字会决定给1万元的帮助，已是特例了。
“可以说，目前除了红十字会等少数民间救助机构外，对那些需要救助的人员来说，可以依靠的救助力量很有限，”赵认为，如果没法引起社会的关注和救助，这些人员的命运很难改变。
对话：丧失劳动能力，我无力救子记者：立功之前有向人求助过吗？
彭辉林：从来没有过，再穷我也没开过这个口。记者：那你求助是因为觉得自己是功臣吗？
彭辉林：要不是救儿子，我死也不会开口去求别人什么的。自从我儿子1994年做了手术之后，整个家庭陷入了困境，我才想到去求助，我想我是功臣，政府不会不管我。右耳聋了，右眼几乎失明，去年失业至今记者：现在身体怎么样？彭辉林：不行了，那次爆炸伤好以后，因为没有及时复查和治疗，就留下了后遗症，201*年再次来到深圳后，脑袋越来越疼，脑袋里的淤血又开始聚集，右边眼睛坏了，右边耳朵也聋了，记忆力越来越差。而且还不能饿，三餐必须要准时吃，不然脑袋就疼、痒，一扛重东西，脑袋也疼，现在我等于是丧失了劳动能力了。
记者：你是深圳户口，可以申请最低生活保障啊。
彭辉林：申请这个保障，必须先在劳动局培训，然后他们介绍2次工作不成才有最低保障，我已经去培训了，他们也介绍过一次工作给我，但人家不要我，等再介绍1次工作给我不行了，我才可以领到这个钱。记者：你能坚持多久呢？彭辉林：其实，前几年我就撑不下去了，尤其是我右眼几乎失明后，我每天觉都睡不好，满脑子想的都是这些事，想自己没本事，把家庭搞成这个样子，当时真想自杀算了。前段时
间我也是急得没办法，差点就去撞车了。记者：难道就没有其他办法了吗？彭辉林：要是有，我什么都愿意做，我甚至想过把自己的心脏换给我儿子，但是行不通。我也想过卖身什么的，只要能救我儿子，我一辈子给他做牛做马都行，但我一个残疾人，谁会要我呢？
昨日，深圳热线转载了此稿。截至记者发稿时，点击率只有354次。评论更是寥寥。一名网友说，现在需要救助的人实在太多了，这是一个社会问题，光靠老百姓的爱心是不能解决的。政府应该切实考虑如何建立健全社会保障体系。
对于为何报道反应平淡，读者李先生认为，现在社会上需要救助的人实在数不胜数，但可能大家已经司空见惯，感到麻木了，某种程度说，我们的同情心越来越少了。
为救患有先天性心脏病的儿子，彭辉林19年来一直为此奔波，打工、窝居、一贫如洗，但面对至少15万元的医疗费，他们走投无路。当本报为此报道他们求助的声音时，却无一市民表示愿意捐款。为什么？是因为求助的数额之大？是因为过多求助的声音让我们麻木？还是因为他们的平凡？
启示：
对于彭辉林的不幸我们只能爱莫能助，类似悲剧的发生让太多的家庭遭受灭顶之灾，我们在抱怨社会的同时是否也该想想，为了家庭的幸福，在有能力的时候未雨绸缪为自己及家人构筑一道保险“防火墙”呢？
意外就在你我身边”之儿童意外
意外伤害少儿健康的头号“杀手”一、意外伤害已经超过疾病，成为少儿健康的头号“杀手”1.意外伤害已成为我国5岁以下儿童死亡的首要原因一项最新的抽样调查表明，我国因意外伤害造成的儿童死亡人数占儿童死亡总量的26.1%，而且这个数字还在以每年7%10%的速度上升,而5岁以下的儿童中，意外死亡甚至占死亡总数的40％。2．201*年中小学生因意外事故死亡的统计数据据不完全统计，201*年我国有1.6万名中小学生因车祸、食物中毒、溺水等死亡，平均每天有一个班的孩子因意外事故而过早地离开人世。3．意外事故平均每年给全国中小学生带来的死亡以外的伤害估计全国每年约4000万中小学生遭受各种意外伤害，其中有1360万人需要门诊或急诊治疗，335万人需要住院；正常功能受损的有120万人，致残达40万人。（摘自）
人寿保险使财有所增
（合理节税、保全财产、资金增值）
投资理念：不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里
有一个扒手在失手被缚后，警察好奇地问他：“一般人应如何防止扒手带来的损失？”扒手答道：“不要把你所有的钱都放在一个口袋里。”
某年，美国有一家银行因为违规营业以及财务上的问题，被联邦政府勒令关闭。该公司被接管后，马上通知所有的有款人前往提款。因为，美国的银行有十万元的存款保障，也就
是说，银行倒闭时客户的存款若在十万元以内，都不会受到损失。可是，偏偏有许多人，尤其是华人的存款往往超过十万元，有的甚至高达百万美元。结果是如此不幸的下场。毕生积蓄，就这么化为乌有，损失实在惨重。因此，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，多一个篮子少一份风险。
二十一世纪是投资理财的世纪，如何选择适合自己的投资方式十分重要，俗话说：一、你不理财，财不理你
或许有人说，我是政府官员或是老板，我有的是钱，不存在养老、医疗和子女教育问题，但仍然少不了面对家庭理财这一新理念，为此：
(1)有人说，有钱不知道投资就是最大的浪费，因为银行进入了负利息时代，储蓄意味着亏本。
(2)有钱只投资传统行业盈亏难料，所以现在生意难做，就是指传统生意，到处都开店，传统生意竞争进入白热化，到了微利时代。
(3)有钱乱投资就是最大的盲目，如听国家宣导7次降息鼓励老百姓投资股市，但从201*年沪市从2200点后，股市年年下降，近年来，有的股票如亿安科技从126元/股跌到4-5元/股，银广夏从50多元跌到最底0.74元，从而使老百姓血本无归，苦不堪言，95%以上亏本就是今日股市的写照。
（4）投资房地产门槛较高，须具备较强的专业知识
(5)有钱多方位分散投资才是明智的选择，故投资保险是不可或缺的。我们看看中美两国投资理财的数据，看看美国人是怎样用钱来挣钱的，而我国绝大数人是用人来挣钱的，国人成了金钱的奴隶。
国别工资收入投资比例中国98%2%美国30%70%
美国人资产构成：流动资金现金20-30%有价证券30%
不动产房产30%保险10-20%
所以我们可以根据自己的收入情况，拿出10%-20%作为保险投资是比较合理的。综上所述，有人预言21世纪将跨入理财世纪。
二、购买人寿保险可以进行合理避税1、寿险v.s.所得税：
根据所得税法规定，纳税义务人本人及所抚养之配偶、子女、父母，每人每年可以列举扣除保险费，最多不超过24000元。还有，因住院或意外等理赔事故发生时，保险公司所给付的保险金是免税的，无需列入该年度的所得。看来买保险既可保障自己和家人的幸福，又可在每年纳所得税及出险时，省下一笔税金，善于理财的您怎能不好好规划呢！2、寿险v.s.遗产税：从上述我们知道，保险理赔金不必列入所得来缴所得税；因此当然对身故保险金的受益人来说，这笔金额除了能用来作为生活费用、度过难关，更可用来缴纳遗产税，让遗产不缩水，更不致因缴不出遗产税而一筹莫展。所以保险若在生前就规划得宜，届时可让遗族领上百万千万的保险给付，不仅生活不致陷入窘境，还可拿来缴纳遗产税。再怎么说，保险所缴的费用最后还是回到我们自己或家人身上，值得早些规划妥当。
三、购买人寿保险可以保全资产
一个人既可以成为家庭的资产也可以成为家庭的负债，只有当这个人健康并能为这个家庭创造财富时他才是家庭的资产，但当他因健康或意外导致身故或残障时就会成为家庭的负债。现代人生活的很累，从成家立业开始普遍面临房屋按揭、车子按揭、银行贷款等压力。如果没有一定数量的人寿保险，当发生意外时，就把这些沉重的负担留给自己的家庭，当家庭无力承担这些负担时，后果可想而知。
真实案例：
他走之前没有安排我和孩子的未来
“他走之前没有安排我和孩子的未来！”，这是著名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的书《逸飞视界》中所说的一句话，在昨日的晚报上读到，很有感触。文中写道，宋美英对陈逸飞又爱又恨，“我恨《理发师》夺走了他的生命，我恨他忍心抛下我们母子，他走之前没有安排我和孩子的未来，我失去了好丈夫，孩子失去了好父亲，我和孩子都失去了这一生最爱的人。”然而对这样一个被称为好丈夫和好父亲的著名画家和企业家，又怎么能想到身后妻子和年仅5岁的幼子会落到了靠朋友接济的地步？可能他太忙于工作没有考虑，可能他认为自己不会这么年轻就......
然而这一切都来不及了，空有一句爱的语言，留下无尽的遗憾和妻儿对未来的茫然，豪宅的贷款要付，要去打官司取争得一份财产，难度可想而知。
对于我们普通人来说，当我们有一天要出门远行，也许再也回不来的时候，你是否会想到为家人安排好未来的生活？或是今晚睡去，亦或见不到明日的太阳时，你的家人将会拥有什么样的生活？
启示:
假如陈逸飞能有一份足额的人寿保险,至少妻儿不会靠朋友去接济,至少豪宅的贷款可以清偿,得以保全资产,让妻儿后半辈子有着落,不至于这么迷茫,在空有一句爱的语言里留下无尽的遗憾
四、购买人寿保险可以使资金增值
一般的寿险产品在具有风险保障的同时兼有投资的功能，特别是分红类产品，在具有保底利率的同时还可以享受到保险公司经营过程中的利润分红，同时分红类保险属于非利率敏感型产品，是抵御通货膨胀、防止资金缩水的的好方法。当前，在发达国家和地区，个人寿险已成为居家理财的重要部分，尤其是投资类保险更是如此。在欧洲和北美，80%以上的居民在家庭理财品种设计上包含分红保险，在东南亚，香港，这一数字更高达90%。
寿险理财:花小钱买大事
曾几何时，寿险理财的观念开始渗透到上海百姓的生活之中,与更多的市民进行零距离的接触。大家意识到:合理的寿险投资、对一个家庭的生活是多么的重要。以前，为了防灾、防老、防病等原因，人们宁愿在负利率的背景下，把钱放入银行，而现在通过新的理财方式，盘活家庭资产、让现有积蓄不仅为现在的生活服务,还能满足未来某些需要,这无疑是明智之举,这也正是“寿险投资理财”概念在沪兴起的原因。“寿险理财”其实是换种思路安排资产，学会花小钱买大事，以现在保将来。
资金的安全性
投资理财，前提是必须保证本金的安全，保证投入的资产和已有财富的安全是首位。而人寿保险无疑是最佳的选择。它可以根据每个家庭的组成结构、生命周期、成长阶段、经济收入、负债状况和个性化的需求等具体情形，度身定做最合适的保险计划。一旦意外发生，投资人的财富将面临缩水，原有生活水平会下降，家庭经济陷入困境，所以任何一个明智的投资者，都会十分注重自己和家人的保障，普通的投资是用一块钱赚几分钱，寿险是用几分钱保证这一块钱的安全。特别象分红类保险属于非利率敏感型产品，是抵御通货膨胀的好方法。?
投资的专业性
由于大多数人不是天生的理财专家，没有充足的时间、精力去研究金融市场，要去鉴别、选择象股票、基金、债券等类投资工具对于大多数百姓来说无疑是一个不小的难题。而把人寿保险作为理财工具，选择有理财功能的保险产品如分红险、投连险等就等于将资金交给保险公司的专家运作，有专家理财的优势、庞大的资金规模，可以让人们得到理想的收益、省却宝贵的时间、将安全带给家人，投资者不必再为没有时间、缺少精力打点资产而苦恼了。?寿险的避税性?
保险的免税功能也是值得投资者关注的。同其他理财工具相比较而言，人寿保险的保险金不作为收入计征个人所得税，当然也不存在利息税、印花税、契税等，这无疑是一件令人乐于接受的事情。?
当前，在发达国家和地区，个人寿险已成为居家理财的重要部分，尤其是投资类保险更是如此。在欧洲和北美，80%以上的居民在家庭理财品种设计上包含分红保险，在东南亚，香港，这一数字更高达90%。借助人寿保险，可以实现家庭理财的动机和目的，相信在不久的将来，寿险理财将成为更多人的选择。
有关遗产税的一篇文章
传闻遗产税开征在即按惯例可能高达40%不少有钱人家抢闸将物业转到子女名下。最新消息称，《遗产税暂行条例(草案)》已经上报到了国务院。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上。这消息一传开，不少精打细算的生意人、身家丰厚的有钱人纷纷抢在遗产税法规正式实施前，把名下一些物业的所有权转让给自己可能还在读书甚至尚未成年的子女，更有人直接用子女的名义购置物业或买保险，以便在将来节省一大笔遗产税金。近日，记者从广东省国土资源厅获悉，如今未成年人前来办理土地使用证的事情日趋增加，而市房管局也表示，“娃娃当业主”的现象也确实存在。具体承办操作的地产中介公司介绍，他们所经手的案例中，主要有三大原因：首先是近两三年来，传闻国家即将开征遗产税，尤其是一些人为了规避遗产税，就直接以子女的名义购置房地产；其次有些个体私营企业主，考虑到做生意的风险，以子女的名字领取土地使用证，万一自己破产后，也可给孩子和自己留条后路；另外，近年来婚姻财产纠纷案例增加，父母为了省却以后的争端，干脆把房地产直接给子女。由于目前关于遗产税的具体规定没有出炉，自然引发了诸多猜想，因为在有些发达国家，遗产税甚至收到了高达80%的比例，并且在法律没有出台之前的即成行为不受法律制定之后的制约，难怪父母们急于抢闸了。广东省地税局工作人员告诉记者，按照国际惯例，遗产税率实行的都是高额累进税率，一般在40%以上。按照这个税率，如果将一幢房子留给子女，很可能出现因交不起遗产税而不得不将其卖掉或放弃继承。不过，遗产税开征工作也并不简单，单是遗产数额的评定对征管部门就是一个考验。要解决这一难题，首先得在全国完善实施金融实名制，杜绝隐瞒财产的可能性；另外，由于遗产的涵盖范围不仅仅是现金与存款，还包括房产、厂房设施等固定资产，所以要设立专门的遗产评估机构。解决了财产评估问题，
接踵而来的是应付五花八门的避税手段。据介绍，在一些国家里，用孩子的名义购买房产其实并不能避税。按照这些国家的做法，遗产税实施后，国家将会对个人房产进行调查，如果是未成年人没有经济收入，子女的房产就属于赠与，要交赠与税，赠与税与遗产税一般是同时开征的，而且赠予税税率与遗产税税率差得不会太多。由于提前分割财产是“富人”们逃避遗产税的惯用手法之一，因此，所有开征遗产税的国家无一例外都要先制定与完善“赠与税”。
典型个案个案一：10岁小孩当上庄园主在顺德的一些地方，目前是可以购买土地的，按照市政府的统一规划范围，自己修建房屋的，其中一栋包括购买土地使用证、修建房屋、装修在内超过300万的一套别墅式“小庄园”，其业主的名字就是一个未到十周岁的娃娃。小业主母亲的一位朋友说，有钱人一是考虑到做生意的风险，以子女的名字领取土地使用证，万一自己破产后，也可给孩子和自己留条后路；另外，近年来婚姻财产纠纷案例增加，父母为了省却以后的争端，干脆把房地产直接给子女。加上近来盛传遗产税的问题，不如直接简单明了的把财产之一顺理成章的给了儿子。
个案二：零岁婴儿全身都保险詹先生近来给刚刚出生的女儿买了一堆保险，从保疑难杂症到平日小病，基本上都是属于投资性的，他告诉记者，购买这些投资型保险，这样身后就能为子女留下一大笔不用缴税的遗产。目前具有“合理避税”功能的保险有哪些呢？他了解的情况是，现在所有投资型的保险都具有这样的功能，更扩大些说，只要具有身故保险责任的险种包括意外险客观上都具有避税的色彩。比如各种长期寿险，在投保人身故后，受益人就会得到合同约定的身故保险金，如果它是分红型的，那么身故保险金连同红利就更能使留给下一代的财产保值增值。
在西方国家，遗产税被称为“罗宾汉税”，即只对极少数富人征收，赋有“劫富济贫”的作用。贫富悬殊是一些国家普遍存在的社会问题，对此，西方政府采取了一系列经济、法律手段，其中税收的作用尤其不容忽视。统计资料表明，在美国，1%收入最高的人的赋税占联邦税收的14.7%。此外，为防止财富因世代相传而过度集中，政府往往征收高额的遗产税，以德国为例，遗产税率高达50%，因此被形象地称为“富不过三代”。(信息时报)
保险是责任与爱心的体现
一、子女购买人寿保险是对父母的责任体现
真实案例：
顾欣留影(201*年11月摄)
他叫顾欣，黑龙江人，一米七八的个头，有一双清亮的单眼皮的大眼睛，在朋友眼里是一个开朗单纯、浑身散发着阳光气息的大男孩他爱唱歌，是羽泉的忠实歌迷；他爱篮球，是姚明的铁杆球迷；他还爱读武侠小说，爱看战争大片，爱穿粉红色衬衫。２００５年元旦，他对朋友吐露了新的愿望，这一年他想谈一场恋爱２２岁的年龄，就像刚刚蹦出地平线的太阳，充满了生机与梦想。他的父母是黑龙江省佳木斯市一个农场的下岗工人。这些年，他们靠着辛苦操持的一个小废品收购站供儿子在北京读完了大学，眼看孩子找到一份不错的工作，他们想，苦日子总算熬到头了。
然而，不幸从天而降，白血病夺走了他的一切，连同生命。今年５月８日，大学毕业在北京搜房网工作了仅仅两个多月的顾欣，因鼻腔突然流血不止，在中日友好医院查出患有白血病。那一天，他哭了，对一位朋友说：“我自己不怕什么，就是担心我爸妈怎么办？”白血病是一种造血组织的恶性疾病，俗称“血癌”，特点是某一类型的白血病细胞在骨髓或其他造血组织中的肿瘤性增生，可浸润体内各器官、组织、使各个脏器的功能受损，产生相应的症状和体征。我国白血病患者约为40-50万人口，每年新增30万人，男性多于女性。白血病在我国和世界各地都不少见。在我国各种恶性肿瘤死亡率中居第六或第七位。但在儿童和青少年的恶性肿瘤中，白血病则居第一位。
从医院了解情况后得知，此病死亡率为50%左右，但只要治疗及时，就有机会康复！但是治疗费用极高，保守估计30万左右，如果做骨髓移植还要50万以上对于一个普通家庭出身、家中只有年老的父母、身为一名普通人来说，面对这么巨大的医疗费用，生存对他
来说或许只能是一种奢望了
父亲揣上家里仅有的８０００元钱匆匆赶到北京，母亲后脚又揣着从亲戚那里筹集到的８万元钱，也匆匆赶到北京。当他们站在儿子面前时，想哭，却不能哭出来。儿子灿烂的笑脸像春风吹过他们的心底，他们笑了，却把眼泪默默地吞到肚里，心里反复嚼着一句话：“倾家荡产也要治好儿子的病！
第一个月，他们带来的钱全部花光；第二个月，他们回去卖掉了不大的住房和赖以为生的废品收购站；到第三个月，他们只能靠借贷款了。很快，他们背上了２０多万元的债务。当借钱都已经没有着落的时候，父亲甚至想到了卖血、卖肾他对医生说：“身上有两个相同器官的，都切一个，留一个我好活着，照看我的孩子。”聪明的顾欣从父母疲惫和焦虑的面容上，体味着他们点点滴滴的心思。面对自己高烧长期不退、口腔开始溃烂的身体，他似乎听到了从远处渐渐驶近的死亡列车。那一刻，他出奇的平静。当命运注定他此生不能再为父母尽孝，他唯一的渴望就是把未来生活的光亮尽可能多一点再多一点地留给父母。当他的病情又一次反复，医生要与病人及家属讨论新的治疗方案时，他说：“不必找我父母，我来做主。”在骨髓移植和保守治疗两种方案中，他没有犹豫地选择了后者。他对一位病友说：“我打听了，骨髓移植没有５０万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。”接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达６０％的进口药，还是用缓解率只有３０％的国产药，他再一次选择了价格便宜的后者。这个２２岁的年轻人，几乎是以自己生命的加速燃烧，减少父母不堪的重负。他更以这燃烧的生命火花，为父母送上他最后的温暖。父母在北京的临时住处离医院有４里路，为了节省每趟来回４元钱的车费，他们总是走着来走着去。顾欣劝不下，心酸。父亲回老家筹钱的日子，为了少让母亲往医院跑，又免她一个人在屋子里孤单，他便请同学把母亲最喜欢的电视连续剧《大长今》刻成光盘，送给她看。病情严重时，他的口腔红肿溃烂，疼痛得无法进食，但那天吃饭时，看到母亲忧伤的目光，他立刻端起一碗粥，大口大口地喝下。母亲笑了，他也笑了，护士却把头扭向一边抹泪，只有她们知道，顾欣吃下这碗粥需要忍受多么大的痛苦！母亲在儿子眼里总是最美丽的人，看着不到５０岁的母亲在短短几个月的时间长满一头白发，他的心很疼。他去世前５天，执意让母亲染了头发，他抱着母亲高兴地大叫：“看妈妈多年轻
１１月４日，在一位同学的帮助下，顾欣见到了他最喜欢的歌手羽泉二人，他们送给他一张新出版的羽泉ＣＤ，还送给他一个日记本，扉页上写着一行字：“小欣，希望你能把自己的快乐记录下来”羽泉走后，顾欣捧着日记本陷入了沉思。几天后，他把挚友潘磊找来说：“我想假设哪一天我不在了，就在这一天给我爸妈写一封信，第二年的这个日子再写一封，如果我能坚持４０多天，就能写到我父母１００岁的时候，我希望他们每年能读一封，一直读到百岁，这样我就安心了。”潘磊鼓励他：“写吧！”然而，就在第二天，顾欣的病情突然恶化，连续１０多天高烧４０度不退，他感到胸前像堵着一块大石头喘不过气来，几次望着枕边的那个日记本，却无力把它打开。１１月２４日下午，他再一次把潘磊找来，让父母等在门外，单独与这位朋友断断续续谈了很久，潘磊含着泪离开了病房。第二天，搜房网站上出现了一封令无数人震撼的“顾欣绝笔：谁来拯救我的父母？”。
谁来拯救我的父母顾欣绝笔
提笔开始写下下面文字的时候，我知道，我的时光无多。如果我是八旬老翁，膝下儿孙成群，我会含笑离世。可是，我笑不出来，因为我只有22岁,噩耗发生在201*年5月8日，我患上了绝症“白血病”。命运真是不公，为什么厄运偏偏落在我的头上。我抗争过，是父母撑起了我求生的信心。是三次回老家筹钱，是卖掉了房子，是30万支撑了我的病情稳定
5个月。对于都是农场下岗工人的父母，真是不可思议，这让我更加满怀生的希望。当时有了一种自私的偏执，无论如何，不管付出什么代价，一定要活下去。可当11月病情开始突然恶化，癌细胞上升到70－80％，高烧40度长期不退，口腔开始全部溃烂，面对每天几千甚至上万的高额治疗费用，看着父母疲惫和焦虑的面容的时候，我清楚的认识到距离死亡不远了。父亲和母亲这个时候还是不愿意放弃希望，还向医院申请捐出肾脏或者出卖器官筹钱，并要求为我进行骨髓移植。但在癌细胞未得到有效控制之前，无法进行骨髓移植，即使能进行移植，巨额的化疗费用和移植手术费用也让人望而却步?每天，总喜欢听着羽泉的“深呼吸”，并在羽凡和海泉哥哥送的日记本里写下安慰父亲母亲的话：我会好起来，和你们一起在阳光下呼吸。每晚，总要假装先睡，让陪护身边的父母也能早点休息，偷偷的睁眼，看着父亲母亲熟悉的却憔悴的面容，眼泪禁不住的往下流。世上不幸的人不止我一个，我想通了生死，所以我不遗憾。只是感恩于父母，心里反覆，没有了我，他们该怎么继续活下去。父母为了我辛苦了一辈子，我不舍得就这么离开，我还要为他们尽孝道，我还要赡养他们。这样的思绪一直在脑海里挣扎，甚至在梦里。谁来帮帮我的父母，让他们能无牵无挂的活着，别为了几辈子都还不上的债务。房子没了，他们该住哪？本就下岗的他们难道真要行乞拣破烂，露宿街头吗？如果真是这样，我还不如早点死了，虽然说这样的话父亲和母亲看了一定会伤心，但我确实留有遗憾。
此时此刻，我不求我能活着，虽然我知道没有了我，父亲和母亲不会真正开心的生活，但我只是希望父母能健康无忧的终老，我会在我走的时候对他们说，让他们好好的活下去，能在每一年我忌日的那天来看看“我”。所以，写下上面好不容易写出的文字，恳求大家来救救我的父母！
不甘心：得病的为什么偏偏是我？
不放心：背着20多万元债务父母怎么过？
患病期间，顾欣是对自己的病情最清楚的人，比父母和朋友都了解病情的发展。顾欣的父母是农场的下岗职工，在佳木斯的生活靠的是开废品收购站的收入。为了给家里省钱，顾欣根本没有考虑做移植手术，而选择了保守治疗，用父亲的话说：“骨髓移植手术？我们连想都没敢想。”即便这样，为期半年的化疗还是花进去30万。顾欣尽一切可能为家里降低花费，向医生要求用更便宜的国产药。他血液中的血小板值已经远低于危险底限，但还是尽量坚持不输血小板，因为输一次要1670元。在看了这封信后，我深深的被震撼了！从来都是可怜天下父母心，从来都是父母为儿女倾其所有，而现在，一个已时日无多的少年，在死神降临之际，最牵挂的却是父母的未来。让我们伸出温暖的双手，拉他一把，帮一帮他的父母！顾欣曾经答应父母在5年内买车买房，把父母接到北京住，但是这些诺言他都没能兑现，更无法想象背着20多万债务的父母如何度过以后的日子。顾欣的父亲顾胜举说，儿子临走前一直瞪着眼睛，紧攥着拳头，蹬着脚，撕心裂肺地喊着：“爸爸妈妈，谢谢你们！下辈子我给你们当爸妈，把你们的爱都还给你们！”他直到咽气眼睛始终没闭上。
仅仅10天，一篇名为《谁来拯救我的父母》的文章在互联网上获得了高达7.5万人次的浏览量。而就在文章面世的三个多小时之后，顾欣这篇文章的主角便离开了人世。个人不能承受之重，顾欣被病魔纠缠了半年之久最终结果还是不治；家庭不能承受之重，伴随着丧子之痛，等待着顾胜举的是20多万的债务，其中还有6万是有利息的。他们已经没有了自己的居所，恐怕终生都要生活在挣钱、还债的困境中。顾欣离开医院之后，住在他病床的病人又是一个22岁的小伙子。
网友：死者长已矣，生者还要面对苦难人生，谁牵头，帮他父母一把，最好能帮他们找个能
维持生存的工作，让他们生活有着落。
网友：有时候想想，我们并不是只为我们自己而活着，让父母、家人、朋友平安幸福才是我们生存在这个世上的目的，在有生之年，在我们还有能力去做的时候，多去看看父母，多听听他们的话，不要把遗憾带进天堂。
网友：看完无语啊，可怜的父母要怎么才能够活下去！
网友：顾欣带着对父母无限的牵挂不甘地离去了，然而，对于顾欣的去世我们除了深表同情与感动之外，是乎更说明了一个问题我们国家的医疗保障机制还很欠缺，与国外相比，我国民众所享受的社会福利待遇实在是少得可怜，一味地效仿国外实行医改，结果也以失败告终；再有一点就是基于目前我国的医疗现状与工资收入水平，我建议各位朋友要加自我强投保意识，我国的商业保险虽然还很落后，但毕竟总能解决一点经费问题，扶贫济困积极捐款奉献爱心值得提倡，但参加健康保险也不可少啊！
感动之后的思考
太多这样的感动背后告诉我们：因为对保险知识的无知，因为国家对保险教育的缺乏，原本可以做到另外的一种感动，做到不让父母为了自己背负高额债务，不让父母心灵受到打击后，经济更加窘迫。我想在另一个世界的顾欣的内心依然不平静。因为对“他的孝心和对她父母未来生活”的关注会在不长的时间内被“更感动、更凄惨的故事”代替，不知道顾欣生前有没有被建议购买大病保险，如果他和父母对保险稍微有一些了解，国家对保险教育更早些，有更多的优秀的人从事这项伟大的事业，让更多的老百姓了解保险的好处，我想面临这样的悲剧时，会少很多遗憾。
二、购买人寿保险是父母对子女的责任体现
成熟的人用行动表达对家庭的责任，不成熟的人用言语来表达对家庭的责任。只要我在，我就会照顾你和孩子，你们放心！”先生都这样拍着胸脯对太太和孩子说。可是，要是你不在了呢？有没有考虑过？“只要你们在，我就永远照顾你们，不管我在与不在！”一个拥有恰当保险的父亲会这样对家人说。也许今天我还没有积累那么多的财富，但通过合理的安排，透过保险的神奇作用，我会永远用我的爱陪伴你们！
真实案例：
事情发生在201*年6月。北京某电脑公司有一位年仅31岁的任经理，一次与朋友聚会时，他跟朋友许愿准备利用国庆节放假期间，把陪伴自己多年的松花江小面包车换上一辆新的捷达轿车，届时将开着新捷达带几个朋友到城郊旅游景区好好玩一玩。但就在许愿后还没来得及换新车时，一场惨不忍睹的悲剧发生了。
9月12日，当他像往常一样熟练地开着那辆松花江小面包车，从白熙路十字路口从北向东拐弯的时刻，一位刚刚拿到驾驶证的女士开着一辆切诺基从南向北以迅雷不及掩耳之势一头撞在了松花江的油箱上，强大的冲击力，使小面包在空中翻了两个跟头，接踵而来的是小面包燃起了熊熊大火。当见义勇为的人把任经理拉出来时，他身上烧伤面积已达80%以上。经过三天三夜的抢救，由于烧伤面积过大，这位年轻的任经理还是未能逃脱死亡的厄运。长逝之噩耗，令他的父母、妻子及刚满两岁的儿子悲痛欲绝。值得庆幸的是，这位任先生，从201*年以来为自己投保了50万保额的人寿保险。事发之后，保险公司立即组织了事故调查，在确认了事故的真实性后，在这位年轻的生命离开人世后的第二天就把50万元的现金送到了他亲人面前。当他的父母、妻子接过这50万元之时，在悲痛中想到的是：孩子对父母的孝心；丈夫对妻子的责任心；父母对儿子的爱心。在近三年的时间任先生交保费虽
然只有1万元，但他遭遇风险后换来的却是50万元的保障。启示：
保险是爱与责任的体现，金钱买不到爱，但你却可以在金钱中融入你的爱，这便是人寿保险。故事的主人公是不幸的，但他却将对亲人的责任和关爱通过保险进行了表达。如果他没有及时投保人寿保险，他的父母妻儿在随后的生活状况该是怎样呢？意外的事发生在别人的身上是故事，若发生在自己身上便是事故。生命的价值虽然不能用“年薪×工作时间”这个简单的公式来等量，但当失去生命时，你所拥有的保险保障就是你的价值。保险是以小博大生命价值的守护神，是今日为明日作出的准备，是人生不可缺少的一份安排。
正确的保险观念：
人寿保险就是使老有所养、病有所医、幼有所学、残有所靠、财有所增
保障平安、积缘传福、繁荣社会、体现责任、爱心、孝心、..........保险带给你什么？
●解决退休后养老金不足的后顾之忧。
●预为准备自己与家人,罹患重大疾病时的高额医疗费用。●预为准备子女的教育费用。
●因外来伤害致长期医疗不能工作时,保证稳定的收入来源●最安全的投资理财渠道。
●有房屋贷款,汽车贷款,银行贷款负债时,用保险来保证清偿能力。●合法节赠与税、遗产税。（征收已指日可待）●保证对父母、爱人、子女的家庭责任与爱心。
●及时支付因意外事故造成外伤医疗、残废及死亡的料理后事等税费用。●预为准备自己身故时料理后事的费用,以防造成家人负担。●保证子女十足孝心的妙招。
错误的保险观念
1事故都发生在别人家，我才没那么"倒霉"案例：
每次只要有业务员向小李推销保险，她都会回答："你说得没错，但那不会是我。"没想到前天，竟接到电话，说她哥哥在高速公路上出了车祸，小李顿时大脑中一片混乱，第一次感到不幸事故的压力。小李被逼得不得不重新思考风险这个问题。评析：
危险就象空气一样，随时随地充斥在我们的周围，凭什么小李会幸运闪过一切灾难？难道发生事故的一定是坏人？未雨绸缪，有备无患是我们都知道的道理，可是很多人都象小李一样，只是"知"却不"行"，等发生了事故，再要寻求保障，恐怕为时已晚。所以不如在未发生事故的太平时期，预先为自己做一个保险规划，小李迫切需要做的就是去查一查哥哥有没有买保险？是否可申请理赔？从这个活生生的事件中，汲取教训，及早做好防患未然的工作。
220年后才领到钱，到时钱都贬值了案例
杨彬是一个很有生意头脑和数字观念的人，他认为投资理财都要在短期内获益，他常挂在嘴边的一句话是："一万元到20年后搞不好只能买一斤鸡蛋。"所以，每当业务员向他介绍保险时，他的答案只有一句："20年，钱都贬值了，领出来有什么用？"
评析
这个问题至少要从两方面来看：
一、遇上不可预测的人生风险：当意外发生时，很可能就谈不上20年后的事了，所以你要保的应该是现在，是下一分钟的危险。试想想，每月只花少量的钱，就换来数十倍的保障，怎会划不来呢？一旦万一发生，丧失了工作能力，也会因有保险保障来善后未来的生活问题。二、若一生平安顺利，没有病痛，也总会面临年老退休的问题。年纪大时要有老本，因此养老金的筹措是一大问题，然而，多少钱才够呢？10万够不够？100万够不够？当然，通货膨胀的问题不可不考虑，但如果只为了怕贬值，连一分钱也不准备，晚景岂不更凄凉。再说，钱会贬值，银行的定期存款或债券利息就能免于贬值吗？股票、房地产谁又能保证一定会升值呢？而且现在的分红保险就是很好抵御通货膨胀的产品。
3保险一定要死了才赔，到时自己又用不到
张宁是一个快乐的单身汉，有了自己的房子，还刚买了一辆车，日子过得自在又惬意。以前也曾想过为自己买份保险，单一方面没什么家庭负担，另一方面他认为保险一定要死了才赔，自己又用不到，似乎没什么必要，因此一直拖到现在仍未投保。评析：
目前投保寿险，大约有两种：一种是终身寿险，一种是养老保险，前者保障被保险人在遭遇死亡或全残时，受益人可领取一笔保险金，而保险事故发生的原因并没有限定是疾病或意外。通常全残指的是被保险人双目失明、四肢机能丧失等。除了死亡，投保寿险在被保险人因疾病或有意外造成重度残废时，也可以得到寿险理赔。所以不一定要死亡才有钱拿。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金，对投保者来说，养老寿险可说是活着有用，死了也有用。
4以前没买保险，不都过得好好的
金先生是一家外企的高级白领，薪水颇丰，婚姻生活美满幸福，最近又喜添贵子。于是有业务员频频来找金先生，提议：人有旦夕祸福，既然现在责任增加，
应买一份保险。金先生非常不以为然，拍着胸脯说："我很健康，事业又顺利，只要有我在，一切没问题。以前没买保险，还不都过得好好的。"评析：
过去没发生的事，并不表示以后就不会发生。其实在古代，就有保险的精神（互助）存在，古代是一个家族聚在一起，遇到婚嫁丧葬，各家出钱出力，共度难关。现代社会却很难再这样。以前的大家庭，人多手多，力量也大，如今流行小家庭，大家散居各方，"远亲不如近邻"，在大都市，你甚至住了几年，还不知道你的邻居长得怎么样，如何帮忙？如何救急？大家的经济压力都很大，哪有多少余力来帮助别人？此外，科技发达，死亡、意外的机会也跟着增加。以前人走路撞到了不过摔一跤，现在走在马路上，被汽车撞倒了就不一样了。另一方面，30岁的人还年轻，生病机会较小但是据统计，35岁以下的男性，死亡率最高的是意外，不论骑车或开车，危险无时不在，而且，个人的健康也会随年龄的增加走下坡路。因此，为防患未然，及早准备是较明智的，若等到事情发生才觉悟，恐怕为时已晚，难于挽救了。
专业人士看保险
生命可以等待吗？
有一个下雨天，我坐计程车上班，在路上和司机聊得很愉快，当然也谈起了保险。这个司机对保险很有兴趣，他说他一家六口，是应该买一份保险。我下车的时候，他说，找一天您比较有空的时候，到我家来详细谈谈。我心里非常高兴，好象遇到知已一样。可是当我看到地址时，心里凉了一半，原来他家住在龟山，那么远。有时候想去拜访这司机，可是想到要骑车到龟山，就算了，这件事就这样耽搁下来了。二个月后，我看这事不能再拖下去了，便利用一个礼拜天清晨，到龟山去看这司机。
在龟山找了好久才找到司机家里，抬头一看，大门上赫然挂着两个白灯笼，我心想，糟糕，该不会出事的人是这位司机吧！推门进去，果然是这个年轻的司机走了！原来这位司机每天开车，三更半夜才回龟山的家。十天前，深夜回家的时候，可能太疲倦了，在龟山的悬崖路上，为了闪避迎面来的载货卡车，车子摔到悬崖下，车毁人亡，留下了他太太和四个小孩，老大今年八岁，读二年级，老小才11个月大。我跟他太太一面谈话，一面安慰她。她的大儿子端了杯茶给我，在旁边听我们说话，看他母亲谈着谈着伤心地掉着眼泪，便跟他母亲说，妈妈，我不读书了，我要去打工赚钱，来照顾弟弟妹妹。结果他妈妈打了他一个耳光，小孩子哭，妈妈也哭，哭成一团。他妈妈说，你那早死的父亲就是没读书，才落到开计程车，以致这样丢下我们母子五人。我就是要你们好好读书。我听了以后，又是难过，又是歉疚，又是后悔，急忙拿了一千块钱塞到孩子手中，仓皇夺门而出，一千元实在是区区小数，我多么希望能早一个月来，来跟他谈保险，假如他的不幸是不可避免的话，那么今天我带来的，就是几十万而不是一千元了，来帮助这些急需照顾的小孩。
启示：
人世上有的事情可以拖一拖，但有的事情是不能拖的，就象买保险一样，风险随时随地都可能发生，假如在购买时犹豫不决，一旦事故真的发生，就追悔莫及了。
保险和银行储蓄谁划算？
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去。而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。在银行储蓄是存取自由的，而保险则带有强制储蓄的意味，能帮助您迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。在银行储蓄，金额包括本金和利息，它是确定的，而在保险中您能得到的钱却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于您所交纳的保险费，但在某些险种中，如定期养老险等您能得到的钱是确定的。保险的主要作用是保障，而银行的主要作用是资金的安全及一定的受益，哪个更划算，由您决定。
有关投资理财和保障----------保险
金融分三块我们不得不承认，金融的3架马车是：证券、银行和保险。在现在的市场经济社会中，3者缺一不可，相互依存，互不可替代。从功能来看，3者各有特点，所以才会鼎立市场。证券的主要功能是投资，其次是理财。银行的主要功能是理财，其次是保障。保险的首要功能是保障，其次是理财，最后才是投资。在我们的金融资产中有合适比例的保
险，是投资理财的重要方面。保险的投资理财许多人都有误解,就是一味的追求保险分红和投资.其实保险的投资理财是关键的保障作用来进行的.分红和投资只是其中的一个险中的称谓毫无疑问的是保险是金融大家庭中不可或缺的一员。对于我们的理财规划，有短、中、长期的规划。保险就是这些规划中的重要部分，还为这些规划保驾护航，保证大部分资金的安全和自由。短期的是通过银行来准备的：零用钱、小病花费、家电换修和国内旅游以及生活费。‘中期的规划包括：车子、房子、孩子教育金。长期规划包括：老年医疗、退休养老以及将来实行的遗产税和赠与税。中长期的规划里面一定需要保险来解决其中的某一些问题的。投资，追求资金的最大增值理财，在预定的时间里实现预定的财富目标保障，在发生风险时获得经济补偿，减少经济损失保险是什么？投资和理财是什么？这个问题大家想过吗？未来又会发生什么？可能会发生2件事。您知道吗？未来会发生的只有2件事，一件是好事，还有一件是坏事，对吗？我们的投资和理财无论是什么都是为好事准备的，但真的计划外又常常不约而来的坏事来的时候，那您用什么来准备呢？结论只有一个保险。
先给经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”?这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：","p":{
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。如果把这个顺序弄反了，你给所谓″最需要保的人″所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。?给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
小故事、大道理
宝马汽车和牛
在起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞，牛死了，开宝马车的司机也身亡。由于司机是肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机家人给的1000元补偿金，而司机却没有任何的补偿。[启示]：
牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当今中国并不少见。中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险公司投保了意外伤害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝猴的中国职工却还没有一个人拥有保险保障。其实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱状态时，填饱肚子才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值。改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障的潜意识终于开始在中国人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之东流，我们需要提高生命的质量，为自己和家人购买各种形式的保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择。
石头与钻石
三个骑士在风高月黑的沙漠中行走，忽然听到一个神秘的声音，让他们每人捡起一些石头装入口袋中，三个骑士很不情愿地装了几块石头在袋中。那个声音又说：“明天太阳升起的时候，你们会又喜又悲”。天刚亮，他们拿出石头，发现全是罕见的钻石。骑士真的又喜又悲。
[启示]：其实，很多人在领取保险金的时候，和骑士们的心情一样，后悔当初没多抓几块石头(其实是钻石)，保险亦然，到用时才知它的可贵，后悔当初
富翁与金子
有一座华丽的宅邸，住着个大富翁，他吃的是山珍海味，穿的是绫罗绸缎，可是他并不开心，每天晚上总是做噩梦，因为他担心万一他的财产失去了，他就会过穷人的生活。一天早晨起来，他听见土地公公在唱歌，他就把他的苦恼给土地公公说了，土地公公说：“这样你把你的金子给一袋给我，我保证在你生病或遇到其它风险事故时给你五袋金子，在你老了的时候，每月都给你半袋金子。”富翁同意了。从此，他再也不做噩梦了。[启示]：
财富重要，让财富安宁更重要。
狮子和老鼠
一只狮子躺在树下打盹，一只老鼠过来问："大王，您需要我帮忙吗？"
狮子斜视着老鼠说："呵呵，真好笑，快滚开！"
过了几天，狮子中了猎人的圈套，被绳索吊在树上，正当它痛哭不已时，老鼠跑过来，用牙齿咬断那些绳索，让狮子获得了自由。[启示]：
一只小老鼠给强大的狮子以自由，有时一点小小的投资也会给我们带来一生的幸福。
老人与银币
在每月十五日，有一位老人推着手推车，到一处地窖。在地窖门口，站着一位穿着制服的警卫，他打开锁推开大门，让老人进去。
地窖中，堆满了银币，老人用铲子将手推车装满，然后离开地窖。他走后，地窖的银币又堆满了。而且只要老人活着，地窖的银币永远也用不完。[启示]：
每个人都期望着只要活着，银子多多益善，在羡慕这位“老人”之时其实你也可以做到。购买养老保险，活得越久领得越多，让保险成为你领养的一个孝顺儿子。
蚂蚁与蚱蜢
秋近尾声，蚂蚁辛勤地寻找食物储藏。蚱蜢先生在一旁笑它们傻。“现在才秋天，冬天还很远呐！”蚱蜢先生说。“就快到了，所以我们要赶快准备。”蚂蚁一边说，一边满头大汗的搬运食物。这一年的冬天忽然在一场大雪中提前来临了，蚂蚁们在温暖快乐的气氛中享用丰盛的美食，那位潇洒的蚱蜢先生却在寒冷的天气里饿死了。[启示]：
有储藏才有寒冬的美食，保险，今天预备明天，是真稳健，选择保险，拥有轻松，潇洒的明天。
倒霉的悲剧作家
古希腊悲剧作家埃斯库罗斯，一天听一个术士警告他说，他住的房子将要塌倒，而且他会被砸死。
于是他立即离开城里的家，把床放在旷野上，远离房屋，露天而睡。一只老鹰抓着一只乌龟，飞过那里时，见到此人光秃秃的头，好象一块大石头，就把那只乌龟丢到埃斯库罗斯的秃头上，想把乌龟壳敲碎┉┉可怜的埃斯库罗斯就此提前早逝。[启示]：
意外的发生有时是我们不能预见的，但我们可以作好准备，不至于像埃斯库罗斯那样四处躲避，结果还是难逃厄运。
保险就是备用胎，保险就是预防针，保险就是降落伞，拥有它，才能生活安心、安稳、快乐。
鹅生金蛋
一个农夫无意间发现一只会生金蛋的鹅，不久便成了富翁。可是财富却使他变得更贪婪更急躁，每天一个金蛋已无法满足他，于是农夫异想天开地把鹅宰掉，企图将鹅肚子里的金蛋全部取出来。谁知打开一看，鹅腹里并没有金蛋，鹅却死了，再也生不出金蛋来。[启示]：
如果有一部印钞机，我们应该照顾机器，还是照顾印出来的钞票？聪明人选择照顾机器，因为没有了钞票还可以再印，没有了机器，就什么也没有了。
真正的财富
小镇上有两个人，一个非常富有，经营着一家大工厂。另一个却过着平凡的生活。一场意外夺去了两人的生命。富人的工厂立即陷入混乱，很快破产了，他的家人不得不从原来的大房子里搬了出来，生活日渐困苦。另一个，他的家人虽然悲痛，但因为他生前投了保，他的家人获得了保险公司的理赔，他们仍然过着衣食无忧的生活。[启示]：
能在最关键时候为你和你家人提供帮助的，才是真正的财富
小鱼与湖水
在洞庭湖旁边的一个小水池里，住着一条小鱼，它总是担心遇上大旱，自己的小水池会很快干涸。
天上的大雁对它说：“小鱼，你搬到洞庭湖里去吧，这样，你就不用担心了。”小鱼问：“洞庭湖就一定不会干吗？”大雁回答：“洞庭湖连着长江，长江连着大海，大海的水干不了，湖里的水怎么会干呢？”[启示]：
保险就是聚众人之力的大海，有了它，你就不用担心自己的小水池会干涸了。
中大奖的擦鞋匠
在西班牙流传着一个这样的故事。每年全国都会发行彩票，有一年彩票一直都没有人中，奖金积累得越来越多，大家都争相购买，希望能够成为那个幸运儿，一个年届半百的擦鞋匠也去买了一张。他想：“如果中了，我下半辈子就不用再这么辛苦的工作了。”幸运的是，他真的中了奖，成为西班牙历史上彩票中奖金额最高的幸运儿。于是他的生活就此改变，再没有了烈日下的暴晒，也不用再去闻客人的臭鞋味儿。为了躲开那些羡慕和嫉妒的眼光，他去了国外，在那里，他夜夜笙歌，顿顿豪饮，尽情享受着属于他的幸福人生。十年后的一天，人们在马德里的广场上又看见了他。令人惊讶的是，他又成了一个擦鞋匠。因为，在一个月前他发现，那原本以为永远也花不完的巨额奖金居然只剩下100元了。此时的他已经六十岁了，他用那100元钱买了一张回家的车票，再次成为一个擦鞋匠。[启示]：
每个人的一生，都会经历高潮和低潮，当我们顺利的时候，要为不顺利的时候做好准备，做到凡事未雨绸缪。多缝一个钮扣
裁缝师傅在缝衣服的时候，总会在衣服上多缝一个钮扣，以备不时之需。[启示]：
保险的作用其实就相当于这个钮扣，但为什么总是当您需要它的时候，才会想到它呢？消防栓的故事
斑驳古旧的消防栓，孤独无奈的蹲踞在街角，熙来攘往的过路人，谁也不会吝惜地望它一眼，在夜黑路暗时，不小心被它拌了一跤，您还会唾骂它一顿呢！
但是，有一天，当您路过火灾现场目睹火舌肆无忌惮的吞噬人命和财产时，平时最不起眼的角色消防栓，届时却成了万众瞩目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家门口也能摆上这么一尊救命神。[启示]：
其实，保险在一般人心中的定义又何尝不是如此呢？
积谷防饥
在很久很久以前，有一个妇人，她每天煮饭的时候，总是从锅里抓一把米出来，放到一个特备的米缸中。有人讥笑过她这种行为，但她不以为意，依然故我。
过了不久，发生了灾害，地里粮食严重欠收，很多人家都揭不开锅了。但这位妇人家由于有一个特备的米缸，得以熬过了饥荒。[启示]：
这种“积谷防饥”其实就是一种保险的意识。可见，保险的观念在古代早已有之。
你被保险了
有一则笑话，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。[启示]：
保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成环，环在你周围。现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到她的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为大多数现代人必不可少的选择。
农场主的故事
从前有个农场主，有两个儿子，在他儿子长大时，他问他的儿子：儿子，你们需要我给你什么呢？
大儿子回答：父亲，把家里的土地给我吧。
小儿子回答：父亲，给我买一份保险，让我上学去吧。
过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土地又被没收了，而小儿子因为受到好的教育，依然舒适的生活着。
又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他得以继续深造，而大儿子的土地再也收不回来了，他只有在农田里辛苦一生。?
保险趣闻：
和谐保险
褡档演出的滑稽演员巴德阿博特和落洛、科斯特洛，为在五年内相处不发生口角投保，保险金额为二十五万美元。
梵高的艺术品保险
1990年3月30日（梵高的诞生日）7月29日（梵高的逝世日）在荷兰举办了纪念画家梵高的重大艺术展览会。会上共有180幅油画和250张素描展出，劳合社承保了保额超过30亿美元的展览会一揽子保险。许多油画很可能要通过空运和水运才能到达荷兰，该展览会一揽子保险承保的风险是从世界各地的画廊及私人收藏家那里收集大量油画的运输，展览期间的全部物质损失及将油画还给收藏者的运输。展览会为一揽子保险支出的保险费用很高，展览会的组织者说，该展览会的全部成本为2500万荷兰盾（1160万美元），而其中很大一部分是用来支付保险费。
据说，这次展览会是迄今在欧洲所见到的规模最大的展览会之一，也是第一次有这么多
价格昂贵的油画公开展出，如《织布工》、《向日葵》、《黄色小屋》和《卧室》等许多著名油画都是本世纪以来第一次与公众见面。记忆保险
英国有一位喜剧演员，为保自己脑子里专管记忆谈台词的那一部份器官不出毛病，便向保险公司投保。"一杆进洞"的诱惑
高尔夫球在国外是一项公众普遍喜爱的体育竞技活动，保险公司为高尔夫球运动员开设了多种保险，有人身保险、雇主责任险、意外伤害保险等等。但是，其中最有趣、也是对运动员最富有吸引力的是所谓的"一杆进洞保险"。参加这项保险的运动员在职业高尔夫球比赛中，如能一杆击球进没，那就幸运成分，他将会得到高额的奖金或是高级轿车。一杆进洞的机率是微乎其微的，但一旦击中，运动员便能在经济上得到保险公司的慷慨奖励。这对运动员的诱惑太大了，一定程度上也刺激了他们不断钻研技术、提高球艺。"一半靠运气、一半靠智慧"，一位曾有幸得到保险公司巨额奖金的高尔夫高手这样评价道。这十个字似乎也道出了保险的性质，保险公司是不是也试图通过这项保险来增加保险的魅力呢？嗓子保险
美国纽约市歌剧院明星赖斯、史帝文斯的嗓子特别好，他为这嗓子向保险公司投保了一百万美元的保险。外星人绑架保险
近年来，由于不明飞行物的接踵出现，对于外星人的传说也越显神秘，一些人担心遭受外星人绑架的恐惧心理日益增加。针对这一特殊现象，美国佛罗里达州成立了"不明飞行物绑架保险公司"，并开办了这一特别的保险业务
不明飞行物绑架保险"，向被保险人所收取的保险费仅为9.95美元，但如果被保险人遭到来自不明飞行物的外星人的绑架，则可获得为数惊人的1000万美元赔偿金；被保险人在被外星人绑架期间，如果得不到营养充足的食品，得不到正常而又安全的性生活，还可获得201*万美元的额外赔偿。这一保险办法还规定，被保险人即使遭到多次外星人绑架，只能获得一次赔偿；同时被保险人在领取赔偿时，还要填写表格，其中一项内容为，如果不明飞行物有编号的话，还要填定清楚。被保险人在这家公司申办保险时，还规定要回答三个问题：1.你有幽默感吗？2.你认真对待这一保险吗？3.你的父母在婚前有关系吗？"不明飞行物绑架保险公司"到1990年上半年已售出1200份遭受外星人绑架的保险单，但尚未发生索赔事宜。腰围保险
美国女演员朱丽、比歇普，因害怕自己腰围增加四英寸而影响其美丽姿态，特别向伦敦劳埃德保险公司保了七年险，其保险金额为二十四万美元。玉腿保险
美国著名女明星嘉芙巴芝，拥有一双白晰圆润的大腿，自认为对她的屏幕生涯关系重大，因此向一家保险公司投保了二千万美元的巨额保险。贞操保险
美国「影坛公主」布鲁克雪德丝，曾于1984年初考入美国著名高等学府----普林司斯敦大学进修深造，一下子成为「狂蜂浪蝶」追逐的目标，布鲁克雪德丝的母亲害怕恶徒们冲破女儿的贞操防线，使其青春玉女形象受损，便向保险公司投保贞操保险。忠诚保险
在西方社会里，令雇主不安的是雇员的欺诈和不诚实行为，对雇主造成重大的金钱或货物的损失。如有的雇员早先被认为是忠诚的，甚至是模范工作多年的雇员，但他们在作案时常常又是一名杰出的罪犯。当遇到作案的需要和机会时，最优秀的人物也常会陷入不能自拔。甚至那些长期服务并显然值得信任的雇员，也难免成为受到引诱而去犯罪的牺牲品。
西方某国的一个律师事务所，有位被雇用了32年的雇员，从当事人帐户里提取现金自己享用，当事人死后，他用其他当事人的钱去填补。这种事干了很久才被查觉，雇主损失高达6万英镑。再有一位保险经纪人事务所的老记帐员，把赔款转移到自己的名下，这种欺骗行为持续11个月后才被查获，雇主经济损失5.2万英镑。另有一位房屋协会分会的经理，被授权从银行提取现金时，提取数超过了所需金额，被发现后这个盗用公款者又提取了更多的钱，并逃到国外失踪，使协会损失14500英镑。
英国的信用担保协会，为了维护雇主利益，推出了忠诚保险业务，成为英国唯一指定的忠诚保险公司，该公司承担由于被保险雇员的欺诈或不诚实行为而对雇主造成金钱和货物的损失，给予经济补偿，但不负责库存物资的短缺损失。据统计，英国已有10%的雇主办理了雇员忠诚保险。跳舞女郎的肚脐
出身于伊朗、闻名全世界的“肚皮舞皇后”逊娅班加敏，尤其珍爱自己丰美的肚脐，前不久，她在保险公司为自己的肚脐投了巨额保险。保险公司保证，只要她的肚脐出现了一个斑点，就赔偿400万美元的保险金。树上的保险公司
据美国一家报纸报道，美国有一家保险公司，别出心裁地开设在一棵数人合抱的百年大树上。公司只设有一个办公室，麻雀虽小，但五脏俱全，办公室内的设备应有尽有，包括两部电话、一台电视机等。树上保险公司的职员上下班时可乘坐专用电梯，但前来参加保险的投保人则必须顺着绳索攀登。它的好处有两个：首先对投保人的健康状况进行了独特的测试，顾客有足够的力气攀上树顶，证明他的身体健康状况基本良好；其次对投保人的心理作了生动实在的鉴定，投保人攀援而上，表明他是诚心诚意地参加保险，其中途退保的可能性就比较小。这种独特的经营方式吸引了众多的好奇者，使这家树上保险公司门庭若市，生意兴旺，名声大振。
新加坡婚礼也能保险
据新加坡《今日报》报道，新加坡职总英康保险合作社(NTUC)日前为该国举行婚礼的夫
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《生命人寿保险公司的成本(归纳)》
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