票据池业务调研工作报告
票据池业务调研工作报告
截止到3月20日，xx市分行票据中心共受理贴现金额12.80亿元，累计票据贴现客户95家，主要分布在化工、制造、装饰、贸易、造纸、纺织、钢铁、物流行业。xx银行信用好、速度快、门槛低的票据贴现服务理念在xx市区内形成了一定品牌效应。
票据池业务是总行在贴现和承兑业务基础上，推出的又一项为票据贴现客户提供全方位服务的产品。银行依据客户的要求，为客户提供商业汇票真伪辨别、票据保管、票据信息查询、贴现、委托收款、代理票据账务核算并反馈托收资金到账等信息、以及以托管票据部分或整体为质押办理流动资金贷款、开票等其他资产业务的一揽子票据综合服务。
xx市分行票据中心根据省分行的要求，对xx当地同业票据业务开展情况以及对我行目前办理贴现业务中积累的客户，进行了电话联系和重点拜访。想将市场调查情况汇报如下：一、当地客户对票据池业务的需求情况及该业务的市场发展空
间；
根据市场调查显示，目前在我行办理贴现的客户中，对于根据服务需求比较单一，较大规模企业基本停留在贴现和承兑两方面的业务服务为主，中小企业基本只有贴现和委托收款需求。
二、票据池产品在当地同业机构的业务模式及开展情况；通过与同业的电话联系和相互交流学习，目前xx当地开办票据池业务的银行主要是工行，业务开展的范围主要包括对一些行业龙头企业的承兑、真伪查询、贴现、保管以及贴现后资金的管理等。
三、开展票据池业务需要做的工作和存在的问题等。
所需要做的工作主要包括：
1、对行业中的大客户进行全方位营销，让客户对我行提供的综合服务方案了解、放心、满意。
2、精细化我行票据业务操作流程，目前我行票据业务服务仅有贴现和试点委托收款，而开办票据池业务之后，我行要提供给客户从签发银承开始到委托收款结束这一整个票据期间的所有服务，这就给我们提出了要精细化业务操作流程，把控好整体风险的要求。因此，在目前贴现的基础上，票据从业人员必须熟悉并熟练掌握票据业务操作流程，并在此基础上充分了解票据法律法规的相关规定，做到风险防控和业务发展并行。存在的问题主要包括：
1、与贴现客户的合作还仅仅停留在贴现层面，难以建立起有效持久的合作，随着贴现利率的趋势变动，贴现客户可能会随市就行，选择不同的银行来满足资金需求。
2、人员配备不足。目前我行票据从业人员配备还严重
不足，日常票据转贴现业务，需要双人出差的情况就给票据中心的正常运作造成了一定的影响，而开办票据池业务之后，不仅现有的人员素质跟不上业务需求，而且大大增加的业务量对新增人员提高专业素质的要求也十分迫切。
扩展阅读：票据池
“票据池”管理解决方案
（1）财务公司向合作银行申请开通统一网上企业银行编号的集团户；（2）财务公司填写《银行网上票据业务申请审批表》，为集团统一申请开通“票据池”业务；
（3）业务开通后，各成员企业即可通过网上企业银行办理各自的票据业务，而母公司则可以查询到各成员企业的质押票据情况；
（4）成员企业填写《银行网上“企业银行”子公司票据业务授权书》授权母公司为其代理票据业务后，母公司即可通过网上企业银行统一代办子公司票据业务。
图2“票据池”管理解决方案
三、初级阶段“票据池”派生的效益功能
通过以上“票据池”业务及主要功能介绍，及以财务公司为主导的整个集团公司的“票据池”的建设，成员企业除了可提高票据管理水平、增加票据安全、减少劳动量、按照要求对票据进行拆分和合并外以外，借助银行和财务公司的金融平台，还可以派生出许多经济效益。下面我们按“票据池”的不同发展阶段做一个探讨：
3.1可以派生出存款利息，增加集团成员企业的收益
企业收到票据后，及时将票据存放在“票据池”中，企业付款时以“票据池”中的票据作质押，开出银行承兑汇票进行付款。由于存放在票据池中的票据的平均到期日小于开出票据的平均到期日，也就是说，当资金池中的票据到期兑付成现金后，开出的票据还没有到期，这部分现金存放在保证金户中就会产生利息，如果结合财务公司的“现金池”业务，将这部分存款转化为同业存款或定期存款，收益将更加可观。
举例说明：
假如某企业存入“票据池”的票据为10亿元，平均到期日为4个月，每年以“票据池”为质押，开出的承兑汇票也为10亿元，平均的到期日为6个月，转化为财务公司的同业存款后按2%的年利率计算。按照2个月的时间差，可以获得的收益为：
“票据池”利息收入：10亿×2%÷12÷30×60（天）=333万开票费用为：10亿×0.05%=50万元实际收益：333-50=283万元3.2可以减少贴现费用
拥有票据的企业在急需现金的时候如需贴现，可将票据贴现给财务公司，财务公司可以以比银行优惠的条件对成员企业进行贴现。并且快捷迅速。而且可以实现票据的部分贴现。
比如某企业在票据池中有一张1,000万元的票据，现在急需200万元的现金，财务公司可以依其票据质押等额信用额为其贴现200万元。这样可以减少整张票据贴现造成的损失，降低贴现成本。
3.3成员企业可以及时在财务公司获得急需的贷款
在票据池中存放票据的企业可以以票据做质押，及时在财务公司获得较低成本的短期贷款。如果没有在票据池中预留票据，以票据质押贷款，就需要首先进行票据真伪的查询，这一过程需要一定的时间。
比如某企业在票据池中存放有1,000万元即将到期的票据。企业现需要1,000万元的流动资金贷款，期限为10天，假如把即将到期的票据贴现，成本为10万元，而短期贷款的利息为5万元，这时就可以用此票据做质押，迅速在财务公司获得短期借款，同时企业也节省了5万元的成本。
四、高级阶段“贷票”业务
Highlight（位置放于第四部分内容之间）:财务公司如果能够开展“贷票”业务，可以扩大财务公司的资金来源，成倍提高财务公司的贷款能力，对财务公司的未来发展具有重大意义。
财务公司建设“资金池”，可以将沉淀的资金发放给成员企业，我们称其为“贷款”。财务公司建设“票据池”后，也会形成大量的票据沉淀，是不是也可模仿“资金池”那样抽出一部分发放给急需票据对外付款的企业，我们暂时称之为“贷票”业务。据笔者了解，这种业务目前尚无先例，我们做一个理论的探讨。如果“贷票”业务能在财务公司合理合法地开展，“票据池”的建设将具有更大的意义不仅可以成倍扩大财务公司的规模，也可以将票据的余缺在不同的成员企业之间进行调剂，对整个集团而言可以节约大量的财务成本。
4.1开展“贷票”业务的条件已经成熟
以前银行推出的“票据池”业务主要是一对一的，也就是说，甲企业的票据不能作为质押给乙企业开票，只能给自己开票，这就有很大的局限性，建设“票据池”的意义就不是很大。最近，部分银行推出了真正意义上的“票据池”：财务公司可以分配票据池的额度的使用（即使某个企业在票据池中没有票据作为质押，财务公司也可以要求合作银行给该企业开具银行承兑汇票，前提是开出的票据金额小于整个票据池质押的票据金额）。也就是说，银行只针对整个集团，而不是每个企业。只要整个集团开出票据的数量小于质押的票据的数量，银行的风险就不存在，至于将票据开给张三还是李四，这是财务公司的事。
4.2“自营贷票”业务的开展
对财务公司而言，要求合作银行给哪家企业开票是有条件的，就如资金池中财务公司要求银行系统给某家企业划款一样。企业从财务公司贷款了，财务公司就可以将钱划到该企业的账上；同样道理，企业在财务公司“贷票”了，财务公司就可以指定银行给该企业开出相应金额的银行承兑汇票。当然利息要低于贷款的利息对申请开票的企业才有吸引力。
在目前阶段，“贷票”业务似乎还没有相关的合同也没有成型的文本，在此之前，此项业务可以按照下述方式迂回开展（需要动用财务公司资金，走一个贷款的形式，这笔钱转一圈后又回到财务公司，形成一笔可收取利息的合理贷款）。
步骤如下：
（1）企业与财务公司签署贷款协议，提供相应担保；（2）财务公司将钱划给企业；
（3）企业用该款项作为保证金在财务公司指定的“票据池”合作银行开出银行承兑汇票；
（4）财务公司根据与银行的协议，将这笔保证金归集到财务公司；（5）财务公司根据合同定期收取该成员企业的贷款利息；（6）票据到期后该企业兑付；（7）企业归还财务公司的资金。
可归集资金=集团成员企业在票据池中质押的票据+成员企业在票据池中票据到期后兑付的现金+成员企业开票缴纳的保证金-成员企业开出的票据。
由于票据池中的票据作质押，这笔保证金是可以归集的。
我们设想的贷票业务的未来的模式（不用动用资金），就简单得多：（1）企业申请“贷票”。
（2）按照要求财务公司予以审核，确定“贷票”利息
（3）签署合同，财务公司指定合作银行给该企业开具承兑汇票（4）财务公司按照合同收取该企业的利息（5）票据到期还款。举例：比如，A、B、C三家企业在“票据池”中的票据存放金额分别为500万元、200万元、300万元，总计为1,000万元。D企业需要以票据对外付款1,000万元，但是票据池中没有票据，可以找财务公司贷款，财务公司与其办理贷款手续，并将贷款资金划入该企业在合作银行开设的保证金帐户，合作银行根据该企业的交易合同为其开立1,000万元的银行承兑汇票。保证金帐户的1,000万元资金D企业（只针对D企业）不得动用。对总的“票据池”和“现金池”来说，这1,000万元的现金是可以动用的。因此通过以上的运作，1,000万元的票据变成了1,000万元的贷款。
当然，以上是一个理想的模型，现实中财务公司只能将沉淀在票据池中的部分票据用此种模式转化为“贷款”，就如我们不能将“现金池”中集中上来的资金全部贷出一样。通过财务公司的这一运作，原来放在保险柜中的没有资金时间价值的票据就可以赚取利息。
4.3“委托贷票”业务的开展
类似委托贷款，对于大量手中留有富余票据且想获得较高收益的企业可采用此模式。甲企业将自己的票据质押到票据池，将此形成的开票额度让渡给乙企业。财务公司在此业务中起到一个中间人的角色，收益较少但不承担风险。
操作步骤：
（1）甲企业与乙企业签署协议，将其开票额度让渡给乙企业。并保证该质押票据在委托贷票期间不予减少，票据到期后兑付的资金。
（2）甲企业、财务公司、乙企业签署委托贷票协议。
（3）财务公司代甲企业向乙企业收取利息，并按照协议扣除手续费。票据富余的企业可以通过财务公司将票据以委托贷款的形式转让给资金短缺的企业使用，委托贷款企业可以获得一定的利息收益，资金短缺的成员企业可以以较低的成本融到资金，解决临时的周转困难。
举例：甲企业销售回款收到1,000万元的票据存放在资金池中，乙企业到财务公司贷款1,000万元，期限3个月，市场利率假设为10%。财务公司经过“票据池”的查询系统得知甲企业存有票据并且持有到期。经协商，甲企业愿意以6%的利率将票据作,为质押给乙企业开出一张1,000万元3个月期限的银行承兑汇票。这样一来，甲企业闲置的票据产生了收益，乙企业以较市场低的成本融到了资金，整个集团节约了贷款利息，财务公司可以收取相应的费用。合作各方均受益。
4.4利益的分配
财务公司可以利用“票据池”形成的沉淀票据将企业在财务公司的短期贷款以银行承兑汇票的形式付出，所得到利息收入除财务公司的应得以外，其余在年末按照各成员企业在票据池中的日均票据沉淀额进行分配。那么，这些收入如何在票据池中的企业之间进行分配呢？我们计划在扣除财务公司的成本和合理的利润后，将所得利息收入的大部分根据企业该年度存票的平均余额进行分配（委托贷票的除外）。这样对存票企业是一个鼓励。
举例如下：
财务公司某年度利用票据池给企业发放贷款的净收益为1,000万元，假如A、B、C、D四家企业的日均票据沉淀额分别为5,000万、3,000万元、1,000万元、1,000万元。A、B、C、D四家企业按照比例可以分配的金额分别为500万元、300万元、100万元、100万元。
考虑日均票据额是为了更加合理的分配，有的企业可能票据量进出都很大，但不能形成多少沉淀，那他在年末也不会分得多少利益。
五、通过“票据池”建设，合作各方能获得的利益
（1）拥有票据的成员企业可以提高票据的管理水平，增加票据的安全性，方便对外支付，减少贴现费用、及时、低成本获得贷款。同时，如果将票据存入“票据池”中，还可以分得一部分利息收入
（2）资信好的成员企业可以以较低的成本获得资金支持，并且保证金账户的资金还可以获得存款利息收入。
（3）财务公司可以为成员企业提供更多的金融服务。
（4）银行在此过程中可以增加存款、锁定大客户并获得中间业务收入。（5）整个集团可以避免“票据富余企业不能获得收益，资金缺乏企业在银行有大量的贷款”的局面，减少整个集团对银行的依赖程度，节约整个集团的财务成本。
通过以上的分析，我们可以看到建设“票据池”与建设“现金池”有异曲同工之妙，而且我们认为“票据池”的建设比“现金池”的建设要容易一些，更能得到成员企业的支持。因为“现金池”的建设需要先理顺企业与银行之间错综复杂的关系，“票据池”就不存在这些问题。
总而言之，我们通过这一模式的运作将原来存放在成员企业保险柜中的票据由“死宝”变成了“活宝”，实现了成员企业、财务公司、银行及整个集团多赢的局面。这一效益的产生仅是利用银行的“票据池”业务对集团成员企业现有票据资源的集中和整合。在建设“现金池”的同时建设好“票据池”，将这两者结合起来，双管齐下，会产生更大的效益。只要成员企业提高认识、加强合作，互利多赢的局面很快就可实现。
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