商业银行信息科技面临挑战
作为商业银行发展的推动力量和关键支撑，信息科技既面临着前所未有的发展机遇，也面临着应对技术变革和业务创新带来的新挑战。当前，随着我国的国民经济与社会发展步入第十二个五年规划阶段，银行业的改革发展也进入到一个十分重要的历史时期。作为商业银行发展的推动力量和关键支撑，信息科技既面临着前所未有的发展机遇，也面临着应对技术变革和业务创新带来的新挑战。
201*年7月，中国银监会下发了《银行业信息科技“十二五”发展规划监管指导意见》（以下简称《指导意见》），从信息科技治理、基础设施建设、应用体系建设、信息科技风险管理等方面，总结了商业银行“十一五”期间的信息科技建设成果，明确了“十二五”期间银行业信息科技的发展目标、指导原则、战略重点和重点任务。《指导意见》提出，商业银行要大力推进信息化建设，以科技进步和创新支持银行业可持续健康发展并不断提高国际竞争力，这是银行业应对挑战、提升整体综合实力的战略举措。《指导意见》特别强调商业银行应树立“科技引领”的理念，进一步增强信息科技的核心竞争力，促进信息科技与业务发展的深度融合，推进业务和产品创新、流程创新、管理创新、增强可持续发展能力，为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务。
为此，工商银行根据《指导意见》中的思路和建议，在总结“十一五”信息科技发展成果的基础上，分析了工商银行当前信息科技发展所面临的新形势、新任务，明确提出以“综合化”发展为突破，建设具有国际先进水平、更加安全稳定的信息科技平台，深化科技与业务融合，持续提升科技服务能力和创新能力，全力建设国际一流IT银行。一、工商银行“十一五”信息科技建设硕果累累
“十一五”是工商银行发展史上具有重要意义的五年。在此期间，工商银行成功完成了股改上市，全面确立了现代金融企业制度，并紧紧抓住上市后的发展机遇，全力推进各项改革，调整经营结构，转变发展方式，改善质量效益，通过持续努力和稳健经营，发展成为全球市值、盈利、客户存款和品牌价值第一的上市银行，也成为以巴塞尔III最新标准来衡量的优良、健康的大型银行，迈入了世界领先大银行之列。
五年间，工商银行的信息科技工作在“科技引领”方针指导下，紧密结合全行经营管理与改革发展需要，充分发挥作为全行创新发展重要引擎和重要支点的作用，全面完成了“十一五”信息科技发展规划制定的各项目标和任务。
（一）加强自主研发与创新，推动全行发展战略的实施。
为满足经营结构调整、业务流程优化、产品服务创新和经营管理变革的需要，工商银行秉承“自主研发”原则，持续增强应用研发能力，启动并快速推进第四代核心系统自主研发，以实现“客户视图统一、核算相对独立、产品灵活配置、境外应用一体、管理信息集中、全面风险管理”为目标，打造具有国际先进水平的，具备灵活性、先进性、高性能、抗风险的应用架构体系，在应用研发领域取得了全面进展。
在提升客户服务水平方面，工商银行投产了个人、法人客户营销和统一星级评价系统，为实现客户分类营销和差异化服务奠定了基础；自主研发了信用卡系统，推出金融IC卡产品，成为国内同业金融IC卡产品的领军者；推出3G手机银行系统，成功实施电子银行应用重构，持续丰富网上银行、电话银行、手机银行等系统功能，进一步巩固了工商银行国内最优秀电子银行平台的地位。在强化市场竞争方面，工商银行研发和全面推广了满足国际化发展要求的境外核心系统；成功推出了全球现金管理系统，实现了多渠道、高效率的境内外机构现金管理业务联动处理；金融市场、私人银行、投资银行、贵金属等新兴业务领域系统建设实现重大突破，推动相关业务实现跨越式发展。
在加强风险防范方面，工商银行自主研发了内部评级、市场风险管理、操作风险高级计量法等风险管理系统，有力地推动了全行风险管理水平的提升。在优化内部管理方面，数据仓库平台建设成效逐步显现，全行绩效考核平台初步搭建完成，财务综合管理系统等信息系统实现全行推广，推动了全行经营管理精细化的深入开展。工商银行实施了业务运营风险管理、业务远程授权、业务集中处理平台等系统建设，支持了全行个人和公司业务流程改革的顺利推进。
（二）科技基础设施进一步夯实，信息系统运行管理能力持续提升。
过去的五年，工商银行持续加强科技基础设施建设，不断提高信息系统的支撑能力，为400多万公司客户、2.7亿个人客户提供7×24小时优质、高效的服务，为全行的改革发提供了安全、稳定的信息系统运行平台。工商银行还积极推动全行渠道建设规划的实施，持续加大自助设备投入，五年间全行自动柜员机设备数量增加了115%，POS设备数量增加了214%，自助终端设备数量增加了386%，运行管理水平保持同步提升，有效发挥了设备的使用效益。与此同时，工商银行的生产运行管理能力提升到新水平。以“集约、高效”为目标，持续优化系统架构，提高了应用系统的交易性能，有效降低了数据中心的建设和管理成本；持续完善灾备体系，信息系统连续性运作水平实现了新跨越；系统监控手段进一步丰富，形成全行统一、集中、全面的主机运行监控系统，实现了业务服务层面的集中监控；生产运行操作自动化取得重大进展，开放平台操作自动化率实现新的突破，大大提高了生产运行维护效率，降低了手工操作风险；全行信息安全防护能力进一步增强，制定并完善信息安全管理制度，初步建立了全行的信息安全管理体系，从系统、网络、应用等方面部署了安全技术平台和工具，持续提升和增强信息安全技术防护能力。
（三）信息科技管理的集约化、精细化水平持续提升，保障了各项科技工作的顺利推进。一是完善信息科技治理体系。按照监管要求，工商银行建立了信息科技管理委员会，进一步加强对全行科技规划、资金计划等重大科技事项以及信息科技风险管理的指导力度；深入推进系统、网络、设备等领域的专业化管理，提高了全行科技管理的集约化、标准化水平。二是健全信息科技管理制度和技术规范体系。目前仅总行层面的信息科技管理制度就超过百项，内容涵盖了生产运行、应用开发、测试和科技综合管理等各个工作环节；建立了涵盖系统、应用、网络、设备与机房、安全等七大类的技术规范体系，有效提升了全行信息科技管理的标准化、规范化水平。
三是信息科技风险管理能力持续提升。按照监管部门要求，工商银行建立了信息科技风险管理三道防线，从信息科技风险管理策略、信息科技风险评估、风险控制、风险计量和监测、风险报告、业务连续性计划等六个环节全面落实了信息科技风险管理要求。二、工商银行信息科技发展面临的新形势
在新的历史时期中，信息科技作为银行业的一项基础性工程，作为金融业发展的关键支撑，也面临着新的机遇和挑战。
一是“科技引领”战略的实施为全行信息科技提供了良好的发展环境。过去五年的经验表明，工商银行业务的发展离不开科技的支持，但科技也只有立足于全行经营发展战略，为业务服务，才有生命力。业务与科技越融合互动发展，就越具有市场竞争力。今后五年，工商银行将进一步深入推进经营转型，不断提升核心竞争力，这需要信息科技强有力的支持。二是业务的快速发展对信息系统的安全生产运行提出了更高的要求。现在工商银行的信息系统平均每天处理的交易已超过1.6亿笔，业务量的逐年攀升对信息系统性能容量管理的要求日益提高；此外，随着网络支付的快速发展，与第三方合作的业务品种和服务方式越来越多，对系统开发、测试和生产运行管理能力也提出了更高要求。三是全行的综合化、国际化发展需要信息科技提供更强劲的技术动力。信息科技要根据集团业务发展需要，搭建相应经营管理应用平台，满足综合化、国际化发展的整体经营管理需要，支持集团内部不同业务领域的交叉营销、风险控制以及交易平台的建设；要根据集团整体发展要求，研究加强集团内信息科技的统一管理，加强综合化领域科技队伍的培养，充分发挥集团内科技资源的整体效益。未来几年，工商银行将继续稳步推进全球服务网络建设，推动境内优势产品线向境外延伸，提升全球服务能力，这就需要加强境外业务研发队伍的建设与培养，加快境内外信息系统建设与推广，满足境外机构业务发展以及内外联动、境内外一体的经营管理需要，满足各境外机构所在不同国别的行业监管要求。四是积极研究运用新技术是科技部门始终面临的使命。当今信息技术发展日新月异，云计算、云存储、物联网等新技术已经开始渗透到包括金融业在内的各行各业，银行业的信息化必将诞生一次新的革命，实现新的飞跃。商业银行需要以发展的全局视角和敏锐的技术嗅觉，加大对新技术的探索研究，推进新技术与业务的合理结合与创新应用，实现业务发展和科技水平的同步跃升。
三、工商银行“十二五”信息化规划与展望
“十二五”期间，工商银行信息科技发展的总体目标是：紧密围绕全行整体发展目标，紧紧跟随全球信息技术发展的新趋势，以“综合化”发展为突破，深入实施“科技引领”战略，建设具有国际先进水平、更加安全稳定的信息科技平台，深化科技与业务融合，持续提升科技服务能力和创新能力，全力建设国际一流IT银行，使全行信息科技发展迈出更大步伐。今后五年，工商银行将重点从以下几个方面持续加强信息科技建设，提升信息科技服务能力。（一）构建更加安全稳定的信息系统运行平台，有力支撑境内外业务的高速增长。
工商银行将继续坚持“安全生产第一”的指导思想，加强生产运行和技术支持的统一管理，全面提高生产运行维护自动化程度，打造规范高效的生产运行管理平台和远程技术支持平台；建立全面的、分等级的灾备体系，打造业内领先的信息系统连续性运作体系；实现面向业务和面向服务的IT运行维护转型，建立和完善科技服务支持平台，打造面向业务、面向分行的科技服务窗口，为全行提供高效、优质的技术支持服务。
（二）全面完成第四代应用系统建设，构建全球化、综合化、智能化、虚拟化的应用系统平台。
着眼于工商银行国际化、综合化的发展战略，完善全球化应用体系，满足不同区域的市场需求，打造综合化金融服务平台，支持各类金融业务产品的全面融合，为全球客户提供“同一个ICBC”的服务体验；打造智能化银行，建立以客户为中心的服务应用体系，确保服务的高效性及客户的良好体验；依托强大的渠道网络，整合信息及社会公共资源，积极研究推进客户服务云和内部管理云的建设；在重点业务领域推出一系列金融创新服务精品，支持构建客户最满意的银行产品和服务体系。
（三）健全标准化、高效能的IT架构体系，灵活适应业务快速发展的需要。在基本建成的第四代应用系统架构的基础上，工商银行后续将逐步建立层次化、高效能的应用架构体系，健全管理会计体系，提升智能化决策分析能力，不断完善应用架构体系，全面支持产品快速创新、业务流程优化与智能化决策分析；不断完善标准化的数据架构体系，推进数据有效治理；整合全行科技资源，优化IT基础架构，全面提升全行IT架构治理能力。
（四）强化信息安全管理，建立全面覆盖的安全保障体系。
在信息安全领域，工商银行将从组织体系、制度建设、管理措施、技术手段等四个方面构建分等级的信息安全防护体系，建立统一的制度、规范、标准体系，健全总分行和境内外各部门协作的信息安全管理机制和组织体系，深入实施客户端安全、互联网安全、应用交易安全等方面的技术措施，构建敏捷高效的信息安全防护、风险监测和处置网络，全面提升信息以及信息系统安全防护能力。
（五）优化科技治理体系，增强科技创新与服务能力。
工商银行将继续按照集约化的发展思路，进一步完善科技组织架构，优化科技管理流程，加强科技治理，打造国际一流的科技人才队伍，完善信息科技风险管理体系，持续提升信息科技管理水平和服务能力。
扩展阅读：金融改革中农村商业银行面临的挑战及建议(1)
农村商业银行是我国农村金融改革的产物，相对于改革前的农村信用社，农村商业银行虽然得到了很大的改进和完善，但是农村商业银行的内部控制远非无懈可击。例如，上海农村商业银行的员工挪用银行资金赌球，涉案金额达201*多万元；北京农村商业银行发生贷款诈骗案，涉案金额达4.6亿元等等。这些沉重的事实提醒我们：农村商业银行的内部控制仍存在薄弱环节，农村商业银行必须进一步改善内部控制。金融改革中农村商业银行面临的挑战农村商业银行在法人治理方面的不足
农村商业银行的股东大会、董事会和监事会在实践中不能有效发挥作用，对经营管理层不能形成有效制约。农村商业银行的股东一般包括本地较大的国有或集体企业、本地较大的民营企业、国有或外资银行、本地中小企业、个体工商户、当地居民和银行员工。地方国有或集体企业和农村商业银行同属地方管理，在行政关系上是平级，因此地方国有或集体企业一般不愿较多介入农村商业银行的经营管理。本地较大的民营企业注重的是农村商业银行的分红,是能否得到贷款支持，并不真正关心农村商业银行的经营管理。国有或外资银行股东熟悉银行业务和经营管理，参与农商行的法人治理有很大优势，但是国有或外资银行股东出资入股农商行的实例很少。本地中小企业、个体工商户和当地居民股东数量众多，虽然整体在农商行的占股比例较大，但是，具体到每一户占股比例很小，同时对银行经营管理不熟悉，在股东大会上发言权很小。内部员工股东在部分农商行中占有一定比例，但在董事会和监事会中，银行员工对银行经营管理层的牵制作用很小。由于股东没有动力或能力积极参与农商行的法人治理，股东大会不能有效发挥作用，往往成了走过场。股东大会对董事会和监事会几乎是放任自流，没有任何要求。由于没有来自股东的压力，董事会和监事会在工作中也难免懈怠，对经营管理层不能形成有效制约。农村商业银行在人力资源方面的制约
农村商业银行员工队伍人数有限，相对员工人数而言分支机构却较多。相比国有商业银行和全国性的股份制商业银行，农村商业银行平均每个网点的员工人数明显偏少。根据201*年国内上市银行的财务报表，工农中建四大国有商业银行每个营业网点的点均员工人数为18.7～24.0人；已上市的全国性股份制商业银行点均员工人数为29.4～60.0人；北京、南京、宁波三家城市商业银行的点均员工人数分别为29.1人、36.5人和38.8人。笔者搜集到的十家农村商业银行点均员工人数是7.5～15.1人。农村商业银行点均员工人数明显偏少。
相比国有商业银行和全国性的股份制商业银行，农村商业银行的员工队伍素质不高，业务和管理人才缺乏。尽管各家农村商业银行都十分重视人才的引进和培养，但人力资源方面的差距仍然十分明显。与信用社时期相比，现阶段的农村商业银行员工构成仍然基本未变。农村商业银行在人力资源方面也面临着其他金融机构和企事业单位的竞争，部分年纪轻、学历高、能力强的农商行员工流向其他金融机构或企事业单位。人力资源方面的差距制约了农村商业银行内部控制的有效性。
农村商业银行在信息技术方面的短板
随着金融电子化的发展，信息技术在银行日常经营管理中得到了越来越广泛的运用，随之而来的是银行的科技投入越来越高。软件的研发、硬件的采购、系统的运行维护都需要资金和人力的投入。相比国有大型商业银行和全国性股份制商业银行，农村商业银行的规模小、科技的投入有限、计算机人才少。信息技术几乎成了每一家农村商业银行的短板。伴随着银行业务处理日益计算机化，内部控制体系的建设也越来越离不开信息技术的支持，信息技术的短板对农村商业银行的内部控制形成极大制约。农村商业银行在基层管理方面的问题
农村商业银行由农村信用社改制而来，虽然完成了分级法人体制向一级法人体制的转变，但是农商行总行对基层分支机构的管理和控制程度有限。农商行基层分支机构大多是原有的基层信用社，员工大部分是原信用社工作人员。由于信用社长期独立法人操作的影响，基层分支机构容易出现内部管理“一言堂”，用人制度“一家军”。一旦出现这种情况，基层管理人员受到的制约减小，违规操作不能被有效抵制，违规问题常常被压盖住不易发现。基层分支机构的内部人控制问题对农商行的内部控制也是一个很大的挑战。农村商业银行化解内部控制风险的对策建议
农村商业银行要想改善内部控制，必须从实际出发，根据自身条件结合自身的特点有针对性地开展工作，否则内部控制体系建设就会成为华而不实的“面子工程”。农村商业银行改善内部控制不可能照搬照抄国有大型商业银行和全国性股份制商业银行的做法。只有建立起与自身规模、业务范围和风险特点相适应的，成本合理的内部控制体系，农村商业银行的稳健经营才能得到有力保障。笔者认为以下对策能帮助农村商业银行有效改善内部控制。加强董事会、监事会建设，改善法人治理。良好的法人治理是商业银行完善内部控制的前提条件。农村商业银行要加强董事会、监事会建设。股东大会要选择有能力、有动力履职的人选担任银行董事和监事。在职的银行董事和监事应提高科学决策能力和监督管理能力。董事会和监事会应建立明确的议事规则，应和经营管理层建立明确的信息沟通制度，以确保银行董事和监事及时掌握农商行的经营管理情况。
结合自身特点制定各项规章制度，提高可操作性。农村商业银行建立了各方面的规章制度，但是部分规章制度在基层网点的实际执行情况并不理想。造成这种局面的原因有多个方面。原因之一是部分基层员工合规意识差，在实际工作中随意简化程序，减少环节。另外一个不容忽视的原因是部分规章制度照搬照抄国有大型商业银行和全国性股份制商业银行的做法，没有结合农商行的实际情况，操作性差。农村商业银行基层网点的人手少，基层工作人员常常是一人身兼数职。有些规章制度过于繁琐，基层网点无法严格遵照执行。这种情况的出现影响了规章制度的权威性，损害了内部控制的有效性。因此，农村商业银行在制定各项规章制度时应该结合自身特点，提高可操作性。
适当控制网点数量，提高点均员工人数。农村商业银行普遍存在分支机构众多，点均员工人数少的情况。商业银行的内部控制讲究责任分工、相互牵制。银行网点员工人数少，在实际工作中就难以保证合理的责任分离和相互制约，难以保证有效的内部控制。在现有人力资源条件下，农村商业银行应该适当控制网点数量，逐步提高点均员工人数，绝对不能盲目扩张分支机构。点均员工人数的提高将对农村商业银行改善内部控制提供有力的帮助。加强人员招聘和人才培养工作，提高员工队伍素质。银行的内部控制体系离不开一支合格胜任的员工队伍。农商行要加强人员招聘和人才培养工作。在人员招聘中，农商行不要简单追求高学历，应选择学历适当、学习能力强、可塑性强的人选。相比国有大型商业银行和全国性股份制商业银行，农商行应该更加重视人才的内部培养。除了岗位培训和学历继续教育之外，农商行应该推行普遍的岗位轮换制度，以培养出更多的业务能手和管理人才。在科技研发上开展跨行合作，提高科技投入的效率。农村商业银行的规模小，科技的投入有限，计算机人才少。然而，“麻雀虽小，五脏俱全”。每一家农商行都需要部署综合业务系统、财务系统、资金系统、信贷管理系统、客户关系管理系统、自助设备监控系统等等计算机应用系统。现在的情况是每一家农商行都在闭门造车，都在重复同样的研发工作，开发出来的计算机应用系统仅供自己使用。这样的科技投入模式效率太低。农商行应该联合起来，在科技研发上开展跨行合作。
在日常管理中重视减轻基层员工的工作负担。农村商业银行平均每个网点的资产规模小，点均员工人数少。但是农商行主要服务中小企业客户，具体每个网点的业务量并不比其他银行少。同时由于信息技术水平有限，业务处理电子化程度不高，农商行的很多业务环节还需要手工操作。所以农商行整体运营成本高，基层工作人员负担重压力大。任何一家银行所拥有的人力都是有限。当基层员工仅仅完成日常工作都要常常加班加点，在时间和精力上捉襟见肘的时候，合规和内部控制就难免受到影响。在日常管理中重视降低基层员工的工作负担对于农商行改善内部控制会有直接帮助。
强化轮岗和强制休假工作。基层分支机构的内部人控制问题会极大影响农村商业银行内部控制的有效性。因此必须强化农商行分支机构负责人及关键岗位的轮岗和强制休假工作。虽然在短期内分支机构的正常工作可能受到一定的影响，但是为了保证内部控制的有效性，轮岗和强制休假工作必须进行。
加强内部审计工作。内部审计是农村商业银行内部控制的重要组成部分。审查内部控制的健全性和有效性是银行内部审计部门工作内容之一。现阶段农村商业银行的内部审计工作没有得到应有的重视。农商行的内部审计缺乏独立性和权威性，内部审计力量薄弱，监督能力有限。加强内部审计工作是农村商业银行改善内部控制的一个有效途径。
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