担保公司如何时时应对“三个方面风险”
《南京担保》19期风险管理
担保公司业务风险控制实务
文/张绍祥
对担保公司而言，风险分类多种多样，风险影响也各不相同。就一笔担保业务而言，时时涉及三个方面最基本的风险,即：担保公司自身存在风险、客户存在风险、产权登记机关的登记风险。以下是对三个方面风险作简要的叙述：
一、担保公司自身存在的风险
担保公司自身风险包括：担保能力风险，即资本金到位与占用情况、计提两金、净资产情况、盈利能力等；资金管理风险，例如：保证金总额及其比例控制、一般性存款分布与管理等；操作风险，包括操作倒置、流程缺失、执行不力、监督缺失、员工道德风险等；经营风险，即放大倍数的限额管理、财务管理、成本控制、激励方案设置、人情风险等；信息风险，涉及统计失真、信息失实、披露不当；此外，还有相关的政策风险、监管风险、市场风险、敞口风险。
二、担保客户的风险
担保机构的内外不风险不能简单的一刀切，内外部风险往往有着紧密的联系。主要的担保客户风险包括：投资风险，主要由于主观判断能力低下、信息不对称、投资失误等；市场风险，例如政策、价格、利率、汇率、补贴的变化；不良嗜好风险、违约风险、骗保风险、不可抗逆因素等。
三、登记机关的登记风险
国家登记机关的登记要求不尽相同，对担保公司办理产权变更登记而言，有三方面不利：一是登记资料、办结时间、办理的分支机构、县区存在差异，给担保公司带来一定的影响；二是登记机关没有考虑登记权利人的排他性，比如：企业同一设备可以登记给不同所有者，缺乏唯一性，最终的风险由担保公司自担；三是登记环节与登记要件与担保公司担保流程倒置，担保公司需要先落实反担保措施，才能给银行出具保证合同，而登记机关先要有保证合同，才能办理产权变更登记。
我认为担保公司应从以下几方面应对以上风险：一、提高全员风险防范意识，实行全过程风险管理担保公司要经常对担保从业人员加强风险防范教育，提高全体员工的风险防范意识。担保公司的风险管理之事不是某个人、某个时期之事，而是全员、全过程的事，每个人都要争当风险防范的“前哨”，人人争做风险防控第一人。在事前、事中、事后的全过程风险管控中，做到环环扣紧，不让任何遗憾出现。
二、持续学习，与时俱进，提高风险识别能力
风险在不同时期有不同表象，需要担保从业人员持续学习、与时俱进，适应不同时期不同形式的风险特质。担保公司一定要舍得花学费，让公司的高、中、低层都能得到不同程度风险控制方面的培训，不要在而在风险出现的时候才怪罪中低层员工，这是不公平的。有的公司让风控人员学风控、让业务人员学营销，这是“头痛医头脚痛医脚”的做法，我们需要全员学风控、全员懂风控，全员才能做风控，担保公司的风险才真正地控制住。
三、不断积累，总结提高，把住风险学习别人的知识只是提高能力的先导，自己是否具备风险防控能力还需要学以致用、不断积累，能够把所学的知识运用到自己的实际工作中并且做得正确，才是有能力的表现。因此，要求全体担保从业人员不断学习、不断思考，自己的经验积累才是宝贵的，在积累的基础上总结、提高，才是把住风险的有效途径。
《南京担保》19期风险管理
四、做好分析，准确判断，抓住关键
对企业做好分析，就是根据企业的“三单”，即：银行对账单、税单、仓单；进行“三流”分析，即对资金流、票据流、物流进行分析，也就是所说的对企业经营的分析，同时，也是对企业提供的报表资料的再验证，对真正了解企业的经营提供有力支持。
做好对企业风险的准确判断，取决于对企业的“三品”判断。“三品”即“人品、产品、押品”：“人品”中的“人”指公司、全体股东、实际控制人、法人代表、管理团队负责人等，“人品”中的“品”指诚实守信、没有违约、违规、失信、欺骗情况发生，表里如一、言行一致、说话算数、守时、守信、守约、合理合法经营。
“产品”包括企业的主、副营业务是否有市场需求、是否符合国家和地方产业政策；企业产品是否适销对路，销售量是否呈现上升趋势；上游采购是否受约束，下游销路是否唯一；账期是否合理，是否有坏账发生；销售回款与银行流水是否对应；资金周转是否顺畅；利润率是否合理等等因素。
“押品”指反担保组合方案，反担保措施是否全面覆盖风险等。抓住关键就是抓住企业反担保财产的“三易”性。“三易”指反担保的财产符合易变现、易操作、易促动借款人的核心利益。
总之，担保公司需要全员、全过程、时时关注每一笔业务风险防范；对待担保公司内部风险，需要对员工经常培训、追踪考核、奖惩结合；对待担保客户风险，看“三品”、析“三单”、品“三流”、抓“三易”；对待外部风险，需要全面分析、谨慎判断。这样，才能使处于夹缝中求生存、微利中求发展的担保公司不被经营风险所困扰。
（作者单位：江苏金钥匙担保股份有限公司）
作者介绍：
张绍祥，会计师、审计师、国际注册审计师。1987.7至201*.10在建设银行淮安市分行期间，先后担任会计主管、审计主管、信贷主管、风险部经理、直属支行副行长主持工作、分行执行会计师；201*.10至201*.3担任南京富登担保公司总经理助理职务。201*.3-201*.3任职于苏州润银担保公司，担任总经理职务；201*.3至今担任南京金钥匙担保公司副总经理。
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