银行贷后管理现场方案

银行贷后管理现场方案

**银行201*年第四季度五级分类、授权及贷后管理检查方案

为全面、有效贯彻落实风险管理，促进我行五级分类、授权及贷后管理工作合法、合规展开，总行将于近期组织开展201*年第四季度五级分类、授权及贷后管理执行情况现场检查，具体实施方案如下：

一、检查对象：（一）检查对象：各分支行、总行营业部（二）检查范围：

截至201*年12月31日，全行各类存量贷款、未到期银行承兑汇票、垫款、贴现、保函、信贷证明；其中，担保公司担保业务检查时点为201*年2月29日。

（三）抽查内容：

特别授权业务、异地授信及异地裸地抵押授信业务、钢保通业务及由腾盛、鼎丰、建源等担保公司担保的信贷业务。

二、检查方式：（一）调阅信贷档案

通过调阅信贷档案资料、授权书（转授权书）、交易凭证、业务凭证等配套资料，检查信贷经营部门落实特别授权、贷后管理、五级分类执行情况。

（二）询问调查

检查人员在检查中如发现疑点和问题，通过向信贷经营部门负责人、分管信贷业务负责人或经办客户经理询问，判断授信业务中存在的风险要素或是否存在越权行为。

（三）客户走访

在充分了解授信客户信贷资料的基础上，检查人员在各组抽查的信贷客户中选择部分客户进行现场走访。

三、检查内容

（一）检查五级分类的偏离度，具体检查内容为：检查内容：以实事求是为核心，以五级分类的核心定义和操作细则为基本准则，与档案相结合、与系统相结合、与和客户经理的沟通相结合，对五级分类工作的时效性、分类信息的全面性、分类程序的严密性、分类结果的准确性进行检查。

1、对客户基础信息采集的完整情况进行检查。

（1）企事业单位、自然人一般农户、自然人其他贷款的资料收集是否齐全；

（2）担保单位（人）的资料收集是否齐全；

（3）借款人关停倒闭及死亡、失踪是否由贷款责任人（管理责任人）出具书面调查报告或工商管理部门、公安机关出具有关证明材料。

2、对五级分类管理系统中信息录入情况进行检查。包括：是否能将新采集道德信息及时录入系统，是否存在录入信息错误的情况，是否存在未将信息录入系统的情况，是否存在分类理由过于简单的情况等。

3、对信贷档案的完整程度进行检查。

（1）是否按照“一户一档”要求建立健全贷款分类档案；（2）现有贷款申请、借款合同、担保合同及五级贷款分类收集的资料、报表等是否注明目录，全部归档管理；

（3）是否配置档案柜，做好档案管理安全工作；是否明确档案管理责任人；

（4）是否建立贷款分类档案查阅登记簿。

4、检查各分支结构（部）能否按照《**市商业银行信贷资产风险（五级）分类监测管理程序》要求的标准、权限、程序和内容进行分类和审核。

（1）是否对201*年12月末的存量表内各类信贷资产和表外信贷资产全部进行分类；

（2）是否根据其信用等级、贷款逾期情况、担保方式等，采取矩阵进行分类；分类认定表上的“逾期或违约情况”、“担保情况”等填写是否准确，分类是否准确；

（3）住房按揭贷款和汽车贷款是否主要依据连续违约期数或逾期时间进行分类；

（4）自然人其他贷款是否主要以借款人所经营实体的运营状况、家庭经济状况和收入情况、担保情况、还款记录、付息情况和逾期时间等直观指标作为划分依据，根据企事业单位贷款的分类标准划分类别；

（5）一般公司类贷款是否按照要求，在对借款人财务、现金流量、担保、非财务等各项指标进行全面、综合分析的基础上，综合评估借款人最终偿还能力进行分类。

5、检查各分支结构（部）的五级分类底稿和审批表填写填写是否规范，内容是否齐全，定性分析是否准确，主要财务指标是否计算正确，签章是否齐全，是否填列相关资料上报风险管理部。

6、风险管理部是否对贷款初分结果进行复查复审并认定，对有异议的贷款是否进行重新认定调整分类结果，并下发通知各分支结构（部）。

7、是否落实内外审信贷资产风险分类整改意见并反馈。

8、对同一借款人的贷款业务，各分支结构（部）初分时是否统一分类结果，特殊情况下，是否采取拆分的办法进行分类。

9、各分支结构（部）是否按规定标准进行分类，分类是否准确；有无单纯依据期限管理进行分类的现象；有无人为调整贷款分类结果；有无将未按约定用途使用的贷款划入正常贷款；有无将违规发放的贷款划入正常贷款；借新还旧贷款分类是否准确，是否将用于清收本息、保全资产目的的借新还旧贷款至少划入次级类；是否将重组贷款至少划入次级类；损失类贷款是否按规定权限进行认定；是否及时进行贷款形态的调整。

10、新发放的贷款是否按照信贷资产风险分类的要求纳入管理，对新增不良贷款是否按照五级分类、权限、标准和程序进行认定分类。

11、跟踪监测、分析贷款风险是否及时，信贷人员是否认真收集与借款人有关信息、及时补充信贷档案。是否根据分类情况采取完善手续、增加担保等防范和控制风险的措施。

（二）客户走访检查内容：

观察借款人、担保人及抵质押物的偿债能力是否发生重大变化，重点比对贷后检查报告中客户的风险因素是否与实际情况相符。现场检查中，发现存在未列明风险要素的，检查组可将具体

风险状况记录在走访记录中，要求分支行（部）立即核实，及时将经支行（部）负责人确认后的书面调查结果报送至检查组。

扩展阅读：WF银行贷后管理作业指导书

潍坊银行文件编号：版本：A/0密级：生效日期：质量管理体系文件潍坊银行贷后管理作业指导书编制部门：授信管理部编制：崔玉川日期：优化：崔玉川日期：审核：日期：批准：日期：序号1版本号A/0修改单号初版修改人/修订日期潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第1页共30页1．目的

本指导书规定了潍坊银行贷后管理人员在授信业务发放后进行贷后管理工作的具体要求，旨在规范潍坊银行授信业务的贷后管理，全面、客观、真实地反映信贷资金使用状况，及时发现并采取有效措施防控风险，最大限度地保障信贷资金安全，促进全行信贷经营管理持续健康发展。

2．适用范围

本指导书适用于潍坊银行所辖机构发放的贷款及表外项目中的直接信用替代项目，具体包括：贷款、贴现、贸易融资、承兑、信用证、保函等表内外本外币授信业务的贷后管理。

3．定义和缩写

3.1贷后管理是指潍坊银行贷后管理人员在贷款发放后到贷款收回的整个期间内，对授信客户的资金用途、生产经营、管理水平、财务指标的变化、现金流量、抵（质）押物的安全、担保人的保证能力等与信贷资产安全有关的因素进行连续不间断地监控、分析，及时发现预警信号并积极采取相应补救措施，保证信贷资金安全运行，确保贷款本息能够及时收回的信贷管理工作。

3.2贷后管理人员是指总行风险监测人员及分行（客服中心、事业部）贷后管理部人员和参与信贷业务调查、审查、审批的经营管理人员。

3.3贷后管理工作尽职是指参与贷后管理的人员，按照本作业书规定的时间、内容、要求、流程、方式等对授信客户的资金使用、经营管理、保证人的担保能力，抵(质)物的安全性和有效性进行了全面、细致的贷后

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第2页共30页检查，客观、真实地反映了有关情况，发现潜在风险及时采取了有效措施；同时对贷后检查的资料进行了收集、整理、分析和归档管理。

4．职责

部门职责与权限1．修订完善《潍坊银行贷后管理工作尽职指引》。使全行授信业务贷后检查工作做到操作标准统一、操作流程统一、检查标准统一、检查格式统一2．组织客户经理培训3．开展非现场检查。通过非现场检查方式监督、指导分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作4．加强贷后管理资料的标准化管理5．通过非现场检查等方式，加强客户信息资料的收集、整理和分析，为客户授信提供决策参考依据6．评估分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作。通过非现场检查，授信管理部对分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作、贷后管理能力进行评估，帮助找出薄弱环节以改进工作，提升风险防控能力；同时为授权管理提供参考依据7．对违规行为提出初步处理意见。通过非现场检查等方式发现存在未按规定进行贷后检查、贷后检查虚假记载等违规行为时，及时提出工作建议、下发风险提示以及提出初步问责意见等措施督促分行（客服中心、事业部）整改落实8．对全行的贷后管理工作进行定期梳理、总结，及时改进贷后管理工作，保持贷后管理工作的连续性潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第3页共30页部门职责与权限1．负责调查岗移交的授信档案的接收工作；向档案管理岗移交授信档案。在授信业务结束后按有关规定办理解除抵(质)押品手续2．进行贷后跟踪检查，核实资金用途、流向，落实批复要求3．收集客户信息并定期联系客户，进行日常贷后检查4．对担保人或抵、质押物进行监管5．复测信用等级和风险分类。按规定要求复测客户信用等级，对客户评级指标变化导致信用等级下降的，要分析原因加强监管，必要时进行重新分行（客服中心、事业部）客户经理6．风险预警。发现风险信号及时分析原因采取补救措施并报告7．做好还款准备金帐户的管理，对大额异常资金流动进行全面监控和分析8．贷款本息收回。负责按时催收、收回贷款本息，若发生不良贷款的，要制定相应清收、重组方案，经有权人审批后组织实施9．负责信贷管理系统的贷后管理信息录入10．负责按规定完成贷后管理分析报告11．其他特殊资产管理部负责对上划移交及诉讼贷款进行管理，并负责对分行（客服中心、事业部）清收不良贷款进行指导和提供法律支持内部审计部负责对全行贷后管理工作质量进行抽查和评价评级和调整，并按权限进行分类确认5．原则与基本规定

5.1贷后管理的原则

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第4页共30页5.1.1全面性原则。对所有授信业务按要求进行贷后检查，对授信客户的贷后检查要全面，能够真实地反映客户的经营状况。

5.1.2客观性原则。按照本指导书要求独立地开展贷后管理工作，客观、真实地反映债务人、保证人的财务状况和经营管理状况，以及政策变化等因素对其影响程度和抵（质）物的状况，确保信贷资金安全。

5.1.3及时性原则。按照本指导书的规定及时做好首次跟踪、日常检查等贷后管理工作，全面了解债务人、保证人经营管理等方面的信息，发现风险预警信号时及时分析原因并采取补救措施，有效防控风险。

5.1.4审慎性原则。贷后管理坚持按照“实地”检查的要求，按照有利于信贷资金安全、有利于风险防范的原则，运用定性与定量分析，了解影响债务人偿还债务的不确定性因素，及时采取补救措施，进行合理规避与防控。

5.2贷后管理的目标

贷后管理按照“识别、预警、预控”三个阶段加强管理，授信发放后要通过对财务数据和各类信息的搜集、分析充分识别风险，将风险防范关口前移，及时捕捉风险预警信号，发现后及时作出判断并进行披露，并迅速制定预控方案，利用切实可行的措施防范风险。

5.3贷后管理的基本要求

5.3.1贷后管理人员在贷后管理中，应严格遵循“客观、公正”的原则，独立发表检查意见，不受任何外部因素的干扰。

5.3.2贷后管理实行回避制度。贷后管理人员对关系人贷款的贷后检

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第5页共30页查应主动予以回避。

5.3.3潍坊银行贷后管理实行条块分离、专职运行、整体互动的大风控管理模式。授信业务发放后，换人进行专职贷后管理；调查岗负责客户资源关系维护，贷后管理岗负责风险管理，双方对客户的再营销信息积极互动；其他参与客户授信业务审查审批及总行风险监测人员负责就风险管理工作与贷后管理岗积极沟通。

5.3.4要将贷后管理与业务营销进行有机结合。在贷后管理中，应了解客户的经营特点，其上、下游客户及与之业务合作的紧密程度，客户的发展规划，客户的季节性或下一步资金需求及来源和资金结算情况等。根据客户前期的业务合作综合回报情况、客户的经营发展前景、资金需求和我行的信贷产品进行综合分析，为客户设计最佳营销方案。把单纯的贷后管理工作与对客户服务、营销有机的结合起来，将贷后管理、再营销贯穿于业务合作的整个过程，不断提高服务质量、风险管理能力和营销水平。

5.3.5贷后管理人员应根据岗位职责和贷后管理要求，按照本指导书规定的程序和要求进行贷后检查，不得违反程序或减少程序。

5.3.6贷后管理人员应对债务人、保证人提供资料的完整性、真实性、有效性进行核实，并保证资料的客观性、及时性。

5.3.7贷后管理人员负责贷后检查信息的收集、整理、录入工作。贷后检查完成后，应及时将所检查的内容录入到信贷管理系统“贷后管理”项目中。

5.3.8贷后管理人员应通过持续监测判断客户的偿债能力和综合信

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第6页共30页誉，并针对客户授信与管理及时提出工作建议，包括：增加或缩减授信，要求债务人提前还款，决定是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信等。

5.3.9贷后管理人员要做好信贷资产的质量监控，及时上报不良资产的发生、收回、新增等情况。

5.4贷后管理业务范围。

贷后管理的业务范围是指贷款及表外项目中的直接信用替代项目，具体包括：贷款、贸易融资、票据贴现、票据承兑（全额银行承兑汇票、差额银行承兑汇票、银行承兑汇票拆分集合）、保理、信用证、保函等表内外信用发放形式的本外币授信业务。

5.5贷后检查方式

贷后管理实行现场检查与非现场监控相结合的工作制度。5.5.1敞口授信业务以现场检查为主，以非现场监控为辅。

5.5.2全额保证金银行承兑汇票（保函、信用证）、票据拆分（集合）、银行承兑汇票贴现、质押贷款（存单、国库券、银行承兑汇票、有价证券）等业务以非现场监控为主，以现场检查为辅。

5.5.3贷款出现逾期、欠息或风险分类结果级别下调时，分行（客服中心、事业部）要在2个工作日内将出现不良的原因、授信的状况（额度、期限、利率、担保）、风险预警检查中发现的问题及采取的措施等信息录入信贷管理系统“贷后管理”项下的“风险预警”模块中。

5.6贷后检查频次

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第7页共30页5.6.1100%保证金银行承兑汇票（保函、信用证）、票据拆分（集合）、银行承兑汇票贴现、质押贷款（存单、国债、银行承兑汇票、有价证券）等业务，每半年进行1次日常贷后检查；发现质押物存在影响资金安全的因素时，要随时进行检查，直至风险得到有效控制。

5.6.2个人消费信贷业务。债务人按合同约定及时偿还贷款本息的，贷后检查每半年1次；当出现未能按时还本付息、贷款逾期等风险预警信号或贷款风险分类结果向下迁徙等不利因素时，客户用信情况要随时检查，贷后检查从出现不利因素的次月起至少每月1次；当不利因素得到有效控制且连续2个月正常还本付息后，从第3个月算起贷后检查每季1次；当债务人连续2个季度正常还本付息时，贷后检查恢复每半年1次。

5.6.3小微及微小类业务。债务人按照合同约定及时偿还贷款利息的，贷后检查每季1次，每季前二个月至少以电话方式每月进行沟通一次，当出现欠息风险预警信号或按照风险分类贷款形态向下迁徙的，客户用信状况要随时检查，贷后检查至少每月1次，当风险预警信号等不利因素消失或已采取可行措施的，从次月算起贷后检查恢复每季1次。

5.6.4公司类业务、项目贷款、房地产开发贷款等固定资产贷款的风险敞口授信贷后检查每月1次。

5.6.5贸易融资业务贷后检查

5.6.5.1下列业务在授信期内日常贷后检查应不少于1次。

5．6．5.1.1即期信用证打包贷款，贷款期限在3个月(含)之内，发货期前进行1次贷后检查。

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第8页共30页5．6．5.1.2远期进口开证，期限在90天（含）以内，开证授信敞口合计折合不超过20万美元的，信用证承兑后2个月内检查1次。5．6．5.1.3发票融资及托收押汇业务，贷款期限在3个月(含)之内，在发货期后进行1次贷后检查。

5.6.5.2下列业务在授信期内日常贷后检查每月1次。

5.6.5.2.1期限超出三个月或单笔贷款超过等额200万元人民币或单户总额超过等额500万元人民币的信用证打包贷款、发票融资等。

5.6.5.2.2所有订单融资和进口押汇业务。

5.6.5.2.3进口开证超过90天（不含）或开证授信敞口合计折合超过20万美元的。

5.6.6对保证人、抵押物、质押物（存单、国库券、银行承兑汇票、有价证券质押物除外）贷后检查每季1次，检查内容参照对债务人的要求执行。

5.6.7分行（客服中心、事业部）根据实际情况，对合作的专业市场、融资性担保公司每半年进行一次日常贷后检查。

5.7风险预警信号

风险预警信号包括：财务预警信号、非财务预警信号、社会信息预警信号、银行预警信号及自然人预警信号等。

5.7.1财务预警信号的主要表现

5.7.1.1财务信息难以取得，客户不能按要求提供当期或充足的财务信息，或提供虚假财务信息。

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第9页共30页5.7.1.2财务指标异常变化，主要包括：

5.7.1.2.1现金状况恶化，销售收入、利润、现金流量持续下降。5.7.1.2.2对外部融资过度依赖，流动比率明显降低、资产负债率增加较快、短期金融负债增加较大、贸易性负债增加过多以及大量发行债券等。

5.7.1.2.3营业收入稳定，应收账款异常增加、账龄延长、应收账款周转率下降。

5.7.1.2.4存货水平、构成、周转率发生显著变化。借款人对原材料涨价预期膨胀，大量购进存货；存货异常增加，特别是商品或产成品库存明显非季节性增加；原材料和存货的成本异常波动；存货周转率急剧下降，支付状况恶化；存货结构异常，购进或生产时间较长商品或产成品占比增加等。

5.7.1.2.5其他应收款异常增加，但其他收益变化不大或反而减少。5.7.1.2.6流动资金周转减缓，总资产周转率迅速下降。

5.7.1.2.7流动资产占比明显下降，净资产减少，无形资产和递延资产迅速增加。

5.7.1.2.8借款人阶段内办理票据的累计额大于或等于其销售收入。5.7.1.2.9呆坏账准备金异常增加。

5.7.1.2.10应付账款连续几个月增加，且数额增长较大。5.7.1.2.11所有者权益减少和股本结构发生重大或不良变化等。5.7.1.3拖欠职工工资和养老保险金，欠缴税金且数额增加。

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第10页共30页5.7.1.4其他。

5.7.2非财务预警信号的主要表现：

5.7.2.1高级管理人员更换频繁，信用观念、行为方式、个人习惯异常变化，或违法经营、涉嫌犯罪。

5.7.2.2通过人民银行个人信用信息基础数据库查询，发现其管理层（包括高级财务管理人员）有不良信用记录。

5.7.2.3管理层（包括高级财务管理人员）不履行个人义务，可能或已发生较大人事变动，经营管理方式和财务体制发生较大变化。

5.7.2.4采取破产、租赁、分离、重组、兼并等方式逃避银行贷款债务，主要表现为转移有效资产，低价处理有效资产，脱壳成立新公司等方式；在未经债权人认可的前提下进行改制。

5.7.2.5未经详细的市场调查和项目论证、评估，盲目建设新项目。5.7.2.6未根据自身实际和市场发展前景，或受到行政干预，盲目参与企业并购或盲目向非主业领域迅速扩张等。

5.7.2.7产品更新换代慢，新产品开发无力，市场份额明显下降，高级技术人员和专业人才流失，企业调整营销策略迟缓。

5.7.2.8母公司或其他关联企业发生重大经营或财务困难，或频繁复杂地进行关联交易；

5.7.2.9其他。

5.7.3社会信息预警信号的主要表现

5.7.3.1客户所处产业性、行业性衰退，被国家列为限制、淘汰类目

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第11页共30页录或地区经济状况及信用环境恶化，市场定位有较大变化。

5.7.3.2其他金融机构异常介入，特别是客户有效资产（尤其是优质资产）被第三人大量设置抵押。

5.7.3.3为他人大量提供担保，或有负债过高。5.7.3.4与第三人大量互保，且双方资产负债率较高。

5.7.3.5因未按时交付应交保险金，致使保险公司对已进行财产保险的客户发出保险注销函。

5.7.3.6股票市场整体下滑，而借款人的股价却很稳定。

5.7.3.7借款人主要的卖方出现销售额下降或原材料成本出现异常变化。

5.7.3.8客户对其他债权人发生重大违约行为，或与贸易伙伴经常失约，如拖欠货款，不按时供货等。

5.7.3.9涉及经济纠纷、诉讼，影响自身经营。

5.7.3.10被工商管理、技术监督、环境保护、税务等管理部门处罚，有可能影响到正常经营活动。

5.7.3.11担保人保证能力下降或担保品价值减少，企业擅自处理抵（质）押物、重复抵押或银行对抵（质）押物失去控制等。

5.7.3.12房地产开发项目或其他项目未按原设定的工程进度施工，工程质量达不到要求或与原设计要求差异较大，甚至出现质量问题；设备安装后产能达不到预期的效果等。

5.7.3.13企业的用电、用水等重要生产资料骤增或骤减。

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第12页共30页5.7.3.14环境的变化特别是国际环境的变化、贸易壁垒、出口退税政策、币值的变化，导致企业的进出口业务量异常变化或回款周期延长。

5.7.3.15主要客户和竞争对手的异常情况变化。5.7.3.16其他。

5.7.4银行信息预警信号的主要表现

5.7.4.1客户在其他金融机构贷款额度异常增加或减少，不按贷款约定用途使用信用，挪用或变相挪用信贷资金。

5.7.4.2存款明显减少，且无回流迹象，销售收入归行率异常减少。5.7.4.3银企关系明显疏远，客户对银行正常的信贷管理不予配合，或人为设置障碍，如报表难以取得、银行信贷监管难等。

5.7.4.4贷款被动展期或同一笔贷款展期2次（含）以上，办理借新还旧。

5.7.4.5不按时支付利息。5.7.4.6在其他金融机构融资困难。

5.7.4.7通过人民银行企业信用信息基础数据库查询，信息中显现不良信用记录，或通过监管部门派出机构客户风险监测预警系统发现存在非正常信息记录。

5.7.4.8由于各种原因受到同业协会或其他金融机构对其实行信贷制裁措施。

5.7.4.9其他。

5.7.5自然人预警信号。主要表现为：发生伤亡事故、下岗、失业、

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第13页共30页岗位异常变化影响偿还能力、不能按时偿还贷款本息、经常居住地很少居住或异常变化、低价转让房产或个人资产且怠于偿还贷款本息、个人资产和品行出现异常变化、存在严重违反社会治安管理情形或违法行为受到处罚等。

6．作业方法6.1首次跟踪检查

除出口押汇外，其他授信业务信用使用后10个工作日内，分行（客服中心、事业部）必须进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按照合同约定用途使用信用以及限制性条款的落实情况。分行（客服中心、事业部）首次跟踪检查情况，于检查结束后次日录入信贷管理系统“贷后管理”项目“首次跟踪”模块中。

6.2日常贷后检查

日常贷后检查根据业务类型的不同，以有利于操作及防控风险的需要，贷后检查的频次实行差异化管理。

日常贷后检查的内容6.2.1流动资金贷款

6.2.1.1借款人是否按照信贷业务合同约定的用途使用信贷资金；是否存在用于固定资产、股权等投资以及用于国家禁止生产、经营的领域和用途。对未按规定用途使用信贷资金的，应查明原因，提出处理意见和建议。

6.2.1.2贷款支付使用方面

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第14页共30页6.2.1.2.1支付方式是否按合同约定执行。

6.2.1.2.2支付方式的确定是否突破贷款新规要求的刚性标准。6.2.1.2.3是否执行实贷实付，并按照放款审核的要求支用资金。6.2.1.2.4资金支付交易对手、相关交易材料是否与约定一致。6.2.1.3借款人的贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况。

6.2.1.4借款人的信贷资料是否齐全，有关手续是否按总行批复办理，限制性条款是否落实。

6.2.1.5借款人、保证人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况是否发生变化，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营，借款人高层管理人员是否发生变化或无故离岗、逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等。

6.2.1.6借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划是否发生重大变化，是否有重大投资计划等情况。

6.2.1.7了解掌握借款人、担保人的生产经营及财务变化情况是否正常，主要原材料及产品的市场变化情况及该变化是否影响产品的销售和经济效益。借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况。

6.2.1.8重点关注借款人资产流动性指标、应收账款、应付账款、存货及现金流情况，分析其短期偿债能力。

6.2.1.9借款人是否按约定将资金通过指定的专门资金回笼账户进行结算。根据账户管理协议，明确对账户回笼资金进出的管理；查看包括账

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第15页共30页单等信息在内的能够反应该账户资金进出情况的材料，判断是否需要对客户资金回笼情况进行更进一步的监控。特别关注大额资金、与借款人既往的交易习惯、交易对象等存在异常的资金，以及关联企业间资金的流入转出情况。

6.2.1.10核实借款人的章程及董事会、股东会或股东大会决议情况，确保董事会、股东会或股东大会决议不影响我行信贷资金安全，法人代表、董事、股东签名真实。

6.2.1.11检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵（质）押物的价值是否受到损失、重复抵押、法律纠纷被查封；抵（质）押权是否受到侵害；质物的保管是否符合规定。

6.2.1.12借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷，是否存在因发生法律纠纷或诉讼而银行账户被冻结，主要资产被查封的情况。

6.2.1.13借款人在其他金融机构的融资情况及与债权人的合作关系、对外担保等或有负债情况。

6.2.1.14借款人及其关联企业的经营管理、关联交易情况，资产尤其是核心资产的变动情况，改组、改制及贷款债务的落实情况。

6.2.1.15测算流动资金实际需求量，掌握借款人信贷资金使用的合理性。

6.2.1.16其他需检查的内容。6.2.2项目贷款日常贷后检查内容

除参照本指导书6.2.1规定内容外还需重点检查以下内容：

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第16页共30页6.2.2.1项目建设期的检查内容

6.2.2.1.1对资金到位与资金使用情况进行检查。检查项目资本金、自筹资金等是否先于贷款或按合同规定与贷款同比例及时足额到位，对不能及时到位的要分析原因；检查项目资金使用情况；检查贷款是否严格执行“实贷实付”，是否按贷款合同约定用途合理使用资金，信贷资金是否被挤占挪用，已投入的自筹资金是否被抽回。

6.2.2.1.2对项目重大事项变更情况进行检查。检查项目选址、布局设计、工艺流程、关键设备选项等是否发生变更；项目法人代表或主要管理人员是否发生变更；项目建设计划和项目资本金使用是否发生重大变化。

6.2.2.1.3借款人提供的资料是否完整、真实、有效，是否发生影响其偿债能力的重大不利事项，是否存在未经贷款行同意进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等的情况。

6.2.2.1.4借款人是否按约定方式支用贷款资金、遵守承诺事项，是否存在申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形。

6.2.2.1.5借款人自主支付的，是否将信贷资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。同时核查借款人下列内容：信用状况是否下降；是否存在不按合同约定支付贷款资金情形；项目进度是否落后于资金使用进度；是否违反合同约定，以化整为零方式规避贷款行受托支付等情形，并对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第17页共30页查。

6.2.2.1.6单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，是否由贷款行受托支付。借款人委托支付的，核实借款人相关交易资料是否符合合同约定条件，并应做好有关细节的认定记录，项目进度是否落后于资金使用进度，并对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查。

6.2.2.1.7检查借款人的项目实际投资是否超过原定投资金额，重点检查资金使用不合理引起超概算情况，超过投放计划要重新进行风险评价，要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

6.2.2.1.8对项目进展情况进行检查。检查项目进展进度是否与计划相符；设备的订货、到货、安装、调试情况；项目建设质量是否达标。

6.2.2.1.9对项目竣工情况进行检查。检查项目实际建设期与计划建设期是否相符，项目竣工是否经有权部门验收，项目结算是否经有权部门批准，项目投产情况。

6.2.2.1.10检查项目建设期原材料、产品销售等市场变化对项目预期收益、贷款本息偿还带来的影响及采取相应措施。

6.2.2.3项目营运期间的检查内容

6.2.2.3.1对项目的经营情况进行检查。检查项目法人单位的总体盈利水平；收入归行情况；债权债务变动情况；财务报表反映是否真实；经营体制、财务制度、法人代表的变更情况等。

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第18页共30页6.2.2.3.2对项目的风险监测指标进行检查。检查项目法人单位资产营运效率、偿还债务能力、盈利能力等指标的变化情况。

6.2.2.3.3检查、监测借款人固定资产投资项目的收入现金流以及其整体现金流，对．异常情况及时查明原因并采取相应措施。

6.2.2.3.4合同约定还款准备金账户的，按约定对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求，查看借款人是否按约定履行。

6.2.2.3.5检查企业产、供、销变化情况及现金流量变化情况；产品结构、产品质量、市场变化情况及市场应变能力等。

6.2.2.3.6分析企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率、销售收益率、资产收益率、利润率、所有者权益等指标有无显著变化及对我行信贷资金的影响等。

6.2.2.3其他检查内容

6.2.2.3.1对账户管理进行检查，检查项目法人是否按规定在我行开立专用账户并对项目资金进行专项管理。

6.2.2.3.2在其他金融机构的融资情况以及与债权人的合作关系，对外担保等或有负债情况。

6.2.2.3.3对担保人情况进行检查。检查项目贷款是否按照批复落实了有效担保；检查担保人的生产经营及财务变化情况，是否影响担保能力；检查抵（质）押物的完整性和安全性，价值是否受到损失，抵（质）押权是否受到侵害，抵（质）物的保管是否符合规定。

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第19页共30页6.2.2.3.4对限制性条款进行检查。检查贷款批复中限制性条款的落实情况，是否存在未落实限制性条款而发放贷款的情况。

6.2.2.3.5与银行关系是否正常，有无拒绝或逃避银行监管情况发生。

6.2.3事业法人项目贷款日常贷后检查内容

事业法人项目贷款贷后检查除参照本指导书6.2.1、6.2.2规定内容外，同时检查以下内容：

6.2.3.1检查项目建设期政策调整、市场变化对项目预期收益、贷款本息偿还带来的影响及采取的相应措施。

6.2.3.2检查项目法人单位收入、支出、结余及财政补贴到位情况，并与项目评估中预测的收入、支出、结余情况进行比较，若实际情况低于评估情况，影响还款能力的，须及时做出预警报告。

6.2.3.3分析项目法人单位资产负债率、流动比率、净资产增长率、自主收入占比、经费自给率、总收入增长率、资产报酬率等指标有无显著变化及对我行信贷资金的影响等。

6.2.4房地产开发贷款贷后检查内容

房地产开发贷款贷后检查除参照本指导书6.2.1、6.2.2规定内容外，重点检查以下内容：

6.2.4.1新审批、新开工的商品住房建设项目，其套型建筑面积90平方米以下住房（含经济适用住房）面积所占比重是否符合相关规定。

6.2.4.2对同时开发多个项目的开发商或联合开发的项目，是否存在

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第20页共30页信贷资金相互挪用的情况。

6.2.4.3项目进展是否顺利，是否按设计方案要求和计划工程进度施工、竣工和运行，项目总投资是否突破，突破的原因及金额。是否存在改变项目设计，项目工程进度缓慢，工程质量下降的情况。企业开发的其他项目的进度与经营状况等有无显著变化及对我行信贷资金的影响。

6.2.4.4是否存在未经贷款行同意，借款人私自改变销售策略，有可能造成项目销售(出租)不畅，或将设定抵押权的财产和权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或进行再抵押，贷款抵押物被司法机关或其他有权机关查封、扣押。担保人担保能力下降或实行联营、改制、合作、分立、破产、资产重组，项目有偿转让等投资主体变更，未及时补充或落实新的担保。

6.2.4.5项目是否存在建设过程中应通过商业保险规避贷款风险的，保险的保额是否充足，第一受益人是否落实为贷款人，保单的保险期是否覆盖贷款期限。

6.2.4.6项目建设期间、用信期间债务人相关的证、照、资质及主要资料是否与授信申请时有较大变动。建设期间是否对项目进行必要的施工监理和检查，项目建设质量是否达标。

6.2.4.7是否按时支付施工单位应付款及建筑工人工资。

6.2.4.8查看企业是否按规定将商品房预售款及时存入监管专用账户，商品房预售款监管专用账户款项的使用是否符合规定条件。

6.2.5差额银行承兑汇票检查内容

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第21页共30页差额银行承兑汇票检查除参照本指导书6.2.1的内容外，同时检查以下内容：

6.2.5.1检查客户产品的销售情况、销售收入、归行率以及是否存在影响客户还款的事项。

6.2.5.2检查客户是否按规定用途使用银行承兑汇票，到期后银行承兑汇票的兑付情况，是以自有资金还款还是以借款还款。

6.2.6个人贷款日常贷后检查内容

对个人消费贷款、个人综合消费贷款和其他个人贷款要定期与客户联系，关注客户是否按期归还贷款本息；特别关注因职业、收入、品行、家庭结构变化及意外事件等原因可能造成还款来源异常变化，对客户还款能力产生严重影响的重大事项；是否出现违约等不良记录。

6.2.7信用贷款、差额保函、商业承兑汇票贴现日常贷后检查内容除参照本指导书6.2.1检查内容外，同时重点关注债务人高层管理人员变动带来的偿债意愿、主观态度的变化。

6.2.8小微业务贷后检查内容

小微业务贷后检查除参照6.2.1规定内容外，重点检查客户水电费、纳税、职工劳动保险缴纳、工资发放的变化及企业实际控制人信誉、社会活动变化等情况；同时应高度关注小微企业法人治理结构与信贷资金的匹配等。针对不同授信客户及担保形式重点检查以下内容：

6.2.8.1专业市场授信客户，除对每个授信主体按照规定进行贷后检查外，还要定期了解整个市场的融资状况。了解整个市场的业务结算量及

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第22页共30页其变化、商品价格变动、客户数量及变化、客户结构、客户在他行授信金额及利率执行等情况，为以后新客户开拓和存量业务发展掌握准确可靠的信息和选择空间。

6.2.8.2会员制担保公司担保授信客户，除了解每一个客户的财务状况、融资管理状况、重大变化外，还要对整个会员群体的经营状况和风险进行检查和评估。对同一行业的客户组成的群体，还要了解和掌握行业政策的变化情况，防止行业变化带来的群体性集中风险；对由不同行业的客户组成的群体，要与核心发起成员建立定期联系机制，促进完善会员间的约束监督机制，控制风险迁徙。

6.2.8.3融资性担保公司担保授信客户，除对客户的财务状况、经营管理状况进行检查、评估外，主办的分行（客服中心、事业部）要定期对担保公司经营的合规性、担保能力、信誉状况进行检查，了解担保公司的保证金是否充足、担保能力是否降低。检查中发现信誉状况差、担保能力下降的担保公司，要及时上报总行，经审查同意后停止业务合作。

6.2.8.4多户联保形式的群体性授信客户，除对每个客户的财务状况、经营管理状况检查和评估外，还要对联保体的整体风险进行检查和评估，防止一户企业出现风险而引发集中性风险。

6.2.8.5经营性自然人授信客户，要重点了解掌握借款人的主要收入、融资渠道是否发生重大变化，是否有融资不畅的应急措施；还应了解家庭的商业保险投入及主要家庭成员的资产、负债、身份变动等情况。

6.2.8.6土地流转、大棚质押、海域权质押等季节性明显的贷款，要

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第23页共30页了解季节性生产和销售的变化、主要产品的变化、质量及价格的变动；同时关注与生产经营相关的农资价格变化对其经营成本的影响等。

6.2.9100%保证金银行承兑汇票（保函、信用证）、票据拆分（集合）、银行承兑汇票贴现、质押贷款（存单、国债、银行承兑汇票、有价证券）等业务，重点检查质押物的安全性、完整性、有效性及保管状况。

6.2.10国际业务贷后检查内容

国际业务贷后检查除参照本指导书6.2.1.1规定内容外，按照贸易融资业务风险分类和风险权重，检查业务品种包括但不限于进口押汇、打包贷款、订单融资、提货担保、银行保函、进口开证、出口押汇等贸易融资业务。重点检查以下内容：

6.2.10.1打包贷款及订单融资业务。重点对客户该信用证或汇款方式项下产品生产情况进行检查，检查是否已按时生产、严格按照单证要求组织发货，是否按照交单计划书所列明的内容按时全额到我行交单等。

6.2.10.2进口开证（进口押汇）业务。重点对客户的生产能力和销售状况进行检查，检查其进口原材料是否超过其正常生产能力，市场供需及价格变动情况；到货后，应重点检查其生产状况，对于贸易类型的到货情况应检查其存货变动，并关注该客户现金流回笼情况。

6.2.10.3发票融资（托收押汇）业务。应重点检查其国外汇款路线，落实该笔融资项下电汇款项是否按照我行汇款路线执行，并在收汇期询问是否将款项足额汇至我行。

6.2.11创新业务贷后检查内容

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第24页共30页创新业务贷后检查在参照本指导书6.2.1内容的基础上，重点关注创新业务产品的结构性风险、技术风险、市场风险等核心风险环节的防控，开展贷后管理工作。

6.2.12其他方面的贷后管理工作按照授信业务风险全覆盖、最大限度规避和防控风险的原则组织开展，确保贷后管理工作无真空无死角存在。

6.3撰写贷后检查报告

6.3.1首次跟踪检查完毕后，填制《潍坊银行授信业务首次跟踪检查报告》。

6.3.2除小微业务日常贷后检查完毕后，填制《潍坊银行授信业务日常贷后检查报告》。

6.3.3小微业务日常检查完毕后，填制《潍坊银行小微授信企业日常贷后检查报告》或《潍坊银行小微业务经营性自然人日常贷后检查报告》。

6.4多级贷后检查

除对授信业务进行首次跟踪检查和日常贷后检查外，分行（客服中心、事业部）应对辖内信贷客户进行分类排队，按总行要求逐户建立和完善授信业务贷后管理档案。对单户授信敞口300万元（含）1000万元（含）的，分行（客服中心、事业部）贷后管理部经理按季参与贷后检查；对单户敞口授信1000万元以上的客户，除分行（客服中心、事业部）贷后管理部经理按规定参与贷后检查外，分行（客服中心、事业部）的分管副总监（副总经理）按季参与贷后检查。

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第25页共30页6.5报告上报

6.5.1分行（客服中心、事业部）应于月后10日内，对上月贷后管理工作开展情况形成运行报告，由分行（客服中心、事业部）的总监（总经理）签字后报总行授信管理部。

6.6风险预警

总行、分行（客服中心、事业部）应建立健全风险预警机制，及时掌握国家宏观经济政策、行业政策、产业政策及金融货币政策等变化并分析对客户的影响，根据客户结算账户信息、客户财务报表及公开信息、上下游客户信息、客户信用等级复测结果、贷款风险分类、企业关联信息、企业信用信息基础数据库信息、个人信用信息基础数据库信息、现场贷后检查结果等信息及时发现预警信号并作出适当处理，尽最大努力控制和化解信贷风险。

6.6.1分行（客服中心、事业部）参与贷后管理的人员在贷后管理中发现风险预警信号，认为可能影响到贷款安全的，本着“及时、客观、谁发现、谁报告”的原则，应及时填制《潍坊银行授信业务风险预警报告》，报贷后管理部经理及分管副总监（副总经理）。风险预警信号的处置实行分行行长（客服中心总监、事业部总经理）负责制。风险预警信号出现后，分行（客服中心、事业部）贷后管理人员应及时采取控制、化解措施缓释风险。措施实施后1个月内预警信号未消除或预计1个月预警信号不能解除的，要及时形成书面报告报总行授信管理部，报告中应详细载明风险的类别及规避风险的建议和措施，以及需要总行协调、帮助解决的问

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第26页共30页题、事项，经总行研究后组织实施。

6.6.2对下列风险预警信号，由分行（客服中心、事业部）直接实施应急处置，同时将风险预警信号及处置措施报告总行授信管理部。

6.6.2.1对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物、逃废银行债务等预警信号，经分行行长（客服中心总监、事业部总经理）同意后，要及时采取限期纠正、追加担保、停止发放新贷款、收回已发放贷款等应急性风险控制措施。

6.6.2.2对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力的，贷后管理部客户经理应及时查明原因。对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经分行行长（客服中心总监、事业部总经理）同意后，列入重点观察名单，同时采取追加担保、停止发放新贷款等风险防范措施。

6.7档案管理

分行（客服中心、事业部）贷后部经理在贷后管理过程中要注意资料的搜集和整理工作，具体要求见《潍坊银行授信档案管理作业指导书》。

6.8风险分类

分行（客服中心、事业部）贷后部经理负责贷款的风险分类工作组织，具体做法见《潍坊银行信贷资产风险分类作业指导书》。

6.9信贷业务到期、逾期、不良处理

6.9.1建立信贷业务到期通告制度。贷后管理人员要加强客户在我行结算账户的监管，当信贷业务到期前15个工作日和结息日前10个工作日

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第27页共30页客户账户资金不足以还款时，需以电话、短信等方式提醒、催收，及时通知客户将足额资金存入我行，“催收记录”由分行（客服中心、事业部）内勤岗客户经理建立档案进行保管，以备检查。

6.9.2建立逾期信贷业务催收制度。贷后管理人员对到期不能按时归还本息的信贷业务，应在信贷业务逾期后2个工作日内根据业务品种分别对债务人、保证人填制“催收通知书”，及时送达债务人、保证人进行催收，并取得回执。对于逾期两个月后仍未收回或部分收回的，分行（客服中心、事业部）须每月分别向债务人、保证人以书面形成进行催收，并取得回执。贷款逾期后根据催收情况及时采取司法救济措施。

6.9.3建立不良贷款分析报告制度。当月出现单笔新增不良贷款100万元（含）以上的，分行（客服中心、事业部）应将不良贷款的额度、期限、形成的原因、清收转化措施等内容形成书面分析报告于月后2个工作日内报总行授信管理部。对贷款逾期3个月仍不能偿还的，要按照风险分类制度的规定及时调整授信业务风险分类结果。

6.9.4严格贷款展期及借新还旧管理。因特殊原因客户到期无力偿还贷款时，可按规定条件、程序和权限办理贷款展期或借新还旧。严禁以贷还贷、以贷收息行为。

6.10有问题贷款管理对问题授信应采取以下措施：6.10.1确认实际授信余额。

6.10.2重新审核所有授信文件，征求法律、审计和问题授信管理等

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第28页共30页方面专家的意见。

6.10.3对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或因终止将造成客户经营特别困难的，应对未实施的授信额度专户管理，未经总行有权部门批准，不得使用。

6.10.4书面通知所有可能受到影响的分支机构并要求承诺落实必要的措施。

6.10.5要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权。6.10.6向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款或保全资产，以减少损失。

6.10.7其他必要的处理措施。6.11绩效考核

6.11.1对具有以下情节的贷后管理工作人员依法、依规进行问责。6.11.1.1未按规定进行首次跟踪检查和日常贷后检查，未严格落实大额授信多级贷后检查制度的。

6.11.1.2授信业务出账使用后，首次跟踪检查发现资金用途改变未及时进行风险预警应急处置的。

6.11.1.3贷后检查内容进行虚假记载、误导性陈述或陈述有重大疏漏的。

6.11.1.4贷后检查中未对客户资料、相关信息进行认真、全面核实的。

6.11.1.5授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查并

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第29页共30页报告的。

6.11.1.6应当及时发现而未发现风险预警信息或发现风险预警信息拖延上报，致使贷款风险未及时处置，导致风险蔓延，甚至造成损失的。

6.11.1.7发现问题故意隐瞒真实情况的。

6.11.1.8不配合总行相关部门的调查、检查工作或提供虚假信息的。

6.11.1.9不及时在信贷管理系统中将有关贷后管理信息录入的。6.11.1.10不按规定完成贷后管理分析报告的。6.11.1.11其他。

6.11.2对分行（客服中心、事业部）贷后管理人员工作认真负责、规范操作的，经认定尽职的实行免责；对表现突出、成绩显著的人员，结合年终考评工作，给予一定奖励。

7．引用文件

7.1《潍坊银行授信档案管理作业指导书》7.2《潍坊银行信贷资产风险分类作业指导书》8．记录表

8.1潍坊银行授信业务首次跟踪检查报告8.2潍坊银行授信业务日常贷后检查报告8.3潍坊银行授信业务风险预警报告

8.4潍坊银行授信业务还本付息提醒催收登记表8.5潍坊银行借款（逾期）催收通知书

潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次文件页码A/0第30页共30页8.6潍坊银行借款（逾期）催收通知书（送担保人）8.7潍坊银行票据、保函垫款催收通知书

8.8潍坊银行票据、保函垫款催收通知书（送担保人）

8.9潍坊银行小微授信企业日常贷后检查报告（适用于单户授信敞口300万元以下客户）

8.10潍坊银行小微授信企业日常贷后检查报告（适用于单户授信敞口300万元以上客户）

8.11潍坊银行小微业务经营性自然人日常贷后检查报告8.12潍坊银行关于对XX专业市场的日常贷后检查报告8.13潍坊银行关于对XX融资性担保公司的日常贷后检查报告8.14关于协助加强授信业务贷后管理的函

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