民生银行实习作业(修改)
民生银行行业状况分析
摘要：本文从两个方面对民生银行的现状进行了描述分析。首先系统地介绍了民生银行的大致情况和在国内银行界中所处的地位，然后把民生和其他国有银行和商业银行进行了比较，结果得出民生银行目前在银行业中所处了压力非常大，既有来自国有四大银行的压力，更有来自于同等级别的股份制银行和城市商业的竞争压力。
关键词：民生银行；聚类分析；股份制银行
1引言
201*年1月到3月，我在民生银行宁波分行的售后服务部进行了为期3个月的实习。在这三个月中我主要从事档案的整理和贷后的非现场检查，从中我了解了许多民生银行的企业文化和它的发展状况。
时至今日，中国国有商业的改革正在加快速度。201*年1月6日，国务院决定注资中国银行和中国建设银行450亿美元，并引进战略合作伙伴，这标志着国有商业银行股份改革已经拉开序幕。而中国农业银行也在201*年进行IPO并上市，四大国有商业银行将会以其拥有的占垄断资源，按真正的市场运作机制扑向市场，带给股份制银行新的竞争和挑战已经悄然来临。另外还有12家股份制银行、64家外资银行以及上百家城市商业银行，这使身为股份制银行的民生银行不仅有来自国有银行的压力，而且会越来越感到来自外资银行的多层次的冲击。本文从两方面对中国民生银行的状况进行分析，首先对中国民生银行进行详细介绍，其次利用收集到得数据，做民生银行与其他银行在各个方面的比较。
2中国民生银行简介
中国民生银行是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份商业银行。
多种经济成分在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内经济界、金融界所关注。民生银行成立15年来，业务不断拓展，规模不断扩大，效益逐年递增，并保持良好的资产质量。截止201*年12月31日，中国民生银行总资产规模达14263.92亿元，实现净利润121.04亿元，存款总额11279.38亿元，贷款总额8829.79亿元，保持国内领先水平。201*年底，民生银行推出了它们自创的“商贷通”，是专为中小客户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等安全方位的金融服务产品业务。自“商贷通”业务开设以来，光光在北京就已经放款超过8亿，民生银行凭借“商贷通”，在201*年将会有更好的发展。
3民生银行的现状分析
民生银行201*年新增贷款1745.92亿元，新增贷款的66.17%以上投向了小微企业“商贷通”，贷款全年累计发生额近3000亿元，不良率仅为0.09%，很好地实现了“高增长、低风险、高效益”。中国目前有这么多的股份制商业银行。本文就对民生银行在所有银行中所处的地位和近况做了简要的分析。
表1各个银行总资产金和主营收入比较
简称光大银行华夏银行宁波银行招商银行南京银行中信银行浦发银行兴业银行农业银行北京银行深发展A交通银行建设银行中国银行民生银行工商银行
总资产（亿元）14910101082349.7235961985.71947619757181031011716897.66750.63802710579110102417644134179排名11121561687931314524101主营收入（亿元）263.85177.1941.55512.9839.55401.56358.92317.932094.89114.78131.6759.692347.982024.2400.412786.92
排名11121561679103141352481净利润增长率%71.3371.3270.257.449.2447.644.1842.0336.2635.3630.1428.5828.327.6927.527.33排名123456789101112131415
表1反映了截止201*年9月30日各个银行的资产和主营收入比较情况。从图中可以看到，不论是总资产还是主营收入，国有四大银行始终占据鳌头。在总资产方面，除去国有四大银行，交通银行和招商银行领先于其他股份制商业银行和地区银行，民生银行的总资产为17644亿元，排名第十。在主营收入方面，民生银行为400.41亿元，排名为第8位。在净利润和方面，民生银行都排在第15位。在与其他股份制银行竞争中，民生银行还是处于比较薄弱的地位，可能是因为民生银行才刚成立15年，各方面的机制和制度还没有跟上其他银行的步伐。我们再来对表1中的16家银行做聚类分析，结果如下：
图1聚类结果
从图1中可以看到，总体来说分为两类，农业银行、中国银行、建设银行和工商银行四大国有企业为一类，其他股份制银行和城市商业银行分为一大类。从分类结果可以看到，在银行这一行业中国有四大银行是占主导地位的，在我们所分析的这16家银行当中，国有四大银行的总资产占了所有银行总资产的71%，其余各个商业银行合起来才占了29%。
18.88201*.1817.8116.851815.4614.7415.2914.731613.9413.7313.9913.2513.3213.2812.991412.6121086420净资产收益率光大银华行夏银宁行波银招行商银南行京中银行信银浦行发银兴行业银农行业银北行京银深行发交展通A银建行设银中行国银民行生银工行商银行银行
图2各个银行净资产收益率比较
图2反映了各个隐含的净资产收益率。从图中看以看到，工商银行的净资产收益率最高，为18.8%，而最低的为广大银行，为12.6%，差距还是比的。民生银行的净资产收益率为12.99%，与工商银行相差5.81个百分点。除了国有四大银行之外，招商银行的净资产收益率为15.46%，比民生银行高出2.47个百分点。下面再来看一下今年来民生银行的盈利情况：
表2近几年民生银行盈利情况
年份净利润（万元）净利润增长率%净资产收益率%资产负债比率%净利润现金含量%数据来源于大智慧股票软件
201*633517.668.5612.6294.54-501.33201*78850024.4614.6394.81954.75201*121040053.513.7593.76408.53201*175810045.2416.8994.2259.54
从表2中可以看出民生银行今年来的净利润增长速度非常之快，在201*年，净利润增长速度达到了53.3%。201*年年底的利润比201*年底的净利润高出了2.8倍。净资产收益率反映了公司运用自有资本的效率。指标越高，说明投资带来的收益越高。民生银行净资产收益率逐年递增，说明近年来运用自有资本的效率非常高。民生银行近4年资产负载比率小于1，说明财务状况基本良好。
4小结
本文从两方面分析了民生银行的发展状况。首先对民生银行进行了系统的介绍，它是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份商业银行，截止201*年12月31日，民生银行总资产规模达14263.92亿元，实现净利润121.04亿元，在银行业保持领先水平。然后再把民生银行和国有四大银行以及其他商业银行的总体情况作了比较分析，在中国股份制银行的竞争当中，民生银行各项指标都不如招商银行、交通银行的成立时间比较长久的股份制银行。近几年小微业务的迅速发展是民生银行的净利润迅速增加，为了能在国内银行界有更好的发展，在未来几年，民生银行应加大力度发展“商贷通”等小微业务。
参考文献
[1]何晓群，刘文卿.应用回归分析[M].北京：中国人民大学出版社，201*.18~45.[2]李洁明，祁新娥.统计学原理[M].上海：复旦大学出版社，201*.68~72.[3]何晓群.多元统计分析[M].北京：中国人民大学出版社，201*.57~95民生银行：
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扩展阅读：民生银行实习报告
中国民生银行实习报告
内容摘要
201*年7月到201*年8月在中国民生银行武汉分行青山支行的两个月实习，对银行的向往与神秘感渐渐到深刻的思考与认识。从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时，逐渐理解社会是个人际交往的社会，要先学会做人，再踏踏实实做事。这次实习所涉及的内容，主要是个人信贷业务，其他一般了解的有个人储蓄业务、信用卡业务、理财业务。关键词：贷款银行利率
一、中国民生银行简介
中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国有银行和其他商业银行，而为国内外经济界、金融界所关注。作为中国银行业改革的试验田，民生银行14年来锐意改革、积极进取，业务不断地拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，保持了快速健康的发展势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。
201*年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。201*年3月18日，中国民生银行40亿可转换公司债券在上交所正式挂牌交易。201*年11月8日，中国民生银行通过银行间债券市场成功发行了58亿元人民币次级债券，成为中国第一家在全国银行间债券市场成功私募发行次级债券的商业银行。201*年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商业银行，为中国资本市场股权分置改革提供了成功范例。201*年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。站在新的历史起点，中国民生银行确定了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位，积极推动管理架构和组织体系的调整、业务结构的调整和科技平台的建设，努力实现二次腾飞，打造成特色银行和效益银行，为客户和投资者创造更大的价值和回报。
中国民生银行自上市以来，按照“团结奋进，开拓创新，培育人才；严格管理，规范行为，敬业守法；讲究质量，提高效益，健康发展”的经营发展方针，在改革发展与管理等方面进行了有益探索，先后推出了“大集中”科技平台、“两率”考核机制、“三卡”工程、独立评审制度、八大基础管理系统、集中处理商业模式及事业部改革等制度创新，实现了低风险、快增长、高效益的战略目标，树立了充满生机与活力的崭新的商业银行形象。二、实习基本情况
（一）银行组织结构和基本业务的熟悉
初到银行，考虑到实习生对银行基本业务没有实际经验，安排我们主要学习银行大厅放的宣传彩页以及信贷合同。同时了解各部门主要负责的内容以及职责怎么分工。通过一个周的观察和积极主动的询问，了解到青山支行的组织结构。
理财业务只要针对个人，有很多人希望用钱来进行投资，可是又不愿意尝试股票、外汇等高风险的金融产品，所以会倾向于选择银行推出的理财产品，这种产品有预期的收益率，期限可供选择，而且一旦出现金融危机，银行就会推出很多保本理财产品，所以“稳健”和“保守”成了08年理财产品市场的主旋律。银行柜台主要从事会计业务，包括存款、取款、汇款，还有转账，更多还有银行卡挂失，个人网上银行的开通等。如果我们注意的话，银行的柜台还分为对公业务，主要是针对企业做结算，如支票支付，对账单等。柜台还会在侧边分出一个独立窗口，是贵宾窗口，有些客户由于在银行的存款额较大（50万以上）那么就可以申请成为会员，根据不同银行的制度，可以尊享增值服务。
个人部和对公业务部，主要是银行的销售部门，不同是个人业务部是针对个人，对公业务部是针对企业。相同点是二者都有业绩压力，每季度对客户经理都有考核标准，直接和奖金挂钩，业务范围都是储蓄和信贷。但从平时的工作强度来看，对公业务部一般只要一年拉到一两个大客户，就能完成任务了，可是个人业务部由于服务对象是个人，转账比较容易，很多客户当看到别的银行有更好的政策时，就会把钱转到别处，不稳定性高。我们看到个人业务部有个销售内勤，这个职务主要为了支持个人业务部顺利开展业务。如统计客户存款余额，贷款余额查询，贷款审核前期合同，所需文件的整理等。
办公室主要负责采购和福利领用和发放，同时传达上级发放的文件，组织各部门学习。
（二）具体业务的实际开展
（1）月坛小学“两限房”预售
201*年7月中旬在各家房地厂商在月坛小学举办了“两限房”预售，考虑到会有不少人咨询贷款事项，民生银行和融域家园合作到现场宣传，并作现场简答。
这次工作的重点是宣传民生银行的贷款优势，包括还款手续简单，不限次提前还款，贷款期限长等。我负责发放传单，向有贷款意向的人介绍民生的优势。并且把希望了解更多的贷款情况的客户带到客户经理现场解答。很多客户非常关心贷款的手续、利率，以及用哪种贷款方式更加省钱。本次推广挖掘了不少有需求的贷款人，并且留下了联系方式，起到了很好的效果。（2）客户贷款情况查询
很多贷款人在还款过程中由于工作繁忙，很容易忘记还款日期，对于选择等额本息还款方式的客户更容易忘记自己每月该还多少钱，因为这种还款方式是逐月递减方式还款的。如果少还了，就会对信用有很大的影响，所以很多人都会隔段时间到银行来对一下自己现在的还款状况。原则是借款人带着本人的身份证到银行，银行的理财经理或者销售内勤，会根据身份证号码在信贷系统上查询到他的余额以及按现行利率每月应还多少钱，一般会把还款计划表打印给客户。很高兴我接触了这一部分工作。每当客户拿着还款计划表感谢我的时候都特别开心。（3）还款方式变更
还款方式的变更分为三种情况：1.提前还部分金额，如，最近手里有钱了，就先还上1万或十万。那会剩余的本金就会少些，利率也会相对少些。2.缩短还款年限，这种方式适用于每月能承担更多的月供的客户，年限越短本金加利息会少很多。3.变更还款方式，还款方式分为等额本息和等额本金，如果还款年限一样，等额本息的还款方式是逐月递减，但前期还款压力大，因为前几年的月供会高些，而等额本金是每月还的钱一样多，每月平均还压力小些，适合收入稳定处于中等水平的客户。贷款者根据自身情况可以申请变更。
变更程序是，首先，带着借款合同，身份证到银行填写变更申请书，银行交到消费信贷中心审核并且更变。再交回银行，由银行通知客户变更结果。我主要的是协助客户填写变更申请书，并且在银行往来项里做记录，然后每周三到消费信贷中心递资料。（4）个贷利率调整细则查询
201*年1月初，民生银行的个贷利率调整细则，对于除了连续三次逾期或者欠款记录的贷款者给7折优惠（限首套住房），细则出来不久，贷款者纷纷打电话咨询，整个办公室电话声不断。我得到了新任务，接电话，解答咨询，这个活虽然枯燥，但我喜欢，从电话里你可以感觉到与人沟通的好处，能体会客户的心情，同时能锻炼自己的耐心和服务意识，如果客户有需要，我们应该尽量为他们解答。在这个社会中，每个人都充当着客户的优势，把客户放在第一位，就是把自己放在了第一位。
二、实习心得
记得实习期间师兄教过，到一个新环境首先得适应，当适应了才真正发挥自己的优势。当大家认可你的为人的时候才会认可你的工作。在实习的开始，要积极主动，帮大家做事，并且加上必要的客气和礼貌很重要。正是这样我取得了各位同事的认可和信任，愿意耐心教我，并且把重要的工作教给我做。以后我们走上社会更要如此，毕竟社会很复杂，要想成功就要先迈好第一步，要处理不少人际关系，建立自己的人脉网。银行的工作压力还是很大的，业绩压力很大，每位客户经理必须有很强的人际交往能力和良好的客户资源，日益积累的经验更重要。对于个贷部，放款要控制风险，审核要严格。销售内勤对数据的熟知和分析为客户经理开展业务提供了很大的帮助，理财经理对理财产品收益，宣传要有独到的见解。
此次实习，学到了很多，不管是知识方面、见识方面、做人处事方面还是自己的各方面能力均得到一定的提高，但是通过实习还是可以发现自己的一些缺点，因此在接下来的时间需要努力学习、勇于实践，进一步提升自己的工作能力，适应社会的能力。
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