实训8 寻求一份自己的理财规划书
实训8寻求一份自己的理财规划书
[实训目的]
本次实训的目的是让学生学会自觉接受多方面的理财知识，拓展自身的理财综合技能，并能在今后的工作和生活中运用多种金融工具和服务手段进行理财。
[实训方法]
小组讨论、上网练习
[实训课时]2节
[实训内容]
步骤1：教师介绍个人、家庭理财的基本常识。
现阶段的个人（企业）理财规划服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。对于个人理财规划来说，其服务内容除了基本上满足以上各款之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。这里需要注意的是：对于不同人之间是不可以将理财方案进行盲目套用的。
步骤2：教师引导学生登录相关网站学习有关个人、家庭理财的知识，并对自身的风险承受能力进行测试，并最终在网站上得到针对自己的一份初步的理财规划。
具体网址：
理财/着手投资三步曲（得到针对自己的一份初步理财规划）
理财宝典是什么？（学习有关个人、家庭理财的知识）
步骤3：学生经过学习，对自身的理财能力和风险偏好有一个正确的认识，并在网上得到一份属于自己的理财规划书。
步骤4：教师介绍几个理财规划的具体案例。
案例一：本人失败的个人理财(引以为鉴)
案例二：学有专长、收入丰厚且稳定的家庭理财案例。
案例三：特殊单亲家庭、风险承受能力为中庸型的家庭理财案例。案例四：个人理财和职业选择案例。
步骤5：教师介绍理财规划的基本写作要点。
1、盘点自己的资产状况。2、设定理财目标。3、弄清风险偏好是何种类型。4、进行战略性的资产分配。5、绩效的跟踪。
步骤6：教师提供具体案例，要求学生分小组，讨论理财方案。
案例五：刚参加工作、未婚人员的理财案例。案例六：生活、事业将有变动的家庭理财案例。
案例七：投资理念稳健、保守类人士的家庭理财案例。
案例资料：
案例一：本人失败的个人理财(引以为鉴)本人97年步入社会开始工作，每月收入从最初的的400元到从201*年下半年起每月5000元左右，细细算来，也有大概18万的总收入，前天去银行存款，发现我现在的银行存款才6000元，原先设想的在28岁前开一家专卖店的创业计划遥遥无期，发现本人的理财方式和观念大有问题，希望刚出校园的新人和工薪阶层以为我鉴。
案例二：学有专长、收入丰厚且稳定的家庭理财案例。
孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和家长的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房，正想贷款买套大点的房子。保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元；孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。孩子的教育金14000元，婚嫁金201*0元、55岁以后的养老金201*元／月，终身保障金80000元等等。近期，熟悉的保险代理人向她介绍说“‘生命表’就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再给家人买些保险。
案例三：特殊单亲家庭、风险承受能力为中庸型的家庭理财案例。
31岁的黄女士是某事业单位科员，过去曾海外公派工作3年，英语流利。由于过去长期生活在内陆地区，收入较低，没有理财观念。201*年底来京工作，现在从事涉外工作。单位保障好，收入相对稳定。每月工资5000元，业余代课费3000元至5000元不等，前夫支付孩子抚养费800元，月均支出3500元。目前住单位过渡房，每月交500元管理费。其他财产包括定期存款28万元，美元定期存款9000元，现价11万元港币的B股股票，未购买商业保险，因为离异后带3岁孩子单独生活，深感经济压力的沉重。
案例四：个人理财和职业选择案例。
王先生今年29岁，在一家公司任销售主管，月收入稳定在6500元左右。2年前买房，目前每月需要还贷4000元。妻子刚生完孩子，正在寻找工作。最近，一家人才中介公司找到他，说有家公司愿意聘请他担任销售经理，月收入约8500元左右，若业绩优秀还能加薪。王先生看中了这个薪水提升机会，欣然答应跳槽。虽然是同行业跳槽，有很多经验和资源可以共享，但是由于客户开发工作需要几个月、团队适应有个过程，王先生跳槽后3个月的工作业绩不良，受到上司的指责，没过试用期就被炒了鱿鱼。妻子求职不顺没有稳定收入，股市阶段性大跌导致王先生投资于股市的资金几周内缩水30％，每月的房贷压力，再加上王先生的大多数家庭资产都固化为房屋以及长期国债，短期内难以兑现，一时间王先生捉襟见肘，资金无法调动。因理财欠妥而导致的后果，让王先生一筹莫展，最后只能随便找了份工作作为临时过渡。
案例五：刚参加工作、未婚人员的理财案例。文小姐今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在1800元左右，为了改变职业，准备辞职专门学两年外语。父母已经答应赞助她学习费用。她的男朋友在部队工作，开销比较小，但是收入也不高，1500元左右。文小姐计划和男朋友在三年后结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。文小姐投资意识比较保守，毕竟收入有限，不敢贸然投资。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。文小姐的希望是“不求利润最大化，只是希望能安全一些”
案例六：生活、事业将有变动的家庭理财案例。
今年，高女士准备和先生生个孩子。为了迎接小宝宝的到来，财务上的准备当然要做得充足。高女士和丈夫都是工程师，小家刚成立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入也有1201*多元。夫妻两人单位都没给上社保，他们自己也没有买保险，不过“非典”和“禽流感”可把他们吓坏了,目前正忙着对比哪家保险公司的大病保险更合适。他们俩都在私企工作，近期收入都不太理想，所以正在筹备“单干”。对于金融投资，高女士还处于感兴趣阶段，孩子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什么样的投资会更好呢？现在小两口租房住，将来生了孩子，高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想法，但城里的房子太贵，郊区的房子便宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。
案例七：投资理念稳健、保守类人士的家庭理财案例。白先生与万女士均为外企职员，家中有一八岁男孩，夫妇俩的家庭年收入约为40万元。201*年购下一套复式住宅，该物业大约还剩10万左右的贷款未还，没有提前还贷的打算。为了接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，看好的车价约30万。万女士还在继续研读MBA，学费总价约为18万。夫妇俩从97年起在股市的投资约为50万，主要用于购买新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值约30多万，资金帐户中资金约40万（从未介入二级市场）。银行存款在25万左右；每月用于补贴双方父母约为201*元；每月还贷及家庭开销在5000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。夫妇俩除了在5年前各自购买了10份平安养老险外，对其他险种不了解，也没太多的兴趣。为了进一步提高生活情趣，白先生有每年举家外出旅行的习惯，约1201*元左右。万女士有在未来5年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话，夫妇俩想在适当的时候（假如孩子不能考进国内重点大学，那么送孩子去加拿大或澳大利亚留学）送孩子出国念书。
[实训要求]
要求提供整体考虑，包括短期需求和长远安排，理解客户投资偏好，帮助其完善资产结构。报告要体现三个主要方面：
1、根据案例提供的资料，分析客户现有的资产结构、投资偏好。
2、明确客户的理财目标。按照客户的投资偏好，制订一个较为合理可行的理财方案。
3、进一步完善客户的资产结构。细化理财方案，提出投资建议，提供投资技巧。
[实训评价]
根据实训材料小组发言情况评定成绩。
扩展阅读：个人理财相关产品收集训练
实训六个人中间（理财）相关产品服务资料收集训练
一.个人理财产品服务
（一）个人理财产品
1.“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品（工行）--余豪
产品简介：是中国工商银行推出的一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。
收益率：本产品拟投资的信托项目预期收益率约为5.0%-5.5%，拟投资的债券预期收益率约为4.0%-5.0%,，目前货币市场短期融资成本约为2.0%-3.0%，通过综合测算，在扣除产品销售、托管费合计0.43%后，客户可获得的预期最高年化收益率分档如下：1天-29天，1.00%；30天-59天，2.80%；60天-89天3.20%；90天-119天3.50%；120天-149天3.60%；150天-179天3.80%；180天-269天，4.00%；270天-364天，4.20%；365天及以上，4.40%。扣除产品销售、托管等费用后，理财资金运作超过预期最高收益率的部分作为银行投资管理费用。（工商银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整各档次预期最高年化收益率，并至少于新预期最高年收益率启用前一个工作日公布。）
如何办理：开放时间内，投资者可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇节假日顺延至下一工作日。2信托资产型“利得盈”理财产品（建行）--金霜
产品简介：信托资产型“利得盈”理财产品是基于信贷资产的信托理财，指以本行或外部信贷资产为基础资产，通过与信托公司制定信托计划，为客户开展的信托理财业务。期限多为半年、一年、两年等收益率：4.41%
如何办理“利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。您亦可通过建行行网上
银行直接购买。
3灵通快线超短期个人人民币理财产品(工行)王莹莹
产品简介：是工商银行为经过风险评估，评定为保守型、稳健型、平衡型、成长
型、进取型的个人客户设立的无固定期限理财产品
收益率：预期最高年收益率（不含销售手续费、托管费、管理费）该产品拟投资
的资产组合预期年化收益率约2％，扣除我行理财销售费、托管费等费用，客户可获得的预期最高年化收益率可达1.6％，理财资产运作超过预期最高年化收益的部分作为工商银行投资管理费用。银行将根据存款利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年收益率。
如何办理：购买、赎回方式：募集期内网点营业时间及网上银行24小时接受购买申请；；投资人可与银行签订自动理财协议，开放期内银行系统可根据投资者设置额度自动进行购买、赎回；购买确认：投资者主动购买：T日购买，实时确认，实时扣款；投资者自动购买：T日购买，T+1日确认，T+1日扣款T日、T+1日均为开放日
4.灵通快线”系列人民币理财产品（工行）---梅鹤巾
产品简介：“灵通快线”系列个人人民币理财产品是中国工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。收益率：灵通快线”超短期理财产品的预期年收益率为1.3%，我行将根据客户当日理财产品账户余额及适用收益率按日计算收益，每季季末月24日进行分红权益登记，分红资金于第三个工作日到帐；“灵通快线”28天滚动型理财产品的预期收益率为1.9％，以28天为一个投资周期计算收益（注：每期产品投资周期起始日均为周二，结束日均为周一），每投资周期结束日次日分红并到账；“灵通快线”7天滚动型理财产品的预期收益率为1.62％，以7天为一个投资周期计算收益开通渠道：我行各营业网点或网上银行
5.乾元－日鑫月溢”按月开放资产组合型人民币理财产品陆城
产品简介：“乾元－日鑫月溢”按月开放资产组合型理财产品是中国建设银行精选优质
企业的股权（收益权）、信贷资产、应收账款等资产，以及债券、同业存款等法律法规允许的投资工具，通过资产组合管理实现安全性、流动性与收益性平衡，专门面向高资产净值和法人客户短期限需求量身定制的一款较高风险、较高收益、较高流动性的理财产品。
收益率：根据持有理财产品天数的不同，客户预期最高年化收益率在0.72%-3.
45%之间。
如何办理：客户可在产品存续期内任一工作日（9:00-15:00）进行申购、追加
投资，资金实时扣划，客户即时参与理财。产品每月设一固定开放日（每月10号）。产品存续期内，客户在开放日赎回的，需至少提前1个工作日提出赎回申请。
（二）个人理财服务（工行）
1证券服务
1）银证转账服务简介：是工行为您提供的在证券公司保证金账户与银行资金账
户之间进行资金相互划转，以方便进行股票交易的服务；如何开通：通过营业网点、网上银行和电话银行办理银证转账业务。2）B股证券转账产品简介：是我工为您从事B股证券买卖提供的实时外汇资金
划转服务；如何开通：凭本人身份证及我行的外币存折（单）或牡丹国际卡到指定网点办理取款手续；
3）基金定投产品简介：普通基金定投是指在一定的投资期间内，投资人以固定金额申购银行代销的某支基金产品的业务。2代销服务（保险、基金、国债）
代理个人保险业务：工行受保险公司（保险人）委托，为个人客户提供保险产品的服务，主要包括代理个人寿险业务和代理个人财险业务；凡持有有效身份证件的个人，同时持有活期一本通存折或工银灵通卡（或理财金账户卡），即可在工商银行进行保险产品的购买。
3国际金融产品（黄金、外汇买卖）
1）“汇市通”是中国工商银行面向个人客户推出的外汇买卖业务，是指客户在规定的交易时间内，通过我行个人外汇买卖交易系统(包括柜台、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端等)，进行不同币种之间的即期外汇交易。2）代理实物黄金买卖”是指中国工商银行凭借其与上海黄金交易所共同构建的黄金交易系统，根据个人客户委托，代理进行的实物黄金交易、资金清算及实物交割活动。
二.银行卡产品(工行)
（一）贷记卡
中油灵通卡产品简介：是由中国工商银行股份有限公司和中国石油天然气股份有限公司联手打造的国内首张可在加油站优惠加油的全国性联名借记卡，除具有工银灵通卡e时代的所有功能外，还享有刷卡加油优惠和积分奖励，真正实现“一卡在手，全国加油”无障碍消费,助您惬意享受驾车乐趣。（二）借记卡
牡丹中油信用卡产品简介：是由中国工商银行和中石油联手打造的，国内第一张可在加油站使用的全国性联名卡。牡丹中油信用卡除具有牡丹双币贷记卡的一切功能外，还享有刷卡加油优惠和多项增值服务，真正实现“一卡在手，全国加油”无障碍消费，助您惬意享受驾车乐趣。
（三）信用卡汽车分期业务（建行）
龙卡购车分期付简介：指持卡人同意支付首付款（首付款为净车价减去审批通过金额）情况下，向我行申请用其龙卡信用卡（不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡），在我行指定经销商购买家用汽车。我行核准后，将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
合作品牌：一汽大众奥迪一汽马自达北京现代东风悦达起亚一汽大众东风本田帝豪全球鹰英伦汽车上海大众斯柯达东南三菱长安铃木
条款细则:(1)建设银行提供12期（一年）18期（一年半）24期（二年）36期（三年）购车分期服务（2）购车分期金额区间一般为20,000元200,000元（根据不同的车型，分期金额区间有所差异，详情可点击“合作品牌”栏目或咨询400-820-0008）。建设银行将根据持卡人的信用行为和消费还款情况，决定审批是否通过及审批通过金额（3）首付比例最低为净车价的30%（根据不同的车型，首付比例会有差异，详情可点击“合作品牌”栏目或咨询400-820-0008），且首付款需以现金或借记卡方式支付（4）持卡人手续费=分期金额×持卡人手续费率（手续费一次性计入分期购车后的第一个月账单）（5）持卡人办理购车分期需要投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失险，投保期限与分期期限相同（6）若分期金额不能被还款期数整除，系统会自动对每期还款金额进行四舍五入
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