车险核保过程中的风险控制
车险核保过程中的风险管控
（一）识别风险----车险经营中的内在风险
(1)产品设计及费率厘定的风险。产品的设计和新险种的开发，进行险种优化是保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要投入大量的人力与物力，一旦设计不当，就会给保险公司带来巨大损失，是一个重要风险环节。费率由纯损失率费率和附加费率构成。纯损失率费率的测算是否准确是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险。
(2)客户“逆选择”风险。客户投保逆选择现象客观存在，效益良好的附加险种客户投保意愿不高，业务增长缓慢。
(3)承保风险。主要有以下三方面：一是保险公司忽视风险控制底限，随意降低承保费率，放宽承保条件，采取“高额费用”等方式进行恶性竞争；二保险公司超能力承保，超过偿付能力规定，必然会影响公司财务的稳定性，给公司的经营带来风险；三，内控重视不够，在保险单证、保费收据等方面上管理混乱，为保险欺诈提供了机会。
(4)理赔风险。在公司内部，个别保险理赔人员由于自身素质不够，责任心不高，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，为公司进行合理理赔带来困难。再次，理赔技术水平不高。有些理赔人员缺乏相关专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额。
（二）识别风险----车险经营中的外在风险
(1)人为风险。驾驶员是机动车辆保险经营中人为风险的重要因素。它的风险度受年龄、性别、心理和生理、学历、职业、婚姻、驾驶经验等因素的影响。如：年青人一般比较喜欢开快车，出现交通事故的概率往往比较高；在饮酒肇事事故中，女性的比例明显底于男性；学历稍高者驾车时偏理性，事故发生率也相对较低。
(2)环境风险。环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素是指地形、地貌因素。有的地形视野开阔，行车比较安全，比如新疆；但有的路面较窄、道路曲折、交通事故发生率相对较高，比如西南各省山区道路弯路多。再则，气候也能对行车安全构成一定风险，比如南方地区雨水较多，台风多，车辆被水浸的情况较多，这样车辆较容易锈蚀，而有的地区雨季较长，路面长期泥泞，这些都可能使事故增多。同时各地车流密度不同，保有量多的地区，运输业发达的地区，其车流密度高，事故风险就高。比如江浙一带和南方地区高速公路网密集，路上的车流密度高，其风险远高于东北、西北区域。(3)车辆自身风险。它主要受车辆安全性能、排气量、使用性质、车龄等因素影响。在发生交通事时，安全性能好的车的风险相对较小；使用年限越长的车往往比使用年限短的车事故率大。
（三）风险管控----车险核保中必须把握的风险
1.监管风险
费率风险。各种险种的投保都必须按照保监会报备的费率适用，不得随意更变。投保优惠系数使用监管。核保中投保车辆使用的优惠系数必须按照当地行业协会规
定。
一般，各地保监局或者行业协会通过定期检查或者现场检查，如果出现监管风险，保险公司会被罚款和改正。2.操作风险
由于业务系统出现问题而导致的扩大或者缩小保险责任和保费计算错误的风险。核保人在审核过程中出现的点击错误而导致的风险。录单过程中录入错误导致保险责任变化或者保费计算错误。
通常，操作风险一般可以通过批改流程进行修改。
3.道德风险
客户故意隐瞒真实情况而导致的费率适用错误的风险。比如客户故意改变使用性质或者隐瞒车龄而达到降低保费。
客户故意隐瞒真实情况，车辆带伤投保，倒签单，先出险后投保。一是伪造出险日期，二是伪造保险日期。谎报出险无中生有，谎称险情。
作为核保人，在审核保单时必须考虑到客户和业务员的道德风险。4.逆向选择风险
客户在投保时存在逆选择现象，即效益良好的附加险种客户投保意愿不高，想要投保的都是高风险险种。比如高盗抢险的车辆，保险公司不愿意承保而客户却非常想要投保。还有如公路运输客车的玻璃单独破损险，车队是想方设法要投保，保险公司却要想方设法进行风险管控。5.纯业务风险
纯业务风险是指车辆在使用中纯粹的发生意外事故的风险。是费率厘定的根本基础。这是通过历史数据可以进行详细统计和分析的可控的风险，是保险公司车险经营的对象。通常以车辆使用性质和车龄进行交叉分类，再结合不同险别进行投保组合。在承保时，核保人一般应考虑各类车常见的纯业务风险。比如家用车常见纯业务风险：车损险赔付率高，小事故碰撞多，出险频率高，划痕险人为事故多，面包车的盗抢险以及广本的盗抢险发生率高。
（四）风险管控----车险核保政策制定
了解以上车险业务中的风险以后，结合以往历史承保数据和满期赔付率数据，通过车辆使用性质分类和车龄分类，进行各自的核保政策制定。
以核为贵hdyak002二一一年二月二十四日
扩展阅读：车险核保解释
政策在古代汉语中意思是“政事”的“策书(文件)”,即“政务规定”.车险核保政策就是车险核保方面的行为准则.人们常说的核保政策英文是
underwritingguideline,翻译过来意为“承保规定指引”.车险核保政策是车险风险控制的关键行动纲领之一,是车险战略在风险控制方面的最重要的关键保障.制定车险核保政策的基本原则就是执行车险战略,基本方法就是在细分风险(按区域市场按客户群)的基础上,制定达成车险预算的具体行动方案.因此,车险核保政策构成通常有三部分:
第一.车险发展的意志目标和方针
所谓车险发展的意志就是车险核保要体现车险战略的意志.这是车险核保政策的基本定位。
例一、根据公司短期成为行业汽车保险业务最快的增长者远期发展成为汽车保
险的领导者的战略目标,车险实施超常规跨越式发展的进攻型战略.特制定扩张型车险核保政策。
例二.为改善短期绩效,根据公司发展成为最有品质的汽车保险公司的车险战略目标,公司实施聚焦差异化车险战略,制定风险可控的审慎的收缩型车险核保政策.
所谓车险发展目标就是核保工作要达成的当年车险目标,通常按年度制定车险核保政策,并按季度适度调整。但对高风险车险业务可随时调控，对优质风险业务以竞赛的形式随时加大鼓励发展的力度。
关键业绩指标管理技术指标
车险总保费,(当地市场份额)渠道(如直接业务)占比,险别(如附加险)占比,客户群(私车)占比
商业车险与交强险结构注销率
应收率验车实施率
满期赔付率/历年制赔付率/综合赔付率退保率手续费比例/综合费用率续保率
所谓车险发展的方针就是体现车险战略意志达成车险发展目标的方向性行动指引.如通过个性化竞争性承保方案,大力发展团车业务,提升该效益业务在总体业务占比达40%,最终实现整体车险07保单满期赔付率56%的目标.
第二.竞争者分析
车险核保对竞争者的分析主要应关注其车险产品和市场手续费用政策。在车险产品方面，险别特别是特色的差异的险别多加研究学习。车险条款的保险责任和责任免除也应留意。而最重要的是标准费率的数值，依标准费率计算出的表定保费不仅直接影响该产品客户接受程度，而且对车险销售中客户优惠折扣比例和市场费用的影响巨大。车险市场上主要有几种组合：1）“高举高打”，即表定保费高，保单折扣低，手续费高，主要目标是调动车险代理的积极性。2）“低举低打”，即表定保费低，折扣随行就市，手续费低，主要发展直接客户。3）适中定位：即表定保费在同业中适中，手续费适中，适度兼顾被保险人、代理人和保险人的利益。对竞争者的分析调研，是制定本地化核保政策的前提和基础。
第三.客户群细分及一般性承保规定
车险核保政策的核心问题是哪些是目标客户群及怎样的承保方案能成功承保目标客户群.核保政策要真正想清楚要赚谁的钱,怎样赚到.这是车险工作的首要问题和车险一切工作的出发点.关于谁是目标客户群有的说机关事业单位是目标客户,因为这类客户风险低,往年赔付率指标优秀;有的说营运车辆,这类客户单车保费高,赔付率也不高;有人说私人车辆是目标客户,因为每年新增车辆中私人车辆已经超过单位车辆,私人车辆是车险的主要阵地,即使有些亏损,为来年可以打下续保基础,而且以后赔付率会改善.众说纷纭,各有逻辑.究竟怎么确定目标客户群呢?建议在贯彻车险策略并竞争者分析的基础上,主要从两个纬度思考:
1.车险保费规模目标是否具备挑战性.如果保费规模业务压力很大,可能无论机关事业,一般企业,私人车辆,营运车辆都要考量.而目标业务规模不具有什么挑战性,差异化或聚焦差异化锁定某些客户群并集中资源也可能能达成所愿,归根结底,完成车险保费目标是第一要务.2.目标客户群风险承担状况.每家车险经营者都希望承保低风险客户.通常机关事业一般企业赔付率较低,但对于营运车辆要考虑市场控制和基准费率变化.
其他一般管理规定,如
1.禁止私人车辆以企业客户承保,再通过批改被保险人以绕过核保政策的行为.
2禁止将油罐气罐车等特种车一改用特种车二的费率承保变相降费的行为.
3.禁止承保4S店试驾车辆
4.禁止承保异地中巴营运车辆
5.承保自卸车时必须在特别预定中列明在装卸货物时从开始举升到回复到正常位置整个装卸过程发生倾覆所造成的本车车损和第三方损失,不属于保险责任.
除上述文字性规定外,在制定核保政策时,要在整体核算的基础上,将政策最终体现在最低净费系数(或保费充足率)上.以市场化的科学的差异化的最低净费系数去争取目标客户,限制或禁止非目标客户,达到业务发展控制风险的目的.而车险最低净费系数是调整了对客户对渠道对业务员的不同利益分配.因此,核保政策的本质是平衡车险利益相关者利益.
最低净费系数ū1=(标准保费+/-保单折扣保费)/标准保费;ū1=(标准保费+/-保单折扣保费-手续费)/标准保费.相互关系示例如下（见图十六）
ū1反映的是公司所承保的车险业务保单名折保费与基准标准保费的比例;ū2则进一步考虑车险手续费部分,是保险公司剩到的车险保费.手续费也有通过财务支出处理,所以,核保政策要与销售财务沟通细化.
第三.不同客户群的承保细则
在一般性承保规定以后,车险核保通过对风险多纬度分析,对该纬度下的风险进行特别性规定,形成了核保细则.这些纬度通常包括险别.保额.车龄.厂牌车型.渠道.车种等大类1.保额在比较多家多年车险数据后,初步结论
A保额上升,车均保费与案均赔款同步上升
B.并非保额越高,赔付率越高.当然也并非保额越低风险越高.赔付率并非与保额正相关或负相关
C如果结合车龄就会发现近年一些7万以下的新车型在新推出1~2年内赔付率相当高,在样本量大于5000,有的保单年度满期赔付率高达130%.其主要原因之一在于尽管车价较低,配件价格奇高.
.险别3.车龄
4.厂牌车型
5.驾龄
对驾龄分析也是一件特别有意义的事情。从上表可以初步看出,尽管驾龄与车险赔案赔款进行单因素方法未必合适,驾龄与赔款也难讲显形相关.但从分布中是否可以得出初步的一些结论:新手出险次数占比高即出险频度高,最大赔款也发生在新手上。但是，较大赔案也发生在老司机身上。大概是艺高人胆大吧。详见表三十七
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