加强贷后检查工作的思考
加强贷后检查工作的思考
通过对基层信用社贷后检查工作的检查，发现贷后检查工作流于形式成为共性问题，主要表现为：部分信用社主任及信贷人员对贷后检查工作缺乏认识，不能意识到贷后检查的重要性；大部分信用社贷后检查表及贷后检查报告中内容简单、空洞，实地检查少，“编写”内容多；个别单位视贷后检查制度于不顾，待检查发现提出整改意见后，补制贷后检查表、贷后检查报告，只做形式上的“整改”；更有单位每月贷后检查报告中仅几个财务指标有变化，其余内容完全相同。
分析以上问题存在的原因，主要是认识上的问题，从主观上对该制度认识程度不够。客观的说，如果不深入贷户实地检查，单纯的撰写贷后检查报告，只能起到完善贷款资料档案、而起不到防范贷款风险的根本目的。
为使贷后检查制度得到有效落实，达到防范风险的目的，现就从提高思想认识、完善相关制度、加大处罚力度等方面对加强贷后检查工作提出以下建议：
一、加强教育和督促，提高对贷后检查工作的认识。
贷后检查是信贷管理的重要环节之一，通过贷后的检查，能够及时掌握借款人（单位）是否按合同约定用途使用贷款、是否有挪用等现象；能够及时发现借款人、保证人经营变化情况；能够及时发现抵押物是否发生变化等，从而及时察觉风险、及时预警。建议进一步加强对此项工作重要性、必要性的教育，使信贷人员从思想上认识到贷后检查工作的重要性，才能改变这种“怕麻烦”、“走形式”的局面。只有转变了观念，制度才能有效的贯彻和落实。
二、完善制度和手段，提高贷后检查工作的可操作性。农户贷款金额相对较小，笔数多，客户也比较分散，贷后检查工作给信贷人员增加了工作量，造成了一定的困难。建议要在传统的贷后检查方法的基础上加以完善和创新。在检查时间和内容上提出以下建议：在检查时间上，建议改变过去按月或按季进行贷后检查的固有模式，适当根据借款人的信用状况、担保状况、贷款金额等有关因素来确定贷款检查的时间间隔；或在借款人所从事的种植业、养殖业等行业前景是否乐观的前提下来确定贷款检查的时间间隔等。
公司类贷款的贷后检查建议制定详细的贷后检查流程，细化贷后检查工作，明确到如何进行检查、留存何种资料能证明确实进行了贷后检查，防止贷后检查流于形式，比如留存企业当月财务报表，打印企业当月交易流水、征信报告、相关负责人信用报告、纳税申报表等，切实防范客户经理随意编制一张贷后检查表或一份贷后检查报告就当做进行了贷后检查的现象。
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加强贷后管理的思索
随着农村信用社金融体制改革的不断深入，信贷范围的不断扩大，信贷业务加快发展，信用主体、信用方式、信用投向等日趋多元和复杂，信贷风险更难把握。因此，在新阶段，切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为信用社在有效履行支持新农村建设职能的同时，实
现自身可持续发展的重要保证。
加强贷后管理，既要着眼于有借贷关系的产业、行业和企业的贷后经营管理，还应该通过此项工作，为潜在的新的贷前、贷中管理提供可
持续的良性支持。
（一）从思想上纠正对贷后管理认识的偏差。应该把贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作，予以高度重视，狠抓落实。对信贷检查，即要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作纵向推进。指定专人负责贷后管理工作，对每个贷款企业都要有专门的人员负责贷后管理工作，建立奖罚分明的激励机制，严格考核奖惩。
（二）明确贷后检查在贷后管理中的核心地位。构建贷后检查体系，建立间隔期常规检查、专项检查和突发事件检查制度，设置贷后检查台账，序时登记贷款发放、资金支取和贷款检查信息，实现贷后有效监管。建立贷后管理分析例会制度，按照信贷对象、贷款方式、贷款额度的差异定不同的管理方式和要求，及时解决贷后管理中出现的新问题、新情况。着重对第一还款来源的持续性和可靠性，以及第二还款来源的完整性和安全性进行分析检查，对信贷资产的风险予以准确的描述，并提出
防范、化解的措施。
（三）监督与服务相结合。努力维护客户关系，为客户搞好服务，维护客户关系的大量工作体现在贷后的管理中，客户对银行的需求不完全也不仅仅局限于贷款的需求，它需要各司其职，上下联动，多方配合，把贷款业务、结算业务和贷后日常管理等有关业务办理好，为客户服务
好，使各项业务能够统筹兼顾，相互促进，全面发展。
（四）加强对贷后管理人员的业务培训，提高管理水平。随着经济体制改革的不断深入，市场经济活动、企业经营特征和资本运行形态发生了深刻的变化，使信贷的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求贷后管理的人员要在较强的金融、法律、会计等相关知识，不仅要对企业的财务情况进行审查，还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及
全部现金流量等。
（五）贷后管理的检查要按贷款风险分类突出检查重点。正常贷款的检查重点是防范信贷风险，不良贷款的检查重点是化解信贷风险。要坚持因企制宜，因势利导，从业务重组、资产重组和管理重组等方面探索防范化解信贷风险的对策措施。特别是对损失类贷款，要重点从实行
以资抵债和依法收贷方面研究化解信贷风险的有效方案。
贷后检查应做到数据化、表格化、差异化。这样一方面能使信贷员工作更富挑战性，工作目标更明确，减少对本职工作的厌倦心理，增强激励作用。另一方面，由于有较多的量化指标作依据，使检查对借款人的综合评价更合理，检查结论对贷款回收或后续贷款更有参考价值。再者，由于检查对象不同，数据来源各有差别，信贷员较难从中作弊，杜绝当前贷后检查中普遍存在的形式化现象。并且，信贷员的工作质量也
可事后检验，便于业务监督和业绩考评。
贷后检查不需求全责备，但要重点突出。由于地域、资金实力、市场竞争等因素制约，农信社的服务对象大多局限于中小企业客户和个体经营者。相对商业银行，农信社的贷款业务呈现金额小、笔数多、客户分散、客户所处地域广等特点，贷款业务的现状给农信社实行全面贷检查造成较大障碍。按现有管理制度，数量庞大的低风险和小额客户的贷
后检查已明显构成对高危客户和重大客户的“挤迫效应”。
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