对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考

时间：2019-05-29 23:07:19 网站：公文素材库

对当前大力发展信用卡分期付款业务的调查与思考

万文虹洪映镔201*年04月25日

信用卡分期付款业务由于具有完善信用卡产品功能、增强持卡客户依附度、拓宽银行业务收入来源等综合效益，日益受到商业银行的青睐和重视，并逐步成为了同业信用卡市场竞争的重点。农行也于201*年中旬以试点方式推出了该项业务，并在当年呈现出高速发展的良好态势，成为扩大中间业务收入的又一重要武器。为进一步推动农行分期付款业务市场占有率，我们对当前国内商业银行信用卡分期付款业务发展情况进行了调查。

客户需求的多元化和金融竞争的白热化，使信用卡分期付款业务正成为我国信用卡市场的又一热点领域。

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。在各家行的大力推动下，近年来信用卡分期付款业务呈现出了产品形式多样化、业务范围扩大化、参与主体多元化的发展态势。

产品形式多样化。目前，信用卡分期付款业务品种正随着产品创新力度的不断加强，涌现出了账单分期、商户分期、邮购分期、现金分期等多种形式，尤其是随着信息时代的到来和信用环境的日益改善，传统购物方式正逐步向电视购物、网络购物等方式转型，电视分期、电话分期、在线分期等产品也开始适应这一多样化趋势出现，并呈现出逐步扩大化的发展势头。

业务范围扩大化。目前，信用卡分期付款业务的范围已从原先的旅游业扩大到汽车、家电、数码IT、家居家装、百货、健身、教育、婚庆等方面，基本涵盖持卡人的日常所需，成为了居民日常生活不可或缺的重要理财工具。特别是在当前国内消费经济日趋旺盛的形势下，随着市场竞争的日益加剧，必将进一步促使更多的消费领域推广分期付款方式。

参与主体多元化。作为市场零售业务的领跑者，招商银行自201*年和201*年分别首创了信用卡旅游免息分期和商户分期业务，一举开启了国内银行信用卡分期业务的先河。良好的市场反应吸引了中国银行、交通银行、中信银行等多家银行的纷纷开疆辟土，目前国内含四大行在内的主要商业银行均已推出了信用卡分期付款业务。而随着201*年银监会《消费金融公司试点管理办法》的出台和该办法在北京、上海、成都、天津四地的试点运行，预计新生的消费金融公司也将逐步加入到分期业务的发展大军中来。

我国信用卡市场正成为国际上最具发展潜力的市场，这必将为信用卡分期付款业务发展提供巨大的空间。

随着近两年国家刺激内需等经济政策的陆续出台，社会消费需求日趋旺盛，这给信用卡分期付款业务的未来发展创造了难得机遇。

从经济形势看，在去年国家拉动内需等一系列措施的推动下，国内经济呈现了总体回升的形势，201*年全年GDP同比增10.3%，比上年同期提高1.1个百分点。随着宏观经济运行积极因素的不断增加，国内消费需求旺盛，黄金、汽车等高档商品的销售更是出现井喷式的发展势头，去年社会消费品零售总额15.46万亿元，比上年增长18.4%。社会经济的快速发展，热点商品的持续旺销，将推动个人消费的进一步升温，从而为信用卡业务发展营造了广阔的平台。

从政策环境看，当前，国家已将扩大内需作为中国未来五年发展的第一要务，并将扩大消费需求作为扩大内需的战略重点。如在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》中，扩大内需不仅首次在5年规划中独立成篇，而且更被置于十大发展任务之首。同时，201*年12月召开的中央经济工作会议也明确提出：201*年我国经济工作的主要任务是“要调整优化需求结构,增强消费拉动力,重点提升居民消费能力、改善居民消费条件、培育新的消费热点。”这一切必将推动以消费增长为主的增长方式转移，刺激个人信贷需求的不断增长，从而为银行加快信用卡分期业务发展提供了较大的机会。

分期付款业务呈现出来的良好经济效益和高速发展态势，需要各级行采取有力措施加快发展步伐。

以市场需求为导向，大力创新业务产品。在业务形式上，参照同业做法推出POS分期、现金分期、代扣分期等业务品种，并结合当前电视购物、网络购物日趋兴起的势头，研究开发电视分期、在线分期等新型分期产品，切实满足客户多种方式购物消费的需要。在业务范围上，针对当前居民旅游热、出境购物热等市场需求，研究开发旅游分期、黄金分期、保险分期、婚庆分期、跨境消费分期等业务品种，并抓住地区消费焦点开发具有地域特色的高档商品购物分期品种。在分期期限上，积极创新现有的期限种类，可推出15、18、21、27、30、33等多个期限供客户自由选择，特别是针对当前大额商品、奢侈品消费高涨的行情，可根据分期商品的总金额和价值增长空间，在风险可控前提下延长分期期限，切实满足客户生活理财和价值投资的需求。

以考核激励为动力，强化全行营销意识。一是要明确业务发展目标。针对各地区经济资源、金融竞争等方面情况，制定各级行分期业务的发展目标，并通过细化任务指标使各行明确前进的方向，增强加快业务发展的紧迫感。二是要实施业务考核计价。针对分期业务高风险高收益的特点，全面实行分期业务计价考核，按照不同比例设定工资奖励和费用奖励两个不同指标，通过将工资奖励与营销人员挂钩、费用奖励与所在单位挂钩，有效调动全行营销分期业务的积极性。三是要加大专向奖励力度。根据各行分期业务开展情况进行排名评比，通过从各行分期业务手续费收入中提取一定比例的费用，对经营效益显著的分行和工作业绩突出的个人进行奖励，切实营造比业绩、比发展、比贡献的进取氛围。

以流程优化为保障，打造高效受理渠道。在业务办理时效方面，必须加大流程优化力度，通过整合现有业务流程，压缩业务办理时限，在合规经营的前提下积极探索MOTO业务（以手输卡号的方式为客户办理分期业务）运作模式，努力打造优质高效的业务受理渠道。在准入政策方面，应在充分评估分期业务风险的前提下，参考同业做法对客户分类、担保方式等方面政策进行修订完善，切实增强分期业务的市场竞争力。在风险管理方面，切实完善客户准入管理机制，确保分期交易的真实性；加快完成对汽车、家装等大额分期付款专用额度的开发，防范客户每月还款后额度恢复造成的授信风险；对办理分期付款业务调升额度客户逐笔建立台账，并根据客户还款状况在每季度重新核定和调减授信额度，确保风险得到有效防控。以同业竞争为目标，全力拓展市场。一是要实施全员营销策略。加强分期业务的全行培训力度，并以“每人办理一笔分期业务”为目标开展“分期有奖”活动，通过引导全行每位员工至少办理一笔消费分期或商户分期业务，推动员工熟练掌握分期业务的办理流程和管理规定。二是要加大优质项目储备力度。紧扣当前国内汽车、黄金销售火爆的热点，加大对品牌商户、大额商户分期业务的营销力度，并通过尽早完成商户签约、POS机安装等手续，实现分期业务早投入，早受益。三是要开展名单制定向营销。通过对现有大中型收单商户资源进行梳理，并将存在分期业务需求的商户名单下发各行，推动各行对名单内的商户进行上门定向营销。四是要强化科技支撑力度。针对市场需求及时优化业务系统，努力实现消费分期手续费率的灵活设置和商户分期手续费收取方式的多元化设置，加快开发贷记卡客户大额消费营销短信自动发送系统，以更加完善的技术手段满足客户分期业务的需求。

扩展阅读：对信用卡分期付款业务的若干认识

信用卡正在带动分期付款消费升温

杨长红

分期付款买卖作为买卖合同的特殊形式，早在罗马时就已存在1。但分期付款买卖方式的广泛应用，则是在19世纪以后。最初使用分期付款方式销售耐用消费品是发生在19世纪美国极为发达的家居业（furnitureindustry）。而到一战期间，分期付款成为汽车产业主导销售方式时，分期付款才显示出巨大的制度价值，备受消费者和销售商的青睐。从此，分期付款进一步被推广应用，成为绝大部分耐用消费品买卖的主要方式。上述事实的出现并非偶然，分期付款买卖并不是凭空而生，它的推广使用必须具备一定的社会经济条件：

1、大型耐用商品市场的形成为其提供大显身手的场所和物质基础。没有耐用消费品的大量供给和需求，分期付款只能是一种生命力有限的古老制度，根本谈不上发展和勃兴。

2、信用制度体系的确立。“在资本主义经济中，信用（credit，finance，sicherang）是支持市场（market），发展市场经济必不可少的手段，而且信用制度的核心是担保制度。”西方国家在传统的担保制度的基础上不断进行制度创新和改造，创造了所有权保留、担保利益等制度；个人信用体制的建设也取得令人瞩目的成就。信用制度的完备和配套，有效的降低了分期付款销售的风险，促进了分期付款买卖的勃兴。

分期付款本质是一种买卖关系，但它又蕴含着消费信用关系。由于社会经济对信用买卖方式的需求，产生了分期付款这一消费信用方式；分期付款买卖反过来又推动社会经济的发展，显示自身的制度价值。分期付款的出现对市场经济有着重大的作用：分期付款有效地调和着市场供给、需求和购买力之间的矛盾。分期付款基于对未来买者（prospectivepurchasers）授信，使传统的消费行为模式发生改变，由先存钱后消费演变为先消费后付款，这极大的提升了消费者的购买欲望和购买力，缓和了二战后生产力大发展导致的生产过剩的危机，又进一步解放了生产力，同时又使人民生活水平更上一个台阶。由于分期付款方式的广泛使用，整个社会经济的效率提高，商品流通加快，库存减少，投资的资金能够迅速回笼。

一、信用卡业务引入分期付款交易方式

改革开放以后，分期付款作为商家的一种营销手段曾经在一时间流行于大江南北，但是随着多种因素的影响和时代的变迁，分期付款的交易模式成为许多人尘封的记忆。201*年，招商银行推出了信用卡分期付款。所谓的信用卡分期付款业务是指，发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买指定/非指定供应商产品的信用卡增值服务。该业务由持卡人向发卡银行提出申请，经发卡银行信用卡中心审核通过后，持卡人以信用卡分期付款方式逐月偿还所购买的指定供应商产品价款。申请人只要在到期还款日前偿还当月分期付款金额，则不需支付任何利息和费用，但须提醒持卡人注意的是：银行的分期付款可能要支付一定的手续费，各银行的手续费标准不一。

（一）目前，已经初步具备了适合信用卡分期付款的信用基础。201*年10月1日，《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施，它为商业银行加强风险管理，完善个人信贷业务提供了契机。结合本文更为确切地讲，这个办法为推出信用卡分期付款业务的商业银行，提供了外部征信环境和征信资源，这才是有效管理风险的根本。只有真正做到充分、合理、高效地利用外部征信资源，才能够使商业银行在第一时间发现和识别风险，降低损失，才能够使商业银行腾出手来去面对新的风险和挑战。央行个人信用信息基础数据库是在全国范围内实现了征信资源整合,对于推动商业银行个人信贷业务的发展，具有极大的作用。个人信贷业务的开展，于国于民都是有益的，如果建立了完善的公民和法人的个人征信体系，就能够保障信贷业务的安全和发展。1

张永忠：《分期付款买卖新论》，北大法律信息网

（二）当前，信用卡正在带动分期付款消费升温。据不完全统计，建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广发银行这些全国性发卡机构，以及一些区域性发卡机构，都已经开办了信用卡分期付款业务。

与此同时，一份银行内部调查报告也显示，消费潜力颇大的68%的在校大学生和76.2%的公司白领对分期付款业务感兴趣，并愿意尝试。信用卡分期付款正日益受到欢迎，而多家银行也拓宽了信用卡分期付款的范围，从“指定商户”走向不限商家和商品。现在的分期付款都打出“零首付零利息”的旗号，当然手续费还是得计算清楚。

（三）信用卡分期付款的主要好处。站在持卡人的角度来看待这项业务，可以总结出以下几点优势：

1.先享受，后付款。当持卡人看到喜欢的商品，并爱不释手，却因为价格及资金的的问题而却步时，只要符合发卡机构的要求，依照缴款期数，每月轻松付款给发卡机构，就可以立即拥有所喜欢的商品，免去一次支付大笔现金的头痛问题。

2.免保证人，手续简单。对于已经持有开办信用卡分期付款业务的信用卡的持卡人而言，提出分期申请是很简便的，只需要将申请电话告知发卡机构，待发卡机构同意后即可完成，不需要请亲朋好友做保证，免去欠人情债。

3.定时定额，付款轻松。采用分期付款可免去一次支付大笔资金的头痛问题，只要依照所办理的分期缴款期数，每月按时缴交固定的分期金额便可。

4.付款随意，每月还款额度任选。使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。

5.使用信用卡分期付款业务，让持卡人有了更多的选择付款方式的空间。为了更清楚地说明此问题，有人举例算了一笔账。假设持卡人刷卡6000元购买了家用电器，最近6个月由于支出很多，存在一定财务压力，每月仅能偿还信用卡欠款1000元，持卡人选择使用循环信用或者申请使用6期消费分期，所付出的费用将会有所不同。

如果使用循环信用时，持卡人所有的利息支出约为：6000×1.5％2＋5000×1.5％＋4000×1.5％＋3000×1.5％＋201*×1.5％＋1000×1.5％＝315元。对比的是，如果申请6期消费分期，持卡人所有的手续费支出为：6000×0.6％×6＝216元。在这种情况下，选择6期消费分期较为合算。当然，如果申请3期消费分期，持卡人所有的手续费支出为：6000×0.7％×3＝126元。而使用循环信用时，您所有的利息支出约为：6000×1.5％＝90元。因此，在这种情况下，选择循环信用较为合算。

二、部分发卡机构信用卡分期付款业务的现行做法及使用区域

随着信用卡行业竞争不断加剧，由于信用卡分期付款能够有效促进刷卡消费额的提升，减少睡眠卡，分期付款范围拓宽又成银行信用卡促销的另一种手段。目前，许多银行纷纷加入到开展信用卡分期付款业务的行列中来。尽管各行的做法略有差异，但这也是各行大显神通的所在。

（一）部分发卡机构信用卡分期付款业务规定

目前，已经有越来越多的银行开办了信用卡分期付款业务，从分期付款形式来看，持卡人办理这项业务，单笔交易起点金额是有限制的，分期还款的档次和手续费的标准也不相同；大致分三类：第一类是银行跟特约商户合作进行的，但产品种类有限；第二类是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中；第三类是不限定商户和商品，持卡人购物之后向银行申请分期还款就行，甚至于有银行把受理范围设定为全球的。（见表1）。2

透支日息万分之五×30天=1.5％

表1、部分发卡机构信用卡分期付款业务业务规定3行名建设银行信用卡分期付款业务规定单笔交易起点金额为人民币1000元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供3个月、6个月和12个月的消费分期；3个月手续费率为0．70％，6个月手续费率为0．60％，12个月手续费率为0．60％。单笔交易起点金额为人民币1500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供6个月、12个月、18个月的消费分期；介于0．68％至0．72％之间，年利率为8．16％至8．64％。单笔交易起点金额为人民币500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供6个月和12个月的消费分期；月利率为O．6％，年利率为7．2％。单笔交易起点金额为人民币1500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供3个月、6个月和12个月的消费分期；按商品总价一次性支付手续费，12个月2．5％。单笔交易起点金额为人民币1500元；最高为持卡人信用卡的信用额度；提供12个月的消费分期；按商品总价一次性支付手续费，12个月2．5％。交通银行广发银行招商银行中信银行除上述列举内容之外，有的银行还对信用卡免息分期付款业务作了更为详尽的规定，如申请人须为信用卡主卡持卡人，副卡持卡人不能直接申请，但可通过主卡持卡人申请购买相关免息分期付款商品；持卡人在申请免息分期付款业务时，可用信用额度应大于每期应偿还的免息分期付款金额；持卡人免息分期付款每期应偿还的金额不得高于持卡人人民币账户信用额度的15%。如：持卡人的信用额度为10,000元，则持卡人每月应偿还的免息分期付款金额不得高于1500元；申请人还款记录良好，申请免息分期付款前连续3期账单无拖欠记录；若持卡人持有信用卡的时间还不到3个月时间，则只需在申请免息分期付款业务前无拖欠记录；持卡人申请购买免息分期付款商品数量每次仅限一件，在全额偿还前一件商品后，方能申请购买另外的商品。

（二）部分开办此项业务的商业银行业务受理区域

目前，分期付款主要有两种办理方式，申请分期付款业务都比较简单，主要有两种申请方式。一种是在购物结账时，到商场的银行分期付款专用柜台办理，在专用的POS机上刷卡，收银员再根据商品价格输入总金额和相应的期数，即可完成交易。目前招行与中信等银行适用此方式。而建行、交行等则采取另一种申请方式，在购物交易时只需正常刷卡，并在交易两天后至账单日数个工作日之前致电银行客服，告知客服人员交易信息即可申请。

1、招商银行信用卡现在有网上商城分期付款，产品主要是由神州数码提供，价格略高于市场价。虽然如此，但仍是给有卡客户提供了方便，可以让他们在其他商家无法办理分期时的有多了一种选择。现在招行也与全国众多知名商家开展信用卡分期付款业务,例如国美等(在网站上可以查询到具体名单),在这样的门店可以有众多的商品和分期的期数选择,大大方便了持卡客户选购大额商品.招行信用卡在全国这些商场分期时，一般只要卡里有够支付首期的额度就可以支付了（个别时还要有足够的额度）。

2、中信银行可以在国美等商家分期支付，但是卡里的额度必须要有支付该商品的全部额度才能支付。例如：该商品3000元，需要分12期，每月还250元。中信的做法是将3000元的额度全部冻结，每月还250元就可以了。

3、广发银行也可以办理邮寄分期业务，商品提供商也以神州数码为主，还有方正科技等，分期的方式和招行一样。广发对额度的控制是根据审核后会有冻结和不冻结两种形式，主要看审核结果。201*年3月，广东发展银行推出信用卡“样样行”免息分期业务，持卡人只要金额超过500元且在透支额度内，便可通过电话申请“样样行”免息分期付款，期限3

各行信用卡分期付款之业务规定，请以发卡银行的解释为准，此处仅作参考。

可选6个月和12个月，只需要支付全额每期0.65%的手续费。

4、交通银行信用卡推出了类似于广发银行的样样行业务。任意消费1500元即可申请分期，但需要支付总额每期0.72%的手续费。交行是冻结全额款项。此后，交通银行进一步突破传统分期付款对国界的限制，率先将信用卡分期付款服务延伸到全球范围。交行信用卡客户因公或旅游出国，在海外发生的消费将可申请以分期方式还款。交行是国内第一家也是唯一一家提供信用卡境外美元交易分期付款服务的银行。

5、建设银行龙卡信用卡消费分期付款的特点是不受商店和商品的限制，同时享受双重信用额度，不影响日常信用消费。目前该行消费分期的单笔交易起点金额为人民币1000元，最高为持卡人信用卡的信用额度。建行提供3个月、6个月和12个月的消费分期，由持卡人自由选择期数，消费分期付款业务以月手续费方式向客户计收费用，其月手续费费率标准是：3个月手续费率为0.70%，6个月手续费率为0.60%，12个月手续费率为0.60%。

6、工行深圳分行201*年10月底也推出了这一业务，持卡人在有银联分期付款标识的商户刷卡时，只要在POS打印单签名确认即可实现信用卡分期付款，目前这一业务涵盖深圳近80家商户200多家门店，种类包括电器、家居用品、体育、医疗等各行业商品，商品金额最高达5万元，分期期限最长为12期。

从分期商品种类上来看，交行和广发具有相对便利性，因为持卡人能够在购物后48小时内致电银行客服，把任意商品的一次性购买转化成分期购买；而个别银行的持卡人，须在特定商家内进行分期采购，有的分期商品的选择范围，则相对狭窄，持卡人只能在网站罗列的商品中进行挑选。

（三）一种新的分期付款方式信用卡网上分期付款有着很广阔的市场

分期付款已经逐渐成为信用卡的一个基本功能，各家商业银行都在不断开发着信用卡的分期付款的合作商户。通过分期付款，确实也增加了商户的销售额和信用卡的交易量。但这些可以使用信用卡进行分期付款购物的商户以前仅限于实际的商场，并没有网上商城。而对于网上购物，据统计201*年上半年全国成交额累计达100亿元，显然，通过网上购物已经形成了一个巨大的市场，并在不断的成长之中。通过邮寄商品目录或在银行网站上开设信用卡商城的做法，是这一两年来信用卡推行分期付款的常用手段之一。持卡人只要刷卡，就可享受免息分期的待遇。信用卡网上分期付款对于银行，可以更好的开展信用卡业务，扩大信用卡交易量，而且同样能够避免物流环节，使信用卡产品本身具有更强的竞争力；对于商户，可以增加销售额；对于持卡人，可以提前享受产品，最主要的是突破了地域的限制，真正使持卡人享受到分期付款的服务。

第一，网上购物方便、快捷、成本低，已经形成了一个巨大的市场，其中在线支付又占到了近一半的份额，而信用卡又有网上支付的功能，所以完全可以成为网上分期付款的载体；第二，从银行的角度看，银行在不断开展信用卡的分期付款活动，确实能增加信用卡的交易量，并且在一定程度上增加了银行的发卡量，银行也能够从中获得更多的收入；

第三，从商户的角度看，已经与银行开展分期付款的商户如国美电器，有一定的分期付款销售额，也就是说能够在一定程度上增加销量，并且没有额外的成本与风险产生，所以，商户本身会支持分期付款的。当然，网上商城也是如此；

第四，从持卡人的角度来看，分期付款是一种很有吸引力的消费方式，目前信用卡的分期付款的形式有很大的地域局限性，如果当地没有与银行合作的商场，就没有办法实现分期付款消费。而网上分期付款可以解决这一问题，她可以摆脱地域的限制性，整个物流过程完全由网上商城来实现，通过配送、邮寄等方式。

（四）合作商户的态度。针对持卡人进行消费的商家，使用信用卡分期付款和一次性付款购物应当是没有区别的。也从没有见到什么歧视性的条款。许多商户的负责人明确表示，信用卡分期付款正常享受优惠折扣，而且在分期付款期间，也可以正常退货；除了家电，现

在购买数码产品时，不少人也选择信用卡分期付款。毕竟信用卡分期付款是持卡人与发卡银行之间的事，对于商户而言，只要按照规定，“银货两讫”，每一笔交易都是正常交易，没有理由自己给自己的客户设置消费绊子。

三、信用卡分期付款业务的目标客户群及特征

信用卡是目前各大银行主推的金融产品，发卡银行均投入巨资进行营销推广。在信用卡的增值服务中，分期付款是对持卡人最有吸引力的功能之一，对银行来讲，可以限定持卡人在分期还款期间不能销卡，同时赚取不菲的利息收入；对持卡人来讲，可以不必一次性偿还大额消费的欠款，提前享受优质生活；对于商家来讲，通过与银行分期付款的合作，可以扩大销售，提高市场占有率。可以说，分期付款使银行、持卡人和商家三方受益，银行在推广信用卡业务中均将分期付款作为最大的卖点，吸引客户办卡、用卡。

（一）信用卡分期付款业务的目标客户群

1、大学生。没有固定收入来源，但是已经进入准社会，有社交、交友、恋爱等迫切需求，为了满足各方面的物质文化需要，存在客观和主观上的消费需求，例如，学习计算机专业的学生需要一款笔记本电脑，基本上可以算作是客观需求；如果是为了恋爱，继续为自己买一套华丽外衣，则多是为了满足虚荣心。尽管他们尚未自食其力，但是他们的消费水平并不低。在解决迫切需求与经济紧张的矛盾时，采用信用卡分期付款就不失为一个办法。

2、涉世不深的年轻女性。大多刚刚工作不久，总体收入水平较低，而各方面的物质需求较多而高，加之此刻大多没有家庭负担，不必为了家庭成员节衣缩食。另外，在人生初次获得稳定收入的第一个阶段，也有少部分人有时是为了满足自己的愿望原先所花的钱多是外界供给，可自由支配幅度多少都会有一个限制。因此，在自己拥有稳定收入来源后，随之而来的是完全的支配权，适度消费放纵的念头会如流星一样不时闪现，特别是在面对外界强烈物质诱惑的情况下易发生。

3、精打细算，但手头资金比较紧张的部分人士。实际上很多持卡人刷信用卡并非自己资金不足，有的人是为争取免年费，有的人是为了积攒信用分，有的是为了追求一种时尚。有些在市民选择分期付款时，主要是出于考虑缓解自己现时阶段内的经济压力。因此，信用卡分期付款对那些有相对较长时间还款压力的持卡人来说更合适。

（二）目标客户群存在的主要共同特征

信用卡分期付款的目标客户群总的来讲，还是以年轻人居多。他们总是感性处事，对待支出和消费很少，或者是做不到理性消费。

1、涉世未深。大多刚刚有了固定收入，对于未来没有明确的计划和打算，处于交友期。2、收入有限。由于处在人生踏入社会刚起步的阶段，一般而言，收入也处于较低水平。但是，这些人并没有完全“以收定支”，有些人迫于需要，把未来的钱也算了进来。

3、具有占有欲、消费欲，攀比心理，效仿和炫耀。看到一件东西，就强烈产生占有的冲动，这在年轻人中是常见的。有人（特别是女性）在开心或者烦心时，喜欢逛商场，有人就以购物作为缓解心理压力的一种方式，这是一种病态。但是，更多的人是在追求时尚，喜欢的就想买，管不住自己。此外，纯粹的模仿心理也存在人的购物活动中。许多人所以要模仿他人去购买某种商品，是因为他们认为这样做可以表明他们有品位。炫耀，是攀比的产物。这一切都会导致过度消费支出。

4、交际欲强。是一种试图通过消费，来接近或打动异性的欲望。例如，男生穿一身笔挺、帅气的西装，吸引心目中窈窕淑女的目光；同样，女生可能对于外在打扮会更加追求。有人就戏称“裙”子好求。

5、没有过多的家庭负担。他们没有迫在眉睫的困难，过不去的坎，生活相对安逸。由此，他们可以有限度地在支出方面放纵自己一把。如果每天一睁眼就要面临开门七件事，没

有买米的钱，在极端困难的情况下，可能还会采用信用卡分期付款，但是这绝对不会是那种浪漫而轻松的付出了。正是由于没有后顾之忧，他们可以将支付的时间向后延长。套用一句抗战时期的名言4，可以称之为，“积小钱换大钱，用时间换金钱”。

6、手头资金周转紧张。这个特点应当普遍存在于各个阶层之中。因此，有些人将信用卡分期付款业务视作一种理财工具，来解决两项生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，例如，可以在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，及时享受生活之乐，又减轻了短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏，例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。

（三）信用卡分期付款的主要购买对象

信用卡分期付款的指定商户包括了家电、家居、健身商城、培训类等商家。从发卡银行的统计结果看，家电“分期付款”最热。信用卡分期付款增量主要是在家电连锁卖场，某行201*年4月份推广至今，家电连锁卖场的业务占了一半。当然，对于这种分期付款方式，家电卖场也不遗余力。作为大件耐用消费品，家电产品中不少零售价格都较高，使用刷卡消费甚至信用卡分期付款，是一个很好的选择。自开办这项业务以来，苏宁和多家银行合作的信用卡分期付款业务取得近20％的增长，而卖场借助银行的关系网，也增加了自己的稳定客户。

四、发卡机构开展信用卡分期付款业务过程应高度重视的几个注意事项（一）勇于承担社会责任，重视对持卡人宣传。使用信用卡分期付款，不需要提前攒钱就能购买自己需要的大额消费品，这对很多市民都是个不小的诱惑。但发卡机构一定要勇于承担自己的社会职责，尊重持卡人的知情权，明确告知办理此项业务时，有些事项需要注意：

第一，使用信用卡分期付款，并不是每个信用卡持卡人都可以办到。银行一般都要根据持卡人信用卡的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。第二，虽然银行不要求分期付款的信用卡持卡人支付利息，但一般都要收取一定比例的手续费。这样持卡人就要衡量一下是否必须分期付款，是否划算。第三，如果持卡人在办理分期付款后，不能按时偿还每期款项，银行还会收取逾期利息。第四，使用有些银行的信用卡，在指定商场购买银行指定的可以分期付款的商品，市民有可能不能还价。

第五，对于分期付款金额是否占用持卡人日常可使用的信用额度，各家银行的规定并不相同，市民要咨询发卡银行。

通过宣传，一定要让持卡人知道这么几个重点：一是用之前应算算账，各银行手续费标准并不一致，二是“免息”并不等于免费，三是信用卡分期付款是把双刃剑，有可能缓解当前的经济压力，也有可能把你拖入债务的泥潭，所以一定要三思而行，四是信用卡任意分期付款业务的实质是简略了贷款手续的消费贷款，其手续费也与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，也有的银行可能高于正常的消费贷款利率。

（二）发卡机构要得民心，不要犯简单错误

事例一某发卡银行办理邮寄分期业务，商品提供商也以神州数码为主，还有方正科技等商品，分期付款的方式也没有什么特殊的要求。但同样的商品价格与他行标注的价格不一样。例如诺基亚N70，A行分期是4080元，该行分期是4280元。4

白崇禧，“积小胜为大胜，以空间换时间”。

事例二分期付款同货不同价。据《今日早报》报道，周先生在某行的“信用卡商城”中看到一款报价13086元的ＩＢＭ笔记本电脑，如果用信用卡支付可选择分18期付款，每期只需727元。对此，周先生十分心动。但在次日，他在杭州一家电脑卖场里发现，这款电脑最低只需9400元。以刷卡免息分期付款方式买一台笔记本电脑看似划算，但实际可能要多付3000多元。

发卡机构作为企业，要盈利，但是不能赚这种不得人心的额外利润！，也确实没有必要！毕竟持卡人不是傻子，也不是只有一家发卡机构在开展这种业务。很显然，这么做下去，无疑是在自杀。可是，为什么网上商城的报价和卖场的实际销售价差距如此之大？有一家银行信用卡中心的工作人员解释说，网上商城的价格是由供货商确定的，而且一般不会根据市场价格的变化进行调整。那么作为合作方，发卡机构应当加强对其的约束，不能被对方的一点蝇头小利毁了自家的信誉！

此外，一些银行网站提供的许多免息笔记本电脑，在市场上是无法找到相同配置的产品的。这么一来，消费者即使有心货比三家，也失去了价格对比的参照物。其实，发卡银行完全没有必要这么做！古语云，“君子爱财，取之有道”。无数事实也证明，只有贴近客户，为客户着想，才能赢得客户，进而获利！

为了长远的发展，不要搞这些小动作！

（三）发卡银行要采取措施，坚决避免“卡奴”现象的产生

银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，“量入为出”是个人理财的基本原则之一。如果对持卡人的消费没有正确的指引，很有可能造成意想不到的恶劣局面。台湾的“卡奴”现象就是反面教材。

根据统计，台湾民众负债总额正以近10倍速度增长，信用卡加现金卡的债务合计约8500亿元，平均每张信用卡负债2万多元，平均一人负债约160万，高出其他地区平均值许多。发卡泛滥，再加上没有做好理财规划，等到银行委托的讨债公司上门，消费者才发现只要手中有了卡，就是一场醒不了的噩梦。造成这样结果，除了卡债族本身有问题外，金融机构不当广告，滥发信用卡及现金卡，也是元凶之一。再者，因为卡债和不当催缴，引发诸多社会问题，让卡债逼死人的事件每天都在上演。目前，使用循环额度的500万当中，有100多万人交不出卡债，根据警方的调查，每个月因为卡债而走上绝路的，保守估计超过40人以上，这个数字还有不断增加的趋势；其他因为卡债铤而走险，发展成抢劫、卖淫等社会事件的人更是不计其数，卡债的确是目前台湾最严重的社会问题。

台湾的银行还不断制造新一代卡奴，未来10年，贫富差距会高达30倍以上，跟韩国、日本相比，台湾的生产力又逐年衰退，大环境加上个人债务累累，卡奴悲歌将成为台湾民众最大的噩梦。

因此，发卡机构一定要正确对待信用卡分期付款业务，重视对分期付款业务的审批，不能被一时的业绩蒙住双眼，从而产生大家都不愿面对的事实！

五、继续拓展信用卡分期付款的业务范围对于那些有支付能力的持卡人，应当充分挖掘潜在客户的需求，把其合理的需求转换为现实的行动。

除了上述使用信用卡分期付款的人群，还会有一些相当理性的持卡人办理这项业务。这些之所以办理信用卡分期付款的主要目的有，一是希望能够合理安排和使用自己的资金。如有些顾客的存款尚未到期，不愿意损失存款利息；有些顾客的资金用于证券投资以获取较高的收益；留学回国人员不希望动用外汇存款。二是短期的支付能力不足，如有些家庭购买新房后购买大件电器的资金紧张。三是投资性目的，如有些科技人员购买电话、扫描仪等家庭

办公设备，有些家庭为子女教育购买电脑等。

（一）香港信用卡与房贷挂钩的成功运作范例

内地银行目前对信用卡的促销还集中在消费层面，海外信用卡的用途已经拓展到投资方向上。拥有自己的物业是人生的重大决定。由于香港楼市低迷，各家银行相继以不同按揭息率计划争取市场份额。中信嘉华银行最近宣布的“信用卡供楼优惠”计划，则将信用卡消费与房贷结合起来。

银行规定，相关房屋贷款额度由100万港元至300万港元，利率为5.25%(全期以最优惠利率P减2.75%)。而如果以中信嘉华信用卡签账消费，每月可获相当于消费金额0.5%的现金回赠。如果全年新签账消费达全年按揭供款额50%或以上，可额外获得0.18%的现金回赠，总现金回赠相当于0.68%。

目前在国外，用信用卡分期付房贷也是正常的。有的银行还规定，用这种方式还会有现金回赠。不过，由于国内信用卡总体上授信额度并不高，有的最高也只有5万元，所以在实现对房贷这种超过10万元以上的分期付款方式，仍有些困难。但是，据部分银行透露，有几家银行总行已经在开发新的系统，以后大宗商品甚至房贷也有可能利用这种方式。

（二）当前信用卡分期付款业务可延伸的几个区域1、把信用卡分期付款业务延伸到医疗卫生领域。常言道，“病来如山倒，病去如抽丝”。人生病是没有任何条件可讲的，也没处可讲。在现有条件下，一般医院马上可以入住，但是需要的医药费却不一定都可以一下子拿出来的。

据调查，目前因为几千元、几万元治不起病的现象时有所见。甚至有个别患者，就因为短时间内难以筹齐手术费，耽误治疗而失去了生命。如果先作手术，很多患者及其家属将来都有能力还上手术费。为了解决这一矛盾，发卡银行完全可以介入，在医院推行手术分期付款。用商业手段解决一部分人的燃眉之急。

事实上，已经有一部分医院采用了这种办。例如，宁波一医院就推出了"手术费分期付款"5。该医院规定，如果病人在手术时，不能承担高额手术费，可先付一定比例，其余则可先赊账，而且承诺不用支付任何利息。又如，201*年12月份，郑州创伤显微外科医院也正式出台了医疗费用分期付款的举措6。为避免价格虚高和炒作之嫌，郑州创伤显微外科医院还特别将120种单病种的封顶价格向社会进行了公示。他们规定，对于实行分期付款的120个病种，以住院天数15天计算，对手术费、麻醉费、床位费、护理费、药品费、材料费、检验费、钢板费、X光费以及总额均进行了价格封顶并予以公示。申请医疗费用分期付款的患者，必须提供身份证原件及复印件，常住户口证明，县、乡、村三级贫困证明；城市下岗职工可凭下岗证申请。医院验收这些资料后，与患者签订分期付款合同。按照合同规定，入院首付医疗费用50％，出院再交20％。自签订合同之日起，6个月内付清30％的余额。

这么做的社会效应和经济效应是明显的，特别是对于患者：

（1）困难家庭看病多一种选择。实行该项措施，是考虑到许多贫困患者往往因为无法一次性支付巨额医疗费用而延误治疗，而直接降低了患者就医的门槛，分解了患者的压力。据了解，分期付款面向的服务对象主要是城市里的低保户、残疾人、下岗职工、农村五保户等困难户。因为手术费在医疗费中所占比重较大，许多困难家庭一次性交费确有困难，并因此影响了正常治疗，这一医疗服务的新模式无疑可以解决这些困难群众的燃眉之急。

（2）让患者有点主动权。手术费按揭使一部分支付能力较弱的患者受益，同时由于部分资金仍在患者手中，因此也可让患者对医院的手术质量和后期服务拥有了一定的主动权，这对医院服务质量提出了更高的要求。56

201*年8月3日，新华网江西频道

201*年12月16日，中原新闻网－郑州晚报

（3）也是医院的一种营销方式。手术费分期付款是一种营销方式，因为新兴医院刚开张，要在竞争激烈的医疗行业打响知名度，就必须有新的吸引人的手段。

（4）银行的介入，最为重要的是解决了医院流动资金垫付手术费的问题。其次，对于坏账，银行也有专门的制度和管理人员。

当然，这么做让如何避免赖账成为新课题。从宁波市卫生局了解到，201*年一年，宁波各大医院的欠费不下数百万元。在目前医疗欠费现象相当普遍的情况下，推出分期付款这一方式，医院的利益是否会得不到保障？而银行的介入，正好可以较好地规避部分可能产生的风险。首先，银行防范风险更为专业，有着长期防范风险的经验和成熟的规章制度。其次，有相关的行业法规作为支撑。一旦出现问题，这个人的信誉就会受到影响。况且，社会舆论也难容那些逃废债的人立脚。

具体而言，银行在推行这项业务时，可以控制风险。例如可以通过调节首付来控制风险。也可以联合医院面向社会，呼吁社会力量予以支持，例如，请慈善机构设立基金来分担风险，向保险公司投保来分担风险。最主要的还是希望大家都能够以诚信为基础，把分期付款政策好好推行下去，让这项业务举措真正惠及百姓。

2、从人性化服务角度出发，把信用卡分期付款业务延伸到生活领域。

生老病死，婚丧嫁娶，都是人生当中的大事。举债办理这些事情的范例举不胜举。尽管我们一直在宣传，无论红白喜事都要简办，但是简办的标准不一致，况且有强大的世俗势力，铲除大操大办的习惯也不是一朝一夕就可以完成的。对于必要的支出还是要有常规的渠道予以支撑。

以婚庆费为例，现在结婚的花费项目可多了，除了传统的之外，新的比如提供新娘秘书，帮助打理婚礼各项杂事，出租伴娘，帮新娘挡酒等，加上婚庆舞台、婚庆蜡烛、酒桌台布等摆设，一场婚礼办下来，少则数千元，多则上万元。对新人来说，这笔开支是不小的经济负担。结婚毕竟是人生大事，不少新人都希望可以把婚礼办得隆重一些，所以对婚礼得档次有所要求。于是，南京的一家婚庆公司与招商银行联手，将婚庆费的“免息分期付款”业务推向市场。据了解，这种分期付款分两个档次，4000元到3万元价位的婚礼，新人可先支付30％定金，然后分三期进行还款，5000元到3万元价位的婚礼，则可分六期或者十二期进行还款，新人不用付利息。比如9000元定价的婚礼，分6次付款，那么新人在交3000元定金后，每月再向婚庆公司支付1000元婚款即可。新人可以分期分批向婚庆公司支付费用，大大减低经济压力。并且，有人戏称此项业务产生的道德风险将会是很少的。试想，谁会为了逃避债务而让自己的婚姻蒙上一层阴影呢？

实际上，生活中类似的领域还有很多。只要我们用心，这项业务还可以继续深入下去。

3、把信用卡分期付款业务延伸到支付高端的学习费用。今日中国，教育已经成为最奢侈的消费之一。少则七八万、高达十几万元的ＭＢＡ学费、二十万元起价的ＥＭＢＡ学费，将商学院教育变成了一种完完全全的“精英享受”。对于价格昂贵的大件消费，现在人们已经习惯了“分期付款”。商学院昂贵的学费是不是也可以采用这样的方式呢？当我们怀揣这个疑问时，有人就说了，“学费早就是分期付款的方式了。”

现在商学院最常见的付学费方式是按学年交费。这就是一定意义上的分期付款了。也有的学校将ＭＢＡ的学费分成两次收，例如第一次75％，第二次25％。而北大国际ＭＢＡ则分得更细，按半年分期付款。

这样缴费固然是分期了，但是对于那些想通过学习实现自我提升的部分学生，恐怕还是有压力。如果细致到按月交费，可能压力就会减轻很多。但对于学校的收费操作，就太不现实了。况且，学校也不希望把交费战线拉得太长，这是基于学校要维持正常运转的需要。

此刻，发卡银行的介入就可以有效缓解这一矛盾。例如，发卡机构可以面向持卡人推出学费领域的信用卡分期付款业务，设定几个档次，阶段性付给学院款项，按月向学员收取费用，马上还可以缓解学员的困难。应当说，这么做的可行性很大！如果市场调研进行的充分的化，确定市场确实有这方面的需要，那么马上就可以动手干了！

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