关于中小企业金融服务的工作总结
山阳联社关于中小企业金融服务情况工作总结
商洛办事处：
根据办事处安排，我县联社及时安排专人对“调查问卷”内容进行统计填报，会同多部门对中小企业金融服务工作进行总结，现将调研结果汇报如下：
一、基本情况
截至201*年3月末，我社存量企业贷款42户，贷款余额2.44亿元，各项贷款20.04亿元，占贷款总额的12.2%。其中：大型企业1户0.4亿元，中型企业5户0.41亿元，小型企业36户1.63亿元，单户授信500万元以下贷款35户1.16亿元。
二、中小企业金融服务历年发展状况
我县地处秦岭山区，地域条件较差，经济发展滞后，注册企业只有200余户。我县联社以“服务三农”为己任，严格执行省联社“四个面向”市场定位，201*年至今累计信贷扶持中小企业100余户，金额8.6亿元。经过多年的努力，客户数从201*年的22户余额发展到现在的42户，5年间企业贷款户数增长一倍，有力地支持了县域经济的发展。
201*年在联社营业部设立“企贷中心”，从业人员6名，负责受理全县范围内的企业贷款业务。经过资源整合，解决了原来各网点人员素质不高，对企贷业务不熟悉，不能办理的现状，使企业信贷从贷前调查到贷款资金安全收回做到了全流程、规范化操作。
三、贷款风险、利率及平均余额情况
因以前年度我社企业贷款属摸索阶段，加之从业人员整体素质不高，贷款质量较差，201*年末，企业贷款余额1.78万元，不良贷款0.54亿元，不良率高达30%，经过近几年努力，到201*年3月末，企贷余额2.44亿元，不良贷款余额0.04亿元，占比1.6%，有力地减少了风险。
我县信用社以小额信贷为主营信贷业务，经营成本较高，按照上级规定，利率可在0.9至2.3倍内浮动，经过成本核算，我社大部分企贷执行利率均上浮1.62至4.59之间，只对一户大型企业“陕西省交通建设集团”（社团贷款）执行下浮利率。从201*年开始，我县联社在逐步摸索利率灵活定价机制，201*年对4户企业实行一户一利率，相对我县信用社201*年企贷利率执行情况最高下浮1.96个百分点。201*年省联社明确了县级机构利率定价的指导思想，我县将在今后工作中，以贷款实际费用成本来核算贷款利率，摈弃执行一个利率的不科学利率定价办法。
近年来，因银监会贷款集中度管理办法，我县联社以控制大额，做强小额的信贷投放政策为指导，大额贷款逐年下降，从201*年单户4000万元，201*年单户201*万元的最大金额，下降到今年单户最高480万元。
四、服务中小企业的主要做法
一是以“三农”企业为只要服务对象，对县内只要以农副产品收购、加工、储运等行业的企业为首要扶持对象。多年来，扶持过的“山阳县鹏达桐油加工厂”从总资产只要十几万元，发展到现在资产总额五千余万元；支持以山阳本地核桃、香椿为原料的食品深加工6户，均从家庭是作坊走向了现代化流水线生产，产品远销国内外。通过支持以当地农产品为主要交易内容的企业，不仅让企业主发家致富，更重要的是带动了当地的种养殖户，提供了就业机会，增强特色县域经济。
二是以各乡镇特色产业为主要支持对象。因我县信用社营业网点覆盖全县所有乡镇，客户经理对自己管辖区域比较了解，能及时、全面掌握情况。
三是以优质、快捷、简便的服务取信客户。多年来，我县信用社秉承随到随贷、手续简便的小额信贷传统，并将许多可鉴之处利用到企贷中来。因县内注册企业不多，大部分企业都在我社发生过信贷业务，基本上每家企业的现状客户经理都很熟悉，这对贷前调查起到节约时间的作用，调查时间一般控制在15天内，从受理到发放控制在一个月内，得到了客户的广泛认可，从而达到了企业长期合作的可喜状态。
二O一二年四月十六日
扩展阅读：中小企业金融服务工作总结报告
雷州市农村信用合作联社关于开展201*年度
中小企业金融服务工作的报告
根据省联社《关于开展201*年度中小企业金融服务工作总结的通知》相关要求，现将我联社201*年中小企业金融服务方面创新成果，分析存在的困难或问题报告如下：
一、201*年度中小企业服务工作情况
201*年以来，我联社认真贯彻执行适度宽松的货币政策，在优化信贷结构的前提下努力扩大对中小企业的信贷规模，促进货币信贷合理平稳增长。至201*年12月底各项贷款余额为281566万元，其中中小企业贷款余额为62553万元，比年初增加14622万元。有效推动小企业金融服务快速进入创新驱动、专业经营、精细管理的发展轨道。对促进全市经济增长、创造就业机会、增加居民收入、转移农村富余劳动力起到了较大作用。
（一）主要工作措施
1、搭建平台，为中小企业提供良好金融服务。一是根据上级等指导文件，科学理解适度宽松的货币政策，积极调整信贷结构，开发适合中小企业资金需求的信贷产品和服务，改善中小企业间接融资服务，加强对有市场、效益好、能增加就业的中小企业的信贷支持。二是创新银企交流方式，解决中小企业融资难问题。去年我们配合政府成功召开
了银企洽谈会，还积极开展企业服务年活动，加大中小企业授信额度，其中，仅给予伊齐给予全年累放中小企业贷款达27260万元，中小企业贷款覆盖面和新增中小企业贷款占比明显提高。
2、扎实服务，大力扶持中小企业及优质项目。认真贯彻落实省政府《关于促进中小企业平稳健康发展的意见》。根据中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，我联社开辟“中小企业贷款绿色通道”，加快了办贷时间，提高了办贷效率。同时，结合自身服务特色和市场变化，积极探索行之有效的担保和贷款方式，为各类企业融资推出了新的贷款品种。针对企业的经营管理水平，资产负债情况、贷款偿还能力等因素，积极推进企业等级评定和授信。今年新增中小企业贷款30户，金额14622万元，有力地解决了中小企业流动资金需求。
3、结合三农，重点培育带动农民致富的龙头企业。我联社推行以“公司+农户+农信社”三位一体的合作模式，与有资金需求的广东恒福糖业集团有限公司、广东伊齐爽食品实业有限公司等涉农企业建立良好的合作关系，201*年新增发放甘蔗、菠萝订单农业贷款900户，金额30000万元。培育了一批实力强，辐射面广，主含量高、带动能力强的“公司+基地+农户”，“公司+合作社+农户”龙头企业，带动千家万户农民增收致富。
4、突出重点，支持劳动密集型中小企业。我社按照“择优扶持，突出重点”的信贷策略，对劳动密集型企业实行倾斜政策，切实增加就业机会和农民收入。如我社向雷州市伊齐爽食品有限公司贷款1,220万元，增加农民工就业岗位200多人。投放2,180万元支持珠联和远源两家出口创汇水产品加工企业，创税利近1,000万元,解决就业人员1500多人。
（二）在开展中小企业金融服务工作中遇到的主要困难：一是由于我们农信社人才匮乏，从业人员素质偏低，加上观念陈旧，管理滞后，对服务中小企业的意识还不够。“小富即安”的思想比较普遍，缺乏创新意识和开拓精神，缺乏开发专门针对中小企业贷款的金融产品的意识。二是雷州市缺乏建立起现代企业管理制度的中小企业，大多数民营企业仍然属于家族式管理模式，以亲属为纽带的管理方式，亲情高于制度，使企业管理流于形式。同时，企业核算不规范，有的根本就没有设立会计、统计、业务等核算部门及核算人员，有的虽然设立了财务岗位和人员，但核算很不规范。三是中小企业自主创新能力不强，产业升级难度较大。四是生产经营过程中的行为不规范，如偷税逃税，违规招工、用工，故意拖欠金融机构贷款、企业货款和职工工资等问题。另外，帐顶帐、三角债、连环债等拖欠帐款的现象严重，影响了企业的进一步发展。五是部分中小企业没有足值的抵押物。这些问题的存在，都影响了我们企业发放贷款的信心。
（三）进一步做好中小企业金融服务工作的政策建议。
根据客户的融资额度、融资期限、担保能力等因素，提供差异化的授信产品，并在风险可控的情况下，提供信用或保证、抵押率放大等担保方式的授信产品。充分了解和掌握小企业信贷市场情况，合理评估小企业信贷市场规模和潜力，为市场细分和市场定位提供决策依据。同时，要建立持续的、动态的市场调研机制，以应对不断变化的市场环境。
以“发掘市场、主动营销、培育客户”为理念，改变“等客上门”的传统观念，充分利用及整合我联社网点和客户资源，采取驻点营销、关系营销、定向营销等方式，辅之以系统的品牌宣传，建立和完善立体化的营销渠道。
应针对小企业财务制度不健全、抵押担保能力较弱等现状，改变传统的“重抵押、轻分析”的做法，采取多方面采集信息、多渠道验证信息的方法，重点调查客户还款意愿、还款能力和可持续经营能力，并主要通过对客户真实经营情况、真实现金流及未来（至少超过借款期限）可支配现金流的调查分析来衡量还款能力。
二、201*年中小企业金融服务工作计划及工作重点（一）坚持“三农”信贷投入优先，加大“三农”有效投入。以支持现代农业为切入点，优先支持特色种养殖业、农产品加工、销售以及农村消费；择优扶持农产品生产和深加工龙头企业，大力支持农业产业化龙头企业延伸产业链条，辐射带动广大农民增产增收。
（二）大力扶持中小企业及优质项目。我联社准备成立
中小企业贷款专营中心,有效推动小企业金融服务快速进入创新驱动、专业经营、精细管理的发展轨道。围绕中央和省里出台的一系列保增长、扩内需、调结构的政策措施，配合省里“三促进一保持”战略，我联社主动介入和重点支持社区内符合国家产业政策、国家重点支持、有自主品牌、产品科技含量高、附加值高和资信优良的中小企业，为贯彻落实省政府《关于促进中小企业平稳健康发展的意见》（粤府201*104号）精神，加强政银企合作，为我市中小企业提供融资服务平台，充分考虑中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，加快了办贷时间，提高了办贷效率，开辟“中小企业贷款绿色通道”。
（三）拓宽贷款渠道，优化客户结构，大力支持“农业产业化模式。对于城区、大集镇个私企业、高效特色农业和养殖业以及农副产品购销加工业，在有效抵押手续的前提下，扩大授信额度，加大营销力度，对客户全部以授信的方式发放贷款，不但要方便客户，而且要防控风险。
（四）加大信贷支农力度，不断丰富订单农业贷款。我联社组织辖内各信农信社大力推行以“公司+农户+农信社”三位一体的合作模式，切实解决农民贷款难的问题，满足当地农民发展生产的需求。为县域“三农”经济的持续健康发展做出了巨大的贡献，进一步巩固和发挥农信社作为农村金融主力军的地位和作用。
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