中小企业金融服务工作总结报告
雷州市农村信用合作联社关于开展201*年度
中小企业金融服务工作的报告
根据省联社《关于开展201*年度中小企业金融服务工作总结的通知》相关要求，现将我联社201*年中小企业金融服务方面创新成果，分析存在的困难或问题报告如下：
一、201*年度中小企业服务工作情况
201*年以来，我联社认真贯彻执行适度宽松的货币政策，在优化信贷结构的前提下努力扩大对中小企业的信贷规模，促进货币信贷合理平稳增长。至201*年12月底各项贷款余额为281566万元，其中中小企业贷款余额为62553万元，比年初增加14622万元。有效推动小企业金融服务快速进入创新驱动、专业经营、精细管理的发展轨道。对促进全市经济增长、创造就业机会、增加居民收入、转移农村富余劳动力起到了较大作用。
（一）主要工作措施
1、搭建平台，为中小企业提供良好金融服务。一是根据上级等指导文件，科学理解适度宽松的货币政策，积极调整信贷结构，开发适合中小企业资金需求的信贷产品和服务，改善中小企业间接融资服务，加强对有市场、效益好、能增加就业的中小企业的信贷支持。二是创新银企交流方式，解决中小企业融资难问题。去年我们配合政府成功召开
了银企洽谈会，还积极开展企业服务年活动，加大中小企业授信额度，其中，仅给予伊齐给予全年累放中小企业贷款达27260万元，中小企业贷款覆盖面和新增中小企业贷款占比明显提高。
2、扎实服务，大力扶持中小企业及优质项目。认真贯彻落实省政府《关于促进中小企业平稳健康发展的意见》。根据中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，我联社开辟“中小企业贷款绿色通道”，加快了办贷时间，提高了办贷效率。同时，结合自身服务特色和市场变化，积极探索行之有效的担保和贷款方式，为各类企业融资推出了新的贷款品种。针对企业的经营管理水平，资产负债情况、贷款偿还能力等因素，积极推进企业等级评定和授信。今年新增中小企业贷款30户，金额14622万元，有力地解决了中小企业流动资金需求。
3、结合三农，重点培育带动农民致富的龙头企业。我联社推行以“公司+农户+农信社”三位一体的合作模式，与有资金需求的广东恒福糖业集团有限公司、广东伊齐爽食品实业有限公司等涉农企业建立良好的合作关系，201*年新增发放甘蔗、菠萝订单农业贷款900户，金额30000万元。培育了一批实力强，辐射面广，主含量高、带动能力强的“公司+基地+农户”，“公司+合作社+农户”龙头企业，带动千家万户农民增收致富。
4、突出重点，支持劳动密集型中小企业。我社按照“择优扶持，突出重点”的信贷策略，对劳动密集型企业实行倾斜政策，切实增加就业机会和农民收入。如我社向雷州市伊齐爽食品有限公司贷款1,220万元，增加农民工就业岗位200多人。投放2,180万元支持珠联和远源两家出口创汇水产品加工企业，创税利近1,000万元,解决就业人员1500多人。
（二）在开展中小企业金融服务工作中遇到的主要困难：一是由于我们农信社人才匮乏，从业人员素质偏低，加上观念陈旧，管理滞后，对服务中小企业的意识还不够。“小富即安”的思想比较普遍，缺乏创新意识和开拓精神，缺乏开发专门针对中小企业贷款的金融产品的意识。二是雷州市缺乏建立起现代企业管理制度的中小企业，大多数民营企业仍然属于家族式管理模式，以亲属为纽带的管理方式，亲情高于制度，使企业管理流于形式。同时，企业核算不规范，有的根本就没有设立会计、统计、业务等核算部门及核算人员，有的虽然设立了财务岗位和人员，但核算很不规范。三是中小企业自主创新能力不强，产业升级难度较大。四是生产经营过程中的行为不规范，如偷税逃税，违规招工、用工，故意拖欠金融机构贷款、企业货款和职工工资等问题。另外，帐顶帐、三角债、连环债等拖欠帐款的现象严重，影响了企业的进一步发展。五是部分中小企业没有足值的抵押物。这些问题的存在，都影响了我们企业发放贷款的信心。
（三）进一步做好中小企业金融服务工作的政策建议。
根据客户的融资额度、融资期限、担保能力等因素，提供差异化的授信产品，并在风险可控的情况下，提供信用或保证、抵押率放大等担保方式的授信产品。充分了解和掌握小企业信贷市场情况，合理评估小企业信贷市场规模和潜力，为市场细分和市场定位提供决策依据。同时，要建立持续的、动态的市场调研机制，以应对不断变化的市场环境。
以“发掘市场、主动营销、培育客户”为理念，改变“等客上门”的传统观念，充分利用及整合我联社网点和客户资源，采取驻点营销、关系营销、定向营销等方式，辅之以系统的品牌宣传，建立和完善立体化的营销渠道。
应针对小企业财务制度不健全、抵押担保能力较弱等现状，改变传统的“重抵押、轻分析”的做法，采取多方面采集信息、多渠道验证信息的方法，重点调查客户还款意愿、还款能力和可持续经营能力，并主要通过对客户真实经营情况、真实现金流及未来（至少超过借款期限）可支配现金流的调查分析来衡量还款能力。
二、201*年中小企业金融服务工作计划及工作重点（一）坚持“三农”信贷投入优先，加大“三农”有效投入。以支持现代农业为切入点，优先支持特色种养殖业、农产品加工、销售以及农村消费；择优扶持农产品生产和深加工龙头企业，大力支持农业产业化龙头企业延伸产业链条，辐射带动广大农民增产增收。
（二）大力扶持中小企业及优质项目。我联社准备成立
中小企业贷款专营中心,有效推动小企业金融服务快速进入创新驱动、专业经营、精细管理的发展轨道。围绕中央和省里出台的一系列保增长、扩内需、调结构的政策措施，配合省里“三促进一保持”战略，我联社主动介入和重点支持社区内符合国家产业政策、国家重点支持、有自主品牌、产品科技含量高、附加值高和资信优良的中小企业，为贯彻落实省政府《关于促进中小企业平稳健康发展的意见》（粤府201*104号）精神，加强政银企合作，为我市中小企业提供融资服务平台，充分考虑中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，加快了办贷时间，提高了办贷效率，开辟“中小企业贷款绿色通道”。
（三）拓宽贷款渠道，优化客户结构，大力支持“农业产业化模式。对于城区、大集镇个私企业、高效特色农业和养殖业以及农副产品购销加工业，在有效抵押手续的前提下，扩大授信额度，加大营销力度，对客户全部以授信的方式发放贷款，不但要方便客户，而且要防控风险。
（四）加大信贷支农力度，不断丰富订单农业贷款。我联社组织辖内各信农信社大力推行以“公司+农户+农信社”三位一体的合作模式，切实解决农民贷款难的问题，满足当地农民发展生产的需求。为县域“三农”经济的持续健康发展做出了巨大的贡献，进一步巩固和发挥农信社作为农村金融主力军的地位和作用。
扩展阅读：关于支持中小企业金融服务工作的汇报
关于支持中小企业金融服务工作的汇报
农行周口分行
今年以来，我行认真贯彻落实中国银监会《银行开展小企业贷款业务的指导意见》，积极采取多项措施从各个方面大力开展中小企业金融服务工作，支持我市中小企业发展。并根据银监局《关于在大型银行中开展“双百双千”活动的意见》通知精神，我行持续积极开展“双百双千”活动，切实履行社会责任，取得积极成效。现将有关情况汇报如下。
一、201*年以来支持中小企业发展业务开展情况及遇到的问题分析
（一）201*年前4个月业务开展情况
年初，我行党委根据国家宏观经济政策调整、信贷规模紧缩的情况下，重点做了以下工作：
1、确立两个导向。一是全面普查和掌握信息。为实现对中小企业的有效信贷支持，我行抽调专门人员对现有存量中小企业和全市11个产业集聚区的企业进行了调研信贷业务进行了全面普查。通过普查，了解到全市中小企业的产业分布、行业分布、区域分布等情况，掌握了中小企业经营现状。在摸清底数的基础上，制定了针对中小企业贷款的相关政策，为积极探索创新开展中小企业信贷业务的有效措施，促进中小企业信贷业务有效发展提供了可靠信息。
二是项目储备和重点支持
针对政策，全面调研。二是优化流程。三是成立金融服务工
作站。四是组织服务营销（新批周口市中医院项目贷款授信2700万元、河南万果园（集团）有限公司项目贷款9500万元）。五是高端维护。（企业项目名称：周口鲁花浓香花生油有限公司、益海（周口）粮油工业有限公司、河南圣力路桥有限公司等）省行崔行长调研，汇报、取得支持。
为积极开展中小企业信贷工作，我行对存量中小企业信贷业务进行了全面普查。通过普查，了解到全市中小企业的产业分布、行业分布、区域分布等情况，掌握了中小企业经营现状。在摸清底数的基础上，制定了针对中小企业贷款的相关政策，为积极探索创新开展中小企业信贷业务的有效措施，促进中小企业信贷业务有效发展提供了可靠信息。
今年前4个月，我行按照“立足县域、服务三农”的市场定位，支持中小企业发展，积极开拓中小企业信贷业务，服务地方经济。在风险可控的情况下，继续开展一站式小企业简式快速贷款，扩大了对县级支行信贷业务的转授权，并简化相关流程和业务申报手续，不断提高工作效率，保持对中小企业信贷的合理投放。截止4月底，我行对中小企业综合授信27户，授信总额达7.85亿元。（授信的重点项目及金额：周口鲁花浓香花生油有限公司2亿元、益海(周口）粮油工业有限公司1.5亿元、河南金丹乳酸科技有限公司5000万元、河南圣力路桥有限公司5000万元、河南光彩交通建设有限公司4500万元）新增投放中小企业贷款1.46亿元，较去年同期多增1.23亿元，中小企业贷款增速达71.43%。（支持详细企业项目及金额：河南圣力路桥有限公司较年初增加2800万元、周口鲁花浓香花生油有限公司较年初
增加3500万元、中央储备粮沈丘直属库较年初增加5000万元、小企业较年初增加3340万元）通过发放贷款支持企业安排就业人员超过千人，经济效益和社会效益逐步显现。以上成绩的取得主要得益于地方政府和银监部门的大力支持，使得农行小企业专营机构顺利设立并成功运作。
（二）支持中小企业发展中存在的问题分析
在对中小企业金融服务过程中，我们发现主要存在以下问题：
一是受客户自身经营状况影响和我行客户准入标准限制，符合我行信贷准入条件的客户和项目较少。一些民办非营利性单位（民办学校、民办专科医院等）的自有资产在设定抵押登记时有较大争议。近年来，有融资需求的中小企业在信用等级评定、授信、信用记录、资产负债率、货款归行率、日均存款额、行业性质、股东结构、财产抵押、报表审计等方面全面符合有关标准或要求者并不多。
二是抵押和担保难。中小企业贷款现在大部分采用房地产抵押，对抵押物评估受房产土地部门有关要求制约，登记主管部门指定的评估机构与农行要求的准入评估机构有较大差异，会导致农行认可的评估报告在登记部门办理登记时遭遇困难。
三是政府相关配套政策和服务体系不完善，对中小企业信贷推动力有限。一是部门服务滞后，中介收费过高，手续复杂，增加了中小企业的融资成本。二是资产评估中介服务不规范，对抵押物的评估有相当的随意性，估值与市场价值有一定差异。三是担保抵押设定范围狭窄，较大程度上限制了中小企业的融资能
力。
四是企业内外部运作效率低，现行信贷制度与当前中小企业的发展要求不相适应。一是许多小企业客户的财务管理制度大多不健全，不能提供准确、完整的财务资料，银行很难掌握其真实的生产经营和资金运用情况，从而无法对其开展信贷业务。二是内部管理不规范，大多采用家族化管理模式，缺乏市场化经营机制和科学化决策机制，很容易产生决策风险和经营风险。三是资产规模较小，可用抵押物难以符合银行要求，难以提供相应的保证措施。
二、“六项机制”建立、健全情况及省分行对“四专”建设部署安排情况（关于“六项机制”和“四专”建设情况）
(一)专营机构模式和组织构建情况
“六项机制”？在201*年6月银监会召开的部分银行小企业贷款业务情况
座谈会上，银监会主席刘明康指出，经过一段时间努力，许多银行已在制度创新和产品创新等方面取得了阶段性成果；下一步务必要稳步推进，严格防范风险，扎扎实实地贯彻落实银监会颁布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》精神，高度重视体制和机制创新，重点建立和完善以下“六项机制”。
一是利率的风险定价机制。小企业贷款有一定风险，为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差来弥补小企业贷款的风险。
二是独立核算机制。由于小企业贷款业务的特殊性，应对小企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，以独立考察小企业贷款业务的经营管理业绩。
三是高效的贷款审批机制。应对有条件的基层行进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，可实施“双人”或“四眼”原则，以适应小企业贷款业务“小、频、急”的特点。
四是激励约束机制。要研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益能与其业绩紧密联系，从而充分调动工作积极性。
五是专业化的人员培训机制。在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。
六是违约信息通报机制。要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。
刘明康强调，目前银行经营存在“垒大户”倾向，贷款风险较为集中，迫切需要优化贷款结构，防范信贷风险；银行开展小企业贷款业务是调整银行资产结构、防范银行经营风险的理性选择；是银行业贯彻十六届五中全会精神，落实科学发展观，以体制机制创新促进银行业长期健康发展的重要举措。
201*年上半年，农总行成立了一级部建制的小企业金融部，专门负责全行小企业金融业务的服务工作。之后，省农行也在公司业务部下设立了专门的小企业业务部。
根据省农行转发总行《关于加快建立小企业金融服务专营机构的通知》（豫农银办发[201*]2029号文件）精神，经市分行行
长办公会研究决定，我行小企业金融服务中心于201*年12月28日正式成立，标志着农行小企业业务进入了专业化运作的新阶段。目前我行小企业金融服务中心与市分行公司业务部/小企业业务部合署办公，属于在行式机构管理模式，目前专营机构设到市分行级，县支行级不设专营机构。（县行设立小企业服务中心）
（二）资源配情况
目前我行小企业金融服务中心有兼职人员7人，具体负责业务营销和管理工作，市行信贷管理部配有专职独立审批人负责对各自权限内法人客户信用业务的审批和风险管理工作，具体的产品研发由上级行统一安排部署，专人负责。
我行积极研究和借鉴同业中小企业业务的成功经验，采取分层次、按梯队的方式，加强对中小企业授信人员的业务培训，使客户经理更新理念，掌握中小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，通过省分行、市分行两级培训机制，使信贷前台人员熟悉中小企业业务尽职要求，初步形成规范的中小企业管理体系。对服务中小企业金融专业人才，我行根据上级行培训计划，结合周口实际合理安排培训时间和培训内容，原则上每季度培训不少于一次。
（三）市场营销与客户准入情况
我行根据产品、规模、工艺技术和装备、财务及国家产业政策等方面因素，确定信贷准入标准，列明重点营销领域及客户名单；确定信贷退出标准、目标和退出策略，同时考虑对存量信用结构进行调整，如以抵、质押担保替换信用或保证担保，短期信
用替换中长期信用等。对客户进行分类，并实行名单制管理和差异化信贷政策，调整优化行业客户结构。
为扎实推动中小企业信贷工作，我行对中小企业实施了客户群建设和管理，加大对中小企业的营销，对信用关系好，经营稳健，业绩优良的中小企业客户拟采取措施，积极给予支持，满足中小企业客户的信用需求。我们要求各县级支行至少储备3-5户有前景、效益好的中小企业进行服务，计划到年底新增中小企业贷款亿元。
我行对小企业持积极的扶持态度，市场定位较为清晰。《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》中规定和省分行有关转授权要求：单户授信总额2700万元（含）以下和资产总额5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业以及其他经营单位,在我行都可以按照小企业标准对待，超过此标准的企业一般按照中型及以上企业划分。
（四）省分行“四专”建设部署安排情况
“四专”？：专门人员、专项规模、专业审批、专项考核一是召开会议部署。二是我行成立。三是人员配备。四是流程运作。
目前省分行成立了专门的小企业业务部（挂靠公司业务部），有专门人员分工负责，具体管理和督导全辖各单位的小企业业务。
三、信贷规模、考核管理和目标管理（关于201*年度的信贷规模与执行：建议咨询财务会计部）
我行不单独制定针对小企业的信贷计划，与一般法人客户信
用规模统筹安排，也不单独对用于中小企业金融业务的财务资源，但目前我行针对三农业务（包括县域中小企业业务）正试行事业部制核算，独立运作，单独核算，只要有符合条件的中小企业都会积极向上级行申报信贷规模。
在考核管理和激励约束方面，我行制定了中小企业贷款业务年计划、专门的业绩考核和奖励机制。一是把此项工作纳入了全行综合绩效考核。二是设了专项奖励，对贷款进行产品计价，用于奖励在中小贷款业务中做出成绩的单位和个人。三是年底对突出贡献的支行和客户经理进行评选奖励，对完不成计划的县支行进行督导、问责。目前我行对营销中小企业贷款方面给予了较大的政策扶持，对客户经理管理的贷款实行产品计价，并按期及时考核发放。
对信贷人员已经尽职且在风险容忍度以内的贷款风险和虽然超出风险容忍度，但因突发性、不可抗拒、重大疾病、意外事故等因素造成并经上级行审查认定的贷款风险，可免于责任追究。对超过风险容忍度的贷款风险，界定责任，追究其能力和管理责任，并要进行相应的绩效处罚，但不得将能力风险无限放大。
我行对于到今年年底中小企业贷款实现“两个不低于”的目标有较大把握和信心。
四、关于“双百双千”活动开展情况
今年以来，我行根据活动内容和要求，在确定河南光彩交通有限公司、益海（周口）粮油工业有限公司等首批重点支持企业的基础上，第一季度选择了河南圣力路桥有限公司进行重点企业服务、典型引路示范活动。
（一）具体措施
周口市农行市县两级行高度重视“双百双千”活动开展，两级行领导和有关部门人员多次到活动重点企业调研，将目标企业列入重点支持对象，请确立了以下工作思路：一是统一服务思想，明确风险可控思路，稳步推进支持措施。二是深入企业调查研究，完善担保方式和产品方案。三是上下联动破解难题，多策并举高效运作。主要采取了以下措施：一是对符合政策规定、确需资金支持的圣力路桥有限公司优先给予有效信贷支持；二是加快审贷速度、合理确定贷款期限和贷款结构；三是积极提供财务顾问服务，为企业提供投资和咨询服务；四是对目标企业实行“一对一”帮扶。通过“双百双千”活动，既服务了企业提高了企业的经营效益，也提高了我行的知名度，树立了较好的社会形象，真正实现了银企共赢。截止4月底，我行对周口市重点施工龙头企业河南圣力路桥有限公司在一季度累计投放流动资金贷款2800万元，贷款余额5000万元，对该公司的信贷支持就是“双百双千”活动中出现的典型案例之一，值得推广。现将具体情况简要汇报如下：
（二）取得的成效
截止4月底，“双百双千”活动重点客户已发展到4家，贷款余额1.9亿元，较年初净增0.53亿元。其中对河南圣力路桥有限公司投放贷款2800万元，对周口鲁花浓香花生油有限公司投放贷款3500万元。
典型案例：运用组合担保方式，有效解决了客户的担保难问题。“担保难”是当前金融机构和企业共同面临的一道难题，特
别是面对经常在外的施工承包企业的抵押担保更是难题，我行对针对河南圣力路桥有限公司实行了房地产抵押和施工机械组合抵押的方式，有效解决了公司的流动资金需求问题。随着对河南圣力路桥有关公司5000万元流资贷款逐步落实，公司经营实力和抗风险能力得到增强，农行工作受到了当地政府和企业的肯定和好评，进一步提升了农业银行主流银行的形象。对该公司新投放的2800万元贷款到位后，公司将迅速扩大施工承包规模，推动企业做大做强，在二级总承包资质上向施工承包更高资质方向发展转变。
从银行效益讲带来了以下好处：
一是承担社会责任，提升了农行社会形象。对重点企业客户贷款的顺利实施，受到了县、市政府和企业一致肯定和好评，进一步提升了农业银行社会形象，实现了银行、政府、企业的“三赢”。
二是面向蓝海市场，商业运作增强了银行自身的经营效益。回报客户、员工、股东，就需要农业银行找准业务发展的着力点，加强与地方主流经济对接，大力支持当地龙头企业，解决股改剥离后资产“空心化”局面。对河南圣力路桥有限公司信贷业务的持续投入为我行创造了良好的利润，预计年可实现利息收入近400万元，实现投行业务收入、代理保费收入等中间业务收入60万元，网上银行、POS机具、结算手续费等其他中间业务收入4万余元，贷款份额扩大到占比56%，货款归行率达80%以上，日均存款1000万元。已支持的重点客户生产经营情况持续良好，企业效益和社会效益日益显现。
三是营销优质客户，提升了银行市场竞争力和参与度。我们有理由相信，通过我行筛选的重点公司的资产实力将会更加强大，财务状况将会更加透明，内部管理将会更加完善，金融需求将会更加旺盛，银企合作将会更加紧密。当前的信贷支持是构建以客户为中心的现代营销服务体系的体现，按照“顺应市场、满足客户、适销对路、整体营销”的原则，必将有利于农行优质客户的营销和高端业务的发展，必将有利于提高农行与公司银企合作中的市场份额，提升农行的市场竞争力和参与度。
四是支持企业发展，带动地方经济发展。农业银行对当地一批重点企业的信贷支持，基本实现了支持一个企业、带动一个产业、振兴一方经济、致富一方百姓的目标，为当地经济的发展作出了积极贡献。
（三）存在的问题
由于当前货币政策由适度宽松转为稳健，连续多次上调准备金率后，农行的准备金率已达到21%的历史高位，信贷规模供需矛盾日益突出。今年总行下达省分行的全年信贷计划只有62亿元，同比下降了81亿元，受总规模限制我行信贷规模将更加紧张。但是，一方面地方经济的发展对我行提出了强烈的信贷需求，另一方面我行靠资产业务的发展增强盈利能力、提升系统位次的要求也十分强烈，内外部发展的迫切要求与信贷规模的制约日益突出。按照省分行的绩效考核机制，仅仅依靠规模扩张难以从省分行争取较多的资源配和政策支持，不计经济资本回报的发展方式将受到严重制约，转变业务发展方式，以经济资本回报为核心，进一步优化资产结构已经成为必然的选择，因此我行筛选客
户的标准会有所提高和准入条件将更为严格。
五、监管建议
监管政策建议：针对银行中小企业信贷服务实施“尽职免责、适当放宽风险容忍度”等差异化信贷监管政策，鼓励银行机构积极扶持中小企业。
我们的目标是通过农行持续不断的努力，认真履行国有大银行的社会责任，实现“企业有发展、农行有效益、社会更和谐”等多赢局面。
二一一年五月十七日
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