汽车信贷产品调研报告
汽车信贷产品调研报告
调研时间：9月7日调研人员：
调研地点：深圳建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克
为了了解公司周边汽车贷款市场情况，有效推动我司车贷业务的开展，我们对建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克进行了调研，现形成调研报告。
在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。第一类以上汽通用、一汽集团为代表；第二类以五大商业银行为代表；第三类以中融信担保公司为代表。
一、新车信贷产品
从调研的情况上看，新车市场内的车贷方案及优惠措施较多，模式成熟，市场竞争对手多。目前市场上，各家银行与汽车经销商的合作中推出自己的产品，比如红彤与汽车厂商合作推出厂商贴息的贷款产品；招行与汽车经销商合作推出的第一年免息贷款等等。
1、借款人准入条件
借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。
2、贷款成数
新车最高贷款总额不高于汽车价格的70%3、贷款发放方式
办完抵押手续及签订合同后，贷款一般由银行直接支付给汽车经销商，由经销商通知客户提车。
4、营销模式
（1）直客式。针对银行现有客户。
（2）间客式。与汽车经销商合同，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡分期购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。
5、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。
二、二手车信贷产品
二手车市场内的车贷则显得相对混乱，目前金融机构相对于二手车贷款审批标准较严格，符合二手车市场贷款条件数量不多。二手车不同于新车，价格统一，100辆旧车可能是100个样，除了二手车本身车况、机件自然老化及损耗程度等因素之外，消费者购买之后，新车频频降价也对该车价值影响很大，因此二手车价格评估环节上风险较大，通过调高评估价格提高贷款金额已是二手车贷市场公开的秘密。由于价格评估客观性、公正性差，且金融机构对于如何确定车辆价格缺少相关专业人才，某些银行推出的二手车贷业务则选择与担保公司合作，这样一来，加上担保费、评估费及其它费用，转接到客户的综合成本较高。
以建成达二手车的售价为9.8万马3的二手车为例，贷款5万元，需交所谓按揭费6500元（评估费1500元、律师费1500元、担保费3500元），利息由中国银行按月利息6厘/月收
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取。
1、借款人准入条件
借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。
2、贷款成数
二手车的贷款成数5-7成，建达成二手车贷款额度为车辆成交额的50%，销售人员表示二手车可以通过提高汽车评估价来提高贷款成数。
3、营销模式
选择经营较规范的二手车专业交易市场、具备专业资质的第三方专业汽车鉴定评估公司及保险公司、担保公司合作。
4、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。
三、汽车信贷产品比较贷款银行招商银行（车购易产品）年利率免利息，手续费为：1年分期：0利率2年分期：5%3年分期：9%担保费无评估费新车（无）旧车（无，由红彤汽车公司指定机构评估）律师费无其它有合作车型限制，厂家有贴息消息来源红彤汽车活动，客户成本较低、业务开展早，市场占有率较高中国银行7.2%有有有业务开展早，市场占有率高建成达二手车民间贷款96%有有客户成本最高，放款速度和手续简便是关键锦刊坤二手车我司产品无有有见证费借款主体放宽及相对小贷市场利率优势将成为关键
四、招商银行车购易产品（信用卡分期）来源：红彤汽车1、准入条件：深房或深户或第三方担保
2、申请方式：指定4S店进行申请,有合作车型限制
3、牌照保险：一般情况下保险和牌照由经销商代理下办理，保险指定购买平安、人保或太平洋保险，客户在办理车购易业务时须办理与车购易相同期数的保险。保险险种为车损险、盗抢险、第三者责任险、交强险，东莞地区车辆保险只能一年一买。其中第三者责任险须保20万，车损险为投保金额*80%>=分期金额，盗抢险为全车价。并且第一受益人为招商银行股份有限公司信用卡中心。客户在办理保险后，保单原件将抵押给招商银行信用卡中心。4、办理抵押手续：客户在成功申请车购易后，须带好相应文件至当地卡部办理抵押手续。客户须将车辆登记证、保单原件、客户身份证复印件、汽车销售合同复印件（须加盖公
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章或财务章）、购车发票复印件、机动车行驶证复印件、车购易定单复印件、车购易分期合同复印件、抵押合同原件、客户身份确认函复印件抵押给招行信用卡中心。深圳地区办抵押过程中若客户非当地户口也须提供暂住证。
5、合同签定及放款：在收到完整无误的抵押材料后会由审核部门做进一步审核，审核一般在3个工作日内会有结果。车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下文件：
(1)车购易分期合同
(2)汽车分期抵押合同
(3)授权委托书(当地车管所允许,且持卡人需要招商银行代办抵押手续)抵押手续办完以后，招行将款项拨给经销商，经销商收到款项后会通知客户提车。6、客户出险：若客户在分期期间车辆出险，金额5000元以下的将有保险公司直接赔付给客户，金额5000元以上的须卡中心出具证明，再赔付给客户。
7、费率：免息贷款，手续费1年分期：0利率（厂商贴息）；2年分期：5%；3年分期：9%
8、贷款成数最高不同于车价7成。
9、根据招行个人汽车消费贷款细则，借款人填写有关申请表后，应提供以下材料：
借款人身份证件、婚姻状况证明；
贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明；与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；不低于首期款的存款凭证或首期款收据；
以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；
由第三方是供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；
贷款人要求提供的其他资料
五、中国银行二手车贷款介绍（来源建成达二手车）1、二手车贷款条件
汽车登记入户时间在四年内；
有深房深户(无深户的可办居住证)；无深房深户，可以找深房做担保；
港澳台人士在深圳有房如满两年需交保证金(未满两年的找担保人，交金额为贷款的5%的保证金，看流水)；
2、按揭所需资料：
身份证，户口本，非深户另提供居住证。已婚需提供结婚证，配偶身份证，户口本(验原件)；自有物业需提供房产证或产权证明，若按揭房需提供借款合同(收复印件，验原件)，近三个月的水、电费或物业管理费清单任选两项各两张(收原件)；
申请人夫妻单位收入证明(收原件，收入总和达到每月所有还款金额两倍以上)；半年以上银行存折或银行卡个人资金流量表(收原件，流水月均达到月供金额的两倍)；驾驶证(验原件，收复印件)；
担保人除提供身份证、结婚证、户口本、银行流水、收入证明、水电费清单外还需提供房产证复印件。
3、贷款额度：中国银行：成交金额的50%，最低5万起
4、利率：中国银行同期利率：0.72%
5、按揭费用：包括评估费、律师费和担保费。
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扩展阅读：201*中国汽车消费信贷调研报告
201*中国汽车消费信贷调研报告
11月22日，由理财周报联合新华信国际信息咨询(北京)有限公司共同推出的“201*中国汽车消费信贷调查”调研报告正式发布。调查结果显示，八成以上被访者表示可以接受贷款购车方式。
本次调查历时两个月，通过《理财周报》、太平洋汽车网、网易汽车频道等媒体平台展开线上线下同步进行的联合调查，共收到有效问卷1263份，调研样本覆盖全国6大区域，其中华南、华北和华东地区占据大部分。为了更加精准地分析市场情况，本次调查以有购车计划的人群为目标受众，其中计划首次购车的车主占比58.3%，已有车主计划换车的占据41.7%。受访者中，计划在一年内购车的比例为46.6%，其中61.4%的被访者选购15万元以下经济型车，27.8%的被访者选购中级车。而在这些准车主中，表示将考虑贷款购车的比例达35.1%，明显高于车主的意向贷款比例。当计划购买车型不提供贷款购车方式时，近四成受访者表示会选择其他提供贷款的车型。
汽车金融在我国发展时间并不长，但从调查数据看，其接受程度并不低。84.6%的被访者可接受贷款购车。促使被访者选择贷款购车的最大动因是分摊经济压力，占了41.9%。位列第二大动因是节省资金用于其他投资，占37.0%。因为资金不到位和提高购车档次而选择贷款购车的比例人别为6.6%和5.5%。
认为还利息不值得、现金充裕和办理手续繁琐是不接受贷款购车的三个主要原因。从购车资金来源方面看，首次购车人群(准车主)贷款购车比例高于再次购车人群(车主)。意向贷款用户则呈现出如下明显特征：男性对贷款购车的接受程度要高于女性高学历的贷款比例要低于中低学历;已婚有子女的家庭对贷款购车的接受要明显高于未婚人士;高收入对贷款购车的接受比例低于中低收入，家庭收入与意向贷款比例呈反相关关系。从车贷产品的选择动因和喜欢的促销活动来看，利率均排在首要位置，46.9%的意向贷款用户表示零利率的信贷促销活动对自己吸引力最大。结合被访者对信贷产品的选择调查，被访者对于手续简便的商业银行信用卡分期付款产品的接受程度要高于传统的商业银行购车贷款产品和汽车金融公司车贷产品。这说明繁琐的审批流程和效率严重影响信贷购车的推广，汽车金融的发展将离不开消费信贷服务的提升。
在汽车信贷产品方面，首付21-50%、2-3年贷款期限的车贷产品最受欢迎。贷款购车多是为了满足人们的工作需要和改善生活质量，如果月还款额较高，则会影响生活质量。因此46.9%的被访者希望还款比例在月收入的20%以下。
理财周报在201*年启动中国汽车金融“金引擎”促进计划，作为该计划的系列活动之一，中国汽车信贷消费调查已举办两年，该活动旨在通过对当前中国汽车信贷消费现状进行调查与研究，了解和分析中国汽车信贷消费群体在年龄、职业、区域、收入状况及消费心理等方面的特征，为银行、汽车金融公司以及汽车厂家制定汽车信贷消费政策提供强有力的市场依据。
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