妇女小额担保贷款存在问题
妇女小额担保贷款存在问题:
一是设置门槛较高，妇女申贷难。现行相关政策规定，申请妇女小额担保贷款，须出具抵(质)押物清单或担保合同。这导致了妇女小额担保贷款涵盖面窄，失地农民等贷款难，加之抵押过户费用较高，为数众多的创业妇女对此难以承受，她们不得不因此放弃贷款。二是审批程序较为繁琐。妇女小额担保贷款，须社会劳动保障局审查、财政局再审后，交农商行等金融承贷机构初审后再由信贷人员逐个实地审核，然后农商行等金融承贷机构择时研究放贷。这个流程，最短的需要一个月，长的需要好几个月。三是担保方式单一。按规定，妇女小额担保贷款可以采取抵押贷款、质押和信誉贷款抵押等担保方式。但在具体工作中主要实行的是房产抵押。因申请人没有房产证或合适的担保人，除此之外的质押、信誉贷款抵押基本上没有开展。四是银行比较效益低。与其它业务相比，银行开展妇女小额担保贷款，工作量大，成本高，比较效益低，故积极性不高。
为推进小额担保贷款持续高效开展，助推微型企业发展壮大，建议相关部门切实解决妇女小额担保贷款的瓶颈性难题。一、降低贷款发放门槛。让有创业愿望又有创业能力的妇女能够通过政策扶持和金融扶持实现创业就业。
二、简化担保贷款程序。一改往日实行程序多、耗时长的分头审核办法，妇女小额贷款申请人可在所在乡镇社保所就近申请贷款。
三、创新贷款担保方式。将农户的林权、土地使用权、农村养老保险金和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围。借鉴陕西省“小额到户、整贷零还、五户联保、妇女为主”的信贷模式，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”的原则，妇女申请小额贷款，若不能提供抵押物，只需提供没有直系血亲的五户居民愿意担保的证明和经论证可行的发展项目，就可发放贷款。
四、充分调动承贷金融机构积极性。一方面要完善政策，安排一定财政资金，对农商行等承贷金融机构开展妇女小额担保贷款的工作情况进行定性与定量相结合的专项考核。另一方面要采取政策讲解、信息咨询等方式，积极引导申请小
扩展阅读：第1期—解决制约妇女小额担保贷款瓶颈问题的建议
妇联工作研究第1期
垫江县妇女联合会二○一一年二月十七日
解决制约妇女小额担保贷款瓶颈问题的建议
201*年，中共中央、国务院发布的一号文件中指出：“积极推广农村小额信用贷款。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。”财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、全国妇联联合发布了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》（财金〔201*〕72号），将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作，鼓励妇女创建微型企业。垫江县妇联在市妇联的统一安排部署
下，从201*年4月开始联合县财政局、人力社会保局、农商行开展妇女小额担保贷款工作，帮助妇女解决在创业发展过程中遇到的资金瓶颈问题，取得了较好效果，但由于工作开展时间不长、工作经验不足，仍然存在一些问题有待解决。
一、妇女小额担保贷款工作现状
垫江县妇联积极探索“两建立、五开展”的推进计划和“两简化、五张卡”的工作模式，架起了妇女创业的“金桥”。“两建立”：建立妇女小额担保贷款联系会议、推荐工作、还款消号服务、信息交流通报、宣传工作、申贷妇女创业典型培育工作等六项申贷管理制度，建立贷前、贷中、贷后服务准则。“五开展”：开展申贷宣传活动、调查摸底动态管理、申贷服务培训、树立申贷妇女创业典型活动、帮扶妇女实现创业就业活动。“两简化”：简化“推荐”程序和“审批”程序。“五张卡”：建立《乡镇创业妇女贷款需求登记卡》、《妇女小额担保贷款申报卡》、制定“垫江县巾帼创业同心卡”、建立《妇女小额担保贷款贷前贷中贷后服务卡》、《妇女小额担保贷款个案项目卡》，对特别优秀的项目，确定为“妇女小额担保贷款示范点”，挂牌示范，接受申贷妇女参观学习，起到示范带动作用。201*年，全县
发放妇女小额担保贷款4156.1万元，占发放总数9132.3万元的45.5%，直接受益妇女596人，占受益人数的45.8%，帮助一大批妇女实现了创业就业。
二、妇女小额担保贷款存在的问题
随着农业产业结构调整与劳动力转移，农村妇女的主体地位越来越突出，“农业女性化”趋势越来越明显，农村妇女创业就业工作已直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会发展全局，特别是201*年重庆实施农户万元增收工程，大批妇女渴望创业就业，但却因缺少发展资金，妇女创业就业面临很大的压力和挑战。一是政策宣传力度不够。虽然开展了形式多样的宣传活动，但广大妇女特别是农村妇女的知晓率不足50%，许多有创业愿望急需资金的妇女筹资无门，不得不放弃创业，继续外出务工，积累创业资金，制约了妇女创业积极性，阻碍了微型企业的发展和壮大。二是审批程序有待简化。虽然妇女小额担保贷款在审批程序上已经有所简化，从以前的逐级审批到联合审批，从审批时间长到审批时间有所缩短，从月批次审批到周批次审批等，但审批程序仍然显得繁杂，就业局接件初审后，需要约请财政局一起会审，会审之后再交农商行，农商行接件初审后再派出信贷人员逐个实地
审核，然后农商行择时研究放贷。据申请小额担保贷款的妇女说，时间最短的需要一个月才能拿到贷款，长的需要好几个月，妇女贷款积极性削弱。三是担保方式单一。妇女小额担保贷款在担保方式上非常单一，目前施行的是抵押贷款、质押和信誉贷款抵押，抵押贷款更多的是使用房产抵押，还必须是证照齐全的房产；质押基本上没有开展；信誉贷款抵押必须是有固定收入的公务员、企业单位人员，并且需要提供愿意为此担保的担保人与其配偶的同意书和结婚证等。实际工作中，许多农村住房都没有房产证，只有一个土地使用证，不能作为贷款抵押依据；申请贷款人所拥有的现有产业规模也不能做为抵押物；如愿意提供质押的第三人的汽车、金银首饰等不能成为抵押品；愿意提供信誉担保的公务员或事业人员，因其配偶反对，使小额贷款“胎死腹中”。四是贷款人发展产业盲目。部分妇女对市场行情和项目研究不透，易盲目上阵或跟风，容易产生风险而无法还贷；小额贷款者因经营规模小，财务制度便很难健全，经营效益的真实信息难以把握，易导致贷款收不回。
三、着力解决妇女小额担保贷款瓶颈的建议小额担保贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小
额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额担保贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新，还是投入小、收益大、见效快、引资多、就业创业率高的最简单的招商引资项目。
1．加大政策宣传力度。建议各级各部门都要加大妇女小额担保贷款政策宣传力度，只有妇联一个部门的声音是远远不够的。要采取多形式、多渠道、多层次宣传妇女小额担保贷款政策，让更多妇女了解妇女小额担保贷款政策，掌握妇女小额担保贷款程序，积极主动地申请妇女小额担保贷款，提高妇女创业就业率，助推微型企业的发展。一是宣传妇女小额担保贷款政策出台的意义。出台妇女小额担保贷款政策，是为了进一步完善妇女小额担保贷款财政贴息政策，帮助妇女解决在创业发展过程中遇到的资金瓶颈问题，鼓励妇女以创业带动就业，促进妇女创业就业工作与支持“三农”建设的有机结合。二是宣传妇女小额担保贷款政策的两大突破。妇女小额担保贷款对象由城镇失业人员和就业困难人员拓展至城乡妇女；小额贷款的最高
额度由5万元提高到8万元，合伙经营和组织起来就业的，人均贷款额度可达10万元，最高不超出100万元。三是宣传妇女小额担保贷款财政贴息政策。妇女微利项目小额担保贷款的财政贴息资金，除东部七省市由地方财政预算安排外，其他省区市所需贴息资金由中央财政据实全额贴息。四是宣传妇女小额担保贷款政策四部门职责。为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织要发挥总协调作用，建立四部门联动机制。具体而言，财政部门负责做好财政贴息资金、奖补资金和担保基金管理工作，确保资金及时到位和专款专用，同时根据妇联组织工作开展情况，给予必要工作经费保障。人力资源和社会保障部门负责做好妇女小额担保贷款审核管理工作。承贷银行负责做好小额担保贷款发放管理工作。妇联组织负责组织开展政策宣传和贷前相关服务，做好农村妇女贷款登记工作，全程指导妇女完成贷款申请，跟踪项目实施，积极帮助申贷妇女解决创业过程中遇到的困难，并协助做好贷款回收工作。
2．简化担保贷款程序。一是建立联系会议制度。建议由人力社保局牵头，建立由财政、人力社保局、妇联、承贷银行、涉农系统等参加的联系会议制度，每一季度召
开一次联系会议，解决小额贷款工作中存在的问题，推动小额贷款工作顺利开展。二是放贷审核权力下放。建议妇女小额贷款申请人可以在居住地就地申请妇女小额担保贷款，将申请递交本乡镇社保所，凡小额贷款额度在5万元以下的，由乡镇社保所在7个工作日内邀请乡镇财政所、农商行分理处共同进行初审，然后由农商行分理处在7个工作日内组织再审、研究发放贷款，将结果报县人力社保局、农商行备案，由县人力社保局分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。三是实行联合审核。一改以前分头审核小额贷款申请为联合审核。凡小额贷款额度在5万元以上的，由乡镇社保站在7个工作日将贷款申请交县就业局，由县就业局在7个工作日内邀请县财政所、农商行共同进行初审，然后由农商行在7个工作日内组织再审、研究发放贷款，将结果分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。
3．灵活担保贷款方式。我县是全市统筹城乡综合配套改革示范县，有“先行先试”的职能，应该创新发展，积极探索有利于妇女小额担保贷款发展的担保方式，切实做到最大限度地满足广大群众的贷款需要，最大限度的保证资金的安全回笼。因此，我们认为，在用好用活担保“陈
规”的基础上，创新更多更好的灵活的担保方式。一是拓宽抵押担保范围。农商行应在新的政策背景下创新抵押和担保方式，积极破解缺乏抵押和担保而形成的农民贷款难问题。在抵押方面，将农户的林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围；采取“农业企业+农户”或“协会（基地）+农户”的担保模式，由收购、加工农产品的企业、协会（基地）与农户共同负担农户的还款责任，防止信贷违约；由农村地区公务员、企业事业单位工作人员为农户提供担保，但取消提供担保人结婚证和配偶同意证明，以其担保人稳定收入作为小额信贷的一种安全保证。二是开展质押担保。允许申请贷款人提供自有或担保人的汽车、金银首饰等动产作为质押物进行担保贷款，制定详尽可行、保证质押到位、如期还款的操作规程和相关监督管理制度，确保贷款收得回。三是增设绿色通道。针对只需要5万元以下的贷款户，如果没有抵押物、质押物，又没有公务员和企业事业单位人员作信誉担保，可以探索借用陕西省的“小额到户、整贷零还、五户联保、妇女为主"的信贷模式。实行“五户联保”，就是以孟加拉国乡村银行模式为蓝本，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”
原则，一般5人组建一个小组，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制，在农户小额信贷中实施的一项较为有效的制度。农户申请发放到户贷款，不需要提供抵押物，但是要求没有亲戚关系的五户互相提供担保，用“连坐”的方式加强农户间的相互监督与制约，这对农户归还贷款起到了一定的保证作用，有效降低小额信贷风险。乡村银行小额信贷目标对象的一个主要群体是妇女。妇女是社会弱势群体中的弱势者，但从人性的角度来说，妇女是最顾家的，母亲是一个家庭中最关爱家庭成员的，因此乡村银行把贷款对象重点放在妇女，通过对妇女的扶助，帮助到她们的家庭，并最终惠及到整个社会。
4．开展免费创业就业培训。为更好的用好用活小额贷款，确保贷款资金发挥最大效益和贷款资本金的如期返还，申请贷款人必须具备较高的文化素质、较好的经营项目、较强的经营能力，要熟习市场行情、懂得市场规律、掌握相关政策、规避经营风险等。要实现此目标，就要通过创业技能培训，不断提高申请贷款人的综合素质。一是着力转变创业观念。各级各部门要充分发挥教育引导作用，从帮助转变就业创业观念入手，通过实地走访基层妇女，举办创业就业座谈会、创业典型事迹报告会等方式，
了解掌握就业创业观念及外出务工情况，对有创业就业意愿的妇女进行观念教育，调动妇女创业就业的积极性、自觉性和主动性，激发他们的创业热情，坚定创业信心。二是加强创业技能培训。妇女创业，关键靠自己，创业初要加强经济、管理、技能等方面的学习。妇联、人保、农林、科技、教育等部门要采用联办、主办等方式积极开展各项创业培训，让她们熟知管理知识、增强风险意识、掌握创业技能等，提高创业能力，激发创业意愿，指导创业妇女选择合适的创业项目，把有创业意愿的妇女“带上路”，增加创业的成功率，从而保障小额贷款的有序进行。三是开展定向培训。采取项目化运作的方式开展培训工作，针对创业妇女选择的创业项目不同，分类进行创业培训，特别是创办微型企业、农村种养殖业、城市服务业等进行创业技能培训，将创业培训与技能培训结合起来，让创业妇女既能当老板，又能当工人。四是创建“妇女就业创业见习基地”。妇联组织要举全体妇联之力，依托各类企事业单位、各类协会、各女大户等，开展“妇女就业创业见习基地”创建工作，为想创业、敢创业、能创业的妇女群众提供岗位见习机会，帮助妇女积累工作经验、提高就业创业能力。
（作者：垫江县妇女联合会党组书记、主席钟洪波）
报：运华主席、中平副主席、渝平副主席、姜丽副主席、方俐副主席、周曦副主席、弓卡组长，市妇联办公室、研究室、组联部、宣传部、农村部、城市部、维权部、发展部、人事部、妇儿工委办；光金书记、罗德县长、曾军主任、高万主席、正容常委、余凤副主任、刘琼副县长、家松副主席。
送：县委、人大常委会、政府、政协办公室，县委督查室、
政府督查室、县委组织部、县委宣传部、县财政局、县人力社保局、县农委、本会领导。发：各乡镇妇联，各单位妇委会。
垫江县妇女联合会办公室201*年2月16日印
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