微贷的一天
微贷的一天
此文献给在微贷事业上艰苦奋斗的同志们
闹钟在6：30准时唱响，告别美梦，挣扎着起床，刷牙洗脸，美容，更衣。
7:10，意气风发地开着心爱的环保型电动车，风驰电掣地出发奔向1203室广西北部湾银行微小贷款部。
7：30，无奈的阳光早餐，速战速决。这是美好一天华丽的开始。
7:45,顾问与小组长早会，部署各个小组当日工作，解决日常工作中的疑问，统一思想，团结就是力量。
8:00，开始具有微贷特色共同讨论主义的部门早会时间，你方唱罢我登场，在这里没有不回答的问题只有不提出的问题，提出问题、解决问题、提供帮助、提高效率，是我们微贷特色早会的宗旨。我们分享成功与失败，通过案例分析实践操作，快速提高调查技能。我们在领导、顾问的鼓励下，不断成长不停进步。
9:00，部门早会结束，各个小组会议开始，部署当日工作安排，小组人员行程计划，我们的日程安排是以每两小时
为单位，具体到每个时间段在哪里做什么，我们的工作安排并非以日为单位而是小时。
9:10，小组会议结束，联系客户预约时间、整理材料登记上会、领取合同查询征信……在同志们的电话声声、讨论声声中开始了微贷部团队打仗的一天，这是广西北部湾银行史上最具活力的团队。他们白天调查、营销，夜晚上审贷会、制表，周末调查、贷后监控、送合同……生命中充满了北部湾银行微贷部的味道。
9:30，前往客户处进行贷款调查或跑市场营销，信贷经理精神抖擞出发啦！我们穿过写字楼来到大厂房；我们穿过市中心来到小农村；我们穿过街边店走进大仓库……有的地方很堂皇；有的地方很脏乱；有的地方很温馨。
我们的世界不停地转动，地点不停地变化，因为我们是微贷部的一份子，微贷的客户有卖酸的大妈和卖时装的妙龄女子、有修设备的大叔和卖臭豆腐的帅哥、还有开BMW的老板，他们会因性别、年龄、文化、财富、职业等因素的不同而散发不同的“魅力”。
其实最初的我们或许有些胆怯，我们还没有阅人无数，还没有对各个行业了如指掌，但是我们没有气馁，我们镇定、
冷静、互相学习，相互分享，我们逐渐变得睿智、理性、从容、淡定，没有几个人可以“骗”我们！
12:00-12:30，调查完毕，联系下午的客户确定时间。饥饿交响曲已经奏响，午餐时间，寻寻觅觅，凄凄惨惨戚戚，发现目标揽食，以最快的速度将交响曲唱毕，满足感油然而生，打个小盹。
13：00，出发送合同，见担保人，贷后监控。中午的烈日照耀着我们，工作的热情随之升温。
14:00，拜访客户或跑市场营销。习惯性见到客户貌似打了鸡血般，精神十足，斗志昂扬，灼灼的烈日照耀着我们滴汗的身躯，依旧保持清醒头脑的身躯，这就是微贷部的一份子。
16:00-16:30，调查、营销完毕，约客户，约时间地点，拜访。此刻有口干舌燥的、有略带倦意的、有小情绪或饥饿感的，各种心情各种滋味交织在从客户回1203室大本营的路上。
17:30，回到1203室，奔向1211室，签字放款、领征信、领申请表。
18：00，1203室晚会时间，今天工作中遇到什么难题遇到什么困惑遇到什么情况，在这里一一解决，分享当日心得，集思广益，海纳百川，准备明天继续领航未来。
18：30，晚会结束，开小组晚会议，总结当日工作，计划次日工作。
18：40，小组会议结束，找食物。“小老宋还是温阿姨还是族一新？”、“二两还是三两？”、“有几个订餐报上名来？”各个吆喝各种买卖在1203室的空气里弥漫开来。
不知从何时起，每个夜幕降临华灯初上之时，总有同事的笑声洋溢在这纸饭盒夹着酸菜肉末粉紫苏牛肉饭的味道中，天天如此时时听见。原来我们在改变，原来挑剔的口味已不再挑剔，原来疲惫的我们此刻不太疲惫，原来我们可以如此开心，在这紧锣密鼓神经严谨的一天里。
是因为什么让我们还可以开心一笑？因为经历，广西北部湾银行微贷部的经历，因为精神，广西北部湾银行微贷人的精神吃苦耐劳、勇于奉献。我们拿的工资或许不多，但是我们的付出绝对不少，不计较个人得失，永远走在一起，因为这里是微贷部，这里是独一无二的微贷部。
19：20，上会、制表，整理材料，1203室此刻只有计算器与键盘敲打的声音。
22：30，离开办公室，随着电梯一起自由落体，回家的路上。小电动徐徐开，微风拂来。在这个盛夏，此刻的凉爽惬意是值得享受的，看见学游泳归来的小朋友，腰间圈着那彩色的游泳圈走一步扭两步，可爱至极哈，原来开心可以来得如此肆无忌惮。
22：50，到家，洗澡。
23：20，了解当天新闻、听听小曲乐呵乐呵。前提条件：在材料允许，力所能及完成当日调查表的情况下方可以进行上述行为。
24:00，睡觉。
这就是微贷的一天，或许觉得小疲倦，或许觉得很忙碌，或许觉得很充实。在这里，我们一起走过了180个“微贷的一天”，在“这一天”里，我们曾经迷茫，曾经胆怯，曾经退缩；在“这一天”里，我们哭过、累过、也笑过；在“这一天”里，我们经历了许多我们生命里未曾经历的过的事，未曾遇见过的人，令我们或忿忿不平，或哭笑不得，或奔波辗转、汗流浃背。说实话，“这一天”不是个轻松活，是个集劳动密集型与大脑高速运转型于一体的运动活，不是一般人能干的，必须是微贷部的一份子。
因为无知所以选择学习，因为迷茫所以寻找方向，因为
收获所以继续前行。和微贷一起成长的180个“一天”，酸甜苦辣咸滋味乐在其中，意在其中。成长，需要付出代价。谨此纪念和同志们一起走过的180个“微贷的一天”！
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坚定践行“更有内涵的发展”道路
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欢迎发表评论201*年12月25日17:26来源：金融时报作者：廖斌陈晓龙纠错|收藏|订阅将本文转发至：
中国光大银行(601818,股吧)南昌分行毅然决然地确定了小微金融战略，同时分行经营班子也清醒地认识到，战略正确并不能保证结果完美，战略实施远比战略本身更为重要，战略执行才是决胜的关键。实施小微金融战略的两个中心命题是南昌分行经营班子持续关注的“心结”：一个是如何确保战略执行到底、执行到位；一个是如何把控小微业务风险、保证资产质量。要确保战略有效地执行关键是一个“快”字，小微金融业务是南昌分行全新的业务，如果开不好局、发展太慢，必然会引发大家的质疑、甚至回到战略制定的原点；只有小微业务快速发展起来、充分展现其优势，才能从根本上激励队伍、提升士气，保证小微金融战略可持续推进。要实现小微金融业务风险的有效管理关键是一个“好”字，毋庸置疑规范经营和控制风险是银行所有业务发展的前提，特别是传统意义上认为小微业务经营风险大、贷款安全性低，管好小微业务风险关系重大。
绘制商圈作战图
有的放矢精准切入
“看得清市场，才能摸得清门道”。要实现小微业务的快速发展，必须深刻分析当地市场、明确“作战”目标。“一个认识、一个定位、一张地图”，“三个一”确保了南昌分行小微业务精准定位、精确“打击”。
“一个认识”，即江西小微市场大有可为。近年来，江西省依托优势产业集群与承接沿海地区产业转移的区位优势，民营经济发展迅猛，小微企业也得到快速发展，江西企业规模结构呈现出“两头大”（大型企业与小微企业经济占比大）的哑铃状。江西省有132万家中小企业，其中小型、微型企业110万家。目前，在辖内除少数银行专注于小微业务，其他银行基本处于探索的阶段，市场容量大、机构挖掘不深为小微金融业务发展创造了广阔的空间。
“一个定位”，即以“大消费”行业为核心。江西小微经济以“商贸流通”企业为主，而且小微企业主要经营大消费产品的商业贸易和流通流转，全省“商贸流通”型小微企业逾90万家。选择“大消费”行业符合光大银行总行“坚定衣食住行等民生行业方向”的要求，在当前经济发展总体不确定性较大的情况下，弱周期行业也是审慎理智的选择。
“一张地图”，即绘制一张“金阳光”商圈作战图。江西小微经济已形成了“商圈集中、地域集中、产业集中”三大特点，特别是省会南昌市批发零售业总额和专业市场占全省三成比重，洪城大市场、深圳农产品批发市场、东方电脑城等专业市场在全国同业市场中位居前列。南昌分行喊出了“一图在手，心中有数”的口号，为一线小微“作战”人员描绘一张“金阳光”商圈作战图，直观地圈出“营销目标池”。商圈作战图标明了南昌市35家商圈地理位置，列示了商圈所属行业、年销售额、成立时间、产权情况、市场管理方名称及性质、经营范围、开发潜力和其他重要相关信息，重点标出了南昌分行择优选出的14个开发潜力较大的重点目标，为各个小微经营机构进行“地毯式”营销提供了精准的目标市场。
坚持以客户为中心
以模式化经营为手段
“我们发展小微的具体优势在哪？我们能够创造哪些特色”。要在小微业务竞争中争取主动、取得实效，必须凸显自身的优势、特点和策略。
“以客户为中心”，光大银行南昌分行重提这个“老概念”，为的是推出“新举措”。一方面落实光大银行总行对“小微客户”的定义，从认识上实现由小微客户是“小客户”或“草根客户”向把小微客户作为“中高端客户”乃至“私人客户”的转变；另一方面从实际行动上体现对小微客户的重视，真正做到见微知“助”。光大银行南昌分行在“助”微中，重点关注小微企业融资、结算和财富三大需求。授前以效率获得客户认可，授中以一揽子金融产品满足客户金融需求，授后以贴心服务提升客户的忠诚度。各个小微业务经营机构，结合地理位置和专业优势，认领商圈作战图中的专业市场，确保客户服务辐射到位。同时，各个小微业务经营机构通过走入市场或汇集目标客户开展“光大金阳光大讲堂”活动，为小微客户提供金融延伸服务、深度挖掘客户需求，做好小微客户批量导入，提高小微客户对我行的认知度和满意度。目前，南昌分行累计举行了三十多场大讲堂活动，覆盖客户超过千名，有效推动了小微金融业务发展。
“以模式化经营为手段”，模式化经营是光大银行小微业务开拓的重要手段。光大银行南昌分行决心用好用足这个工具。南昌分行对模式化经营客户确立了“梯度开发”的步骤。在业务发展初期，以“圈”内龙头客户、“链”内优质客户和“会”内理事以上客户为主要营销对象，随着小微客户经理业务经验的提升，逐步实施客户深度下沉。目前，南昌分行紧紧围绕“两圈两链”开发了26个模式化项目，模式化项目下累计投放逾7亿元，占到小微助业贷款投放额的近60%。这些小微客户均为商圈（市场或协会）内的优质客户及产业链中优质下游客户。模式化经营既有效提升了客户对南昌分行认知度，又能保证小微业务对分行的综合贡献度。
治本为先建立
综合管理建体系
对于小微金融业务风险，光大银行南昌分行认为应该“不盲目担忧、要主动把控”。管控小微业务风险必须树立打持久战的思想，注重标本兼治，治本为先，着力从源头上控制风险。光大银行南昌分行大力推进了“围绕四个一致、构建三道防线、防范三个风险、做好一个管理”的小微风控体系建设。
“围绕四个一致”，即客户选择与市场定位一致，授信方案与客户经营特点一致，授信额度与经营需求一致，担保能力与风险缓释要求一致。这些都体现了风险控制关口前移的用意。“构建三道防线”，即构建完善的制度和管理架构防线、专业化队伍（专业化的客户经理、专职化的风险经理、独立的授信后管理队伍）防线、信息化管理防线。通过制度建设、人员管理、科技手段综合管控风险。
“防范三个风险”，即防范系统性风险、个案风险与操作风险。
以客户选择为核心，防范系统性风险。在客户选择上，光大银行南昌分行坚持以衣、食、住、行大消费行业客户为重点，优选商圈、优选客户，关注第一还款来源现金流的稳定性，着重挖掘大消费行业中的贸易商。目前，南昌分行80%小微贷款投放于“大消费”行业。同时，明确坚持“抵押担保为主，核心企业担保和联保为辅”的作业模式，从源头上控制系统风险。
以标准化过程管理为核心，防范个案风险。光大银行南昌分行高度重视小微贷前调查，制作贷款调查报告标准样版，引导客户经理着重从授信主体品行、现金流量、业务竞争力、库存合理数量、抵押物价值等方面把控实质风险。制定个案调查指引、审查与审批指引、联保业务指引与授信后管理操作指引，统一细化授信管理各环节的操作。联合当地房地产估价事务所，制作了当地各楼盘房产指导价格，明确抵押物价格指导性标准，准确计算房产处置税费，合理控制房产抵押率。
以流程优化为核心，防范操作性风险。光大银行南昌分行小微贷款基本采取了受托支付方式，严格审核资金支付路径与经营范围、经营特点的一致性；完善客户面谈面签流程，推行客户“签字样本”制，通过放款中心依据客户“签字样本”审核客户面签真实性，防范合同效力的操作风险。突出抓好小微人员的合规教育、警示教育，督促签署《小微从业人员“十禁令”》，提高合规开展小微业务的自觉性。
“做好一个管理”，即加强授信后管理。光大银行南昌分行建立专门的授信后管理队伍，将授信后管理融入授信客户的售后服务，通过“金阳光俱乐部”与“6+N”交叉销售，后续掌控客户软信息与现金流状况，及时发现预警信息以利于防范与化解风险。明确的目标、清晰的思路、完善的体系，南昌分行小微业务发展有战略、有战术，发展之路势不可挡。
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