汽车保险分析报告部分之核保理赔
二）车险核保理赔体系的不健全一.车险核保的现状
1．形式大于内容，效果不理想：
?具体操作中存在应付心理，并未严格、认真进行风险的审核、评估，使核保流程本身大于核保的内容和效果。
?内容上核保实际上只是复核。目前核保一般只是对保险单内容进行审核，在很大程度上是对承保操作的复核，风险识别、评估、选择的成分很少。
?方法上仅是对保单要素的书面审核，核保人员对标的状况和风险水平不能全面的掌握，主要依据保单中基本的要素信息及个人的主观经验和感觉进行风险评估。
?流程上对核保工作设定不同权限，层层审判，带有公文流转色彩。作为管理者的有些上级审批人员对核保工作并不精通，甚至可能对业务都不熟悉，既影响了核保效果，也降低了工作效率。
2．标准化程度低：
?核保标准粗放，不够具体、明确，具体核保操作依据不清晰。
?核保标准单一，针对性不强，未根据险种、险别、车种、客户群体以及新保、续保等不同情况和业务类型进行细化，无法满足市场化改革后车险差异化经营、精细化管理的要求。?核保中的主观因素较大，存在一定的随意性，规范化程度低，不同的核保人员对统一业务也可能产生不同的结果。3．专业性不强：
?部分公司未设立专门的核保岗位和人员，或虽已设立，但核保人员的专业素质、业务精通程度、专业文化水平仍有待提高。
?实行领导审批，尚未形成专业人员系列。
?核保工作不独立，核保人员全力不充分，工作受到干预。?核保权限划分不科学，简单按照标的价值或保险金额进行划分，即不同级别的核保人员只能审判一定保额以内的业务。
?核保方法与手段落后，为充分借助精算技术、信息网络技术等提高核保水平。
二.核保工作滞后原因
1．理论与实践滞后。我国对车险核保在理论上的研究和实践中的操作都相对滞后，使得核保工作缺乏必要的理论指导，缺少必要的实践探索和实践经验的积累，其整体水平跟不上业务发展的进程和需要。
2．经营理念尚未转变。保险人还没切实地建立起效益观念，一方面存在重规模、重发展、轻效益的观念，使规模成为主体，对车险业务兼收并蓄，不注重核保作用的发挥。另一方面存在重理赔、轻核保的心理，习惯于通过事后严格控制赔付成本来提高效益，这可能影响服务质量，降低客户满意度。
3．对核保重视程度不够。使得核保的技术含量与重要作用不能被充分认识、理解、挖掘和体现，使核保被误认为是一项低水平、低技能、低层次的工作，挫伤了核保人员的工作热情和积极性。
4．对核保认识不全面。核保贯穿于整个业务流程，是业务流程的核心，是经营管理的重点，目前却未能正确的认识，是导致核保水平提高的主要原因之一。
5．责任权不明确。一是核保人员未被授予相应的权利，不能最重决定承保方案；二是核保人员对核保结果不承担责任，不利于责任心的增强；三是核保结果未与个人利益挂钩，没有充分调动其积极性；四是考核制度不健全。
6．专业人才匮乏。核保是一项专业性很强、技术要求很高的工作，需要多层面、复合型、高素质的专业人才。专业核保人才的匮乏是目前车险核保发展中的一大瓶颈。
7．统计数据不充分。对数据管理的不重视，没有足够的历史数据做支撑，增加了核保标准建立的难度，降低了核保工作的科学性，使其主观性、随意性加大。三．全面构建车险和保体系：
1．建立人工与自动、事前与事后、现场与网络、个案与总体相结合的核保体系，核保至少应包括八个方面：基础核保、自动核保、管理核保、经验核保、复查核保、续保核保、追溯核保、总体核保。
2.科学制定核保标准。虽然核保中应允许核保人员加入一定的个人经验，但主要还应依据事先确定的标准进行，明确、统一、规范的核保标准是切实保证核保工作顺利开展，确保核保作用的充分发挥，增强核保效果的基础，也有利于提高业务经营的标准化、规范化程度。3.实行岗位责任制，明确责权利，加强考核制度建设。首先，要科学设置核保岗位，根据前
扩展阅读：汽车保险与理赔实践指导书
汽车保险与理赔实践指导书
实践一：中国汽车保险的条款
一、实践的目的
通过实践，了解各保险公司汽车保险的条款的特点。
二、实践的地点
汽车保险公司或汽车贸易公司。（承办车险业务）
三、实践的内容与方法
第一部分基本险
★险种包括：车辆损失险、第三者责任险。
★内容组成：（七块）保险责任、责任免除、保险金额、赔偿限额和保险期限、赔偿处理、投保人、被保险人义务、无赔款优待、其他事项。第二部分附加险
★险种包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。
★内容组成：保险责任、责任免除、保险金额（赔偿限额）、赔偿处理、其他事项。基本险：
一、车辆损失险：保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。
二、第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。附加险：
在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险；在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。四、实践课时
2课时。
五、实践调研报告
思考题：太平洋保险、人保、平安保险等保险公司汽车保险条款分别有什么特点？
实践二：汽车核保的程序
一、实践的目的
通过实践，了解汽车核保的程序。
二、实践的地点
汽车保险公司或汽车贸易公司。（承办车险业务）
三、实践的内容与方法
核保的定义：确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。具体步骤包括：1.审核投保单审核包括：
形式：是否完整、清楚。
内容：是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）。2.查验车辆
包括：①重点车辆；②重点检查①重点车辆
首次投保车辆未按期续保车辆投保三责后，又加保车损的车辆申请增加附加险的接近报废车辆特种车辆重大事故后修复的车辆②重点检查
牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致（避免拼装车）是否有效年检（避免报废车或不合格车）设备齐全性：消防配备、防盗装置等（控制风险）
车辆技术状况、有无受损及操纵安全性转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等（确定新旧）3.核定费率
应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。4.计算保费
一年保费按照下列公式计算：
车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率第三者责任险保险费=相应档次固定保险费盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率
车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率车上货物责任险保险费=货损限额×费率元过失责任险保险费=第三者责任险保险费×费率车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额×费率玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值×费率
车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额×约定的最高赔偿天数×费率自燃损失险保险费=此险保险金额×费率
新增设备损失险保险费=此险保险金额×车辆损失险费率
不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费率5.复核①复核保单：
单证内容、保险价值、保险金额、费率标准、保费计算②交上级处理
四、实践课时
2课时。
五、实践调研报告
思考题：你所调研的保险公司汽车核保按什么程序？主要注重哪个环节？实践三：汽车理赔的查勘定损
一、实践的目的
通过实践，了解汽车理赔中如何查勘定损。
二、实践的地点
汽车保险公司或汽车贸易公司。（承办车险业务）
三、实践的内容与方法
查勘1．收取物证☆收取物证意义
物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据。收取物证是现场查勘的核心工作。
各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。☆物证的类型
散落物、附着物、痕迹。☆常见物证
制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、车身刮痕、地面血迹等。2．询问人证
调查证人工作非常重要。
如果条件允许，最好取得证人的文字证明材料。3．现场摄影a.摄影原则
先原始、后变动，先重点、后一般，先容易、后困难，先易消失与被破坏的，后不易消失与被破坏的。
b.摄影方式
方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影。c.摄影方法
相向拍摄、十字交叉、连续拍摄、比例拍摄。4．现场丈量a.量方位
方向：公路走向直：中线与北向夹角。
弯：弯前直线中线与北向夹角和弯半径。距离：选固定点为基准点，如里程碑、线杆等。b.定现场
定位方法：三点法、垂直法、极坐标法。c.量路况
路面宽、路肩宽。d.量车辆位置
轮胎外沿与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离。e.量制动印痕
f.量接触部位：高度、面积g.量其他车、人、物的痕迹
5．绘制现场图☆绘图要求
可以不工整，但必须内容完整，尺寸数字准确，物体位置、形状、尺寸、距离的大小基本成比例。
☆绘图步骤a.选比例b.画轮廓c.画车辆d.标尺寸
e.小处理：立体图、剖面图、局部放大图、加文字。f.先校核
g.后签名：绘图人、校核人、当事人、见证人。6．车辆检查a.转向系b.制动系定损1．车辆定损★定损基本原则：仅限本次保险事故损失
区别：本次事故损失和非本次事故损失正常维护损失与保险事故损失能修不换
能局部修，不整体修能换零件，不换总成准确确定工时费用准确掌握换件价格★定损步骤
选派两名定损员工作
根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位确定连带损伤部位确定维修方案
登记损坏（登记顺序：由前至后，由左至右，由外内按总成分，适当灵活）
修复与更换分类确定工时费用确定材料费
签定“事故车辆估损单”选厂送修2．施救费用的确定
①车辆发生火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。
②车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用。
③抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，应由被保险人赔偿的。但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。④抢救过程或拖运途中，发生意外事故造成损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。
⑤出险，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。
⑥保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿。
⑦保险车辆为进口车或特种车，发生保险事故后，当地确实不能修理，经保险人同意后去外地修理的移送费，可予适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费，不予负责。
⑧施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿。
⑨保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。
3．人员伤亡费用确定
确定伤亡费用时，应根据道路交通事故处理的有关规定，向被保险人说明费用承担的标准。
一般可负责的合理费用包括：医疗费（限公费医疗的药品范畴）、误工费、护理费（住院护理人员不超过两人）、就医交通费、住院伙食补助费、残疾生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费、伤亡者直系亲属或合法代理人参加事故调解处理的误工费、交通费、住宿费。对于伤者需要转院赴外地治疗的，须由所在医院出具证明并经事故处理部门同意，保险人方可负责；伤残鉴定费需要经保险人同意方可负责赔付。
不符合保险赔偿范围的费用包括：
受害人的精神损失补偿费、困难补助费、被保险人处理事故时的生活补助费和招待费、事故处理部门扣车后的看护费、各种罚款、其他超过规定的费用等。
伤亡费用确定重点调查被抚养人的情况及生活费、医疗费、伤残鉴定证明等的真实性、合法性和合理性。4．其他财产损失确定第三者类别：人员：行人、车上人机动车辆非机动车车上货物道路及设施*路旁花草树木*房屋建筑*路旁农田庄稼*电力和水利设施5．残值处理
残值处理：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。
通常情况下，对于残值的处理均采用协商作价归还被保险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成，也可以将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托有关部门进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。一时无法处理的，则应交保险公司的损余物资管理部门收回。
四、实践课时
2课时。
五、实践调研报告
思考题：通过对汽车保险公司或车险事故现场的调研了解现场如何进行查勘？在定损环节中各种费用如何计算？
实践四：汽车消费贷款保险的办理程序
一、实践的目的
通过实践，了解汽车消费贷款保险如何办理。
二、实践的地点
汽车保险公司或汽车贸易公司。（承办车险业务）三、实践的内容与方法
申请人提出贷款申请→提供相关资料→银行现场审批承贷→购车、办证→办理保险→签订借款和抵押合同、办理抵押登记→发放贷款→偿还贷款本息→清户撤押。
四、实践课时
2课时。
五、实践调研报告
思考题：你所调研的汽车保险公司如何办理汽车消费贷款保险？
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