农村信用社小微企业金融服务情况报告
xx县联社201*年一季度小微企业金融服务情况报告
为进一步提高农村信用社对小微企业金融服务能力和工作有效性，支持我县域内小微企业的发展，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关文件精神，现将我县农村信用社201*年第一季度小微企业金融服务情况汇报如下：
一、基本情况
大、中、小、微型企业的划分标准与201*年原国家经贸委等五部委制定的《中小企业标准暂行规定》及201*年工信部制定的《中小企业划型标准规定》截止201*年一季度末，我社小企业授信户数***户，较年初增加***户，增长12.4%。小企业表内外授信总额*****万元，较年初增加****万元，增长9.3%。其中贷款余额*****万元,贴现余额***万元；表外授信余额***万元，其中票据承兑****万元，保函****万元。一季度末，小企业不良贷款余额****万元，较年初增减***万。
二、小企业授信业务主要特点及作法（一）主要特点1、贷款业务开展情况
结合我县域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我联社细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时全辖****余人的客户经理队伍积极
１深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我社累计发放小微企业贷款****万元，扶持个体工商户****户，累计表内外授信*****万元，小微企业贷款余额*****万元，无不良贷款。
2、贴现及表外授信业务开展情况
根据我社目前各项业务开展情况，暂时对外未开办贴现及表外授信业务。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我社会适时开办以上业务，为辖内小微企业提供更加全面的金融服务。
（二）主要作法
一是创新担保抵押方式，在大力推广土地使用权担保、商用门点房抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、政府担保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。
二是坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，同时通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借贷领域。
（三）不良资产情况
截止一季度末，我社小微企业无不良贷款。主要由于我社在小微企业贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着“尽职
２免责、失职问责”的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。
三、小企业其它业务开展情况
截止目前我社为县域小微企业提供包括结算、账户管理、信息查询，同时为全辖***户个体工商户安装了POS终端，进一步拓展了结算渠道。随着省联社后续业务的进一步开展和完善，企业网银业务也将在7月1日后全面运行，届时将进一步提升我社对小微企业的金融服务能力。
四、小企业金融服务工作中存在的主要问题
小微企业做为我县域内企业主要构成部分，但是在信贷投放过程中还存在以下问题。一是虽然部分企业经营能力较成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企业存在管理不规范、财务不透明、信息不对称、经营风险较大、担保能力不足等因素，致使对小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。二是部分小微企业投放贷款后，由于大的经济环境和市场影响，企业经营波动性大，发展不稳定，造成企业偿债能力不足，易造成信贷风险。
五、改进措施及建议
（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。
（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。
３（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。
（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。
二0一二年四月九日４
扩展阅读：小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响开题报告
开题报告
题目：小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社的发展的影响
报告人：赵坤201*年3月5日一、
文献综述
1.国外研究
虽然世界各国经济发展水平不同、国情不同，中小微企业在国民经济中所占份额不同，但由于中小微企业在国民经济中发挥的特殊作用，各国政府都十分重视中小企业发展。
在1929年，全球经济危机爆发后，英国政府及相关部门，为了摆脱危机的影响，开始研究解决中小企业资金紧张的情况。国外提出了企业融资的相关理论，如Stiglitz和Weiss的信贷配给理论。该理论认为，信息不对称和道德风险是造成银行信贷配给的主要原因，该理论是假设银行和借款人存在着信息不对称，银行仅了解借款人的整体风险，但借款人知道项目的具体风险，为规避信贷风险，银行会限制借款人的借款。该理论是分析中小微企业融资的主要模型。
Banerjeel的长期互动假说理论，认为中小金融机构普遍是地方的，与地方的中小企业彼此了解，能够建立长期的合作关系，更倾向于为之提供服务。该理论强调了中小金融机构为中小微企业提供信贷时，更具有优势。西方发达国家在金融体系构建中也非常重视中小金融机构发挥的作用。
Myers的融资顺序偏好理论认为，相对于外部融资而言，公司偏好内部融资；但是如果需要为净现值为正的真实投资融资，公司也会寻求外部融资；如果确实需要外部融资，他们会首先发行风险最低的债券，即他们会先选择债务融资，而后才会考虑股权融资。企业在融资顺序选择的时候，更愿意选择于对企业干预程度最小的融资方式。该理论在分析中小微企业融资特点时，经常选择的理论。3信息不对称理论（由阿克尔洛克、斯宾塞、斯蒂格利茨提出）认为，在市场经济活动中，人们对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，会处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。这些理论，从中小微企业的自身特点和融资倾向、金融机构的放贷倾向等角度，对研究小微企业融资活动提供了理论依据，值得适当借鉴。
2、国内研究
我国中小微企业在国民经济发挥重要的作用，社会关注度也越来越高。政府主管部门、金融部门及有关专家学者不断地进行研究和探索，促进了中小微企业发展。国内对中小企业融资问题研究各有侧重，归纳起来具体如下：从内部因素分析，谢勇坚的《我国中小企业融资问题及对策研究》、钱笑盈的《我国中小企业融资问题及对策研究》、王贤辉的《我国中小企业融资现状及对策分析》、陈晓红的《中小企业融资与治理》、李子彬著《中国中小企业201*年蓝皮书》指出，中小企业融资受自身规模、生产能力及管理能力、信用管理制度缺失、创新水平等条件的束缚，与银行之间信息不对称，是造成融资困难的重要原因。
从外部因素来分析，主要从金融机构、政府部门、中小企业信用评价系统来研究的。金融机构层面，林毅夫、李永军《中小金融机构发展与中小企业融资》提出解决中小企业和中小金融机构信息不对称的问题是缓解中小企业融资难的关键。李子彬在《中小企业融资的主要问题总结》、徐佩杰在《我国中小企业融资问题及对策研究》提出金融机构对中小企业支持体系不健全，金融市场未能发挥应有的支持作用。史建平著《中国中小企业金融服务发展报告（201*）》一书中，详细的介绍了中小企业金融服务的状况及存在的问题。
其次政府部门层面，钱笑盈的《我国中小企业融资问题及对策研究》、王贤辉的《我国中小企业融资现状及对策分析》、国务院发展研究中心课题组《中小企业发展：新环境、新问题、新对策》、李乐《中国小微企业发展中的政府行为研究》等文中提出，政府对中小企业扶持力度不够，相关法规政策不完善。李子彬著《中国中小企业201*年蓝皮书》一书中，从政府角度，提出了完善金融市场的政策建议。袁红林著《完善中小企业政策支持体系研究》一书中，深入分析了政府政策支持中小企业的必要性。
再次信用评价体系层面，吴海兵《浅谈中小企业对我国经济发展中的作用》一文中提出中小企业由于信用评价体系缺失，信用担保体系不健全。其他文献研究的内容包括：陈晓红的《中小企业融资与治理》中采用实证分析了外部环境对中小企业的影响情况；吴瑕的《融资有道》中详细的介绍了中小企业的融资渠道；张承惠《中小企业融资现状与原因问题分析》一文，分析了中小企业融资现状。
目前，发达国家在支持中小企业融资上做出很多努力,国内的研究者通过借鉴国外的经验，提出了通过改善融资环境解决中小企业融资难的建议。其中谢勇坚在《我国中小企业融资问题及对策研究》介绍特别是国外在政府支持方面,设立专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业提供帮助。在间接融资方面和直接融资方面,也都有相应的专门为中小企业的金融机构或发达资本市场为中小企业拓展融资的空间。王计昕在《美国中小企业融资问题研究》中提出对我国中小企业融资研究有益的融资经验。徐进著《中小企业成长中的融资瓶颈与信用突破》比较完善的介绍了国外中小企业融资的实践模式。国务院发展研究中心课题组《促进中小企业发展的国际经验值得借鉴》一文中介绍了值得借鉴的国际经验。卢卓《小微企业融资现状、国际借鉴及路径选择》介绍了国外值得借鉴经验。这些研究为分析小微企业融资环境的问题提供了借鉴，但是小微企业在不断发展，融资环境也在变化，研究分析小微企业现在所处的融资环境，提出解决途径十分有意义。二、选题的目的和意义1、拟研究的题目
小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响2、选题的目的
近年来，我国经济迅速发展，小微企业的发展也蒸蒸日上，有的小微企业甚至出现了垮地区，多元化经营的格局，例如有的小微企业拥有了十几甚至几十个下属公司，小微企业的经营领域迅速扩张。小微企业是我国国民经济的重要组成部分,其在国民经济发展中的作用日益凸显，主要表现在增加就业机会、辅助大企业发展、推进技术创新、增加财政收入、完善经济结构、促进市场竞争等方面。所以，政府、金融机构、全社会都应该支持小微企业的发展，为企业营造良好的发展环境。小微企业越发展，资金需求越强烈,就越需要持续资金支持。小微企业发展的制约因素之一是融资难。我国相继出台了一系列促进小微企业融资的改革措施，但是没有从根本上解决小微企业融资难的问题。研究分析小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响，能够促进小微企业与农村合作社之间良性合作的发展，使两者更好地走互惠共赢的道路，对于消除制约小微企业发展的因素，促进小微企业快速发展，对于促进我国国民经济健康可持续发展具有十分重要的现实意义。3、选题的意义
（1）、理论意义
企业生存的环境是企业存在的土壤,本文通过研究小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响，揭示小微企业金融产品创新对于农村信用合作社发展的影响因素，并为为农村信用合作社更好地地与小微企业融资活动开展合作提供理论依据。
（2）、实践意义
我国小微企业在国民经济中的发挥着不可替代的作用，小微企业的发展直接影响着国民经济的建设。小微企业的发展中的金融产品创新与农村信用合作社的互助合作如何更好地展开，是小微企业发展的关键性因素。本文在分析小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响的基础上，借鉴国外促进小企业融资经验，提出通过完善农村合作社组织构架，建立小微企业服务中心；加强营销宣传，实现与小微企业的良性互动改革；丰富融资手段，引导更多农村信用合作社为小微企业提供充足的社会资金支持小微企业发展，不断完善小微企业融资环境，促进小微企业自主创新，推动小微企业快速发展，对于促进我国国民经济健康可持续发展具有十分重要的现实意义。三、研究方案
本文第一步首先对小微企业金融产品及服务的基本情况做了具体的分析，包括小微企业发展的基本情况；小微企业授信业务主要特点及工作方法；账款及表外授信业务开展情况；不资产情况；小微企业其他业务开展情况以及小微企业金融产品和服务创新情况做了具体的分析。为研究小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响打下基础。本文第二步具体分析了小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响的因素。具体包括了，农村信用合作社为小微企业加强了业务培训，提升了服务理念；相互合作，全方支持小企业发展；创新信贷品，实行差异化营销战略等方面的因素。为进一步找出小微企业金融服务中存在的问题打下基础。
本文第三步小微企业在接受农村信用合作社服务中存在的问题。具体包括农村信用合作社提供的贷款不能满足小微企业对于资金的需求；小微企业难以从农村信用社获得政策性资金资助的可能性低；信用环境导致小微企业与农村信用合租社违约情况发生等。为进一步提本文第四部针对农村信用合作社对小微企业的产品和服务创新提出改进的措施和建议，具体包括完善农村合作社组织构架，建立小微企业服务中心；加强营销宣传，实现与小微企业的良性互动改革等措施。为农村信用合作社更好地服务小微企业提出针对性的建议。文章最后得出研究结论并对全文全面性进行总结。
201*年3月5日
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