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商业银行扶持小微企业发展时如何防范风险
商业银行扶持小微企业发展时如何防范风险
其一，有利于培养新客户群。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺，一些银行为了开拓或保留优质客户资源，大幅让利，形成了同业间的非理性竞争发展小微金融，开辟新的利润区具有现实意义。随着农民收入水平的逐渐提高,农村产业化的发展将促进大量以农产品为主要原料的中小企业出现,其二，有利于银行履行社会责任实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济结构根本性调整，需要小微企业有更快、更大的发展。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，。
其三，有利于银行优化结构。银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路成为国内银行的必然选择。在这样的战略方向下，资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。
“阳光助业”是中国光大银行为小微企业量身打造的集贷款、结算、理财于一体的综合金融服务方案。小微企业的金融服务需求因所处行业的经营特性而异，而各类行业又常在地域分布上呈现出显著的聚集性。光大银行针对这一特征，总结了各分行“阳光助业”业务的模式化项目，提出了覆盖农副品、食品、家装建材、等领域的重点行业，并在在遍及全国的重点地域分批次开展新的小微金融服务。
模式化经营,是银行根据行业特征和特定客户需求,设计标准化的解决方案,并将方案复制到同类客户的过程。模式化经营实现了小微业务批量作业,既缓释了风险,又解决了小微企业融资难。
“1+n”保理业务是光大银行模式化项目的一种,是依托供应链融资模式,以大型企业为核心(即“1”),众多中小供应商(即“n”)将其对核心企业的应收账款,整体转让给光大银行,由光大银行向这些中小供应商提供贸易融资、账款收取和坏账担保等综合金融服务。有效增强小微企业信用。
招行近年来主动搭建服务小企业的“伙伴工程”平台，解决“银行找不到可贷款的小企业，小企业找不到能贷款的银行”的信息不对称难题，为小企业提供“加油站”，与小企业建立“伙伴关系”。
中国银行推出了中小企业业务新模式（“中银信贷工厂”新模式），并充分发挥小微企业专营机构的统筹管理职能，针对小微企业经营特点和服务需求，开发和推广适合小微企业的融资创新产品；加强与各区的银政联动和延展合作，密切与信用协会和信用评级协会等社会中介合作以解决银企信息不对称的难题；积极与专业担保机构联手金融创新，扩大对小微企业营销服务的触角范围，共同解决小微企业融资困境；根据小微企业不同的成长阶段，提供差异化金融服务，在额度管理、利差水平、服务效率等方面对成长性较好的优质企业，提供差异化服务；建立信用恢复机制，加强与企业联系，对符合贷款要求但暂时出现经营困难的小微企业，予以积极扶持，根据其生产经营情况定制授信调整方案，帮助企业恢复生产、渡过难关；加强贷款资金监控，强化风险预警管理等。
小微企业家俱乐部是民生银行重庆分行专门针对小型、微型企业家、个人经营户设立的新型综合金融服务平台。该俱乐部致力于满足小微企业“融资、结算、储蓄、投资、消费、保障”六大需求，为会员倾心打造优惠、便利、贴心的结算、融资、理财等核心金融服务以及其他增值服务。通过该平台，民生银行将由单一的融资服务扩大到涵盖财务顾问、结算平台、法律咨询、管理培训等全面的金融增值服务，以长远眼光培育和发展小微企业。
业自身因素企业生产经营情况、企业现金流状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等。
贷款设计因素主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等，此类风险同样应反映在贷款定价中。“不使借款人过度负债”的原则。在确定贷款金额和还款计划时，应确保即使投资失败导致贷款资金全部损失，借款人仍有一定偿还能力。
经济周期因素与大企业相比，小微企业经营不确定性大，受宏观经济波动影响更为明显。当然由于贷款风险对经济周期的反映具有一定滞后性，银行需加强对宏观经济的研究，提高预测能力，提高贷款定价的前瞻性。
区域因素我国幅员辽阔，不同地区经济发展水平、信用文化习惯和法律环境等差异明显，上述因素均会对小微企业信贷风险产生较大影响。我国不同区域经济发展程度对不良贷款的回收率也会产生影响。区域人均GDP越高，不良贷款的平均回收率也越高，银行贷款风险越小；
行业因素明确小微企业的行业分布，实行正确的客户行业定位，有利于降低潜在风险。在关系到国计民生的重要行业中，垄断企业主导性较强，小微企业难以生存。根据产业特点、政策导向和企业发展实际
一是信用风险。缺乏以往的信用记录和有效信用评估方法，贷款也缺乏财产做抵押，银行的信贷资金存在严重的风险隐患。一些借款户信用意识淡漠，欠账不还，签字不认，利用各种方法逃、废、赖债务，二是经营风险。虽然近年来小微企业发展速度不断加快，但由于往往地理比较分散，单位地理空间内的金融业务总量较小，新开业的银行网点很难短期内达到盈亏平衡。特别是对于面向农村的小微金融业务，由于农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，农民作为弱势群体，受到自然条件和市场条件的严重制约。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，经营风险分散机制缺失、存款人利益保护缺乏、支持政策方面的缺位、金融监管不力和人员素质低等原因，都会使银行面临经营风险。
三是竞争风险。设立银行村镇营业网点必将加剧农村金融机构竞争，由于农村信用社市场定位与村镇银行相似，村镇银行面临竞争风险。
四是流动性风险。银行基层网点少，老百姓认知不足致使增储难度大。部分资金来源受到限制。五是操作风险。银行村镇网点一般工作人员在当地招聘，业务素质不高，合规操作意识差，再加上内部控制制度薄弱，业务操作流程相互制衡的规章制度形同虚设，容易导致操作风险发生。
进一步明确监管职责。从现行的规范性文件所制定的监管体系来看，承担对小微金融的监管职责的部门众多，这种情况将会使风险的发生失去最好的预防和采取措施的机会。
进一步强化小微金融内部管理。首先，强化内部控制，加强风险防范，商业银行实行高管人员准入制度。引进专业律师服务或者依托于银行自身的法律部门支持，
扩展阅读：启元咨询——商业银行小微授信模式创新及风险防控措施
ISSUE72/201*
启元咨询201*年9月1日｜第72期RISK:MANAGERSTUDY风险管理专题研究为银行家提供深刻的风险与机会洞察201*年度第72期商业银行小微授信模式创新及风险防控措施启元咨询风险管理部
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一、小微企业融资相关概念界定...................................3
目录（一）小微企业界定..............................................................................................3（二）小微企业特点..............................................................................................4
二、小微金融发展现状及特点.....................................4TableOfContents目录（一）小微金融发展现状......................................................................................4（二）小微企业融资特征......................................................................................5
三、商业银行小微金融业务拓展路径...............................5（一）商圈小微业务重点实践对象..............................................................6（二）商会模式小微业务切入的重要手段...................................................6（三）产业集群规模优势小微业务重点切入点..........................................6（四）产业链小微业务创新方向..................................................................7（五）联保方式弥补小微“轻资产”担保弱势..........................................7
四、小微金融拓展案例某村镇银行小微金融产品及服务创新案例....7（一）金融服务品牌创新......................................................................................7（二）服务方式、营销方式创新..........................................................................8（三）还款方式创新案例......................................................................................8（四）担保方式创新案例......................................................................................8
五、小微金融业务主要风险点提示.................................9（一）区域经济下行小微企业系统性风险..................................................9（二）客户准入不严贷前审查风险..............................................................9（三）创新产品风险操作风险......................................................................9（四）联保风险经济下滑背景下的违约感染风险......................................9
六、小微金融业务风险防控措施..................................10（一）严把小微项目准入关................................................................................10（二）严把小微企业准入关................................................................................10（三）审慎开展联保业务....................................................................................10（四）加强贷后管理工作....................................................................................11
七、“三品”、“三表”“三流”评价法简介小微金融风险控制创新手段11（一）三品............................................................................................................11（二）三表............................................................................................................11（三）三流............................................................................................................12
八、小微金融业务风险防控案例某农商行小微金融业务风险控制案例13（一）审查前，提高准入标准........................................................................13（二）全面调查，创新风险识别方法................................................................13（三）创新信贷担保方式等有效控制风险........................................................14（四）加强贷后管理，强化企业监测................................................................14
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启元咨询商业银行小微授信模式创新及风险防控措施
小微企业是国民经济发展中的重要经济元素，各家商业银行应该改变传统观念，建立相应的小微企业融资渠道与机制，调整商业银行同市场之间的关系，加大对小微企业融资的支持力度。小微企业的金融服务水平将逐渐成为衡量商业银行发展及盈利能力的重要指标。商业银行小微金融业务开展难度大，一方面在于小微企业金融需求不同于传统大中型企业，具有”短、小、频、急”特征；另一方面，小微企业的信贷风险识别与管控问题也在阻碍商业银行的尝试。因此，创新小微金融服务路径，同时对小微企业信贷风险进行科学、高效的识别与管控已成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。
一、小微企业融资相关概念界定（一）小微企业界定
企业融资分为直接融资和间接融资两种。企业在金融市场上直接以发行股票、债券等方式募集资金的称为直接融资；企业通过商业银行等金融机构间接地借贷资金的称为间接融资。商业银行支持小微企业融资的路径创新，属于企业间接融资范畴。在探讨商业银行支持小微企业融资体系时，有必要明确小微企业的定义和划分标准。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。仅以几个行业为例，说明按行业划分小微企业的标准。
表1：部分行业小微企业划分标准
行业农林牧渔业工业建筑业指标营业收入(Y)从业人员（X）人单位万元小型50≤Y＜50020≤X＜300300≤Y＜201*300≤Y＜6000300≤Z＜5000微型Y＜50Y＜300Y＜300Y＜300Z＜300营业收入（Y）万元营业收入（Y）万元资产总额（Z）万元3/16
批发业零售业交通运输业餐饮业从业人员（X）人营业收入（Y）万元从业人员（X）人营业收入（Y）万元从业人员（X）人营业收入（Y）万元从业人员（X）人营业收入（Y）万元资料来源：启元咨询
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5≤X＜201*≤X＜50100≤Y＜50020≤X＜300200≤Y＜300010≤X＜100100≤Y＜201*X＜5X＜10Y＜100X＜20Y＜200X＜10Y＜1001000≤Y＜5000Y＜1000实际上社区银行的基本特征在于“社区性”，集中表现在它是依托所在社区的社会、地缘、人格、信任关系、客户网络开展信用中介活动，而社区并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市、或一个县，也可以是城市或乡村居民的聚居区域。我国要发展社区银行，绝对不能只是让银行机构“进社区”，而是要让其“融入社区”因此我国提倡建立的社区银行就是以某一地区为依托，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民和中小企业提供方便快捷、个性化服务的小型银行类金融机构。
（二）小微企业特点
经过长期发展，我国小微企业具备如下一些特点：1.经营规模小。大多数小企业的规模在5000万以下，相对来说，微型企业更小。2.抵御风险能力弱。小微企业产品结构单一，销售渠道有限，整体抗风险能力弱，随着经济不稳定因素加大，其经营更加困难，风险承受能力更弱。3.信息透明程度低。小微企业信息的低透明度致使企业和银行之间信息不对称，造成“逆向选择”和“道德风险”等问题。4.缺乏有效的抵押物和担保。小微企业大多处于企业生命周期的初期，固定资产少，难以提供足够的担保。5.组织机构不完善，经营风险大而资金需求“短、频、少、急”。
二、小微金融发展现状及特点（一）小微金融发展现状
金融作为现代经济的命脉，在支持促进小微企业发展方面发挥着不可替代的作用。近年来，围绕小微企业融资难的问题，金融部门先后出台了多项措施，通过加大体制机制创新力度，培育和完善金融服务体系，发展直接融资，不断引导金融机构加大对
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小微企业的支持力度。在小微企业信贷融资规模和市场份额方面，据启元咨询数据显示，201*年一季度末，小微企业贷款余额为44446.95亿元，占全部企业贷款比重为20.5%；到201*年三季度末，小微企业贷款余额累计增长2.6倍，占比上升到28.6%。
在直接融资方面，渠道不断拓宽。到201*年9月底，各类企业债余额比201*年底增长了1倍多，并推出了集合票据、区域集优债券、私募可转债等一批中小企业专项债券，目前仅在银行间债券市场发行债券的中小企业就达300多家；股权融资方面，各类私募基金迅速发展，公司上市企业明显增多。201*年9月末，中小板、创业板上市公司分别达到371家和318家。
（二）小微企业融资特征
目前我国小微企业贷款业务发展还不成熟，主要表现在以下几个方面：1.贷款成本高。2.贷款余额占比较小。3.银行贷款与企业营运规模不匹配。由于商业银行对中小微企业发放贷款的条件要求高，大量贷款需求在100万以下的小微企业已经成为银行的贷款盲区。4.担保贷款风险大。由于小微企业常常采用互保的形式获得银行贷款，其中一家企业倒闭就可能引发本担保圈内连锁反应，增加了企业稳定发展的风险。5.信贷资金需求趋大。目前，许多小微企业为适应市场竞争需要进行产品结构调整和产业转型，同时为消化当下通胀带来的企业生产经营成本上涨，小微企业对银行的信贷资金的需求量不断增大。
三、商业银行小微金融业务拓展路径
我国现有的融资体系下，商业银行担当着社会资金供应主体的角色，理应积极支持小微企业发展。然而小微企业自身存在的诸多不足以及我国信用休系的不完善，限制了商业银行对小微企业提供融资服务。小微企业资产规模小、人员少、存续期短，平均寿命不足三年，经营活动风险高;所有权、经营权高度统一，盲目追求规模膨胀、涉足多元化经营甚至高风险领域，在生产经营过程中容易积聚风险隐患;财务制度不健全，财务数据不完整、不准确，商业银行难以客观判断企业的实际经营及现金流情况;受经济环境影响较大，当遇到宏观形势不景气、行业低迷等不利情况时，其风险易快速上升、大面积爆发;受限于自身资产规模，大多数小微企业缺乏有效的抵押物，导致商业银行缺乏风险缓释手段；融资规模普遍较小，商业银行提供融资服务的单位成本较高等。此外，我国的信用体系建设仍处在初级阶段，缺乏商业化的信用评级机
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构提供小微企业或企业主的信用信息，同样对小微企业级企业主的信用约束也较弱。
如何破解发展小微金融业务过程中的上述难题，商业银行开拓思路，基于收益覆盖风险的原则，打造批量化营销的商业模式，在实践中积极探索项目及产品创新，为发展小微金融拓宽路径。
（一）商圈小微业务重点实践对象
在依托商圈开展小微金融服务时，商业银行重点对商圈整体实力进行考察，包括商圈所在地理位、辐射范围、所处行业、影响力、特色优势、可持续发展能力等，甄选出少量优质商圈后，挖掘其中的发展意愿强烈、管理水平较好、信用记录优良的商户，提供符合商圈特质的融资服务。由于商圈用户地理位相对集中，商圈内商户同质化程度较高，标准化、批量化的授信方案能有效节约商业银行的服务成本，同时，通过开展资金结算等全方位金融服务，为商业银行带来了资金沉淀。
（二）商会模式小微业务切入的重要手段
商会是一类重要的民间经济组织，无论是行业协会还是区域性的商会，商会内部企业之间都存在着利益。地缘等特殊的纽带关系，为商业银行批量开发提供了可能，商业银行偏好那些有一定历史、经济当量、政治地位的商会，并关注其内部管理的规范程度、信息的透明程度、商会的信用情况、商会对内部成员的影响力和控制力、商会的发展前景等。借助商会成员之间的密切关系，商业银行可以更有效地获取借款人的生产经营情况、资金流状况、是否对外涉诉、担保代偿等“软信息”，及时掌握借款人的风险变化，避免借款人道德风险的发生。
（三）产业集群规模优势小微业务重点切入点
产业集群在一定空间范围内具有高集中度，集群内企业具有密切的分工合作关系，这既降低了群内企业的生产成本、交换成本，提高了规模经济效益和范围经济效益，对于商业银行而言，又具备了推广小微金融服务的天然条件。商业银行青睐那些具有区域特色优势、发展相对成熟、或发展前景看好的产业集群。由于产业集群内部企业之间分工专业化程度高，相互关系紧密，单独一个企业虽不具备明显优势，但联合起来具有相当的市场竞争力，因此产业集群的内部稳定性较好，企业的根植性较强，相应的借款人的道德约束也较强，有利于商业银行信贷资产的安全。同时，伴随产业集群内的资金结算、薪资发放等各类业务的开展，也能增加商业银行的存款及中间业务收人。
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（四）产业链小微业务创新方向
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产业链融资是将产业链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，根据产业链中企业的交易关系和行业特点制定基于货权及现金流控制的整体金融解决方案。凭借核心企业到期付款的信用和实力，商业银行可以为核心企业上游的小微企业提供验货融资、发票融资、订单融资等服务;凭借核心企业的资信实力，并结合动产或权利质押等担保条件，商业银行可以为核心企业下游的小微企业提供动产质押、仓单质押、未来提货权融资、保兑仓业务等产品。由于产业链上的小微企业与核心企业多有长期稳定的合作关系，对于商业银行来说，这类小微企业的授信风险远低于一般小微客户，加上商业银行可以对交易过程中货物及现金流进行把握，进一步提高了银行自身的风险防范能力。
（五）联保方式弥补小微“轻资产”担保弱势
小微金融在推广商圈、商会、产业集群、产业链等项目创新的同时，针对小微企业资本实力薄弱、普遍缺乏有效不动产抵押物的实际情况，推出了基于联保模式的创新产品。联保贷款适用于商圈、商会、产业集群、产业链中互相熟悉、行业相近、经营规模相当的小微企业，他们自愿组成联保体，联合向银行申请授信，联合对贷款提供担保，每名成员均需对联保体授信承担连带担保责任。虽然缺乏抵质押物，但联保体成员之间的连带债务机制在授信前能将信用水平不高的企业自动隔离在联保体之外，降低银行的客户筛选成本，在授信后促使联保体内形成有效的相互监督机制，解决小微企业信息不对称的难题。
四、小微金融拓展案例某村镇银行小微金融产品及服务创新案例
某村镇银行是由某农村商业银行发起设立的股份制地方法人金融机构，201*年1月30日正式开业运营。截止到201*年6月末，松原宁江惠民村镇银行各项存款余额28432万元；各项贷款余额7394万元，按借款主体划分：个人贷款4635万元；小微企业贷款2759万元。
（一）金融服务品牌创新
该村镇银行自201*年三月初开办信贷业务以来，针对农户和小微企业开展服务品牌的延伸和创新，推出了“惠农宝”贷款、“青年创业”贷款、小油田及其配套企业“行业宝”贷款。截止6月末，该行发放以上三种贷款5915万元，占该行贷款总
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量的80%。
（二）服务方式、营销方式创新
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一是实行名单制营销。在认真做好小微企业市场细分的基础上，该村镇银行认真做好营销规划和目标客户筛选，并根据企业差异化融资需求，设计个性化的信贷产品，做到服务更专业、产品更全面，有效提高了销售成功率。目前，该村镇银行已制订粮米加工企业客户、“小油田”企业客户、油田配套企业客户、大型商场客户、建材园重点商户等不同行业的目标客户名单，储备了一大批客户资源。二是实行业务批量营销、处理。在商铺抵押、“惠农宝”和“青年创业”贷款营销受理过程中，一次性完成现场调查及踏查工作，初步形成了“集约化”办公格局。三是实行风险嵌入式管理，提高业务审批效率。形成上下统一的业务标准和风险控制意识，提高业务审批效率。四是合理确定贷款期限，灵活掌握还款方式，做活小微企业贷款。
（三）还款方式创新案例
该村镇银行所在地区村民王某经营冷库，由于市场需求增加，5月份拟扩建冷库时出现资金紧张，向该村镇银行提出贷款申请140万元。经调查借款人符合该村镇银行授信条件。由于借款人能够提供临街商用房抵押，根据其还款能力，该村镇银行与其约定贷款期限5年。按照惯例该笔贷款应采用按月等额本息还款法或按月等本金还款法，但考虑到借款人经营的周期性和收入波动性，该村镇银行与其约定在保证每期最低还款额的情况下，可根据自身财务状况安排每月还款额，收入多的月份可以多还，余款最后一次性还清的弹性还款方式，客户对此非常满意。目前，借款人在该村镇银行扶持下，已成功扩建冷库，经营状况良好，还款情况良好。
（四）担保方式创新案例
李某在该地区经营生猪养殖场，201*年随着猪肉市场价格的上涨，带动了生猪养殖行业的繁荣，李某一直想扩大养殖规模，优化产业结构，急需资金购进种猪、饲料。由于所经营场所位于农村，提供的抵押物无法满足其它银行的担保条件，融资难成为制约其发展的瓶颈。经该行实地调查后，认为养殖场经营状况良好，应该作为重点扶持的客户，在提供3名公务员保证的前提下，短短2天内为其发放“惠农宝”贷款15万元，及时满足了客户资金需求，支持了养殖场的发展。截止6月末，该村镇银行共发放“惠农宝”贷款106笔，金额1056万元。
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五、小微金融业务主要风险点提示
（一）区域经济下行小微企业系统性风险
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区域性商圈、商会、产业集群均具有地理位相对集中的特性,这虽然为商业银行销售小微金融产品带来便利,但同时也加大了相关授信的区域性风险。例如,受城市建设对商业街区的调整,部分商圈的地理优势出现下滑,商圈内的小微企业经营活动普遍受到影响,导致商业银行投放至相关商圈的授信风险整体上升。又如民间融资活跃的江浙地区,区域性商会存在联合骗贷、抱团投资的现象,将从商业银行获取的信贷资金投放民间借贷市场博取利差,显著增加了银行风险。
（二）客户准入不严贷前审查风险
批量业务是发展小微金融的突破口,但在严选授信项目后批量开发授信客户的过程中,往往出现放松对具体客户审查的情况。例如在商会项目下,银行的业务人员可以凭借商会出具的推荐函而放松对借款人准入条件的审查,忽视对第一还款来源的深入调查,放松对借款人资金用途的真实性、授信额度的合理性以及还款来源的可靠性进行认真调查、严格审核。产业链融资项目下,核心企业对整个产业链的管理和约束能力参差不齐,但这些问题往往在客户出现违约后才暴露出来。
（三）创新产品风险操作风险
无论是从营销还是风控角度出发,产业链融资都应是小微金融的重点发展对象,但由于其产品及流程的复杂性,产业链项目也是操作风险最为集中的领域。它通过资金流、物流的全封闭操作,为核心企业上下游各环节上的优质小微企业提供符合企业需求、时效性高的金融服务,既满足小微企业快速灵活的融资需求,又能提高商业银行的综合定价水平,实现多方共赢。然而相对传统小微授信品种,产业链融资产品更为复杂,操作风险贯穿整个业务流程,合同面签、凭证保管和交接、巡核库管理、提货通知书签发、保证金管理等各环节都容易出现操作风险,对商业银行的信贷资产安全构成隐患。再加上商业银行风控水平及人员综合素质平均水平距离精准的产业链融资要求还存在一定的差距,因此基于产业链的小微业务总体发展速度尚不够理想。
（四）联保风险经济下滑背景下的违约感染风险
由于联保体成员处于相同行业或产业上下游,相关度较高,受行业周期影响较大,因此当联保客户所在行业的经营环境出现恶化,联保体企业所在区域经济的市场地位和竞争力出现下降时,联保体成员的生产经营活动很可能同步受到影响,资金流普遍
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紧张,而当联保体中一家或几家出现违约时,其他境况稍好或者也不容乐观的企业往往难以再承担担保代偿的损失,原本互相监督、风险共担的联保体面临瓦解,甚至会增加担保体整体违约的可能,再加上抵质押物的缺失,严重威胁了商业银行信贷资产的安全。
六、小微金融业务风险防控措施（一）严把小微项目准入关
开展小微业务重点在于甄选优质项目,应加强对行业、区域风险的分析预判,优先选取受国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动影响小的项目。对于商圈类项目,优先选择经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的生活消费类行业,避免那些受经济下行和通胀影响较大的行业性商圈,如钢材市场、煤炭交易市场等。对于商会项目,选择具有合法资质、内部管理规范的商会,对温州等民间借贷活跃的区域商会采取谨慎态度。对于产业集群项目,选取弱周期行业、内部分工协作高效的产业集群,淘汰那些仅在地理空间上简单聚集、企业分工不明显、同质化程度高的产业集群。对于产业链项目,既要关注核心企业自身实力,同时应注意核心企业与其上游企业的合作期限长短、关系稳定程度、核心企业对上下游企业的约束力等。
（二）严把小微企业准入关
批量开发项下客户时,应秉持认真审慎的态度,不能盲目追求规模效益而放松对单个客户的准人要求。对于商圈类项目,选择那些经营时间长、经验丰富、盈利性好、对商圈依存度高、信用记录优良的商户。对于商会类项目,优选商会内的龙头企业、以及规模相对较大、生产经营稳定、本土化程度高、具有一定影响力约企业。对于产业集群类项口,要优先选择行业经验丰富、有固定稍售渠道和稳定销售收人、具有一定抗风险能力的企业,谨慎支持过度依靠外贸订单的委托加工类企业等。对于产业链项目,首先选择具有垄断或龙头地位、市场份额稳固、发展前景良好、对上下游企业管控能力强、与银行合作意愿良好的核心企业,而后在开发上下游小微企业时,优先选择获得核心厂商重点支持、与核心厂商有长期合作关系的供应商及一级、核心经销商等。
（三）审慎开展联保业务
联保业务由于缺乏可靠的风险缓释手段,因此对行业、区域的准人应更为严格。
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联保体客户数量应有合理控制,数量过少会加重客户代偿压力,数量过多会影响联保体内部约束力,降低客户担保代偿意愿。联保体整体授信额度及单户授信额度应设合理上限,原则上不能超过相应的企业及家庭净资产。此外,开展联保业务应循序渐进,对于新授信客户,降低授信额度、提高保证金比例,而后根据客户的生产经营情况、还本付息情况、结算产品的使用情况再采取差异化的续授信方案。
（四）加强贷后管理工作
小微业务客数量大、单户金额小,传统大公司的授信后管理方式难以适应。对此,应结合客户的行业、区域、项目、产品、担保方式、还款行为等风险特征,制定差异化的贷后管理方案,对风险监测重点、贷后检查频率等进行区分,提高授信后管理的效率,并节约相应成本。同时,应充分借助信息技术,开发差异化的客户评价模型,定期对所有小微授信客户进行批量化评价,圈定风险变化较大的项目及客户作为重点监测对象。
七、“三品”、“三表”“三流”评价法简介小微金融风险控制创新手段（一）三品
“三品”即是指人品、产品、押品。1.人品。主要目的在于判断融资申请人从主观上是否有主动还款的意愿，以及其主观违约几率大小的情况。应主要了解拟申请融资客户及实际控制人或管理者的信用经历及道德品质，了解其是否存在不良记录和不良嗜好，生活作风或工作作风是否正派，是否有事业心和强烈的还款意愿。了解的主要途径有公告信息共享平台、其身边的亲戚朋友、业务伙伴、生意同行等。2.产品。主要目的在于了解拟融资企业的市场竞争力、议价能力以及未来可持续发展能力，据此判断其经营是否正常，未来是否具备稳定的还款来源。了解的具体内容包括生产或提供产品及服务的市场竞争力，上下游客户的质量、集中度以及合作的稳定程度，产品的生命周期等方面。了解的主要途径有公开媒体信息评价（如报刊、互联网、杂志等），查看其交易合同及订单、生意同行的评价以及其产品及服务的用户满意度等。
（二）三表
“三表”即是指水电气表、现金表、出入库单或报关单等。对“三表”的了解分析旨在解决小微企业由于管理能力有限、避税以及隐瞒真实经营情况等原因导致的财务报表内容失真，银行无法准确有效分析判断其真实经营情况的问题。
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1.水电气表分析。主要查看企业在一定时期经营过程中使用水电气能源的数量，查看企业的缴费凭证，通过对企业在一定时期内使用能源数量的分析，可大致判断和了解该企业生产经营是否正常，生产量的变化和淡旺季特点。在更进一步了解企业行业生产规律后，还可通过单个产品的能源耗用量，大致推算出一定时期内企业的产量。2.现金表分析。查看企业一定时期内的现金流入流出量情况，例如，查看企业在银行的现金流水账、现金日记账等。通过对现金表的查看分析，可大致了解企业的经营是否正常，销售收入规模，货款回笼是否及时、连续、稳定，现金收入是否能有效覆盖到期负债支出等。在更进一步了解企业所在行业的平均盈利水平后，还可大致推算出该企业的利润规模。3.出入库单或报关单分析。对出入库单或报关单的分析主要是查看企业一定时期内货物的出入库或报关的情况，途径通常为查看企业的出入库单据或报关单据，正常情况下，报关单据的查看仅针对外贸型企业。通过对上述资料的查看分析，可大致了解企业的生产销售数量规模，淡旺季特点、平均存货水平，还可推算出一定时期内企业的销售收入规模，与现金表所分析反映的销售规模相互印证，进一步了解企业的真实经营情况。
当然，对“三表”的查看可根据企业的实际情况选择性查看，通过一项资料就能准确了解企业的生产经营情况，则无需再查看其他资料。例如某一生产型企业在生产过程中主要使用电力，则只需查看用电缴纳凭证即可。外贸型企业可重点查看报关单或报关记录即可，以此提高银行审批效率，减轻企业负担，为小微企业提供更为周到、便捷的服务。
（三）三流
所谓“三流”即“现金流、物流、信息流”。1.现金流。指企业在生产经营过程中所产生的现金收入（回笼）与支出。控制现金流即是指银行方通过特有的方式能够改变企业的资金回流路径，将企业的收入回笼现金锁定到企业在该银行开立的账户，以便能够对企业的经营及收支状况做到实时掌控和了解，从而进一步控制企业的还款来源资金。2.物流。指企业在生产经营过程中货物、商品及原材料的交易、转换及流动。控制物流一般是指银行通过对企业商品及原材料等的控制，通过要求企业先还款后赎货等方式紧紧把握企业生产经营活动的周期环节，最终达到控制企业经营资金及时、定向回笼以归还银行贷款的目的。3.信息流。指企业在生产经营过程中实时的交易信息变化情况。银行通过对企业交易信息变化的实时了解与掌握，及时了解企业的
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生产经营状况，同时采取相应措施，督促企业及时归还银行贷款。如银行在掌握了企业实现销售后资金已回笼的信息时，则应要求企业及时归还贷款。
八、小微金融业务风险防控案例某农商行小微金融业务风险控制案例广东某农商行由某农村信用合作联社改制而成立,作为广东省率先发展小微企业信贷业务的农合机构,该农商行“敢为人先”积极开拓小微企业信贷市场。自201*年一季度起,我国GDP累计增速连续下滑,陶瓷业、纺织业、不锈钢业等佛山市传统优势产业发展低迷,小微企业普遍出现应收账款回收期延长、产品供销不旺、经营性现金流吃紧,企业坏账率攀升的风险开始传导到银行层面。
该农商行预先发现风险、迅速解决问题,通过探索信贷审查新机制、提高风险审查识别能力、加强产品创新、抓好贷后管理等综合措施,有效控制信贷风险,确保了小微企业贷款不良率维持在较低的水平。截至201*年1月,该农商行小微企业贷款余额比201*年末增加了85%,不良率下降了15.65个百分点,较好地应对复杂严峻的经济金融形势,实现了业务拓展与风险防范的统一。启元咨询通过对该农商行风险模式认真研究，发现其以下风险控制措施起到了至关重要的作用。
（一）审查前，提高准入标准
严格贷款调查、审查对降低信贷风险有非常重要的作用。小微企业的用款需求往往比较迫切,需要在较短的时间内获得资金支持。在面临经济环境欠佳、信用风险上升的困难下,如何既能缩短贷款审批的时间,又能加强风险控制力度?该农商行作出了有益的探索创新、优化贷款调查、审查机制,通过贷中审查提前介人贷前调查阶段,把风险监控关口前移到一线。该农商行在各一级支行配备专职的支行风险经理,负责经营单位小微企业信贷业务的日常风险监控,参与对客户的贷前调查、贷时审查,即由客户经理与支行风险经理同时对申请贷款的客户采取相应的实地调查。同时,为了保持风险经理的专业独立性,该行的风险经理隶属于总行授信管理部,绩效与所在支行业绩不挂钩。新机制改变了原机制下客户经理调查与风险经理审查不同步的现状,保证了风险经理观点的独立性和客观性,使业务营销环节和风险管理环节既能互相制衡,也能协同开展。
（二）全面调查，创新风险识别方法
基于小微企业的特点,该农商行采取非传统的信贷调查技术,以实地调查为主,以
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书面材料作为辅助,以非财务分析为主、以财务分析为辅助,更全面、更真实地获取企业的相关经营信息。目前,大部分小微企业没有完善的财务制度,财务报表的编制不够规范,如果还采取传统的“看报表”方式来进行风险识别,而报表又不能较真实地反应企业实际情况,那么这种方式的实际意义并不大。因此,佛山农商银行综合采用实地走访、第三方调查、交叉检验等信息处理技术,务求提高风险评估的真实性和结论的准确性。
该农商行通过实地查看纳税凭证、发票等材料,确认是否有较好的销售情况;通过查核电表、水表确认企业的生产规模;通过查核银行账户、同业授信情况,分析现金流是否正常;通过人行征信系统查询,确认企业的信用状况和融资规模;通过盘点生产设备和存货,分析企业是否拥有正常的生产能力和经营运作;通过与不同阶层的员工沟通,了解企业加班、产能、工资发放和士气情况;到经营场所所在社区的物业管理机构和周边商户中了解客户交租、货车出人频率等情况。此外,除了通过人行征信系统掌握经营者的信用记录情况,该农商行还通过工商、法院、税务等政府部门,以及上、下游供应商、行业协会、同业经营者和其他知情人士等渠道,考察经营者的道德信誉、社会声誉,了解其过往的经营历史和经营成果，只有充分掌握小微企业客户的真实情况,才能对客户的持续经营能力、还款能力和还款意愿做出客观评价。
（三）创新信贷担保方式等有效控制风险
将风险管理的实效性融人了产品创新中是该农商行信贷产品创新中一直坚持的原则,根据不同类型企业的特点,选择适合的担保方式和信贷品种,而不是盲目地舍弃抵押担保,一味依赖“纯信用”，对于贸易类企业,根据其上下游企业的资信,依据增值税发票、应收账款等,运用应收账款质押担保的方式;对于生产加工型企业,可以采取供应链融资,运用仓单质押、动产质押等形式;对于投资建厂的企业,可以办理承诺抵押贷款;对于单一担保方式仍无法充分覆盖授信风险的情况,则采取多种产品类型结合、多种担保方式共同担保的形式,以达到有效降低业务风险的效果。不同的企业有着不同的需求、不同的风险点,该农商行为这些企业量身裁体,设计出一系列有针对性的融资方案,通过担保和信贷管理技术创新,把担保方式的灵活性和实效性统一起来,在解决小微企业融资困难的同时,实现了风险的有效控制。
（四）加强贷后管理，强化企业监测
该农商行对当前形势下我国小微信贷不良率回升的原因作了调查分析,发现企业
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资金链断裂的原因主要有两个:一个是企业主营业务经营不善,资金无法实现有效回笼;二是企业欺瞒借款银行,将资金挪用作其他投资,受经济下滑、房地产市场增速放缓等因素影响，投资未能获得预期收益，导致挪用的资金无法收回。
针对这一情况，该农商行加强了贷款的发放和代付管理，设了专门的放款中心，建立了信贷业务发放和支付制度。在这一制度下，客户的信贷资金由放款中心统一发放和支付，实行独立运作的放款集中管理模式。在放款管理的范围上，涵盖了法人、个人、表内、表外所有的信贷业务，实现了信贷业务品种的全覆盖。早操作流程上则推行“全流程”管理，由放款中心统一对用信条件、合同签订、担保手续办理等内容进行核实，并将放款入账、受托支付、档案管理、用信监测等用信核心环节集中由放款中心完成。该农商行放款中心的设，实现了贷款的审贷分离，有利于落实授信审批条件，确保信贷资料签署的有效性，防范越权或变相越权的放款行为，是该行从资金使用的源头上控制风险的重要举措。用信后，该行还通过加强借款客户的资金投向和往来，监测资金使用情况，有效防止信贷资挪用到房地产、民间借贷等领域或盲目扩大投资。
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