一户一策1
“一户一策”清收方案
一、逾期贷款基本情况：
崇礼县支行逾期不良贷款，借款人xxx个体工商户，于xxxx年x月x日，向我行申请商户保证贷款10万元，期限12个月，年利率xxxx，采用xxxxx还款法。借款人第四期出现逾期，目前拖欠本金76244。13万元，拖欠利息27061.82元，共103305.95万元。二、造成不良借款原因：
借款人经营的是“名烟名酒”销售，借款人贷款一个月后，因经营不善，经营场所关闭。借款人无固定工作，没有其它收入来源。造成贷款逾期。当时在开办贷款初期，借款人提供虚假资料，信贷人员没能及时识破，信贷业务技术掌握不足，对借款人的信用状况和经营情况，没有充分的交叉验证，审批人员把关不严，关键风险点没有把握，造成贷款的发放。三、催收不良贷款的经过
借款人贷款还款第四期未能在规定时间内存入指定帐户，出现了逾期。我支行领导高度重视，并及时成立了逾期贷款催收小组。由信贷部主任牵头，贷后管理岗和信贷人员组成了逾期贷款催收小组，认真分析了贷款行成原因和催收措施。我行采用了上门催收和电话催收的方法进行催收。借款人无固定职业和固定住处，借款人不在xxxxx,找不到借款人，并上门寻找担保人多次，担保人家庭状况一般，外有负债，故意拖脱，不承担其应承担的责任。担保人没有代偿能力，可通过给担保人施加压力，上门寻
找担保人协助寻找借款人，促使贷款收回。同时给借款人的父母做工作催收，屡次催收均无效果，针对我支行的不良贷款当前现状，打算采取法律诉讼。
四、下一步工作措施：
我支行领导按排信贷部主任和保全岗到县人民法院，咨询了有关清收不良贷款法律诉讼上的手续，打算采取法律诉讼。信贷部主任和保全岗于xxx年x月x日找律师代理起诉，并于xxx年xx日提起诉讼，x月x日立案。进一步采取法律诉讼。
我行在协助法律诉讼的同时不放松自主清收，我行采取以下清收方法：
一、借款人不知去向，因借款人妻子已和他离婚，父亲已去逝，无固定住处，也没有资产。也没有其它亲戚，xxx只有一个姐姐，我支行打算上门找她，做她的思想工作，协助寻找借款人，另外通过借款人他平时社会上的朋友，打听借款人的下落，近快找到借款人，给借款人施加压力，让借款人知道我行高度重视贷款逾期催收工作，不容懈怠，逾期造成的严重后果，并告知其贷款越拖欠其后果的严重性，促使不良贷款的收回。
我支行打算从担保人那找突破口。其中一位担保人xxxx,xxx上班xxxx，有固定的工资收入。另一位担保人xxxx，由于提供虚假资料，单位查无此人。第二担保人是社会上的人，现在也无法找到，针对这种情况，对第一位担保人xxx，我支行准备不定期去单位寻找，到担保人的家里做其思想工作，并同时通知担保
人，再次告知其担保义务及责任，让担保人从心里上认为此笔贷款借款人无力偿还担保人就理应偿还，告知担保人承担的连带责任很重要，且不能拖欠。另外通过法律协助扣压担保人的工资，使期还款。在诉讼的这段时间内，我行逐步建立高效的不良资产催收处置机制，有力地提升了资产保全业务的价值创造能力。加强贷后检查的力度，做好贷后检查工作，确保不良贷款的进一步收回，努力做好不良贷款的清收工作。
崇礼县支行
201*年10月11日
扩展阅读：一户一策 “借势”清收
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一户一策“借势”清收
一、贷款情况
借款人XXX，XXX县侯集乡显王村养殖户，自己经营一个养猪场，目前存栏总数700多头。201*年1月21日和本村另外俩个养殖户XXX在我行办理商户联保贷款各10万元。期限为一年，年利率为15.3%，采取阶段性额本息还款方式。
前十一期三人都能正常还款，第十二期XXX未能正常还款发生逾期。
二，不良形成原因
此组贷款贷款成员都为我行优质客户，201*年三人均还款正常。201*年1月21日，XXX最后一期还款出现不良。针对这一情况，县行清收小组前往XXX家中了解情况后发现：XXX夫妻在201*年违反国家政策新添了一男孩，乡政府对XXX违反国家计划生育政策进行了处罚，但是XXX一直没有上交罚款。201*年1月21日，XXX在我行北舞渡支行结清贷款时发现，存折上的13000元结清贷款的钱已被乡政府联合法院冻结并扣划。因此产生了逆反心里，导致我行贷款出现逾期并产生不良。
三、保全清收过程（一）结合实际，制定措施
贷款逾期后，行领导高度重视。显王村是养殖大村，也是我行贷款发放重点村，XXX逾期清收不顺利的话，可能会导致其他贷款户的逾期产生。清收小组在对XXX的走访工作当中发现，XXX逆反心理很强，总是以钱已存上，我行没有及时扣划结清为理由推脱责任，拒不还款。针对这一情况，清收小组联系实际，采取迂回路线，因三人均为我行老客户，我行清收人员在不丢失优质客户的前提下对另外两个联保户XXX做政策宣传施加压力，以期达到对XXX的清收效果。XXX在我行清收小组的政策宣贯下，同意配合我行清收人员对XXX进行劝说。201*年2月16日，XXX同意结清我行欠款，但是要等两天自己猪场成猪出栏后结清所余贷款。清收工作取得成效，清收人员都松了一口气。2月18日，清收人员依约到XXX家中收回欠款时发现，XXX的猪场并没有成猪出栏，XXX也一直联系不上。通过在村里走访，了解到今年成猪掉价严重，养殖户都不愿现在出售成猪，XXX为躲避清收外出。至此，对XXX的清收工作陷入僵局。（二）联合政府，强力清收
201*年2月21日，我行XXX县支行结合政府，推出了“充分依靠政府，打造政府平台”的清收思路。XXX县支行把赢得县乡政府的支持作为主攻方向，依托信贷支农效果和支持新农村建设的成效，反复协调政府，争取突破清收工作的瓶颈。我行清收人员了解到，XXX的养猪场一直是侯集乡的重点支持养殖产业。针对这一情况，我行领导重点结合侯集乡政府领导，争取到了乡领导的配合，一起到XXX家中进行政策宣传。侯集乡主管乡长通过我行对XXX的贷款资金支持为
突破口，对XXX以钱已存上，我行没有及时扣划而不结清贷款的理由进行了批评。相对于今年猪价掉价无法出售成猪的情况，我行清收人员当场通过打电话联系我行成猪购买的客户帮助XXX销售成猪，达到了双赢的目的。
（三）当天下午，XXX拿着在朋友手中借到的13000元钱到我行北舞渡支行结清了拖欠一个月的欠款。
四、案例启示
通过这个案例，我们得到以下启示：
1.了解到正常还款客户因为什么原因未能及时结清最后一期欠款，贷户本人存在有没有还款能力和还款意愿，在客户本身存在逆反心理的情况下，制定措施，通过联保小组成员对其进行劝导，消除其逆反心理。
2.借助政府支持，加大清收力度。通过“借势”来达到清收目的。3.通过本次清收，我行清收人员认识到清收工作当中“一户一策”原则的重要性和与政府结合开展清收工作的必要性。通过与当地政府主管部门、法院及其公安等部门的结合，以强有力的组织领导协调各方面的关系，为清收工作架桥铺路，争取开辟出一条不良贷款催收的新途径。
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