车险核保解释
政策在古代汉语中意思是“政事”的“策书(文件)”,即“政务规定”.车险核保政策就是车险核保方面的行为准则.人们常说的核保政策英文是
underwritingguideline,翻译过来意为“承保规定指引”.车险核保政策是车险风险控制的关键行动纲领之一,是车险战略在风险控制方面的最重要的关键保障.制定车险核保政策的基本原则就是执行车险战略,基本方法就是在细分风险(按区域市场按客户群)的基础上,制定达成车险预算的具体行动方案.因此,车险核保政策构成通常有三部分:
第一.车险发展的意志目标和方针
所谓车险发展的意志就是车险核保要体现车险战略的意志.这是车险核保政策的基本定位。
例一、根据公司短期成为行业汽车保险业务最快的增长者远期发展成为汽车保
险的领导者的战略目标,车险实施超常规跨越式发展的进攻型战略.特制定扩张型车险核保政策。
例二.为改善短期绩效,根据公司发展成为最有品质的汽车保险公司的车险战略目标,公司实施聚焦差异化车险战略,制定风险可控的审慎的收缩型车险核保政策.
所谓车险发展目标就是核保工作要达成的当年车险目标,通常按年度制定车险核保政策,并按季度适度调整。但对高风险车险业务可随时调控，对优质风险业务以竞赛的形式随时加大鼓励发展的力度。
关键业绩指标管理技术指标
车险总保费,(当地市场份额)渠道(如直接业务)占比,险别(如附加险)占比,客户群(私车)占比
商业车险与交强险结构注销率
应收率验车实施率
满期赔付率/历年制赔付率/综合赔付率退保率手续费比例/综合费用率续保率
所谓车险发展的方针就是体现车险战略意志达成车险发展目标的方向性行动指引.如通过个性化竞争性承保方案,大力发展团车业务,提升该效益业务在总体业务占比达40%,最终实现整体车险07保单满期赔付率56%的目标.
第二.竞争者分析
车险核保对竞争者的分析主要应关注其车险产品和市场手续费用政策。在车险产品方面，险别特别是特色的差异的险别多加研究学习。车险条款的保险责任和责任免除也应留意。而最重要的是标准费率的数值，依标准费率计算出的表定保费不仅直接影响该产品客户接受程度，而且对车险销售中客户优惠折扣比例和市场费用的影响巨大。车险市场上主要有几种组合：1）“高举高打”，即表定保费高，保单折扣低，手续费高，主要目标是调动车险代理的积极性。2）“低举低打”，即表定保费低，折扣随行就市，手续费低，主要发展直接客户。3）适中定位：即表定保费在同业中适中，手续费适中，适度兼顾被保险人、代理人和保险人的利益。对竞争者的分析调研，是制定本地化核保政策的前提和基础。
第三.客户群细分及一般性承保规定
车险核保政策的核心问题是哪些是目标客户群及怎样的承保方案能成功承保目标客户群.核保政策要真正想清楚要赚谁的钱,怎样赚到.这是车险工作的首要问题和车险一切工作的出发点.关于谁是目标客户群有的说机关事业单位是目标客户,因为这类客户风险低,往年赔付率指标优秀;有的说营运车辆,这类客户单车保费高,赔付率也不高;有人说私人车辆是目标客户,因为每年新增车辆中私人车辆已经超过单位车辆,私人车辆是车险的主要阵地,即使有些亏损,为来年可以打下续保基础,而且以后赔付率会改善.众说纷纭,各有逻辑.究竟怎么确定目标客户群呢?建议在贯彻车险策略并竞争者分析的基础上,主要从两个纬度思考:
1.车险保费规模目标是否具备挑战性.如果保费规模业务压力很大,可能无论机关事业,一般企业,私人车辆,营运车辆都要考量.而目标业务规模不具有什么挑战性,差异化或聚焦差异化锁定某些客户群并集中资源也可能能达成所愿,归根结底,完成车险保费目标是第一要务.2.目标客户群风险承担状况.每家车险经营者都希望承保低风险客户.通常机关事业一般企业赔付率较低,但对于营运车辆要考虑市场控制和基准费率变化.
其他一般管理规定,如
1.禁止私人车辆以企业客户承保,再通过批改被保险人以绕过核保政策的行为.
2禁止将油罐气罐车等特种车一改用特种车二的费率承保变相降费的行为.
3.禁止承保4S店试驾车辆
4.禁止承保异地中巴营运车辆
5.承保自卸车时必须在特别预定中列明在装卸货物时从开始举升到回复到正常位置整个装卸过程发生倾覆所造成的本车车损和第三方损失,不属于保险责任.
除上述文字性规定外,在制定核保政策时,要在整体核算的基础上,将政策最终体现在最低净费系数(或保费充足率)上.以市场化的科学的差异化的最低净费系数去争取目标客户,限制或禁止非目标客户,达到业务发展控制风险的目的.而车险最低净费系数是调整了对客户对渠道对业务员的不同利益分配.因此,核保政策的本质是平衡车险利益相关者利益.
最低净费系数ū1=(标准保费+/-保单折扣保费)/标准保费;ū1=(标准保费+/-保单折扣保费-手续费)/标准保费.相互关系示例如下（见图十六）
ū1反映的是公司所承保的车险业务保单名折保费与基准标准保费的比例;ū2则进一步考虑车险手续费部分,是保险公司剩到的车险保费.手续费也有通过财务支出处理,所以,核保政策要与销售财务沟通细化.
第三.不同客户群的承保细则
在一般性承保规定以后,车险核保通过对风险多纬度分析,对该纬度下的风险进行特别性规定,形成了核保细则.这些纬度通常包括险别.保额.车龄.厂牌车型.渠道.车种等大类1.保额在比较多家多年车险数据后,初步结论
A保额上升,车均保费与案均赔款同步上升
B.并非保额越高,赔付率越高.当然也并非保额越低风险越高.赔付率并非与保额正相关或负相关
C如果结合车龄就会发现近年一些7万以下的新车型在新推出1~2年内赔付率相当高,在样本量大于5000,有的保单年度满期赔付率高达130%.其主要原因之一在于尽管车价较低,配件价格奇高.
.险别3.车龄
4.厂牌车型
5.驾龄
对驾龄分析也是一件特别有意义的事情。从上表可以初步看出,尽管驾龄与车险赔案赔款进行单因素方法未必合适,驾龄与赔款也难讲显形相关.但从分布中是否可以得出初步的一些结论:新手出险次数占比高即出险频度高,最大赔款也发生在新手上。但是，较大赔案也发生在老司机身上。大概是艺高人胆大吧。详见表三十七
扩展阅读：车险核保师(高级)考试大纲
第三章机动车辆保险（B3）（高级）
考试指定教材：
《车险承保手册》（高级）
第一部分商业险
第一章承保政策制定指南
（一）201*版承保政策制定指南介绍了解：
承保政策制定原则；承保政策传导；
建立承保政策的动态调整机制；熟悉：
业务细分；
业务类别占比目标的确定和系统设置；业务类别占比目标的分解落实；掌握：
业务风险分类指标及标准；业务类别占比目标管控实施；折扣率与销售费用率共用空间确定；（二）承保政策效果评估与系统实现熟悉：
承保管控效果评价模型思路及指标含义；
掌握：
核保辅助系统实现的主要内容；业务类别转化矩阵；
承保管控效果评价的主要环节及方法；第二章车险业务核保省集中实施指引熟悉：
核保省集中的工作流程掌握：
车险核保省集中的核心问题
核保省集中的指导思想、原则和目标核保省集中的内容省集中实施模式
第三章车辆保险总颁承保条件了解：
承保授权范围分险种承保管控
多次出险单车业务承保管控熟悉：
异地业务承保管控掌握：
违规异地承保的具体处罚措施电销渠道车险承保政策的调整流程第四章总颁程序管控
了解：
车险核保相关系统的应用及功能熟悉：
投保单主要风险点的识别掌握：
新车购置价是影响保费充足率的重要因素；制定核保政策的主要手段；车险核保配置系统的功能；第五章高价车风险安排了解：
再保险的分保形式
高价车风险平衡模式选择原则掌握：
高价车的风险特点
第六章商业车险承保管理规定熟悉：
商业险保险期限规定
收取保险费、出具保险单证的规定保险合同变更和解除规定掌握：
各险种保险金额、限额的确定验车、验证规定各车型保险费的计算
第七章车型标准信息数据库基础知识了解：
汽车产品型号（车辆型号）编码规则非常规降价行为的种类熟悉：
车辆VIN码的编码规则、位置整车数据库主要字段含义精友整车价格体系掌握：
车辆价格影响因素
车辆配置改装特点及影响因素
第二部分车险综合
第一章业务监控系统介绍
熟悉：盈利监控主要维度、车险综合业绩评价指标体系。掌握：盈利监控主要分析指标，包括财务赔付率与赔付率C的对比。
第二章车险专管专营基础知识了解：汽车品牌销售管理实施办法
熟悉：关于车险专项业务管理与授权经营的规定、关于4S店车险业务专业化管理与授权经营的规定、201*年上半年车险经营形势分析暨保费突破一千亿元动员会会议纪要
掌握：4S店业务专管专营规定、车险专项业务专管专营规定中授权经营部分、分级动态管理部分
第三部分交强险
第一章行政法规了解：
一、GB7258－201*《机动车运行安全技术条件》国家标准，以及国家颁布的有关机动车辆技术规范
二、道路交通事故社会救助基金管理试行办法（中华人民共和国财政部中国保险监督管理委员会中华人民共和国公安部中华人民共和国卫生部中华人民共和国农业部第56号令）掌握：
一、中华人民共和国道路交通安全法（201*年12月29日修订）
二、中华人民共和国道路交通安全法实施条例（国务院令第405号201*年4月30日）
三、《中华人民共和国车船税暂行条例》（国务院令第482号）
四、《中华人民共和国车船税暂行条例实施细则》（财政部、税务总局令46号）
五、《机动车交通事故责任强制保险条例》熟练掌握：
一、《中华人民共和国道路交通安全法》第九条、第七十五条、第七十六条
二、《中华人民共和国车船税暂行条例》第十三条、第十四条、第二十九条
三、《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条、第五条、第七条、第十条、第十二条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第三十一条、第三十八条、第四十二条第二章承保规程了解：
一、机动车交通事故责任强制保险条款（中保协条款〔201*〕1号）
二、交强险问答
三、交强险执行见费出单管理制度
四、中国保监会关于调整交强险责任限额的公告五、《机动车交通事故责任强制保险费率方案（201*版）》六、投保人纳税义务及保险公司代收代缴义务的告知七、代收代缴车船税实务掌握：
一、机动车交通事故责任强制保险条款二、《交强险承保实务规程》（201*版）三、保险人须履行的告知义务四、提示投保人履行告知义务
五、投保提示书
六、投保单填写工作要求七、投保单使用要求八、保险合同解除和变更九、交强险费率厘定分类及标准十、交强险费率规章
十一、关于印发《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》的通知（保监发[201*]52号）
十二、停驶机动车交强险业务处理暂行办法十三、停驶需提供的证明或资料
十四、停驶机动车恢复行驶及保险人注意事项十五、车船税的减免
十六、车船税代收及当年应缴税额、补缴税额、滞纳金的计算，以及税款的退还、纠错、争议处理
十七、保单有关车船税要素填具说明熟练掌握：
一、交强险责任限额、分项限额的赔偿范围二、交强险的责任免除三、交强险的垫付和追偿四、交强险解除合同的收费规定
五、交强险不亏不盈的原则六、交强险保险费计算及有关规定
七、交强险投保单填写与录入、收取保险费、出具保险
单证的规定
八、交强险单证和交强险标志的种类和使用要求九、合同解除和变更的条件
十、合同解除过程中，投保人和保险人的权利义务
十一、合同解除和变更后保费的增减及费率浮动要求十二、交强险的承保管控
十三、非营业车分类，营业车的分类，特种车的分类，拖拉机分类
十四、费率浮动因素、比例、范围及保费的计算十五、停驶机动车办理交强险合同解除、顺延的条件第三章规范性文件了解：
一、关于做好车船税代收代缴工作的通知（国税发〔201*〕55号）
二、国家税务总局中国保险监督管理委员会关于进一步做好车船税代收代缴工作的通知（国税发〔201*〕74号）
三、财政部保监会关于从机动车交通事故责任强制保险保费收入中提取道路交通事故社会救助基金有关问题的通知（财金[201*]17号）
四、关于严格执行《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》的通知（保监厅发[201*]62号）
五、关于加强机动车交强险承保工作管理的通知（保监厅函[201*]91号）
掌握：
一、关于进一步做好拖拉机交强险工作的通知（保监发〔201*〕127号）
二、关于做好摩托车交强险有关工作的通知（保监发[201*]18号）
三、关于切实做好拖拉机交强险承保工作的紧急通知（保监发[201*]46号）熟练掌握：
一、拖拉机注册登记的类型、行驶速度、牵引挂车方式，以及保险公司可以拒绝按照拖拉机交强险费率承保，并向当地保监局和农机化主管部门进行举报的条件。
二、有关即时起期的规定
三、关于实行酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度的通知（公通字[201*]8号）
四、关于加强异地承保交强险业务有关事项的通知（人保财险车电函〔201*〕36号）
第四部分汽车金融保险
一、车贷险产品条款和费率（一）条款
了解：自用汽车、营业用客车、营业用货车三套新版车贷险条款
熟悉：1、保险期限
2、免赔率的适用
3、三套条款的主要异同点掌握：新版车贷险条款的主要内容：
1、保险责任、除外责任
2、投保人的条件，包括贷款期限、首付比例、投保人应具备的基本条件
3、投保人、被保险人的义务（二）费率
了解：费率的整体结构
熟悉：自用汽车、营业用客车、营业用货车新版车贷险条款的保费计算
掌握：1、新版车贷险费率的构成，包括三套条款的基准费率和费率调整系数
2、费率计算说明及费率系数说明3、保费计算方法
二、车贷险业务管理（一）业务管理的基本规范
了解：1、汽车金融保险业务经营的基本原则2、授权与转授权
3、抵押物的扣押与处理
掌握：1、汽车金融保险业务的经营范围
2、合作对象的选择
（二）机构管理
了解：开业验收标准和程序
熟悉：业务动态监控的概念和特征、指标、措施、违规责任掌握：业务动态监控的特征、监控指标（业务规模指标、风险规模指标）。
三、实务规程简述（一）展业了解：1、展业准备
2、合作对象的资质审核与合作协议的签订掌握：1、选择合作对象2、展业内容（二）承保
掌握：1、受理投保，包括投保人的自然情况、还款能力和还款意愿的资料2、风险预警（三）核保
掌握：1、核保政策制定原则
2、自然人的风险识别、资信评分
3、法人业务的风险识别、资信评分，包括企业类型、各项指标的定义及计算公式
4、禁止承保和可以承保业务的风险判断标准5、核保主要工作内容
6、费率计算中银行及经销商逾期率计算公式（四）承保意向书
掌握：承保意向书的效力
四、保险合同的变更、终止、解除（一）保险合同的变更掌握：合同变更的条件（二）保险合同的转让
了解：保险合同的转让与保险合同的变更区别掌握：车贷险合同权利转让的条件（三）保险合同的解除
掌握：保险人法定解除权的行使条件（四）保险合同的终止掌握：合同终止的原因
五、逾期管理
了解：1、对逾期管理的认识2、逾期催收的主要措施
六、理赔
了解：理赔工作的原则和流程
七、统计分析与档案管理
了解：汽车金融保险数据系统的基本思路、主要特点熟悉：汽车金融保险数据系统基本内容掌握：汽车金融保险数据系统的主要结构
八、资信调查
（一）车贷险资信调查的法律意义了解：资信调查的目的、含义
（二）资信调查的必要性掌握：资信调查的必要性（三）资信调查的当事人
了解：1、资信调查人员的任职资格、工作职责2、被调查人员范围（四）资信调查内容，了解：资信调查的基础熟悉：资信调查的调查内容掌握：调查具体项目（五）资信调查程序熟悉：资信初步评估
掌握：资信优良、尚可、差的评判标准（六）资信调查的渠道
了解：征信模式、征信渠道的重要性及开拓掌握：1、主要征信渠道
2、征信渠道的使用九、相关文件了解：汽车贷款管理办法
掌握：《汽车贷款管理办法》第九条
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