担保业务部的工作要点
担保业务部的工作要点
一、了解申保企业的行业情况、从行业的角度把握企业1、所在行业的准入条件和主要经营方式。2、行业的市场供求关系。
3、生产或经营的季节性和周期性。4、产品生产技术含量和要求。5、能源或资源的供应与成本。6、行业产品利润率。7、关键指标和统计数据。
8、适用的会计准则、会计制度和行业特定惯例。9、国家现行政策及环保要求。
随着担保业的不断发展壮大，作为高风险行业，风险控制是担保机构可持续发展的关键，对担保项目的保前调查成为风险控制的首要环节。调查了解申保企业的生产经营状况是否详尽，提供的证明文件和财务资料是否真实、有效，反担保的质量及实物资产的价值，都可能直接影响到担保业务的成败，加大担保机构的经营风险。通过企业对行业情况的介绍，以及通过其他途径调查了解到该行业的信息相结合，使我们可以清楚的了解到整个行业的特点、市场环境、行业发展趋势、发展前景以及本次担保项目应把握的重点等情况。
二、了解申保企业的组织结构及生产经营情况
1、企业的所有权结构、组织结构、企业历史沿革、近期主要经营动态，销售市场情况、企业发展方向等。
2、考查企业的生产、销售场所，了解产品的生产、销售过程，生产技术人员对原料的检验、产品生产技术、生产工艺流程、主要设备的介绍，了解企业生产经营情况，机器设备运转情况，有无闲置设备；了解生产一线人员整体素质情况；了解企业所在地交通运输能力、水电能源供应及周边生产、销售环境情况。
通过了解企业组织性质、生产经营情况，并进行现场考查生产、销售场所，可以使我们对企业的股权结构、经营情况、生产技术、工艺、人员素质等情况有了全面了解，为核实申保企业资质证明、财务状况提供了一定依据。在重点担保项目调查中，如果申保企业的专业性特别强，对调查不可把握时，可聘请相关技术专家协同调查，通过专家对该项目关键技术的专业论证，使我们对此担保项目有了更清晰的认识，使担保技术风险降至最低。
三、核实申保企业提供的有关资质证明、资产权属证明
对照相关资质证明原件，核实其提供的复印件，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程及历次修正案、验资报告、贷款卡、安全生产许可证、环保达标文件及证书、生产销售许可证等有关资质证明，并查验上述资料是否在有效期内，是否通过相关行政机关的年检；核实企业资产权属情况，查验资产权属证书、文件、资产购买合同（协议）或购置发票等能够证明资产权属关系的相关证件的原件。
通过核实企业资质证明、资产权属证明的真实性和有效性，判断企业的生产经营活动是否合法、合规，是否具备申请担保的主体资格，是否具有诚实守信最基本的要求，使我们对该企业有一个新的认识。
四、了解申保企业财务状况，核实账务情况
企业近四年资产、负债、所有者权益状况（均要求会计师事务所审计完毕），营业收入的构成，利润的来源；与上游供应商的结算方式以及截至近期的应付款项情况；企业销售、结算方式及结算期限，应收账款的构成和主要客户名单；主要固定资产情况、成新度、折旧情况；目前企业实际融资情况及融资方式、期限、利率；纳税方式及缴纳情况；了解本次申保贷款的用途、额度、还款来源。
进行账务核实前，先了解企业财务部门的设置，人员的配备及分工，后根据企业会计核算制度以及提供的财务报表，全面核实账、表、实是否一致，账务处理是否符合相关制度，核实企业现金流。重点核实：库存账实是否相符，根据企业出入库登记簿，核实库存产品、半成品数量，估算其价值；固定资产、长、短期借款、销售收入和利润的构成，确认数据是否真实；企业现金流量的大小，月均现金净流量是否能覆盖担保申请额度；核实重点往来科目是否正常，是否有呆死账。
在核实企业财务状况过程中，常会遇到财务失真的情况，一方面是会计人员水平有限造成的，另一方面是企业有意造成，这就为调查企业实际资产负债及收入、利润制造了障碍，如何甄别财务状况的真实性就成为担保项目保前调查的重点，通过对申保企业财务状况的核实，充分规避可预见的担保风险。
五、反担保措施
1、制定与主要股东、企业实际投资人、重要关联推荐人及其他相关人员和财务负责人签订无限连带保证合同；
2、现场查看主要反担保物并了解其基本情况及权属。如：（1）土地抵押：了解土地的位置、性质、面积、使用年限、预估价值、是否有地上附着物，附着物权属，是否有其他占用合同，是否对该土地有争议，查验土地使用权证等；（2）设备抵押：了解设备的产地、投入使用时间、可用年限、目前工作状态、折旧、是否为关键设备，现有价值等；（3）房产抵押：了解房产的位置、建筑面积、结构、预估价值、目前使用用途、房产权属及产权手续是否齐全，能否抵押登记等情况。
3、制定其他反担保措施。如：政府推荐函、政府协助函；应收账款质押；汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单质押反担保；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权，第三方保证等。
反担保是防范担保项目风险的基本手段。反担保的规范与否，关系到对借款企业履行还款义务的约束力度，关系到担保项目代偿后的追偿工作的难易度和最终实现债权的程度。为了规范反担保措施的设置，切实防范和降低海融担保公司担保风险，在制定反担保措施时要把握合法性、合规性、可变现性、制约性，担保物评估价值要合乎当地市场水平，同时需要核实：1、反担保物的法律权属；2、反担保物的经济权属（是否已付款）；3、办理抵押、质押手续有无法律障碍。
六、申保企业资信状况
调查人民银行征信系统的记录，法院诉讼记录，税务机关纳税记录，查询企业信用网信用记录，了解申保企业上下游客户，产品最终用户以及通过当地其他企业和个人对申保企业的资信评价。
通过调查了解企业资信状况，核证企业履行自身承诺的能力与意愿，了解企业是否具备良好的信用水平，从而判定申保企业资信状况的高低，避免担保信用风险。
企业保前调查为担保业务的重要环节，通过上述总结，既明确了保前调查的目的，又加深了对保前调查的认识，从而能够发掘企业优势，发现项目的风险点，更好把控担保风险，确保我们的担保机构稳健发展。
档案包含材料：（均要求有相关主体盖章并在有效期之内）
1.流动资金借款合同借款方-银行2.保证合同担保公司-银行3.委托担保协议4.反担保抵押合同5.拍卖协议6.同意抵押证明7.反担保抵押合同（第二类抵押物）8.抵押资产价值确认书9.动产浮动抵押合同10.动产抵押登记书11.存货明细
12.股权质押担保合同保公司
13.股权质押担保合同14.股权出质设立登记通知书保公司-出质人
15.保证金监管承诺书16.保证书17.个人联系地址确认书18.身份证复印件（借款方及配偶）
19.抵押资产价值确认书（房产、土地等）20.财产综合保险明细表21.保险单22.财产综合条款23.担保申请表
24.法定代表人委托授权书25.企业基本情况26.企业财务状况27.申请担保贷款情况28.反担保措施
29.董事会决议
30.董事会股东签字样本
31.法定代表人、财务负责人签字样本32.担保公司声明33.担保业务受理专用34.借款方股东决定35.借款方股东名册
借款方-担保公司借款方-担保公司借款方-担保公司借款方-担保公司借款方-担保公司借款方-担保公司借款方-担保公司借款方-担保公司借款方-质押人-担担保公司-出质人工商行政管理所-担
银行-担保公司借款方-担保公司借款方-担保公司
36.抵押物同意抵押会议记录
37.担保调查报告38.贷款申请报告
39.企业法人营业执照及副本
40.审计报告（40-45需最近4年全部）
41.会计报表审计附注
42.财务会计结算报表（已审的资产负债表，利润表，现金流量表，所有者权益变动表过去4年及最近3个月）43.会计师事务所营业执照44.会计师事务所执业证书
45.会计师证复印件，年检，调出等46.近期会计报表附注47.固定资产明细表48.开户许可证49.税务登记证
50.组织机构代码证51.贷款卡复印件52.贷款卡年审凭条
53.企业基本信用信息报告54.法人任职证明
55.法人身份证复印件56.贷款登记卡57.个人信用报告58.法人个人履历表59.验资报告
60.新增注册资本情况明细表
61.注册资本及是受资本变更前后对照表62.验资事项说明63.实物出资清单
64.会计师事务所执业证书65.借款方公司章程66.章程修正案
67.公司董事会成员名单及身份证复印件（是法人股东的要求提供股东企业的营业执照、组
织机构代码证、法定代表人身份证、国地税登记证复印件）68.公司董事会（股东会）关于申请贷款担保的决议---按公司章程决定出董事会或股东会
的会议纪要；69.借款企业完税证明（最近三个月）；70.抵押物买卖协议书71.土地使用权证明72.房权证
73.土地、房产平面图
74.银行贷款余额对账单（73-75需最近3个月全部）75.银行对账单
76.银行存款分户明细账
77.关于借款方信贷事项的批复
78.购销合同79.公司简介
80.第一批具备市场化收购贷款资格认定企业名单（粮食行业专用）81.粮食年度统一发放贷款企业名单（粮食行业专用）
82.抵押资产所有权人为第三方的，要求提供的材料及要求参照上述要求执行。83.进出口许可证及海关自理报关证、化工产品经营许可证84.到银行打印企业的银行信用记录85.土地估价报告86.土地估价结果一览表87.估价对象区域位置图
88.集体土地使用权同意抵押证明89.至委托方函（估价结果）90.房地产评估结果报告
91.房屋建筑物评估明细表
92.借款方拟验资项目资产评估报告书摘要93.固定资产评估汇总表
94.固定资产房屋建筑物评估明细表95.同意抵押证明
96.承诺函（抵押物所有权）97.承诺函（提供信息文件证明真实可靠）
借款方-担保公司借款方-担保公司
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担保业务部工作流程及要点
第三条担保业务程序如下：(一)申请(二)受理(三)初审(四)评审(五)审批(六)签订合同(七)抵押登记(八)收担保费(九)发放贷款(十)保后管理(十一)代偿和追偿(十二)担保终结
担保业务程序细化列示：企业申请--《担保申请书》
--提供担保申请材料《申请担保材料单》担保受理--《担保项目受理登记表》项目初审--确定项目责任人、协办人--项目初审基本内容
--实地调查
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项目评审
--担保调查报告
--《中止担保项目处理表》通知撤出担保流程企业--部门评审和会议评审--复议项目评审
签订合同--通知会议评审通过的企业
抵押登记
发放贷款担保收费保后管理
--准备空白合同文本（委托保证合同、借款合同、担
保合同、反担保合同）
--审核空白合同文本（担保部、综合部、总经理）--签署合同文本
--审核填写完内容的合同文本（担保部、综合部、总
经理）
--法定代表人、公司签章
-准备抵（质）押登记资料（主合同、担保合同、反担保合同、其他资料）
--他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）--《放款通知单》--借款借据复印件
--日常检查、重点检查--《担保项目检查表》--保后检查报告
担保业务部工作流程及要点
--《担保到期通知函》--担保项目展期（逾期）报告
--业务档案管理
代偿和追偿--代偿和追偿方案--提起法律诉讼担保终结--还贷收据复印件--注销抵(质)押登记--退还抵押、代管原件
--《免除担保责任确认表》
第三章担保申请和受理TOP
第四条借款人申请担保须填写《担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一)借款人应提供的材料：
1.法人营业执照（年检）及法人代码证；2.法人代表证明书；3.法人代表授权书；
4.法人代表及委托代理人身份证；5.注册资本验资报告；5.贷款卡及贷款卡回执单；7.资信证明；
8.公司章程及公司合同；
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9.借款申请书；
10.申请借款和担保的董事会决议；
11.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；12.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13.项目可行性报告及主管部门批件；14.生产经营情况；
15.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；16.其他有关材料。
(二)反担保第三人应提供的材料：1.法人营业执照（年检）及法人代码证；2.法人代表证明书；3.法人代表授权书；
4.法人代表及委托代理人身份证；5.注册资本验资报告；6.贷款卡及贷款卡回执单；7.资信证明；
8.公司章程及公司合同；
9.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；
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10.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债明细表；11.其他有关材料。
(三)反担保方式为抵押或质押应提供的材料1.抵押物、质物清单；2.抵押物、质物权力凭证；3.抵押物、质物评估资料；4.保险单；
5.董事会同意抵押、质押的决议；
6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明；7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9.其他有关材料。(四)注意事项
1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2.提供的材料复印件要加盖公章；
3.法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；
4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况进行删选和添加。第五条公司担保部客户服务值班人员负责项目受理，一般情况下，项目受理人为项目责任人（以下简称责任人），负责核实客户提
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交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》。责任呢人在《担保申请书》上签署受理意见后，连同《申请担保材料单》及按材料清单提供的材料一并归档。第六条担保受理条件
(一)具备企业法人资格并已通过年检；
(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力；(四)能够提供反担保；
具有下列条件之一的企业优先支持
(一)高线技术企业或承担高新技术成果转化项目的企业；(二)有高附加值产品或节能降耗产品、增加税收的企业；(三)有扩大出口或替代进口产品的企业；(四)有与大企业集团相配套产品的企业。
第四章担保项目初审和实地调查TOP
第七条公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人（以下简称协办人），协助责任人工作。
责任人做同一项目3次（或达3年），该项目终结后变更责任人。第八条项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项
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目、借款人和反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《担保调查报告》。
第九条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。
对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。第十条资料审核要点
(一)按"清单"要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；
(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和反担保人是否具备资格、合法合规；
(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵（质）押登记管理办法的
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规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。
第十一条项目初审过程中，担保部负责人、负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。
进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第十二条实地调查要点
(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。
(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实4相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
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4.有保留意见的审计报告的保留意见部分；5.或有损失和或有负债情况。
(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。
(二)分析经济环境对担保项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：
1.偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）；
2.盈利能力（盈利比率）；5.资金结构；
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6.预测近3年的发展趋势。
现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
(四)分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。(五)基本风险度分析。
第十四条项目初审结束，责任人须向评审会提交《担保调查报告》。《担保调查报告》的主要内容：(一)借款人背景情况；(二)项目基本情况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；(六)反担保情况；
(七)与银行往来及或有负债情况；(八)综合分析该项目风险程度；(九)其他需要说明的情况；(十)调查结论。
第十五条项目初审过程中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申
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请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中止担保项目处理表》，担保部签署意见后报公司总经理审批。责任人将处理结果告知借款人。因借款人或反担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
第十六条项目初审自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，责任人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。
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