信审考卷(答案)
投资管理有限公司风控管理中心
信审考核（02卷）
信审员姓名：参考时间分数（满分100分）
一、填空题(总分35’，4-10题每题3’其余每空1’)
1、信用卡按发行对象不同分为商务卡、个人卡；
2、信用卡按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡；
3、最低还款额：持卡人每期还款不一定需要还清上期账单的全部欠款，只要按照银行的规定还清一个必须偿还的部分既可。目前国内的惯例是：最低还款额为上期消费金额的10%加其他所有欠款。
4、账单分期指持卡人申请将某月账单中的全部金额进行分期付款，用户可选择3、6、9等期数按月偿清欠款，并需要按银行要求交纳一定金额的手续费、利息等费用
5、信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。即银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。
6、最低还款额：持卡人每期还款不一定需要还清上期账单的全部欠款，只要按照银行的规定还清一个必须偿还的部分既可。目前国内的惯例是：最低还款额为上期消费金额的10%加其他所有欠款。
7、南昌银行24小时客户服务热线400-889-2666
8、溢缴款是指您存放在公务卡内的资金或还款时多缴的金额。
9.循环信用利息如果您未能在对账单规定的日期内还清本期应还金额全额，就必须为您的透支金额缴纳一定的利息，循环信用利率为日利率万分之五，利息从交易的记账日算起。10、将下面对应的信息填写在上
A.卡号
B.有限期截止月/年（MM/YY）C.有效期限截止月/年（MM/YY）D.拼音/英文姓名E.种类标识
A．信用卡网站
B．信用卡24小时客户热线C．卡片磁条D．签名栏E．7位号码
二、判断题(总分15’每题3’如判断为否,则请将正确解释填写,如判断为正确,请将详细解释填写)
1、中国人民银行在个人征信系统中列了“黑名单”。个人信用报告上有总结性评语。
（错）
解释：个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断生成信用报告，它不会写上任何好与坏的评语。所以，中国人民银行从来没有列过所谓的“黑名单”。
2、个人信用报告存在的不良记录是导致个人贷款拒贷、信用卡拒办的直接原因。（错）解释：决定个人能否获得贷款的是银行。个人信用报告作为参考依据。银行会综合考虑多种因素，包括银行的信贷政策、个人的基本情况，个人的信用状况等。因此，信用报告只是帮助银行做出信贷决定的参考之一，并不是唯一依据。
3、对有争议信息的处理，银行与个人之间关于个人信用信息有争议之处，可以通过人民银行解决。（错）
解释：此类情况，建议由银行与个人之间协调处理，关键取决于不良记录的产生双方谁承担主要责任。
4、信用卡按期只还最低还款额算负面信息。（错）解释：不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
5、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义。（错）解释：不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
三、简答题：（总分30’每题5’）
1、什么是信用额度？
信用额度是指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。
2、什么是共享额度？共享授信额度是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
3、什么是套现？
所谓套现是指利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利。比如说，你可能在某地不能无故提出大额现金，就将款项先转入其它户头，再提出现金；或就是变现；或用信用卡，这就是套现。
4、小额贷款有哪些风险：
（一）借款人经营风险
借款人经营风险直接传导给债权人
借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。
（二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程）
操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。
5、信用卡如何注销：
答：本人携带身份证以及卡片至所在银行行）办理销户手续，销卡无需手续费；
6、征信的定义及好处是什么?（6分）
答：1、把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，
2、a、省时间b、好借款c、提醒您d、更公平
四、论述题：（总分20’每题10’）
1、时间“四象限”法是美国的管理学家科维提出的一个时间管理的理论，把工作按照重要和紧急两个不同的程度进行了划分，基本上可以分为四个“象限”分别是？处理顺序？举例说明?
答：四个“象限”分别是：
a)既紧急又重要(如客户投诉、即将到期的任务、财务危机等)b)重要但不紧急(如建立人际关系、人员培训、制订防范措施等)c)紧急但不重要(如电话铃声、不速之客、部门会议等)d)既不紧急也不重要(如上网、闲谈、邮件、写博客等)。
按处理顺序划分：先是既紧急又重要的，接着是重要但不紧急的，再到紧急但不重要的，最后才是既不紧急也不重要的。“四象限”法的关键在于第二和第三类的顺序问题，必须非常小心区分。另外，也要注意划分好第一和第三类事，都是紧急的，分别就在于前者能带来价值，实现某种重要目标，而后者不能。
以下是四个象限的具体说明：
第一象限是重要又急迫的事。如：诸如应付难缠的客户、准时完成工作、住院开刀等等。
第二象限是重要但不紧急的事。如;主要是与生活品质有关，包括长期的规划、问题的发掘与预防、参加培训、向上级提出问题处理的建议等等事项。
第三象限是紧急但不重要的事。如：电话、会议、突来访客都属于这一类。
第四象限属于不紧急也不重要的事。如：阅读令人上瘾的无聊小说、毫无内容的电视节目、办公室聊天等。世界经理人管家
2、什么是征信？为什么要征信？征信对您有什么好处？
您向银行借钱，银行希望了解您是谁？想知道您是否会按时还钱？以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录？等等。为此，您要向银行提供一大堆的证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您是借还是不借。银行省事，您省心。
在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）交换信息获取个人信用报告的。
征信对您的好处：
省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定；
借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等；
借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等。
其他银行认为需要参考的情况。
因此，您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。
扩展阅读：授信审查试卷
授信审查部题库
一、单选题（20题）
1.从事再担保业务的融资性担保公司还应具备以下两个条件，一是注册资本应当不低于人民币（）亿元，并连续营业（）年以上。（C）A、1，1；B、2，1；C、1，2；D、2，2。
2.根据银监发（201*）34号文件，在“名单制”的基础上将平台贷款的审批权限统一（C）。
A.上收至银监局B.下放至分行C.上收至总行D.报经董事会审批
3.以集团客户整体作为授信对象，确定集团总体授信总额和授信风险敞口总额，集中对集团客户授信实行统一管理，集中控制风险的原则为（B）
A、风险预警原则B、统一授信原则C、流动性原则D、以上均不正确
4.授信审查委员会审议的短期授信项目执行有效期为（），中长期项目执行有效期为（）。（A）
A、三个月、六个月B、一个月、三个月C、六个月、一年D、一个月、二个月
5.按照《关于规范中长期贷款还款方式的通知》的要求，新增平台贷款的项目建成投产后，每年（B）偿还贷款本金。A.至少一次B.至少两次C.至少三次D.至少四次
16.对在商业银行贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不低于基准利率的（C）倍。
A、1.2倍B、1.3倍C、1.1倍D、1.5倍
7.《融资性担保公司管理暂行办法》规定，融资性担保公司的注册资本的最低限额（A）
A、500万元；B、1000万元，C、5000万元，D、10000万元。8.利息保障倍数的计算式为：（B）A、（利润总额+营销费用）/营销费用；B、（利润总额+利息费用）/利息费用；C（利润总额+管理费用）/利息费用；D、（营业利润+利息费用）/利息费用。
9.我行原则上要求房地产开发企业的开发资质需达到（C）（含）以上方能准入。
A、一级B、二级C、三级D、四级
10.根据我行的《中小企业法人联合保证授信业务管理办法》，联合保证授信是由（B）家（含）以上中小企业法人自愿组成联保小组。
A.3B.4C.5D.6
11.（B）级（含）信用以下的法人客户是本行适度扶持
和准备退出的客户
A.AB.A-C.BBBD.BB
212.根据我行《授信业务担保管理办法》规定，房产（含占用范围
内的建设用地使用权）的抵押率不得超过（C）A、50%B、60%C、70%D、80%
13.本行授信业务的审批实行（C）两种方式进行，设总分行授信审查委员会和授信审查人，按授权审批授信业务。A、专家审议和集体审贷B、双人审核和领导审批C、集体审议和专家审贷D、背靠背签批和集体审批
14.融资性担保公司对不存在利益冲突关系的其他投资，总额不得高于其净资产（A）。
A、10%；B、20%；C、30%；D、40%。15.保障性住房建设领域不能用于支持（A)
A.棚户区改造B.廉租房C.公租房D.经济适用房。16.我行规定单笔金额超过项目总投资（）且超过50（含）万元或超过万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。(B)
A.5%，300B.5%，500C.3%，300D.10%，50017.我行对连续拖欠利息3个月以上的客户，信用等级直接评
为（C）级（含）以下。
A、AB、A-C、BBBD、BB
18.当同一动产上抵押权、留置权并存时，债权人受偿的顺序为
3（A）。
A、留置权人先于抵押权人；B、抵押权人先于留置权人；C、留置权人、抵押权人同时受偿；
19.一家商业银行对单一集团客户授信余额不得超过该商业银行资本净额的（B）。否则将视为超过其风险承受能力。A.10%；B.15%；C.20%；D.25%；20.一般来说速动比率≥（）和流动比率≥（）最为合适。（C）
A、1.51；B、12；C、21；D、11。
二、多选题（15题）
1.我行的给力贷产品的借款申请人需满足以下（ABCD）条件。A.信用评级达到A+或a+（含）以上的客户；
B.业务等级达到给力贷办法规定的四级（含）以上的客户；C.实际经营年限1年以上；
D.在本行经营网点所在城市或周边地区有固定经营场所；E、贷款客户不得超过1000万元；2.房地产贷款包括以下品种：（ABD）
A、土地储备贷款；B、项目贷款C、经营性物业贷款；D、房地产开发贷款
43.以下原因(ABD)经授信审查委员会主任委员批准后可进行复议：
A、董事长、行长认为该笔业务的决策有重大失误，要求对该笔业务进行复议的；
B、业务申报机构有充分的证据证明否决的理由不成立或否决的事实不存在；
C、业务申报机构因生存需要必需要复议的D、方案发生变更，否决理由得以解决。
4.融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列（ABCDE）融资性担保业务：
A、贷款担保；B、票据承兑担保；C、贸易融资担保；D、项目融资担保；E、信用证担保。
5.以下（BCD）是我行房地产开发贷款准入的基本条件A、自筹资金比例不低于35%。B、信用等级A级（含）以上；C、资产负债率低于75％（含）；
D、上年末所有者权益1500万元（含）以上，且不低于注册资本6.经营性物业贷款可用于(ABCD)A.归还或置换建造该经营性物业欠款；B.支付经营性物业的购置款；C.扩建、装修、改造该经营性物业；D.自身经营周转；
57.我国的现金流量表将现金流量分为以下几类（ABC）A、经营活动B、投资活动C、筹资活动D、财务活动8.集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：（ABCD）
A、在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；
B、主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；C、存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。商业银行应当根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的买际需要确定单一集团客户的范围。D、共同被第三方企事业法人所控制的；
9.贷款人应当要求将符合抵质押条件的(AC)等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。
A、项目资产B、项目保险C、项目预期收益D、项目现金流；
10．商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件；前款所称关系人包括（ABD）
A.商业银行的高管投资的经济组织B.商业银行的信贷从业人员
6C.商业银行的会计部门员工D.商业银行的信贷从业人员近亲属
11.下列指标中反映短期偿债能力的强弱是（AB）A、流动比率B、速动比率C、现金比率D、资产负债率12.申请固定资产贷款应当具备(ABCD)条件。A、借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；B、借款人信用状况良好，无重大不良记录；
C、借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；
D、国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
13.银监会下发的《个人贷款管理暂行办法》中规定，（ABC）情形之一的个人贷款经贷款人同意，可以采取借款人自主支付方式。A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
B、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；C、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；D、法律法规规定的其他情形的。
14.现有信贷管理系统中，调查人的角色有（ABC）
A、调查人；B、调查复核人；C、调查负责人；D调查评审人；15.以下权利可以作为质押的有：（ABCD）A、汇票、支票、本票
7B、依法可以转让的股份、股票C、依法可以转让的商标专用权D、专利权和著作权三、判断题（15题）
1.所谓的政府融资平台公司是指由地方政府及其部门和机构、所属事业单位等通过财政拨款或注入土地、股权等资产设立，具有政府公益性项目投融资功能，并拥有独立企业法人资格的经济实体（对）2.银监会要求各商业银行一律暂停发放居民家庭第三套及以上住房贷款。（错）
3.除董事长、行长、副行长外，授信审查委员会秘书处不得接受其它任何人对档案资料的查询和调阅，更不得接受对委员个人意见的询问（错）
4.融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。（对）
5．对在商业银行贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%。（对）
6.我行不得对资产负债率超过75%以上的借款人发放贷款；（）7.本行授信审查实行以形式审查和数据分析为主的非现场审查制度，必要时可
实地核查。（）
8.票据金额、收款人名称不得更改，更改的票据无效，票据日期、出票人名称
可以更改，更改时应由原记载签章证明。（）
9.商业银行在给集团客户授信前，应当通过查询贷款卡信息及其他合法途径，充分掌握集团客户的负债信息、关联方信息、对外对内担
8保信息和诉讼情况等重大事项，防止对集团客户过度授信。（对）10.《项目融资业务指引》明确，贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（对）11.一般来说，贷款承诺函的出具将会产生本行履行承诺函中承诺的有效期内提出一定额度和期限的贷款业务，如果届时本行不履行义务，则应当承担相应的违约责任。（对）
12.银监会集团客户风险管理指引中对授信余额的计算可以剔除保证金部分、存单质押、国债质押、银行承兑汇票贴现；（错）13.个人按揭贷款风险相对较低，调查可以采取间接调查为主、实地调查为辅调查方式，提高工作效率。（错）
14.国内保理是指保理商（通常是银行或银行附属机构）为国内贸易中以赊销的信用销售方式销售货物或提供服务而设计的一项综合性金融服务。（对）
15.投资活动现金净流量小于零，只可能是企业投资收益状况较差，没有取得经济效益。（错）
四、简答题
一、请列举应收账款质押业务应防范哪些风险？
二、请简述本行的信用等级有哪二类十级，具体如何分类？
9五、案例题
A公司是一家有限责任公司，创建于201*年01月02日，主营业务范围销售原煤。注册资本500万元，公司由张三、李四出资成立，两人各占股50%。
A公司201*年共计销售煤炭333316.92吨，实现销售收入19995万元，平均销售价格599.88元/吨，201*年末销售净利率有所下降，这是由于201*年国家进行治理超载，停业了一个多月，进行正常运输限载造成成本增加；以及采购煤矿的原煤涨价原因所致。
A公司主要采购方为甲公司、乙公司，向两家公司销售煤炭金额占申请人201*年销售收入的100%。201*年申请人继续与上述两家公司展开经营合作，并分别签订了购销合同，其中与甲公司签定了全年60万吨煤炭买卖合同，为该公司采购原煤的第二大供销商，每月供给华润电力5万吨，，占全年销售合同的71%；与乙公司公司签订了全年24万吨煤炭买卖合同，每月供给鲤鱼江公司2万吨，占申请人全年销售合同的29%。
根据近四个月销售情况，平均每月销售3.5万吨至华润电力湖南有限公司，每月销售1万吨给湖南华润电力鲤鱼江有限公司，现因自有资金不足，故向我行申请流动资金贷款1000万元，用于购进原煤。
A公司销售下游客户甲公司、乙公司系上市公司的下属的子公司，经营状况良好，其在当地四大国有商业银行融资借款的保证措施均为信用放款，资金实力雄厚。
A公司的上游企业主要有云南复和乡新三煤矿、桂阳县浩塘乡沙子坪煤矿、四川黄泥乡同兴煤矿、耒阳市茄莉冲矿业有限公司，这几家企业由于系长期供应往来，其原煤储备以及供应量大。
此次贷款拟由湖南省某信用担保有限公司提供连带责任保证担保，该担保公司是经我行已批准准入的融资担保公司，我行已给予该担保公司共计5亿元的担保授信额度，该笔贷款在其担保范围内，且已向我行出具了《担保意向函》。根据对A公司的信用评级测算其最高风险敞口2184万元，同时，对其流动资金需求进行测算新增流动资金贷款额度为1511万元，A公司已在其它银行取得授信1000万元，此次在我行申请1000元的授信后，其负债总量在最高风险敞口范围内。
201*年财务报表（单位：万元）
10项目名称货币资金应收账款净额其他应收款预付账款存货净额流动资产小计固定资产净额在建工程无形资产资产总计短期借款应付票据应付账款预收账款应交税金其他应交款其他应付款预提费用流动负债小计长期借款负债总计实收资本（或股本）资本公积未分配利润所有者权益合计营业收入经营成本财务费用利润总额净利润经营活动产生的现金流入小计经营活动产生现金流净额投资活动产生的现金流量净额筹资活动产生的现金流量净额现金及现金等价物增加额201*年年初3343468335173619860681546221213494240017716343704370450030817092518735772254912998201*3535201*年年末8052166775290624668983197217998260555838193003845564556500308185326618357722559157144201*3535
⒈请根据以上资料计算A公司的财务指标（须写出计算步骤）⒉根据A公司上述计算的财务指标结果分析A公司的财务情况；
11⒊根据A公司授信申请对其的优劣势进行分析；
⒋对A公司的授信是否可行作出最终审查意见，明确是否可以贷款。如果不同意贷款，请说明理由；如果同意贷款，需落实哪些前提条件，应采取哪些防范措施。；
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