浅议农村资金互助社在新农村建设中的作用
浅议农村资金互助社在新农村建设中的作用
---以富官庄乡为例
高祥梅贾国军
摘要：本文以沂水县富官庄农村资金互助社的成功发展为实例，试图分析农村资金互助社在社会主义新农村建设中的至关重要的作用，指出了当前农村资金互助社存在的问题，提出了互助社持续发展的对策。
关键词：农村资金互助社新农村、问题、对策
农村资金互助社作为农村金融改革的新生事物，已成为当前解决“三农”问题的迫切要求和社会主义新农村建设的关键之所在。沂水县富官庄乡资金互助社成立于201*年12月，到目前，群众入股资金达到23万元，累计发放互助金46万元，群众利用互助金新建大棚20个，鸭棚7个，已创效益14万，受到了群众的欢迎。
一、富官庄乡农村资金互助社基本情况(一)、指导思想
坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以党和国家有关“三农”问题基本政策和方针为指导，以发展农村经济、优化农村环境、提高农民素质、增加农民收入、提高农村民主管理水平为目标，创立村级发展互助资金，调剂农户资金余缺，促进农民经济联系与合作，推动乡村经济和社会的良性协调发展。
(二)、发展原则：
1、以村的稳定和发展为出发点，在政府支持和有效监督下，立足于以家庭联产承包经营为基础，坚持“民办、民管、民受益”发展各类农民专业合作社；2、突出产业发展原则，选择已有成功操作经验的桃洼桃产销专业合作社、王家箕山兴华中药材专业合作社、后陈蔬菜产销专业合作社、朱双诚信专业合作社等5个农民专业合作社为依托，依法登记注册，机构合法，证件齐备，协会章程、财务会计制度和配套制度健全，通过产业带动，把互助资金社与各类专业合作社建设相结合，充分利用现有办公场所、设备和管理人员，广泛吸收种植、养殖大户的闲置资金入股，扩大融资规模，使互助资金成为农户和个体户、种养业合作社联系的桥梁纽带，把互助社建在产业链上，产业链联在农户上，为农民提供产前、产中、产后服务，达到致富增收的目的。
3、坚持以农民为主体的村民自愿参与、民主管理、互助合作的原则。立足于各村不同的发展需求，引导、推动农民互助合作。
4、坚持适度规模的原则。农民申请小额资金的规模和期限，原则按一个生产周期和入股的多少来确定，期限最长1年，规模最多5000元。(三)、发展目标
建立起在政府支持监督下，以农民为主体的资金合作、生产合作、购销合作“三位一体”的农村新型的互助合作组织，推动可持续的、良性、协调发展，提高农民组织化程度，逐步走向互助合作、信任、理解、共同发展的道路，全面建设社会主义新农村。重点解决这些村的发展大棚蔬菜、大棚油桃、肉鸭养殖资金紧张问题。
二、农村资金互助社在新农村建设中的作用
经过一段时间的运行，我们认为，在当前建设社会主义新农村，推进现代农业发展的进程中，村级互助资金在贫困村帮助村民发展生产脱贫致富、建设社会主义新农村有至关重要的作用。
(一)农村资金互助社为新农村建设搭建了平台。桃洼村通过民主管理互助资金，逐渐增强村民民主自治意识和诚信意识，增进农户之间的沟通理解，形成互助合作、协同共进的和谐氛围，推进了村民自治。要发挥村级发展互助资金的作用，解决农户建设资金困难，改善生产和生活条件，培育增收产业，加速村域经济发展，使互助资金成为社会主义新农村建设的平台。
(二)、农村资金互助社的兴办，为新农村建设找到了有效的资金合作的组织载体。农民资金互助社的兴办，打破农民专业合作组织不能进行金融合作的传统观念，将使农村经营体制发生根本性变化。同时，也为国家新农村建设资金投入、使用找到了有效的金融组织，从而，实现了农业与金融的合作，为新农村建设找到了一个有效的组织载体。
(三)、农村资金互助社促进了新农村的建设。在“互助资金”的使用过程中，通过在村民间相互建立担保、互保等关系，相互解决困难，发展生产，能够增进相互的信任和团结，提高村民诚信意识，增强农民的市场竞争力，推动农民发展市场经济，培育新型农民，促进新农村建设。后陈群众开始对大棚蔬菜项目存有疑虑，但是通过自发地外出参观，相互交流，激发了内动力，在互助社的帮助下，新上大棚10余个。
(四)、能够很好地解决群众最关心、最紧迫的问题。在村级设立互助资金，由村民自我管理、自我发展。管理者是村民选出的代表，最了解村民在发展生产，改善生活中最紧迫、最直接的问题。又能提供方便、快捷的服务。解决问题最简便、最迅速。农民张玉春用借到的钱在承包地里建起了大棚，如果不出意外，今年可获纯收入1.5万元，当年就可摘掉贫困户的帽子，实现脱贫致富。(五)、能够很好地解决群众资金短缺的问题。探索建立“互相资金”与农民的生产、技术、销售结合的有效方式，在有效解决贫困付农户资金短缺的同时，促进贫困村各种生产要素的整合，提高村生产经营的水平和市场竞争能力。村级互助资金既解决了乡村融资难的问题，又扼制了民间高利贷的发展，有利于规范民间金融市场。
(六)、能够推进基层组织建设。村级互助资金的民主化管理，公开理财等新的管理理念的引入，将进一步推动村级基层组织建设的进程，提高村干部的管理能力和综合素质，推进基层组织建设上一新台阶。三、存在的困难和问题
(一)、资金规模小，不能足广大农户的需求。
我乡农村资金互助社都是几万元的规模，只有桃洼桃资金互助社有三十六万元互助资金，由于资金规模小，业务量必然有限，与农民的实际需求还有很大差距。
(二)、村民自主理财能力低，将影响互经营助社发展
农村资金互助社实行自主经营、自负盈亏，由互助资金社负责本村互助资金的筹集、放贷、监管、回收和占用费分配。农村资金互助社作为金融企业，其管理、经营者应该具备较为全面的金融知识和金融机构运作管理的经验。由于互助社由村民入股组成，其管理者从股东中产生，他们并不具备成熟全面的金融知识和管理经验，缺乏专业背景，这将会影响农村资金互助社的正常运作。(三)难以确定适当的利率是互助社持续发展所要解决的重要问题
互助资金在利率上的“优越性”主要体现在两个方面：一是贷款利率比银行利率低；二是股金分红利率比银行存款利率高。也只有这样，农民才宁愿把银行存款变为协会股金，才愿意把协会贷款作为首选。协会从存贷利率差中取得收益，用于服务成本支出，提取各种公积、公益金发展本村社会事业，在现实中这又是一个严峻的考验。如果把利率定得过高,农民贷款成本提高，农民可能就会转向亲友借贷或者寻求商业银行等其他金融机构的帮助，农民在资金互助社的贷款需求就会下降,资金互助社的互助性也就相应丧失。
（四）农村互助资金发放条件宽松，增加了互助社的经营风险。建立村级发展互助资金，目的就是放低“门槛”，解决农户“贷款难”的问题。这在客观上要求互助资金必须放宽贷款条件，简化手续。宽松的条件总是伴随着高风险，加之贫困家庭的经济基础十分脆弱，因天灾人祸返贫，就会导致贷款收不回。(五)制度、管理层面上还有诸多待完善的地方。
由于各村经济发展环境、农民素质不同，那么规章制度是否严格执行和操作风险的规避问题就应引起我们的重视。
(六)、农村合作基金会的阴影将影响互助社的资金充实工作
我乡自1992年起成立农村合作基金会，基金会成立之初村民的热情相当高，但是基金会的问题日益突出，直至最后被关闭。至今许多村民的存款仍没有追回，给当地的村民造成了巨大的损失。四、发展农村资金互助社的对策建议
为了实现农村资金互助社可持续发展我们还应该做到以下几点：(一)保持合作性与互助性,不以盈利为主要目的
资金互助社与乡镇银行和贷款子公司的最大区别，就是具有互助性和合作性的特点，这使得农民能更加方便、实在、快捷地得到贷款，作为由农民自己入股、自己出资，完全为农民服务的金融机构，服务于农业、农村、农民是它最基本的使命。
(二)完善农村资金互助社的内部管理。要坚决贯彻“民有、民管、民享”的基本原则，加强指导和监督，促使农村资金互助社完善内部管理制度，特别要强调其民主性、透明性，杜绝内部人控制，防止合作组织异化。。
(三)、发挥农村资金互助社的汇集资金功能，促进当地特色产业的发展可以通过以农村资金互助社作为农村金融机构的中介结构把农村分散的资金集中起来，因地制宜，因时制宜，大力发展当地的特色产业，形成一定的产业规模，然后建立统一的“生产，运输，物流，销售”一条龙服务的一个完整的产业链条，推动农村经济的发展，带动全体村民致富。形成农村金融和农村实体经济的结合，使农村经济产生内在鲜活血液，供给自身可持续发展所需资源，而不是仅仅依靠外界的援助维持生存。繁荣的实体经济是农村资金互助社进一步发展壮大的前提条件(四)、建立信用制度，创造良好的金融发展秩序
在贷款方面，要广泛建立基础信用制度。今后要进一步扩大、改进和完善客户信用记录，最好能加入由中央银行建立统一的、对所有会员机构开放使用的信用记录档案，解决金融信息不对称和农村经济组织、农户贷款难问题。健康的金融机构的建立、良好的金融秩序维持，都需要良好的外部环境，包括稳定的经济发展和有序的市场经济秩序。
(五)、加强对农民的宣传、教育、培训工作。要想农民真正合作起来，必须使农民充分认识到“合作是自己的事”，并且具备一定的合作能力。这就需要政府采取多种手段，开展对农民的宣传、教育、培训工作，使农民提高对合作组织的认识，激发他们合作的意愿，提高他们的合作能力。
参考文献：
1.冯开文．合作制度变迁与创新研究．北京：中国农业出版社,201*.2.温铁军、姜柏林.把合作金融还给农民－重构“服务三农的农村金融体系”的建议[J].农村金融研究,201*(1).
3.姜柏林.发展新的农民互助合作金融组织.中国农经信息网,201*-104.张德元.重构农村合作金融体系.中国统计，201*(8).
5.姜柏林.农民资金互助合作社破解农村金融改革难题.中国合作金网,201*-10.作者单位：高祥梅贾国军山东省沂水县富官庄乡经管站
扩展阅读：论文 金融业对新农村建设的作用
货币银行学
金融业对新农村建设的作用
国内外研究表明，金融体系对农村发展具有重要的促进作用。但是由于长期以来，我国实行偏向城市和工业的发展战略，对农村金融的直接干预政策以及农村金融自身的系统性缺陷。致使我国的农村金融体系未能发挥对农村经济发展的支撑作用，相反在很大程度上阻碍了农村地区经济的发展和农民收入的提高。进入201*年，我国新农村建设逐渐推开，原有的农村金融体系难以有效支撑新农村建设。
因此，建立一个合理有效的农村金融体系是推动农村经济发展乃至整个新农村建设不可或缺的重要环节。
建设社会主义新农村不是一个新概念，上世纪50年代以来党的文件中曾多次使用过这个提法。新农村建设是在我国总体上进入以工促农、以城带乡的发展新阶段后提出的课题。目前，我国国民经济的主导产业已由农业转变为非农产业，经济增长的动力主要来自非农产业。根据国际经验，我国现在已经到了工业反哺农业的阶段。工业反哺农业的政策重点是指从用农业积累支持工业转向加强对农业的扶持和保护，加大公共财政的支农力度，让公共服务更多地深入农村、惠及农民，让公共财政更多地覆盖农村。在201*年中央发布的《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》对建设社会主义新农村，解决“三农”问题提出了更系统的内容，可概括为：促进农民持续增收，推进现代农业建设；加强农村基础设施建设。新农村建设涉及到农户、农村企业、县乡村政府三大主体，这三大主体在今后的生活、生产、发展中会产生多样的金融需求。
由此，金融业对新农村建设的作用可概括为：
首先，建设农村金融机构体系的具体构想得以实施
农村金融体系建设可着力于四大金融“支柱”，即合作金融、商业性金融，政策性金融和民间金融的构建，四大金融“支柱”可根据自身特点进行市场定位，实现了既大体分工又互相协调，对社会主义新农村建设不同层次的资金需要形成了网状覆盖。
其次，金融业加强了农村合作机构建设
以农村信用社为主体的农村合作金融主要覆盖直接为农民和农业服务的资金需求。全国几万个农村信用社具有网点遍布乡村和熟悉乡土乡情的特点，因此，其业务定位满足了农户基本农牧业生产的资金需求。
一、金融业加快了农村合作金融的机构改革和业务创新
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我国农村合作性金融机构改革主要指农村信用社改革，农村信用社要真正建成现代金融企业才能实现可持续发展完成长期支农重任。建设社会主义新农村对农村信用社经营和管理水平提出了更高要求。合作金融不管采取什么组织形式，都要按照现代金融企业制度的要求，逐步实现产权明晰，内控严密，管理科学的改革目标。社会主义新农村建设为农村信用社业务创新提供了有利契机。农信社应适时开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，满足农村多元化的金融服务需要，如开通农民工银行卡特色服务业务，农民工在打工地利用“银联卡”存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社网点柜台提取现金，从而解决农民工汇款难的问题。在更好满足农户农牧业生产资金需求的基础上，农信社增加了对农产品加工、运输、助学和消费信贷的投入。
二、金融业推进了新型农村合作金融组织的发展
目前我国农村新型农村合作金融组织的试点工作已经展开，相关法规文件的出台为新型农村合作金融组织的发展拉开了序幕。农村资金互助社、村镇银行以及社区性信用合作组织的出现一方面引导。
三、农村金融体系的具体构建
民间资金合规有效地进入农村金融供给渠道，解决了存量庞大的民间资本长期非规范运作的问题；另一方面也更好地满足了新农村建设时期多层次的农村金融需求。在推进新型农村合作金融组织发展的过程中，充实了“低门槛，严监管”的原则。
（1）适度放宽了对村镇银行发起人的要求。“准入政策”规定，村镇银行至少一家境内银行作为发起人，而且股份比例不得低于20％。这条规定保证了村镇银行的专业性，安全性。
（2）对这些新型农村合作金融机构实行了“严监管”。“严监管”就是强化监管措施。为落实“严监管”的持续审慎监管原则，国家规定“，农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8％，资产损失准备充足率不得低于100％，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求，并针对银行业金融机构资本充足率大于8％，介于4％与8％之间，降至4％、降至2％等四种情形，适时采取递进式严格监管措施，以确保及时分类处置有问题的农村地区银行业金融机构。此外，对已不符合运行要求的合作金融机构实行“刚性”市场退出约束，并逐渐探索相应退出机制的建立。
再次，金融业促进了农村商业金融的发展
农村商业性金融机构包括农村商业银行和中国农业银行。其业务定位主要是为农产品加工业发展、农业产业化以及农村中乡镇企业的发展提供
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资金和55对构建我国农村金融体系的探讨其他金融服务。农村商业银行进一步加大了对农村优质成长型中小企业的支持力度，积开发针对中小企业的可持续金融服务方式，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。尽快建立了完善利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制和违约信息通报机制。中国农业银行要继续发挥支持农业、服务农村的作用。据统计”，截至201*年9月末，中国农业银行有61．9％的机构网点、51．5％的在岗员工和34．9％的贷款分布在县及县级以下。
最后，政策性金融机构进一步拓展了支农金融业务
政策性金融机构主要是指中国农业发展银行和国家开发银行，其业务定位主要是商业性金融机构不宜介入或者不愿意介入的与“三农”密切相关的开发性项目的贷款。
一、完善了中国农业发宸银行的职能使其真正发挥农业政策性银行的职能作用。
农发行的职能定位明确为“建设新农村的银行”。逐步把农发行办成贯彻国家宏观调控政策、农村产业政策和区域发展政策，重点支持农业和农村基础设施建设、生态环境建设，农业综合开发，农村扶贫的农业政策性银行。近期，考虑把粮棉油信贷支持领域从流通领域向生产和加工领域延伸：适时开办支持农业和农村经济发展的中长期贷款，加大了对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设以及生态农业示范工程的支持力度。
二、国家开发银行的“开发性金融”由城市向农村延伸
过去，国家开发银行的贷款业务基本上都集中在城市。近两年，国家开始了农村金融体系的具体构建，加大了对“县域经济”，“三农”等领域的支持力度。早在201*年国家开发银行已经出台了扶持中小企业发展的政策，201*年重点投向中小企业、“三农”等政府关注的优先发展行业。
三、中国进出口银行支持涉农企业“走出去”
中国进出口银行是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家政策性银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。中国进出口银行是我国外经贸支持体系的重要力量和金融体系的重要组成部分，其主要职责是贯彻执行国家产业政策、外经贸政策、金融政策。在新农村建设时期，中国进出口银行要大力支持农产品出口创汇，运用信用手段，支持涉农企业“走出去”。
规范发展民间金融使其成为正规金融体系的有效补充民间金融在扩大农户生产经营资金来源，促进乡镇企业和农村个体经济发展方面能对正
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规金融起到重要的补充作用。民间金融的优势正好是对正规金融失灵的补充：其一，是民间金融可以较好解决信息不对称问题。民间借贷带有“血缘”、“地缘”、“业缘”的鲜明特点，合约双方多为个人，彼此之间比较了解，与融资相关的信息极易获得且准确性高。其二，是民间金融可以降低融资成本。一方面民间借贷一般不需要对资金贷出方进行“公关”，进而节约了“寻租”成本。另一方面民间借贷省去了烦琐的交易手续，交易过程快捷，因而节约了时间成本。因此，在我国全面推进社会主义新农村建设大量资金支持时，规范了发展民间融资使其成为正规金融体系的有效补充。过去，我国对民间金融在制度和政策上是排斥的。通过近几年的讨论，理论界和政对构建我国农村金融体系的探讨府管理部门基本达成了发展民间金融的共识。扶目前看，对国内不同类型和形式的民间借贷，区别对待。第一，正规化一部分。逐步放松市场准入的标准，稳妥地考虑设立民间银行和社区银行。今后村镇银行以及社区性金融合作组织、农村资金互助社的发展，将为一部分民间资金进入农村金融供给渠道提供平台。第二，支持和规范一部分。应当允许民间借贷自然人和企业直接借贷，但必须要对借款上限、借款人数上限、注册原则、地域范围进行限制，否则民间借贷与非法集资和非法吸收公众存款无法加以区别。例如，可以由中央或地方制定《放债人管理规定》，由工商部门对放债机构进行注册管理，由个人信贷登记系统进行放债登记并对借贷双方进行基本的金融知识培训，由法院对借贷合同的纠纷进行裁决。第三，是引导、培育一部分民间借贷，试点小额贷款公司以及一些小额的乡村互助式信贷组织。例如，目前正在进行的只贷不存机构的试点：发展社区货币基金、资金互助安排等。
新农村建设是一项长远工程，现在只是起步阶段，随着农村经济的增长各微观主体还会出现新的金融需求，作为对微观需求的反应，宏观农村金融体系也要不断发展。因此，在新农村建设过程中，农村金融体系的构建是一个动态完善的过程。农村金融领域不断有新的改革规章出台，新的农村金融服务机构出现，我国农村金融体系的改革已经开始。金融业也越来越发挥出对农业的作用。
参考文献
1、谢登科，《从村镇银行设立解读农村金融改革新动向》，新华杜，201*年2月25日
2、王芳，《金融研究》[J]，201*年第4期3、冉学，《第一财经日报》，201*年07月11日4、张杰，《中国国有金融体制变迁分析》，北京，经济科学出版社，1998
5、张杰，谢晓雪，张淑敏，《西安金融》[J]，201*年第3期
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