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《迷失的盛宴》读书札记

时间:2019-09-19 23:39:54 网站:公文素材库

《迷失的盛宴》读书札记

  《迷失的盛宴》全书以公开资料为底料,通过抽丝剥茧的技巧将行业零散的历史串联起来,加上时而欲言又止时而辛辣点评,为读者奉上了一顿丰盛大餐,细细品味后顿感快意。正如作者在后记中写到的,除了编年史之外,行业那些闪耀的人物让历史熠熠生辉。走近一段段行业历史,目睹种种怪状,在拍案称赞抑或伏案沉思之际,我们似乎多了一份穿透迷雾的敏锐眼神。

  作者陈恳毕业于上海财经大学,本科毕业后留校任教,期间写了两本畅销至今的考研辅导书《西方经济学解析》《西方经济学习题精编》,两本书在当时是财大学生考研的必读书。 后加入《21世纪经济报道》,以一个没有底薪的见习记者身份做起,最终做到保险线条的资深记者。 在这个期间,陈恳见证了中国保险行业从半封闭走向全开放,乃至挺进全球市场的风云巨变。“我找了一间叫‘亚诺’的咖啡馆,每天一早,带着电脑过去,静坐、冥想、写作,一直到夜幕降临,持续近一年时间。” 这就是后来人们看到的《迷失的盛宴》,中国第一本保险商业史,以人物推动故事,以故事书写历史,解读中国保险业的兴衰得失,真实再现保险人的迷茫和奋进。 此后,作者加入诺亚财富,创立梧桐理财。纵观其发展历程,更容易理解作者笔下文字背后的喜怒哀乐,当然,恐怕很难再有第三次改版了。

  所幸的是,公众号“慧保天下”从2017年开始推出了《保险大时代》,一年发生的大事件已是厚厚一册。现在回看,似乎和本书遥相呼应,我们在这个大时代里见证着新的盛宴。平安的战略,太保的转型,新华的涅槃;生命之辩,安邦之谜;营销员变革,渠道变革,车险变革。凡此种种,都已深深烙上时代的印记。很多时候,将书中段落和公众号的某些行业评论结合起来看,分外有趣。

  十年是一个轮回。2007年前后,“国十条”发布、财险70号文横空出世、投资型寿险产品面临退保危机、电销渠道横空出世、中再面临公司危机。时间走到2017年,仿佛一切都要再走一遭。看似回到起点,实质上是行业在螺旋式上升新的机遇和挑战。保监会“1+4”系列文件出台、车险市场整治推出、寿险产品严规回保障、二次费改下电销再受质疑、国内再保险布局基本完备。略有不同的是,金融“放管服”改革在深化、偿二代管理体系不断完善,牌照申请热余温未降,互联网保险行至中途。所幸,风云人物们还在,新兴翘楚们仍在不断涌入。

  十年是一个轮回。财险行业依然挣扎在盈亏边缘线上,寿险行业仍然在U型增长和W型增长之间迟疑。金融行业与监管的强关联属性依然存在,其竞争核心仍然是渠道,混业经营趋势似乎越来越明显。在此背景下回望保险,那些行业前列的公司是如何成长的,那些寻求突破的公司是如何经营的,这些都可以从本书中多少得到些答案。

  十年是一个轮回。算来接触行业也已十多年,从最开始的学习、研究到现在的从业和观察,心态在逐渐变化,视野在逐渐开阔。接下里的十年行业会有哪些变化,又会有哪些新突破,值得期待。无论是迷失的盛宴还是保险大时代,这些未知的,必将都是值得期待的。

  书中部分精彩段落摘录如下:

  1、保险赌场论:保险是个大赌场。这几十年中,中国保险公司呈波浪式和散点式增立,东一家、西一家种种有背景的公司不断加盟,保险公司数量蔚为壮观,但到现在还没有一家严格意义上因经营不善退出市场的公司。开赌场的之所以不会赌输,是因为赌场参赌可以不下赌桌,只要无限次重复博弈,总能赢钱。同样,投资者只看到保险人赚得盆满钵满,却没有看到输光出局者,所以保监会门前等着申请批筹各类保险公司的队伍才会不断扩大。社会各类资本中的巴菲特粉丝们,更是被保险业的现金流和所谓“产险三到五年、寿险五到八年承保盈利”的说法吸引。于是拿到作为“赌场通行证”的资本金的男一号,与作为女一号的经理人的保险江湖恩仇系列剧不断上演。

  2、穷则变,变则通:2000—2001年,调整期。面对利率风险和利差损的“双重围困”,各家公司均希望以新产品突破重围,于是,分红、万能、投连这三大投资型产品先后落地。其中以平安之投连最为惊心动魄。

  3、车险费率市场化:1996年8月29日,华泰财险在北京高调亮相,一度相当生猛,曾较长时期排在人保、太保、平安之后,成为全国第四大财产保险公司;这家公司还打响了车险费率市场化的第一枪,但是由于不熟悉车险的市场规律,结果是“吃不了兜着走”。2002年,华泰财险开始转型,车险由“粗放”收缩为“精选”,保险规模整体下降,转型成为一家健康的小公司。2007年,华泰财险在全国42家有业务统计的保险公司中排名第13位。同时,保险已经不再是主力,而华泰投资开始担当大梁。

  4、泰康发展的关键节点:有规模最大的公司,有最富创新的公司,唯独没有以专业化为导向的寿险,这成为泰康人寿创业的一个逻辑原点。2004年,泰康人寿抓住政策的变化,首发了国内第一支次级债,规模13亿元,极大地舒缓了公司的偿付能力压力。此后,次级债亦成为国内保险公司账面改善偿付能力的法宝之一。2008年,泰康人寿挟2006年、2007年A股市场的“暴利”,以雷霆万钧之气势,喊出了“越洋计划”,规模上超过一直稳居第三的太平洋人寿,成为中国第三大的寿险公司。但是,功败垂成,2008年8月之时,年轻气盛的泰康人寿却因为投资型产品的规模与结构失衡,而被监管部门“轻轻地”敲打。

  5、太保发展的关键节点:2000年至今,仅仅从公开的资料看,太保的战略就发生至少三次大的调整。2000年前后,太保的战略异常简单,即“产险上市,寿险合资”。这家发端银行体系、诞生于黄浦江畔的公司,其实代表了另外一种类似中庸的海派文化,因为它既不如中国人寿“右”,也没有平安“左”,好似一条分割中国保险行业的中轴线。受惠于母体的恩泽,太保最初的业务主要来自和交通银行信贷相关的财产保险业务,因此产险业务理所当然地成为太保的重心,后者以此为起点,发展成为国内第二大的财产保险公司。

  6、太平人寿发展的关键节点:2001年11月,刚刚复业的太平人寿,借银保之力快速攻城略地,刮起了一阵“太平旋风”。2002年,复业后第一个完整经营年度,太平人寿确立了“以银保为突破,以团险业务为重点,以个人业务为基础”的业务策略,实现银保保费收入11.6亿元,创立了新公司低成本高速度进入市场、取得规模效应的一道典范。由于银保模式门槛不高,太平人寿的领先优势并未维持太长时间。两三年之后,银保几乎成为所有寿险公司闭着眼睛都能做的销售动作,并因价格战甚嚣尘上,而沦为少数公司努力削减的劣质业务。

  7、大地财险发展的关键节点:被称为“中国人保改良模式”的大地财险,吸引了大批原中国人保的干部加盟。其低成本快速扩张的模式(例如每家分公司的筹建时间限定为两个月,筹建小组控制在4~5人内,筹建一家分公司的投入不超过200万元等),使得大地财险成立4年,实现4级跳,保费收入从15亿元、38亿元、63亿元跃升至100亿元。号称打破了产险公司“一年发家,两年发财,三年亏损”的“中国式怪圈”。但是,纸包不住火。快速扩张的恶果最终显现,由于迟迟得不到资本金补充,2008年,大地财险的偿付能力被曝光出现不足。

  8、保险牌照热:经过斟酌和挑选之后,2004年6月、7月间,保监会集中新批了18家以民营资本为主体的中资保险公司牌照。其速度之快与数量之多,前所未有。这18张牌照包括了8家寿险、3家健康险、7家财产险,即所谓“8+3+7”格局。同时,由于批筹时间集中于2004年,阳光财险也被纳入广义的18家公司中。

  9、阳光财险发展的关键节点:2005年9月,阳光财险开业,注册资本金11亿,是我国18家公司中注册资本金最高的一家。开业之后,阳光财险开始飞一般的野蛮生长。截至2008年2月,在短短两年半的时间内,阳光财险已在全国设立30家省级分公司。

  10、太平集团发展的关键节点:拓展内地业务首先要解决稀缺的牌照问题。幸运的是,杨超不仅解决了牌照的问题,而且一下子就获得了两张——经营寿险的太平人寿和经营产险的太平保险。“复业”不仅拉长了公司的历史,容易形成品牌,更重要的是,“复业”解决了名分的问题,太平人寿和太平保险都可享受中资保险公司的待遇,而不受外资在公司资本结构、产品以及地域上的限制。而借壳太平人寿和太平保险,以杨超为首的中保国际展开了系列资本腾挪。

  11、70号文:2008年8月29日,保监会下发了《关于印发〈中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案〉的通知》(保监发〔2008〕70号,即所谓70号文),重拳出击整顿市场,拯救承保巨亏的行业。第一步,从数据真实性抓起,让所有的问题浮出水面,资不抵债的、亏钱的,财务数据都要曝光,这就是“打三假”。第二步,从最基本的市场行为开始抓起。第三步,开始抓资本约束、偿付能力、分类监管,关停了一部分机构和公司。多年后,平安的任汇川对70号文给予很高的评价:“保监会的监管很有韬略。”

  12、平安的战略:2011年5月,他又给原先的那副扑克牌加上了两张王牌,将其确定为平安集团最高战略方向,其中“大王”就是综合金融,这是整个平安集团一切战略的总纲领和基础;而“小王”则是“科技改变金融”,意指以IT信息科技、互联网产品和运营方式等对平安的业务进行改造。虽然私下与马云、马化腾交情甚笃,但马明哲在公司内部毫不讳言:阿里巴巴、腾讯等现代科技企业才是中国平安未来最大的竞争对手!

  13、是因也是果:面对现状,项俊波开出药方:“放开定价”,“放开投资”,“建立退出机制”。

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