第一篇：小企业贷款或将被“挤出”
小企业贷款或将被“挤出”
据中国人民银行公布的201*年10月份全国金融机构信贷收支月报，截止201*年10月末，全国金融机构人民币贷款比年初增加了7.2万亿，比去年同期多增加1.6万亿，照此发展速度，预计年末贷款比年初增加8.5万亿左右。而10月(更多请关注www.bsmz.neti为51.4%，比上月上升0.5个百分点，连续3个月位于临界点以上；中型企业pmi为49.7%，比上月回升0.4个百分点，仍位于临界点以下；而小型企业pmi为46.1%，比上月下降1.1个百分点，该指数自201*年4月以来一直位于临界点以下，11月份不升反降。小企业经营状况的恶化，导致其利润率持续下降，很多小企业利润率已低于银行贷款利率，也就是说，向银行贷款维持经营的小企业，很多处于亏损或不赚钱状态。我几周前去温州调研，走访了一家制造业，一家流通业，其中制造业的利润率也就在8%左右，目前银行对小企业贷款利率基本上上浮30%左右，一年期贷款，其利率大概是7.8%，加上ppi负增长（10月份-2.76%），小企业实际承担的贷款利率成本为10.56%，因此，制造业中的小企业若向银行贷款，基本处于不赚钱状态；另一家流通行业，利润率大概在5%左右，由于一年周转4次，故扣除银行贷款利率后，还有利润可赚。在这样的情况下，相当一部分小企业选择不向银行贷款或减少了银行贷款。
二、小企业贷款不良资产上升，导致银行贷款利率居高不下
小企业经营的不景气，导致银行小企业贷款不良率上升，尤其是长三角区域不良率上升较快，其结果导致银行，一是不敢给小企业贷款或有选择地给小企业贷款；二是贷款利率居高不下。银行根据价格覆盖风险原则，在不良资产大幅上升的时候，其价格必然不会下降，即使在小企业信贷需求下降的情况下也是如此。据央行数字，受6月、7月连续两次下调存贷款基准利率并调整利率浮动区间等因素影响，金融机构对非金融企业及其他部门贷款利率总体呈下行趋势，从利率浮动情况来看，执行下浮利率的贷款占比在上升。虽然9月份执行下浮利率的贷款占比为11.31%，比6月上升3.39个百分点，执行基准利率和上浮利率的贷款占比分别为24.57%和64.12%，比6月分别下降0.51个和2.87个百分点，但总体而言，下浮利率贷款占比仍然较低，小企业贷款下浮占比恐怕更低。
因此，即使央行降息，也照样减低不了企业的利息负担，对小企业可能更加如此，因为银行并不会因为央行降息而同步降息。何况10月份的cpi为1.72%，存款实际利率也只有1.28%，即使央行降息，也并没有多少可降息空间。在存贷利差悬殊较大的情况下（即使不考虑贷款上浮因素影响，贷款实际利率为8.76%，而存款实际利率为1.28%，存贷利差也有7.48%），央行除非采取非对称降息，
否则货币政策已无施展余地。
三、小企业贷款或将被挤出
一方面，由于经济的不景气，小企业承担不了银行贷款的高利率，另一方面，由于小企业贷款不良资产的上升，银行对小企业贷款利率不可能有太大幅度的下降，而银行贷款利率的居高不下，又进一步加剧小企业不良贷款的上升。在这样的恶性循环下，银行出于规避风险考虑，可能会重新选择住房按揭以及大型国企等收益虽然低一些、但风险也同样较低的行业，从而形成对小企业贷款的挤出效应。今年以来全国总体贷款比去年同期明显上升，达7.2万亿，而个人经营性贷款比去年同期略有下降，少增加640亿元，与此同时，票据融资比去年同期多增加8200亿元，消费性贷款比去年同期持平，或许就有挤出的原因在里面，这不能不引起我们高度重视。
四、解救之道在于减税
或许有人会说，通过降低存款准备金，释放流动性，增加货币供应量，来降低市场利率，但我们在前面分析可知，小企业的贷款利率受制于小企业贷款质量。小企业贷款质量不提升、不良率不下降，银行对小企业贷款利率很难有下调空间，除非像201*年那样，来个政府主导，通过大规模的刺激投资，同时辅以行政推导，引致银行大幅度增加贷款，从而降低贷款利率。
提高小企业贷款质量的途径之一，就是减轻小企业负担，让小企业经营重回有利可图状态，减税可能是较好的方法之一。但政府能否实行减税政策，取决于政府对整体经济的判断和把控能力。可参阅我的博文《财政货币政策如何“破局”》。
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第二篇：小企业贷款调查问卷
小企业贷款调查问卷
尊敬的客户：
您好！我们真诚地希望通过以下问题来了解您的贷款需求，以便为您提供更为完善周到的金融服务。本次调查大约需占用您5分钟时间，非常感谢您的支持！
一、贵企业的主要信息
企业名称：
所属行业：
成立日期：
上年末资产总额：
上年销售总额：
联系人及电话：
二、调查内容
★下面请您开始选择：
1、你最需要贷款一般是在什么时候？
○ 企业刚刚开办，贷款购置固定资产或补充周转资金
○ 原材料涨价、订单增加、新项目中标等，贷款补充采购资金 ○ 准备扩大生产能力或更新技术，贷款购置新厂房、设备等 ○ 偿还即将到期的银行贷款或其它债务
2、近一年内您需要的日常流动资金贷款大概是多少?
○ 50万元（含）以下
○ 50万－200万元（含）
○ 200万－500万元（含）
3、您去年主要通过什么途径解决日常流动资金不足：
○ 银行贷款
○ 股东集资
○ 民间借贷（包括向担保公司、典当行等借款）
4、目前您最需要的银行贷款品种是：
○ 6个月以内的贷款
○ 一年以内贷款
○ 一至三年贷款
5、您能够提供的担保方式：
○ 商品房抵押
○ 厂房、土地抵押
○ 机器设备或交通工具抵押
○ 多家企业互相担保
○ 担保公司担保
6、您选择贷款银行时，最看重的方面是（选出最重要的4个）： ○ 贷款手续简单、放贷款速度快
○ 贷款利率低
○ 可贷金额多
○ 担保方式灵活，没有抵押也能贷款
7、如果准备贷款，您会首先联系以下哪一类机构：
○ 五大国有商业银行（工、农、中、建、交）
○ 城市商业银行
○ 农村合作银行或信用合作社
○ 贷款公司、担保公司、典当行等民间融资机构
8、有没有被银行拒绝过贷款（有/无），最近一次被拒绝的原因是什么：
○ 自身经营中存在一些小问题，如营业执照等未年检、无排污许可证、卫生许可证、产品质量未达标等
○ 财务报表不规范或没有审计过，达不到贷款银行要求
○ 财务指标如负债率过高或利润率太低等，达不到贷款银行要求 ○ 无法提供银行要求的担保
9、您对目前贷款银行感到最不满意的地方是（如您目前没有贷款银行，则您对曾接触过的贷款银行感到最不满意的地方是）： ○ 贷款申请手续过于复杂，要求提供的材料过多
○ 贷款担保的要求过高，如只接受抵押或接受的抵押率太低
○ 贷款的附加要求太多，如要求财务指标必须保持某种水平、增加注册资本、股东不分红、追加股东个人连带责任担保等
10、抵押物是否需要评估，由谁评估？
○ 委托专门的评估公司评估
○ 由贷款银行评估
○ 与贷款银行商量确定
○ 由企业自己申报
11、目前您向主要客户采购时通常使用的付款方式是：
○ 全部货到付款（现金、汇款、汇票，选主要方式）
○ 预付货款（比例是，其余一般在个月后结清 ○ 全部延期付款，一般在
○ 给予
12、目前您对主要客户销售时，通常使用的收款方式是： ○ 全部货到付款（现金、汇款、汇票，选主要方式）
○ 预收货款（比例是，其余一般在个月后结清 ○ 全部是应收账款，一般在
○ 收取
您的意见对我们很重要，再次向您表示感谢！
第三篇：清单(小企业贷款材料)
小企业信贷业务材料清单
1.贷款申请书；
2.企业简介（大宗合同、承建工程、主要产品、主要客户、行业奖项评定、历年经营利润、关联企业、市场前景等）；
3.营业执照（要求年检证明）；
4.组织机构代码证（要求年检证明）；
5.税务登记证或有效的纳税证明；
6.基本户开户许可证
7、贷款卡；
8.公司章程；
9.验资报告；
10.至少连续两期的财务报表（资产负债表科目附注）或审计报告。
11.银行对账单(一个完整的经营周期)；
12.同意借款（抵押）的股东会决议；
13.法人及主要股东身份证，法人的户口薄或结婚证；
14.法人及主要经营者简历；
15.特殊行业需经营许可证、相关专利等；
16.购销合同及反映企业资金需求的有关资料；
第四篇：《小企业贷款管理办法》
《小企业贷款管理办法》
小企业贷款管理办法
xx省农村信用社小企业信用贷款管理办法（讨论稿）
第一章总则
第一条为解决涉农小企业贷款难的问题，规范对小企业信贷业务的管理，加强贷款风险控制，促进农村经济和金融事业健康发展，根据银监会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》及相关法律法规规定，制定本办法。
第二条本办法所称涉农小企业是指县（市）区域范围内年应税销售收入低于1000万元或资产规模低于201*万元、从业人员在100人以内的企业法人或依法注册登记的其它经济组织。
地（州）级城市辖区内直接为农业提供生产资料的企业或直接经营农药、化肥、地膜、农业机械等涉农物质的企业，规模符合上述规定的，可参照本办法执行。
第三条本办法所称信用贷款是以借款人信誉为保证无需提供抵押、质押或第三人保证的贷款。
第四条本办法适用于一级法人核算的农村合作银行、县（市）联社及实行二级法人核算的县（市）联社。基层社办理该项业务须通过其联社批准。
第五条、对小企业提供信用贷款应遵循以下原则：
1、择优扶持原则。符合国家产业政策和信贷政策，产品有销路、市场有份额、经营有效益、管理较规范的优良企业。
2、专款专用原则。信用贷款须指定用途，贷款额度必须按企业专项需要核定，做到专款专用。
3、物质保证原则。信用贷款主要用于购买原（辅）材料，形成企业相应的生产经营物质。不得用信用贷款资金发放工资或用于企业其它消费。
第六条小企业信用贷款实行“综合授信、分级授权、按需申请、周转使用”的管理方式。
第七条小企业信用贷款应按市场化和商业可持续的要求操作，坚持严格准入、自主选贷、自担风险。任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款业务的经营自主权。
第二章贷款对象和条件
第八条申请小企业信用贷款的是本规定第一章第二条所指的企业。此外，借款人应符合《贷款通则》规定的基本条件，还应符合以下要求：
1、主要经营场所及注册地在贷款人服务的社区范围内；
2、企业注册经营在一年以上，经营管理已基本正常；
3、借款人基本帐户在贷款人处开立，且在贷款人服务社区范围内没有其它金融机构的帐户；
4、持有效合法的贷款卡，贷款卡须参与年度审验；
5、企业产权关系明确；
6、企业及企业出资者或关键管理人员最近三年内无不良信用记录；
7、贷款人规定的其它条件；
8、不是贷款人的关系人。
第九条企业应有较健全的财务制度，应按季向贷款人报送财务报表。借款时，企业的资产负债率不应高于50%。
第三章贷款用途、期限和利率
第十条小企业信用贷款主要用于购买企业原（辅）材料和作为企业的短期营运周转资金，贷款资金的运用应形成企业相应的材料物质。
第十一条小企业信用贷款单笔最长期限为1年，一年期以内贷款展期后不得超过1年，一年期贷款不得展期。
第十二条小企业信用贷款利率与其高风险相匹配，实行较高贷款利率。贷款人在利率定价时按公开、透明原则，双方共同协商确定，但执行利率不能低于抵押贷款执行利率水平的120%。
第四章授信管理
第十三条小企业信用贷款遵照“评级、授信、授权、用信”的程序，实行综合授信、分级授权、按需申请、周转使用的办法进行管理。
第十四条申请及受理。需要信用贷款的小企业首先应向贷款人提出评级授信申请，提交相关材料。贷款人应指定专人受理，并告知相关程序。
第十五条信用等级评定。贷款人受理借款人的申请后，应搜集、调查、分析企业生产经营状况，组织人员按《法人客户信用等级评定办法》及《小企业信用评级指标与计分标准表》评定小企业信用等级。评级时，应重点掌握以下情况：
1、企业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景。
2、主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等。
3、注册登记与年检及其它情况。
4、实际纳税情况。
5、所属行业协会及上、下游企业对其的综合评价。
6、所在社区管理机构及附近居民对其的综合评价。
小企业信用等级评定的有效期为一年，一年后应重新评定。
第十六条授信及授信额度。对企业信用等级评定后，应按《法人客户统一授信管理办法》核定信用贷款授信额度。对单一法人客户的信用贷款额度、抵押贷款额度、信用证、承兑、贴现等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额的20%。信用贷款授信额度计入后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%。
第十七条分级授权。办理小企业信用贷款的机构应经省联社批准，超过授权额度应向省联社咨询报批。贷款人权限内的贷款可分级向分支机构、客户经理授权发放。授权应以书面形式载明授权内容、额度、权力的义务等内容。
第十八条用信。借款人在授信额度内，需要使用信用贷款授信额度时，向贷款人提出借款申请，贷款人按权限及相关程序发放贷款。
第五章贷款管理和风险控制
第十九条贷款人开展小企业信用贷款以县级联社或合行为单位，实施统一管理、集中授信，并授权指定经营网点及客户经理进行业务操作。
第二十条小企业信用贷款实行客户经理制。客户经理主要办理小企业贷款前台业务，在授权范围内实行一揽子主办制。其职责是负责贷前调查、档案资料收集、提出调查报告和办理意见、协商合同条款、贷后检查等事项，监测企业资金状况及生产经营情况，为小企业提供全方位金融服务。
第二十一条客户经理实行资格管理和等级管理。客户经理在贷款人授权范围内办理小
企业信贷业务实行双签审批制。客户经理在授权范围内可以独立做出是否予以贷款的决定。贷款合同经借款人、客户经理初议并由客户经理和其所在分支机构负责人共同签字并加盖专用章后即可生效。
第二十二条小企业信用贷款办理实行限时办结制度。首次提出贷款申请的客户，应在5日内给予答复，15日内办理终结；发生过贷款关系的客户应在10日内办理终结。
第二十三条小企业信用贷款发放后，客户经理应加强资金流向检查，追踪资金使用用途，填写资金流向追踪检查报告，确保专款专用。
第二十四条客户经理应加强贷后检查，按月搜集小企业经营资料及相关信息，按季进行贷后专项检查，填报季度检查报告。
第二十五条贷款人应加强对小企业信用贷款的内部稽核制度。对每户小企业信用贷款每年至少进行一次风险检查，有效掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业贷款政策、服务质量、风险防控等各项操作标准。
第二十六条严格小企业信用贷款重组操作，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态，严禁借新还旧。
第二十七条实行小企业信用贷款风险报告制度。小企业发生影响贷款安全的重大事项或贷款未能按时还本付息时，客户经理、分支机构应及时向上反映报告。
第二十八条贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立小企业信用贷款综合信息管理。内容包括：
1、营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等基本信息。
2、主要股东、关键管理人员的身份证明及其它必要的个人信息。
3、小企业最近的负债和担保情况。
4、业务合同、近期的财务报表和财务状况变动详细情况。
5、调查报告和办理意见。
6、其它资料。
第六章责任、考核与奖励
第二十九条严格贷款调查评价、审查、审批各环节责任，实行责任追究制度。对调查情况不实、虚假评价企业经营状况、审查把关不严、超权限、超额度审批或其它未尽职行为，要追究相关责任人责任。
第三十条严格小企业信用贷款的考核。信用贷款本息催收面应达100%，按期收息率应不低于98%，贷款到期收回率应不低于95%。信用贷款的考核指标应量化到具体的经办机构及客户经理，并实行绩效挂钩。
第三十一条建立信用贷款奖励专户。每年在专项奖金中提取一定比例奖金，专门对客户经理、经办机构和相关人员进行奖励。
奖励基金按“明确标准、专门计提、专户存储、持续累积、上不封顶、损失抵扣、履约兑现”的办法管理。
第七条附则
第三十二条县联社（合行）可根据当地实际情况，制订辖内小企业信用贷款实施办法，报省联社备案后实施。
第三十三条从事商品生产、加工、流通的专业户和种养殖户申请小企业信用贷款，可参照本办法执行。
第三十四条本办法由xx省农村信用社联合社制订并负责解释。
第三十五条本办法自发布之日起施行。原有相关规定与本办法条文抵触的，以本办法规定为准执行
第五篇：小企业贷款营销方法
小企业贷款营销方法
在金融市场竞争日趋激烈的今天，必须及时调整经营思路，推行贷款营销，积极主动寻求和培植属于自己的优质客户群，才能不断扩大市场份额，激发新的生机和活力，从而实现利益最大化。
如何做好小企业贷款营销，简单归纳为以下几点：
全员动员，加强宣传，增强贷款营销意识
要充分利用点多面广的优势和全体员工人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，充分发挥其在贷营销中的主导作用。加强培训，具备较强的专业知识。在介绍产品的时，要能够脱口而出的打动客户，能与客户对答如流并且要在最短的时间内给予客户满意的答复，因此对产品专业知识有极强的了解是必须的。
进一步牢固树立贷款营销理念
再好的金融新产品，只有得到广大消费者认可，提高透明度，才能实现其促销的效果。在日常工作中要搜集好客户资料，对获取的客户资料进行分类、筛选，并制定详细的营销计划，如拜访时间、拜访的客户群体等等。对目前处在发展强势和有发展潜力的客户，不论其成份如何，都一视同仁。必要时可以在合理范围内帮助客户解除疑虑，让其快速做出决定成为我行的忠实客户。只有为客户提供优质高效的服务，帮助客户成功，才能有好的效益和发展。
坚定信念、永不言败
在营销过程中难免会遇到挫折，被他人拒绝，看人脸色，但是不
能因此而气馁，而是应该保持积极向上的心态、永不言败。保持一颗积极向上的心与坚持不懈的努力，与客户坦诚相待，我相信会成功的。不经历风雨怎么见彩虹呢?
营销的方法是多样性的、灵活性的，在日常工作中不能按步就搬的做事，而是要因市场的变化而变化。要树立“走出去”的营销作风，主动出击，彻底改变等客上门的营销方式，践行服务承诺和一次性告知制度，构建快速通道，树立“满意服务”的营销作风来赢得客户的信任与支持，保证贷款营销工作安全健康发展。
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《小企业贷款申请书(精选多篇)》
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