陈力平个人工作总结
思想和业务工作个人总结
陈力平，男，现年42岁，泸州市纳溪区护国农技站工作员。本人于1988年参加工作以来，一直在基层从事农业农村工作。201*年01月聘为助理农艺师。201*年02月获得四川农业大学技术与管理专业大专毕业证书。201*年12月，获得201*201*年度全国农牧渔业丰收奖。现申请评审中级农艺师，现对任现职四年以来的工作作如下的总结：
一、在思想和理论方面。
本人在思想上坚决拥护中国共产党，热爱社会主义，利用报纸、电视、网络等媒体认真学习马列著作、毛泽东思想，邓小平理论，“三个代表”和社会主义科学发展重要思想，用政治理论武装大脑，并积极参加各级组织的各种农业技术培训，以提高自身素质，更好地服务“三农”，为护国镇农业发展，农民增收竭尽自己的所能。本人从201*年任助理农艺师以来，严格遵守国家的法律法规，热爱“三农”工作，系统地掌握了粮食作物、茶叶、沙田柚等相关的理论知识，并能按照护国镇“岩茶坝果”产业发展战略运用到工作实践中，同时善于总结工作中存在的问题和不足。
二、兢兢业业，恪尽职守，一心扑在农业事业上。
自从事农业技术推广工作以来，本人深刻认识到，科学技术是第一生产力，农业科技应用水平决定着农村经济发展。护国镇是纳溪区第一农业大镇，农村经济能否得到快速发展，“岩茶坝果”战略能否又好又快实施，加大对广大农户的农业生产技术培训工作，显得尤为重要。201*年至201*年我在护国镇党委政府的领导下，区农业局的指导下，在护国农技站主持工作，认真开展农村实用技术四季培训，四年来，以村社办班为主，采用多种形式，培训到田间地头。培训中，让茶叶和沙田柚种植大户现身说法，注重实效。四年来共培训农户两万多人次，编印发放资料两万多人次。让农民群众不离乡，不离土，学到实用科学知识。通过培训，使每户农民掌握了1-2项实用技术，农户的生产效益较培训前提高10%以上。为护国镇的农业发展和产业化服务起到积极作用。
三、学以致用，心系农民，积极参加农业技术推广应用实践。1.积极开展农村实用技术的推广普及和新技术试验示范工作。工作中稳妥做好护国镇粮食生产农业技术的指导工作，因地制宜做好再生高粱在护国镇的推广，配合上级部门完成测土配方施肥，“3414”肥效对比试验，保证了农户两杂种子的用种安全和肥料的用肥安全。
2.在做好护国镇粮食生产指导工作的同时，积极投身到护国镇产业发展工作中。“岩茶坝果”是护国镇农村产业发展战略，前些年，茶叶和沙田柚的种植护国镇有一定的历史。但由于茶叶和沙田柚品种杂、品种低、品种老化等诸多因素，农民种植茶叶和沙田柚的经济效益低，造成茶叶和沙田柚的种植面积逐年减少，农户种植茶叶和沙田柚的积极性不高。针对这些现象和实际情况，号召广大农户砍掉原来种植的低品位、低产量、低效益的老茶叶，改种适合护国岩区种植的无性系良种茶。在发展无性系茶的过程中，做到了品种的稳妥引进，茶叶种植尽量做到规范化和标准化，引导农户走专业化合作之路，由护国农技站主导成立的高优茶叶专业合作社于201*年被评为四川省示范专业合作社。农户种植茶叶的经济效益得到逐年稳步提高，目前农户种植茶叶热情高涨。201*年201*年农户新发展优质无性系良种茶叶2.6万亩，全镇茶叶种植面积近10万亩。由护国镇主打生产的泸州凤羽茶，就获得茶叶界和消费者的热评。护国镇被评为名优特早茶之乡。
针对沙田柚品种老化和品种不纯的现象，我们及时向市区农业局汇报，从201*年开始就着手做好沙田柚的品种提纯工作，走品种提纯改良之路，逐步淘汰低效益的老沙田柚果树，稳步发展适合在护国镇优势明显的沙田柚。在市区农业局的指导下，201*年成功实施了沙田柚品种改良提纯一千亩。新发展优质沙田柚六千多亩。全镇的沙田柚种植达到了三万亩。在大力发展优质沙田柚的同时，引导农户种植沙田柚走标准化，规范化，专业化之路。由护国农技站主导成立的金贸果品专业合作社于201*年被评为省级示范专业合作社。农户种植的沙田柚经济效益明显提高，并于201*年成功举办了护国沙田柚柚子节。
在做好“岩茶坝果”工作的同时，利用国家大力发展农用沼气这一契机，积极引导农户走生态农业之路，大力推广农村户用沼气池建设工作。以沼气建设为核心，上联生态养殖业，下带绿色种植业，使整个农业生产形成一个完整的体系，在取得绿色能源的同时，又改善了农村生态环境和农户生活环境。在我主持护国农技站工作期间，全镇新发展农村户用沼气池5千多口。
总之，在我主持护国农技站6年工作期间，护国农技站连续6年被纳溪区农业局评为年度考核一等奖，201*年12月，本人获得201*201*年度全国农牧渔业丰收奖。我参加工作至今，我把自身所学的知识同实际工作紧密结合起来，爱岗敬业，务实工作，为护国镇农业技术的推广应用做出了积极地工作。同时，经过十多年的不断学习和实践，工作能力进一步提高，专业技术知识和经验更加成熟，专业技术水平取得长足的进步，提高到了一个新的层面。以后，我还要加倍努力，为护国镇乃至纳溪区农业生产的发展做出应有的贡献。
总结人：陈力平
201*/9/
扩展阅读：陈力平家庭综合理财规划
本科毕业设计
陈力平家庭综合理财规划
学生姓名：学系专
号：部：金融系业：金融理财
指导教师：
提交日期：201*年3月31日
本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
摘要
本设计是针对陈力平家庭财务状况和家庭期望制定的综合理财规划方案。理财方案首先根据采集的客户基本财务信息对陈力平家庭的财务现状进行了分析与诊断，进而对陈力平家庭财务方面的不足提出了改进建议。客户处于家庭成长期，属于稳健偏进取型投资者，希望在投资风险保持在一定程度的情况下争取更大的投资收益率。家庭理财目标除了退休金积累外，还应包括财务安全和资产增值等。本设计主要针对陈力平家庭的购车、居住、保险、退休养老和旅游等理财目标进行了分析，并对各目标的实施时间、实施策略提出了详细的建议。
关键词：旅游规划；退休规划；保险规划；居住规划
I本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
Abstract
ThisdesignisaimedatChenLipingfinancialsituationoffamiliesandthefamilyisexpectedtoformulateacomprehensivefinancialplanningprogram.FinancialprogrambeganunderthecaptureofbasicfinancialinformationofcustomersChenLipingfamily"sfinancialsituationwasanalyzedwiththediagnosis,andthenChenLipinglackthefinancialaspectsofthefamilymadesuggestionsforimprovements.Customersareinafamilygrowth,arerobustpartialaggressiveinvestors;wanttomaintainacertaindegreeofinvestmentrisk,toachieveagreaterreturnoninvestment.Inadditiontofamilyfinancialmanagementobjectivesofpensionaccumulation,shouldalsoincludefinancialsecurityandassetstoenhanceproductivity.ThisdesignaimedatChenLipingfamilycar,housing,insurance,retirement,tourismandotherfinancialtargetswereanalyzed,andthetargetimplementationtime,implementationofthestrategyputforwarddetailedproposals.
Keywords：Tourismfinancialplanning；Retirementfinancialplanning；Insurancefinancialplanning；Housingfinancialplanning
II本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
目录
摘要ⅠAbstractⅡ第一部分家庭基本信息1一、家庭成员信息1二、家庭财务资源1三、理财目标2第二部分家庭财务分析３一、资产负债结构分析３二、收入支出结构分析５三、财务比率分析６四、结论７第三部分理财策略７一、投资规划8二、购车规划10三、居住规划10四、退休规划………………11五、保险规划13六、旅游规划15七、结论16第四部分免责声明和风险提示17致谢18附录19
III本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
第一部分家庭基本信息
本部分整体分析了陈力平家庭的财务状况，展示了李华家庭目前的财务全貌，使陈力平先生全面系统地认识目前的财务状况。
一、家庭成员信息
陈力平家庭成员包括本人和其妻子。陈力平先生目前从事于出租车行业，收入在同行业中靠前，具有大专学历，现年28岁，健康状况良好；其妻子黄霞女士在珠宝金店工作，工作稳定度高，现年23岁，健康状况良好。陈力平家庭成员信息表见表1所示。
表1家庭成员信息表关系姓名本人陈力平配偶黄霞职业运输服务人员商业、服务业人员工作稳定度学历现在年龄健康状况高大专28良好高高中23良好二、家庭财务资源
家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。家庭的总资产是338,500元，总负债0元，净资产是338，500元。陈力平家庭的资产负债表见表2所示。
表2资产负债表201*年1月1日资产1.流动性资产手头现金活期存款流动性资产合计2.投资型资产定期存款投资型资产合计3.限制型资产住房公积金限制资产合计4.个人资产家电用品家具个人资产合计资产合计净资产金额（元）5000201*025000240000240000585005850010000500015000338500338500-1-
负债1.短期负债信用卡短期负债合计2.长期贷款长期贷款合计负债总计金额（元）00000
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陈力平家庭的年收入是108,900元，年支出是53,500元，年收支结余是55,400元。陈力平家庭的收入支出表如表3所示。
表3收支表201*.1.1-201*.12.31收入1.工作收入薪金收入住房公积金工作收入合计2.投资收入利息（税后）投资收入合计3.其他收入其他收入合计收入总计盈余金额（元）支出1.生活支出90000年饮食支出13500年房租支出103500年衣物支出年交通费支出5400年医疗支出5400年护理支出0年休闲和娱乐年个人爱好支出0其它年生活支出生活支出合计2.理财支出理财支出合计3.其他年支出其他年支出合计108900支出总计55400金额（元）150001201*60001500201*201*50003000700053500000053500
三、理财目标
根据采集陈力平家庭的愿景目标和财务报表分析，得出陈力平家庭的理财目标见表4所示。
表4理财目标
目标类型短期目标保险计划购房计划全家夏威夷旅游购车计划退休养老退休后国内游目标实现离现在时间0年5年8年9年32年32年-2-
优先程度134125具体描述主要防范重大疾病、残疾、死亡风险80平方米左右，所在区位在番禺，单价在9000元/平方米左右8年后准备花费12万元去夏威夷旅游目标期望价位在15万元左右退休后生活水平为当前支出的80%左右退休后12年准备每年花费等同于目前1.5万元的进行国内游中期目标长期目标本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
本理财目标规划是根据陈力平家庭的基本资料和对其家庭进行财务分析的情况下得出的具有合理性和可行性的规划。
第二部分家庭财务分析
家庭财务计划的制定和执行建立在家庭财务分析的基础上，这种分析包括财务报表结构分析和财务比率分析，通过这两个方面的分析，全面把握家庭财务状况。
一、资产负债结构分析
资产＝负债＋净资产，一般来说负债占总资产的比率应该在0.5以下。您的家庭负债比例仅占总资产的0%，您的家庭在这偿债方面没有任何压力和负担。就偿债能力来说，您家的财务状况是非常健康的（见图1所示）。
图1资产负债结构
在您的资产结构（见下图）占据最大比例的是投资型资产，占到了72%。其次便是限制型资产，比例17%。投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率的值在0.5以上比较好。您的指标值为72%，高于建议指标。
图2资产结构
-3-
投资型资产72%限制型资产17%流动性资产投资型资产限制型资产个人使用资产个人使用资产4%流动性资产7%净资产100%总负债0%总负债净资产本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
您的流动性资产占总资产的比重是7%。这部分资产应用方便，但几乎没有任何收益。一般流动性资产合理额度是满足家庭3个月开支，您的家庭三个月开支约1.4万元，因此，应适当减少活期存款的金额。
您的投资资产只由定期存款构成（见图3）。这部分资产的最大特点是安全性高，收益稳定，但不足是收益较小。您选择这类资产的原因主要是因为您缺乏投资方面的知识和经验，以及您的投资性格稳健。从风险问卷中发现，您是有一定的风险承受能力的，因此，应当适当增加收益较高的证券，如蓝筹股、投资基金的投资，在分散风险的同时尽可能获取较大的收益。
定期存款,100%图3投资资产结构
个人使用资产（见图4）一般不考虑变现。在您的个人使用资产中，缺乏珠宝、艺术品，珠宝、艺术品有保值增值的功能，一般情况下建议这部分资产应有一定比重，但鉴于您家庭的实际情况，这部分可暂不考虑。
个人使用资产家具33%图4个人使用资产
-4-
家电用品67%本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
二、收入支出结构分析
年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户收入积累财富的能力是比较强的。您的家庭在满足当年的支出外，还可以将51%的收入用于增加储蓄或投资（见图5）。
年度支出49%年度盈余51%投资资产结构图5投资资产结构您的收入主要来自于工作收入，高达到95%，其中83%是税后的可支配工作收入，住房公积金12%，这说明工作对您的家庭非常重要。您的投资收益比重非常小，仅占您年度收入的5%，因此，您有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率（见图6）。
收入构成投资收入5%住房公积金12%薪金收入83%
图6支出构成
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三、财务比率分析
1.偿付比率：
净资产/资产＝338500/338500＝100%
您的偿付比率为1高于一般指标0.5，证明您的偿还债务能力很强，您在未来可以充分利用自己的信用额度，通过贷款提高生活质量，优化您财务结构。
2.负债总资产比率：负债/总资产＝0
您的负债总资产比率为零，说明您没有负债，综合偿债能力非常强。3.负债收入比率：负债/收入＝0
您的负债收入比率为0低于一般指标0.4，说明您的财务状况处于非常好的状态。4.储蓄比率：
盈余/收入＝56750/110250＝51.47%
您的家庭在满足当年的支出外，还可以将51.47%的收入用于增加储蓄或投资。由于您希望在未来购置自用房，建议应保持此储蓄比率。
5.流动性比率：
流动性资产/每月支出＝25000/(53500÷12)＝5.61
您的流动性资产可以满足5.61个月的开支，一般流动性比率应控制在3左右比较适宜，既满足3个月的日常支出，因此，建议您适当减少活期存款。
6.投资与净资产比率：
投资资产/净资产＝240000/338500＝70.90%
您的净资产中有70.90%是由投资构成的。一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合理的增长率，说明您的投资比例处于良好状态。
7.投资回报率：
投资收益/投资资产=5400/240000=2.25%
由于您的投资产品都是一年期的定期存款，投资收益率较低，建议您在未来可以适当增加收益更高的投资品种，获得较高的投资回报率。
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四、家庭财务状况结论
从以上的分析可以看出，陈力平先生的财务状况非常好，储蓄能力较强，陈力平先生的净资产规模达到338500元，加之每年可以结余56750元，作为白领阶层，陈力平先生的收入状况较为不错。
但是陈力平先生的财务也存在不足之处，体现在：1．陈力平先生的收入来源单一
陈力平先生的收入来源主要来自工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作，尤其是陈力平先生的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度。
2．资产配置不合理
陈力平先生的资产配置方式的过于单一和保守，建议他可以进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
3．家庭风险保障不足
除社会基本保险外，陈力平先生及他的家庭没有投过任何的商业保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，从而使这个家庭经济保障更为牢固。
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第三部分理财策略
理财策略主要针对陈力平家庭的购车、居住、保险、退休养老和旅游等理财目标进行了分析，并对各目标的实施时间、实施策略提出了详细的建议。
一、投资规划
1．投资方案的调整
通过风险测试问卷调查（见附录2），将陈力平先生对待风险的态度和承受能力等进行评估，发现：
陈力平先生风险承受能力得分是：73分；对待风险的态度是42分（见附录3）。经过对陈力平先生的风险承担取向进行分析，我们认为陈力平先生能够承受一定的风险，可以选择风险中等，稳健偏进取，收益水平比较好的投资品种来进行投资。
根据风险矩阵表（见附录4），对陈力平的金融资产做了如下调整（表5、图7和8）：表5金融资产配置调整表
目前金融资产分布项目余额比例调整后的投资状况（元）项目投资调整收益率比例5.28%018.87%38.30%37.55%100%现金及活期存款25,0007.69%现金及活期存款14,0000.00%定期存款240,00092.31%定期存款02.00%债券00.00%债券50,0003.00%基金00.00%基金101,5005.00%股票00%股票99,5008.00%合计265,000100%合计265,000250,000200,000150,000100,00050,0000现金及活定期存款期存款25,000240,000债券0基金0股票0系列1
图7调整前的金融资产结构
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120,000100,00080,00060,00040,00020,0000现金及活期存款14,000定期存款0债券50,000基金101,500股票99,500
系列1
图8调整后的金融资产结构
可见，调整后的所有金融资产平均收益率是：5.48%,调整后的投资资产（不包括现金和活期存款）的平均收益率可以达到5.80%。
2．投资建议
将214000元金融资产中的2万元作为紧急备用金，满足日常生活的流动性需要。将剩下的194000元作为投资资产，其中30%购买债券或债券基金，年平均收益率约3%4%。投资资产中的40%购买基金，根据考察，建议选择华夏基金或国泰君安基金公司下属的配置型开放式基金，如华夏大盘精选、国泰精选基金等品种，历年都有较好的表现。投资资产中的30%购买股票或股票指数基金。建议选择能源类、证券类和交通类及港口类蓝筹股进行投资，这些股票具有稳定的、较好的收益，年平均回报应能达到8%。综合以上分析结果，我们建议陈力平按表6构建一次性投资及定期投资组合：表6投资产品的选择产品类型防守偏稳健型稳健型进取型合计产品种类产品占比20%投资金额（元）60,000推荐产品债券型基金配置型基金（混合型基金）国内股票投资--南方避险增值华夏大盘精选基金、国泰精选基金中国神华、海通证券40%40%100%-9-
125,000126,000251,0本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
二、购车规划
9年后准备购买目标价位为15万元的汽车：
采用定期定额投资方法进行准备，陈力平先生每年约需要13162元，投资于回报率是5.80%的投资组合，则9年后可以准备好购车资金（见表7）。表7每年的定投准备额
年龄293031323334353637金额（元）131621316213162131621316213162131621316213162三、居住规划
您计划在5年后房，目前你所处区位新房的均价是9000元/平方米，今年较去年同期楼价上涨幅度达到22%，目前房价处于高位略有回落，楼市成交量明显萎缩。由于当前是我国房价宏观调控时期，政府出台多台政策对房价进行打压，且您买房在5年之后，房价增长速度应大幅回落。届时买房所需金额见表8。表8购房资金需求表项目家庭人数每人所需平方米房屋总面积当前新房单价拟几年后买房新房价格增长率届时新房总价2人40平方米80平方米9，000元5年5%918，923元5年后，建议您支付购房首付款368，923元，剩下的550，000元采用银行按揭还款。其中，首付款项368923元中的132324元从您的住房公积金账户中支付，剩余款项用您5年后的金融资产账户可以满足。建议您按揭贷款15年，在预计商业贷款利率6.00%下，您每年应偿还银行贷款55695元（见表9）。表9购房资金需求表买房所需资金918,923元首付款368,923元按揭贷款550,000元-10-
住房公积金132324元每年还款55695元投资账户236,599元您的还款年龄34-48岁本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
四、退休规划
陈先生希望退休后的生活支出为约为目前生活水平的80%。退休资金缺口计算见下表10。
表10退休资金缺口单位：元陈力平年龄606162636465666768697071727374757677787980818283各年支陈力平的退休黄霞的退休出金金增长率增长率2%增长率2%3%110,21445,42134,077113,52046,32934,759116,92647,25635,454120,43448,201*6,163124,04749,16536,886127,76850,14837,624131,60151,15138,376135,54952,17439,144139,61653,21839,927143,80454,28240,725148,11855,36841,540152,56256,47542,370157,13957,60543,218161,85358,75744,082166,70959,93244,964171,71061,13145,863176,86162,35346,780182,16763,60047,716187,63264,87248,670193,26166,17049,644199,05967,49350,637205,03168,84351,649211,18170,22052,682217,51771,62453,736退休支出缺口总计退休支出缺口30,71632,43234,21636,07037,99639,99642,07444,23146,47148,79751,21153,71656,31659,01461,81364,71667,72770,85174,08977,44780,92984,53888,27992,157退休支出缺口现值贴现率3%30,71631,48832,25233,00933,75934,50135,23635,96436,68537,39938,10638,80639,49940,18640,86541,53942,20542,86643,52044,16744,80845,44346,07246,695935,785注：退休金的计算根据社保养老金公式计算，增长率假设为通货膨胀率。退休支出缺口的贴现率：考虑到退休后客户风险承受能力的降低，建议以银行存款和债券的方式进行投资，平均回报率3%。
可见，您在退休前应自己准备935785元的退休养老金，才能满足您的退休目标。由于您在28岁37岁阶段的理财目标较多，其间要考虑住房、保险、购车以及旅游等
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目标。如果此时考虑退休资金的积累，则影响您的财务安全状况，而在前期目标如期规划完毕后准备退休金更为理想。因此，建议您37岁以后再进行退休目标投资，采取定期定额投资方法进行准备，您每年应准备25991元，投资于回报率是5.80%的投资组合，则在您56岁的时候可以准备完毕（见图9、表11、图10和表12）。
3000025000201*01500010000年龄金额（元）5000图9每年的退休准备金
表11每年的退休准备金单位：元年龄37383940414243444546金额25991259912599125991259912599125991259912599125991年龄47484950515253545556金额259912599125991259912599125991259912599125991259911000000900000800000700000600000500000400000300000201*00100000003738394041424344454647484950515253545556年龄3738394041424344454647484950515253545556年龄图10退休金准备累计金额
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表12退休金准备累计额单位：元年37383940龄金11336259915348982582额3年47484950龄金38505433374845053859额4857411459295159582642180384526563754321683753720436442554045478821245296208558599194633937956935785五、保险规划
陈力平和他的太太除了有基本的社会保险外，无任何商业保险，因而家庭风险保障不足。首先，因为陈先生目前非常年轻，又从事于运输服务行业，如果碰到意外事故等导致的伤残甚至身故，将使他家庭的收入剧烈减少，支出大幅增加，所以在意外伤残方面有主要需求；其次，对于在重大疾病方面，考虑到疾病的困扰同样将降低家庭的收入，而且考虑到不少常见重大疾病（如恶性肿瘤）的治疗费用较高，所以在重大疾病保险方面同样必不可少；再者，由于陈先生无小孩，目前家庭负担不重，所以暂时不需考虑寿险；最后，鉴于陈先生家庭目前没有较大的固定资产，因此财产险可暂不考虑。各种保险对于您的重要程度见下图11：
32-3重要程度高，表明您需要马上考虑这方面的保障
1-2重要程度中，表明您需要考虑这方面的保障
0-1重要程度低，表明经济条件不允许下暂时可以不予考虑
0您目前无这方面的需求
210人寿保险意外伤残险重大疾病险财产险责任险图11
1.意外伤残保险需求分析
陈力平的残疾保险需求分析见表13。
表13陈力平的残疾保险需求分析1.残疾前收入现值残疾后收入现值残疾收入减少现值1495217747609(预计收入仅为原收入的一半）747609本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
2.残疾后生活费用现值残疾后费用增加3.残疾需求4330954330951180704黄霞的残疾保险需求分析见表14。
表14黄霞的残疾保险需求分析1.残疾后收入减少残疾前收入现值残疾后收入现值残疾收入减少现值2.残疾后费用增加残疾后生活费用现值残疾后费用增加残疾需求815649407824(预计收入仅为原收入的一半）4078257417591149584注：家庭风险承受能力降低，计算现值的贴现率假定为3%。2.重大疾病保险需求分析
重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病（如恶性肿瘤）的治疗费用较高，因此，陈力平和他的太太能有30万元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。由于您享受基本医疗保险，一般重大疾病的报销比例达到50%左右，而他太太的保险比例可以达到60%左右，陈力平先生购买15万元左右、他的太太购买10万元左右的重大疾病险即可。
3.财产保险需求分析
陈力平先生的财产方面，主要是定期存款、住房公积金等，缺少不动资产，因此这类保险需求为零，不需考虑此类保险。
针对陈力平先生的保险需求，为他及他的家庭选择了以下保险品种，这些品种将最大限度满足陈先生家庭的风险保障目标（见表15）表15保险产品的选择姓名保险品种保险金额缴费期保障期终身年交保费3280元保险责任重大疾病、重大手术费国寿康恒定期重大疾病身故健康保障计划20年20万10万陈力70岁70岁后平国寿长久呵护70岁前残身故或前身故意外伤害定额20年疾残疾给付医疗保险10万/10万10万-14-
终身被保险人身故或残疾（按1350元残疾程度给付）本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
姓名保险品种年保险金额缴费期保障期年交保费保险责任陈力平保险费合计国寿康恒定期重大疾病身故健康保障计划20年10万5万70岁70岁后张玲70岁身故或国寿长久呵护前残前身故残疾20年意外伤害定额疾给付医疗保险10万/10万10万年黄霞保险费合计保险费总计4630元/年终身1640元重大疾病、重大手术费终身被保险人身故或残疾（按1350元残疾程度给付）2990元/年7620元/年陈力平先生家庭年保费支出占总收入的8.4%，在陈先生的承受能力范围内，并能给陈先生家庭带来较高的保障。
六、旅游规划
8年后准备花费12万元到夏威夷旅游：
采用定期定额投资方法进行准备，您每年应该需要准备的金额为12212元，投资于回报率是5.80%的投资组合，则8年后可以准备好所需资金（见图12和表16）。
140001201*10000800060004000201*0每年准备金额29303132年龄图12
33343536表16每年的准备金额年龄金额(元）29303132333435361221212212122121221212212122121221212212本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
退休后12年准备每年花费等同于目前1.5万元的金额进行国内游见表17。表17旅游规划
60岁61岁62岁63岁64岁65岁66岁67岁68岁69岁70岁71岁72岁3.863.982.944.104.224.354.484.614.754.894.895.045.19万元万元万元万元万元万元万元万元万元万元万元万元万元
退休前需准备：502141元（贴现率3%），这笔费用在退休时可以用投资账户准备充足。
七、结论
通过对以上各个理财目标的分析，编制陈力平先生终身现金流量表（见附录5），从终身现金流量表看，最后结余的1221648元，主要原因是因为客户部分目标如教育，目前尚未考虑。而未来的1221648元结余，按通胀率算，现值其实只有411090元，因此，陈先生未来还是要注重开源，节流，注重理财，提高理财收入。总体而言，陈力平先生只要有计划、科学的实施这份理财方案，在家庭状况、经济条件变动不大的情况下，陈力平先生是非常容易实现他的理财目标的。
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第四部分免责声明与风险提示
一、免责声明
本建议书所涉及的假设、预测、图表、理论或者提示均是理财参考，具体投资理财决策完全由您决定，我们并不保证任何理财产品的收益率。
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二、风险提示
请注意，当出现如下情况时可能影响你的目标实现，或需要你配合调整综合理财方案。
1．假设的条件在现实生活中发生变化。如国家公布的通货膨胀率与实际生活地区情况的不同。
2．未来的投资收益率为预测数据，可能高于或低于实际收益，甚至会因风险的原因而完全背离。
3．您的家庭财务状况可能发生变化，以至于不能按计划实施我们给您制订的理财方案。
4．投资有风险，入市须谨慎。
祝您拥有一个财务独立、财务自由、财务尊严的退休生活！
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致谢
在本文完成之际，谨向我的导师***老师致以衷心的感谢，本论文是在***老师的精心指导和关怀下完成的，从论文的选题、方案设计，到论文的撰写和修改，都倾注了***老师的心血和汗水，在学习期间，她的言传身教将使我终生受益，她认真严谨的治学态度、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格是我一生的楷模，值此提交论文之时，在此向***导师表达衷心的感谢！
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附录
附录1：客户信息调查表
表一客户本人信息
姓名和昵称性别和年龄工作性质联系方式通信地址其他信息备注国家广州市白云区同和同园中路中国城市广州邮编爱好510515足球、音乐中文名★性别★职业电话陈力平男出租车司机英文名★出生日期★职务手机Chenliping1981-10-1015914323315客户昵称★力平年龄★学历28大专E－mail349890530@qq.com带“★”号项为必填项表二家庭其他成员信息
关系★本人妻子姓名★陈力平黄霞性别男女职业★出租车司机珠宝店工作人员学历★大专高中出生日期★1981-10-101986-08-25现在年龄★2823
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附录2：投资风险调查表
一、您的年龄：
□60岁以上1分□51-60岁2分□41-50岁3分□30-40岁4分□30岁以下5分二、您平均每月支出约占固定收入的：□100％以上1分□71％-100％2分□51％-70％3分□31％-50％4分□0-30％5分三、您需要供养人口的平均数目：□4人以上1分□3人2分□2人3分□1人4分□0人5分
四、您的投资中哪一品种所占的比重最大?□银行存款1分□保险2分□房产3分□债券4分
□股票／基金5分
五、在选择投资对象时，您更倾向于下列哪类投资品种：
□平均投资收益率为3％，最好的情况是8％，最坏的情况为0．98％2□平均投资收益率为5．6％，最好的情况是15％，最坏的情况是-3％4□平均投资收益率为9％，最好的情况是25％，最坏的情况是-12．1％
-20-
分分分本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
□平均投资收益率为11.7％，最好情况是33.6％，最坏情况是-20％8分□平均投资收益率为20％，最好情况是50％，最坏情况是-33.5％10分六、您对投资价值波动的感觉是：□对任何波动都感到难以承受1分
□能够接受轻微波动，关心资产保值多于增值2分□能够理解并接受“高收益就意味着要承受投资波动”3分□尽管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损4分□潜意识中追求高增长，同时能够坦然接受投资亏损5分
七、假如股市大市下跌25％，您持有的某种股票也同样下跌25％，您会怎样处理这项投资?
□全部卖掉，断腕止损1分□卖出大半，保存实力2分□卖出小半，再观态势3分□按兵不动，等待反转4分□追加投资，摊平成本5分
八、在您看表演时，舞台上的催眠师征求自愿者上台合作，您会上去吗?□免谈1分□我不可能加以考虑2分□如果有人鼓励，我会试试3分□我可能会做4分□我绝对会做5分
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附录3：风险测试得分表
表一
10分8分6分4分2分总得分50分，25岁及以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上050岁分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代置业状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无投资知识有专业证照财经专业毕业自修有心得懂一些一片空白总分表二忍受亏损%5年龄客户得分476826473客户得分10686664210分8分6分年限及收益部分认赔影响情绪小每周看一次4分抗通货膨胀保值持有待回升影响情绪大2分保本报息加码摊平难以入眠实时看盘无横财运不能忍受任何损失0分，每增加1%加两分，可忍受>25%得50分赚短线差首要考虑价默认停损认赔程度点赔钱心理学习经验长期得利事后停损点照常过日子关心行情几乎不看每月看报每天收盘价可完全掌可部分掌投资成败握握依赖专家随机靠运气总分本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
附录4：风险矩阵对照表
风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分定期存款70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%基金10%10%20%30%50%低态度0-19分股票0%0%0%0%0%预期报酬率2.50%2.70%3.00%3.40%4.00%标准差1.83%2.20%3.11%4.50%6.21%定期存款50%30%20%0%0%债券40%40%30%30%20%10%20%30%40%50%中低态度基金20-39分股票10%20%30%30%0%预期报酬率2.70%3.60%4.40%5.30%5.50%标准差2.20%5.25%8.20%11.70%14.28%定期存款40%20%10%0%0%债券40%30%20%20%10%20%30%40%40%40%中等态度基金40-59分股票0%20%30%40%50%预期报酬率3.00%4.40%5.20%5.80%6.30%标准差3.11%6.21%9.01%17.50%23.12%定期存款20%0%0%0%0%债券50%30%20%10%10%30%40%40%50%30%中高态度基金60-79分股票0%30%40%40%60%预期报酬率3.40%5.30%5.80%6.00%6.60%标准差4.50%11.70%17.50%20.00%27.50%定期存款0%0%0%0%0%债券50%20%10%10%0%基金50%50%40%30%40%高态度80-100分股票0%30%50%60%60%预期报酬率4.00%5.50%6.30%6.60%6.80%标准差6.21%14.28%23.14%27.50%30.01%
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附录5：终身现金流量表
假定：
收入增长率：3%（60岁前）；2%(60岁后，等于通货膨胀率)支出增长率：3%；通货膨胀率：2%投资收益率：5.8%（退休前）；2.5%（退休后）住房商业贷款利率：6.0%
住房公积金：买房前不得提取，买房后每年提取出来换房贷。
陈力平家庭的终身现金流量表
时年龄间201*98201*09201*10201*21201*32201*43工作收入90000927009548198345101296104335投资收入5400住房公积金生活支出保险支出住房支出00000368923-24-
购车支出000000旅游支出000000净现金流55400金融资产投资资产240000295119342925394654活期存款250001377614190146151505415505住房公积金账户585007240586727101479116673013500535000762076207620762076201*9201*90555105171171432256758198901475258461228901519460215261331565062021265,000308,89578005357,11625425409,2666906971545465620450566-2924462898472743本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
201*201*201*201*201920202021202220232024202520262027202834353637383940414243444546471074651106891140091174301209521245811283181321681361331402171444241487561532191578161591216120638821659816603657981742717101677721145117614698053497389544315119596969958211963318143719001868774057192487627819825785672042080924210338335121664858522231388427112752298391080131552367293813762076207620762076207620762076207620762076207620762076205569555695556955569555695556955569555695556955569555695556955569555695-25-
0001500000000000000001201*0000000000001229930214628617614777316923300474-102549-1366257378979221437419743177749851279491860297671527640412404107323882531523012255310291218283140837120606215781624151415772513218754716608428960216507194400330822495892268193751628710526365215970164501694317451179751851419070196422023120838214632210722770234530000000000000本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
2029203020312032203320342035203620372038203920402041204248495051525354555657585960611625501674271724491776231829511884401940931999162059132120912184541529224383966277620556950000000000000-26-
00000000000000000000000000422823293873052301107184401054152241198885599935343651296736896666632691401098297758025871512399810149530101631041757501892262035812188702351511144118131986915090941712675193154521666962150686213154711152741290159147849316811561899081213325721231322103167177032511499526024083258673099326643384702744346550282665527529114646862998774829308878575331814975073276810251210558710875411201*1153781188391224041260761298591337541102141135201*000000000022500711014733751794988108853331530780038626-1601039785-1913924157248812562826397271892800428844297103060131519324653343927553283800000000000000本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
204320442045204620472048204920502051205220532054205520566263646566676869707172737475827108436486051877728952891318931459500796908988461008231028391048961069945257951993513135053749658486704756946348450014352141901401353963439049000000000000001169261204331240461277681316011355491396151438041481181525611571381618521667081717090000000000000000000000000000-27-
0000000000000040979-2261542208-2628543474-3015644778-3423746122-3853747505-4306648931-4783250398-5284751910-5812053468-6366355072-69486000-18878-22178-25666210893220826472052491201*25419797171936651188881918359731777852171419016447041625826160364815779822079700205253820214791986312194681719027641853916180002217408231676049160541915853631561971153505529231301083101231942329003388734904359513702938140392854046341677429270000000000000本科毕业设计陈力平家庭综合理财规划
20572058205920602061206220632064767778798081828310913411131611354311581411813012049212290212536038376376103674635779347023351032197307560000000017686018216618763119326019905820503021118121751600000000000000000000000000000000-29350-33239-37342-41668-46226-51027-56081-613991548632151539314780501436382139015613391291283047122164815044171469851143114313880671340392128787112302521167269442154554246908483154976451257527955437900000000
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