本年度信贷工作总结
信贷工作总结
不知道不觉，参加工作也有一年的时间了，从一名大学毕业生，到邮储银行的普通柜员，再到现在我所热爱的信贷岗位，每一步都走的非常艰难，当然人生没有一帆风顺的旅程，正如名言所说：不经历风雨，怎能见彩虹！
银行是经营风险的企业，信贷岗位则是银行风险把控者，也是最具有挑战性的。做为一名金融学专业的研究者，信贷正是检验及锻炼我们能力的最好时机。201*年4月，我如愿成为我行一名从事小额信贷业务的信贷员。刚开始接触产品，多少有些不适应，毕竟和自己所学宏观金融专业不相吻合，很多学习中的经验无法与实际结合，知识与实践脱节在所难免。但是，看到老信贷员的对信贷工作的热情，操作的娴熟，我暗暗下定决心，一定要向他们学习。实习期的两个月很快过去了，同时我行为培训新增信贷人员，组织了两次大规模的省行集中培训。201*年6月，按照我行王行长的工作指示，陈行对广场支行信贷人员进行从新划分，我如愿成为一名辅贷。当然，工作是慢慢积累起来的，从最基层做起，从最小的事做起，不放过每一处学习工作的机会，这是我工作的原则。工作组也是有磨合期的，刚开始，我们对市场把握不明确，工作不细致，犯了对信贷工作粗放认识的毛病。是错误就要受到惩罚，6月的零业务量也成为我行最大的“亮点”。失败与艰苦的工作不协调，心里很是着急。一名老信贷员这样对我说到：简单的说，我们的工作就是定位市场，细分市场，不要让合适的市场来找我们，而应该由我们自己去开发市场，这才是适合小额信贷业务发展的最准确的思路。我听了细细品味过后，茅塞顿开。从此以后，开始自己找适合自己发展的新路子。201*年7月初，自己办理的第一笔农户贷款成功受理发放。看着自己的初次成果，心情很是舒畅，心想：我自己也能行，也能像他们一样成为合格的信贷员。付出总有回报，7月份业务量113万元。看着这鲜明的数字，我的工作热情更加浓重。截止到12月底，短短5个月时间，我组共计放款588万元，贷款结余535万元。这样的成果，是对一名新信贷员最好的鼓励。
然而我们不能只顾眼前这些成绩，和那些老信贷员的差距还是很大的，这就要求我们在今后的工作中应该更加努力，对我行的发展也是对自己工作的最好成绩。介于今年下半年成功开发的农村市场，明年的工作重点更应该关注，加大投放力度。在风险把控的前提下，从以下几个方面开发：一、坚持我行“城市市场稳健发展，农村市场大力开发”的特色营销品牌，城市市场是我行小额信贷业务的稳健市场，开发农村市场并不是放任城市市场不管不顾，稳健发展，大力开发这才是信贷工作的主要方向；二、找准市场、细分市场，农村市场不像城市市场那么集中，容易管理，分散性是很多金融机构不愿意涉足的最主要原因。我行人员素质高，网点多，管理成本相应降低，很适合开发。然而开发不能盲目，应该做到“先调研，再跟进，后开发”，开发之时也不能“眉毛胡子一把抓”，对待任何市场都不能“依葫芦画瓢”，要针对市场的不同特点入手，寻找适合其操作的新路子；三、支线寻找主线，小额带动大企：发展的思路应该适合产品，针对我行贷款特点，从一个小市场入手，建立稳固的后方根基，慢慢顺着市场上下游深挖大市场，简单的说就是从支线寻找主线，以小额贷款为我行开展的企业贷款找准目标。四、虚心学习、补充空白，做为一名新信贷员，工作再认真也是有缺陷的，这就需要我们明年再开发发展之余抽出时间认真学习，以一个良好的素质对待客户，面对我行领导，对自己对其他人也是一种负责。
做为一名刚从大学步入社会的知识分子，一名热爱所研究专业的青年，从201*年进入中国邮政储蓄银行大同市分行以来，认真做好自己本职工作，虚心学习信贷工作，成为每一位入岗信贷员的必备准则。一年来，汗水和成果并行着，让我更加热爱自己的岗位；挑战和机遇并重着，成为实现人生理想的明灯。
广场支行：朱守杰201*年12月22日
扩展阅读：信贷管理部201*年度工作总结
祁东县农村信用合作联社信贷管理部201*年度工作总结
今年以来，我部在县联社党委的正确领导下，深入贯彻实践科学发展观，认真贯彻执行国家的宏观经济、金融政策和省、市、县年初的工作会议精神，以服务“三农”、促进地方经济发展为己任，紧紧围绕“突出质量效益、提升经营等级、管控经营风险、经营战略转型”的经营理念，制定业务管理工作目标，完善各项管理办法，强化各项工作措施，促进全县农村信用社全面、协调、可持续发展。
截止201*年11月末，全县农村信用社各项存款余额332750万元，比上年末净增25381万元，占市办分配计划的63.46%，其中“两活”存款83481万元，比上年末净增10267万元，占存款总额的25.09%。各项贷款余额230815万元，比上年末净增24064万元，贷存比例69.37%，其中涉农贷款余额199172万元，占贷款总额的86.29%，比上年末净增18890万元，农业贷款余额163679万元，占贷款总额70.92%，农户小额信用贷款65288万元，占比28.29%。各项贷款累放76858万元，同比减少77654万元。各项贷款累收52794万元，同比减少69277万元。五级分类不良贷款余额37485万元，比上年末减少5063万元，占比16.24%。各项财
务总收入12785万元，同比增加1391万元，其中利息收入9331万元，百元贷款收息率4.05%。各项财务总支出12534万元，同比增加3535万元，其中利息支出4727万元，费用率为35.45%。实现账面利润251万元，同比减少2144万元。剔除存款准备金，备付率为7.70%。回顾一年来的工作，主要表现在以下几个方面：
一、做实组织资金，优化资金结构
我们始终坚持“存款立社，效益兴社”的指导思想，落实激励考核措施，不断扩大市场占有份额，优化资金结构，努力降低资金成本。至201*年11月末，各项存款余额332750万元，比上年末净增25381万元，增幅8.26%，其中：两活存款余额83481万元，比上年末净增10267万元，增幅14.03%，占比25.09%，比上年末增加1.27个百分点；福祥卡发行207562张，比上年末增发64028张，卡存款余额35618万元，比上年净增6974万元，卡平存款余额1716元。安装ATM机5台，安装POS机32台。11月末完成年度组织资金计划的有城关、归阳、风石堰、白地市、马杜桥、步云桥、砖塘、蒋家桥、凤池坪、太和堂等10个信用社。一是立足农村，立足社区，立足商贸，立足大户，立足柜台，立足“早”字，充分发挥农村信用社自身优势，扬长避短，在不断扩大存款总量的同时，特别注重不断提高存款质量，不断拓宽存款领域和来源。二是以基本账户和结算账户为依托，大力拓展对
公存款和卡存款，建立优质客户群，逐步建立客户经理制，加大客户的管理和维护。三是积极做好信贷客户资金归社工作，把客户存款率与其贷款利率定价有机结合，激励和约束信贷客户销售资金归社。四是不断创新服务方式，延伸服务领域，以客户为中心，为客户提供方便。同时，突出“福祥卡”品牌战略，强化宣传意识，加大宣传力度，加大发卡力度，加快发卡进度，提高发卡质量，提高用卡频率，提升卡营业务管理水平，不断提升农村信用社的形象。
二、规范信贷管理，优化增量质量
贷款是农村信用社主要的创效资产，其经营管理关系着农村信用社的健康稳定发展，管好用活信贷资金，发挥其应有的效益。至201*年11月末，各项贷款余额230815万元，比上年末净投放24064万元，增幅11.64%，贷存比为69.37%，有效地支持地域经济发展，提高农村信用社的自身效益。
一是严格控制新放贷款风险，规范业务操作流程。结合改革、业务发展的要求，不断完善信贷管理各项规章制度，使之管理细化，便于操作，落实贷款“三查”制度，积极创建信贷管理前台、中台、后台体系，强化信贷基础工作，统一贷款操作文本，严把贷款审批权限关，发放程序关，责任落实关，落实贷款包收责任制，强化柜台监督，合理调整贷款利率。同时，以信贷管理系统
为平台，规避信贷风险。
二是建立健全授权经营制度。即对信贷业务的评级、授信、用信、调查、审查、审批、发放等进行授权，突出贷款审批权限授权管理。合理安排贷款营销投放计划，控制信贷管理系统余额上线，有效促进平衡发展。
三是扎实开展评级授信工作。根据本联社的实际，下发了《关于切实做好客户评级授信工作的通知》（祁信联发201*12号）文件，建立完善评级授信管理办法，积极开展对农户、商户、其他自然人和公司类客户的评级授信，同时对农户公开授信，发放《农户信用等级证》，确保全年评级面达到61.4%，授信面达到55.4%，借款有效需求的满足率达到73.2%。所有信贷业务必须先评级、后授信、再用信，进一步提高信贷工作效率，有效防范信贷风险，规范信贷操作流程。
四是积极推行贷款保险制度。凡是与农村信用社发生信贷关系的客户，在办理贷款业务时，必须对借款人或抵押财产办理人身意外伤害险或抵押财产险，进一步防范信贷风险。并积极主动上报资料办理保险兼业代理资格证。于12月开通了中国人寿“银保通”代理业务系统。
五是推进信贷管理体制改革。根据市办要求，为有效规范信贷业务操作程序，优化资源有效配，落实审贷分离制度，建立
和完善风险防范约束机制，推行客户经理制，全县共聘任高级客户经理2人，客户经理102人，农贷管理员48人。同时，合理配制信贷岗位角色。
六是突出重点，优化贷款投向。根据农村经济发展变化的新形势、新情况、新特点，树立“大三农”理念，积极加大对农业产业化、种养大户、专业合作社、中小企业、中小商户的支持力度，创新新支农思维，找准着力点，在贷款投向上坚持向涉农贷款倾斜，确保涉农贷款不低于全年新增贷款总额的70%。为此，县联社印发了《关于开展小额农户及种养大户贷款专项营销活动的通知》（祁信联发201*11号）、《祁东县农村信用合作联社贷款营销活动工作方案》（祁信联发201*31号）和《关于组织小额农户（商户）贷款专项营销活动的通知》（祁信联发201*42号）等文件，加强组织领导，明确营销方式、目标，落实工作责任，提出工作要求，严格考核激励措施，使贷款营销得以有步推进。
七是规范员工自借贷款管理。自201*年9月以来，组织营业部对全县员工自借贷款进行全面清理，统一归口到县联社营业部实行专人、专账管理，逐月报表，对没有按季结息的信用社员工，从次月起扣发工资，并逐人下发限期还款通知书。
八是加强信贷管理，规避操作风险。今年组织信贷专项检查
二次，6月份开展大额贷款和抵、质押贷款检查和7月份开展信贷管理工作检查，并根据检查的贷款情况，分别下达贷款风险预警提示，及时督促信用社管理责任人加强跟踪，及时整改，对违规责任人及时处罚，并向联社党委建议处理。并根据期限管理要求，每月的上旬对下月的50万元（含）以上到逾期贷款逐社逐笔进行《到逾期贷款预警提示》。
九是认真开展原代办员发放贷款的清理、函证工作。根据省联社湘信联办201*166号文件精神，组织信用社迅速开展对辖内原代办员发放贷款进行全面清理，并结合“三收”工作上门函证和落实债务，明确清收人员责任，建立电子及纸质台账，规范管理。
十是组织清核对征信信息和及时进行异议处理。由于信贷管理系统上线时间紧，注册工作量大，造成部分错误和虚假注册信息的贷款，造成部分信息串户，严重影响了信用信息质量。因此，组织各信用社人员全面逐笔交叉函证，确保信贷管理系统与综合业务系统数据信息资料一致。并组织资料对客户错误信息及时修改或上报省、市主管部门修改，对征信异议及时处理。
三、创新支农思路，提升服务水平
农村信用社的根在农村，农村经济发展，农民增收，为农村信用社的业务发展提供了较好的载体。因此，支持县域经济发展，
服务“三农”是我们农村信用社的市场定位。截止201*年11月末，涉农贷款余额为199172万元，占贷款总额的86.29%，比上年末净投放18890万元，增幅10.48%，其中农户小额信用贷款余额65288万元，比上年末净投放3458万元，占比28.29%。
一是全面开展客户资源调查。全面掌握农村信用社辖内存量客户结构和市场客户潜力，建立稳定的客户群体，逐步建立劣质客户的退出机制和优质客户的准入、开发与维护机制，并摸清客户的资金需求。
二是扎实做好客户评级授信和发证工作。在客户资源调查的基础上，按照相关规章制度的要求，扎实做好农户的评级授信工作，确定内部授信和公开授信额度，通过评级授信后发放《农户信用等级证》，持证农户在核定的公开授信额度内凭身份证、本社存折和福祥卡到辖区内信用社柜台直接办理信用贷款业务。
三是继续推进信贷“三个一工程”和创建“百、千、万优质客户工程”，重点支持特色农业、高效农业、种养大户、生态农业发展。重点支持了湖南海星阳光畜牧有限公司养牛、祁东县兴隆土畜产品有限公司养猪、森鑫生态科技服务有限公司养猪、祁东县新丰果业有限公司苗木水果、祁东县吉祥食品有限公司农副产品加工、祁东县星鑫食品有限公司农副产品加工、祁东县君儒药业有限公司中药材加工等等。
四是支持专业合作社发展。支持双奇种植专业合作社蒋双奇种植烤烟228亩、双季稻种植460亩，并与当地农户签订了土地流转合同；支持英达牲猪养殖专业合作社何伙华养殖种母猪300多头、公猪2头等等。
五是支持金桥、过水坪、双桥、灵官、风石堰、白地市等6个乡镇烤烟种植，种植面积16860亩，种植农户1201户，共发放烤烟贷款2096万元。其具体操作程序：一是镇党委、政府负总责，把好烟农审核关；二是信用社把好农户联保贷款审批发放关；三是信用社把好烤烟贷款收回关，信用社与县烟草局签订烤烟资金代付协议，烤烟收购时，信用社直接收回贷款。
六是建立支农责任制，完善激励约束机制。实行联社班子成员包片，每人联系一个优质涉农企业，联社机关人员包社，每人选定1-2户种养大户作联系点，信用社客户经理包村包户，每人联系小额农户贷款50户以上，种养大户贷款20户以上，并纳入绩效工资考核中去，充分调动客户经理的工作积极性。
四、建立和完善各项规章制度
根据业务发展的需要，为进一步完善和规范操作，制订和完善了《信贷管理办法》、《员工自借担保贷款清收规范管理办法》、《当年到期未收回贷款实行责任追究的考核办法》、《原代办站归并贷款专项考核办法》、《农户评级授信管理办法（试行）》、《商户
评级授信管理办法（试行）》、《其他自然人评级授信管理办法（试行）》、《客户信用等级评定办法（试行）》、《客户授信管理办法（试行）》、《贷款审批权限授权管理办法》、《贷款审查委员会工作规划》、《与内部人和股东关联交易管理办法》、《贷款市场定价管理办法》、《贷款责任认定及处罚实施细则（试行）》等相关业务管理办法，使之管理制度化，操作规范化。
五、加强员工培训，提高业务素质
今年来，信贷管理部共举办了三次培训班。3月30日至22日举办保险业务培训，参加人员30人，专门请中国人寿寿险的老师前来授课，系统地学习了保险基础知识和法律法规等，通过学习，组织人员去衡阳电大参加保险从业人员资格证考试，30人全部通过，取得了保险从业人员资格。8月10日举办了“银保通”业务培训，参加人员30人，由我们自己的工作人员主讲，系统地了解“银保通”业务的相关规定和业务操作，保证“银保通”业务开通后能正常运行。8月25日举办了贷款新规培训班，参训人员203人，其中各信用社180人，机关23人，并特邀省联社衡阳办事处业务指导科业务骨干与本联社工作人员共同授课，系统地讲解了固定资产贷款管理办法、项目融资业务指引、流动资金贷款管理办法及实施细则、个人贷款管理办法及实施细则和信贷管理系统有关问题，联社理事长和监事长作了重要讲话，提出了严
格要求和希望，培训后实行闭卷考试，参训人员成绩全部优秀。通过培训，理论联系实际，与实际相结合，在实际业务工作操作中发挥了较好的作用，规范了业务操作行为，规避了业务风险。
一年来，我们做了一些工作，也取得了一些成绩，但与县联社既定的工作目标和要求还有一定差距。在以后的工作中，应做好以下几个方面的工作：一是进一步强化信贷管理。二是完善和强化考核机制。三是加强客户经理管理。四是继续加强客户管理和维护。五是推行利率定价机制。六是加大执行力建设。以科学发展观促进农村信用社又好又快发展。
二○一○年十二月二十日
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