工商银行201*年终总结
工商银行年度工作总结
我的201*年是在营业室度过的，这是一个业务量大，业务种类繁多的地方。我的职责是接待单位客户，开立对公结算账户、企业网上银行，以及其他核算业务。回顾这一年来的工作，我学到了很多东西，也发现了自身存在的许多缺点，以下是我的总结报告，请领导评议，也希望提出宝贵意见。
在工作中，我是忠于职守，尽力而为的，领导和同事们也给了我很大的帮助和鼓励，在大家的共同努力下，客户们都认为我营业室的服务比其他银行的好，都愿意来这里开立账户和办理业务，201*年开立的会计账户有100多个。工作使我每天要面对众多的客户，为此，我常常提醒自己“善待别人，便是善待自己”，在繁忙的工作中，我仍然坚持做好服务工作，耐心细致的解答客户的问题，遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。
一年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于工商银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。这一年，我作为一名工商银行员工，亲身感受了工商银行给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们工商银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。回顾检查自身存在的问题，我认为：
一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等不能适应新的要求。
二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观、人生观、价值观解决不好的表现。针对以上问题，今后的努力方向是：
一是加强理论学习，进一步提高自身素质。对前台金融业务的熟悉，不能取代对提高个人素养更高层次的追求，必须通过对国家法律、法规以及金融业务知识、相关政策的学习，增强分析问题、解决问题的能力。
二是增强大局观念，转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导同事们把工作做得更好
扩展阅读：工商银行201*年度总结报告
工商银行：201*年年度报告
201*年03月31日00:49来源：凤凰网财经
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中国工商银行股份有限公司（A股股票代码：601398）201*年度报告
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)1公司简介
中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行，成立于1984年1月1日。201*年10月28日，本行整体改制为股份有限公司。201*年10月27日，本行成功在上交所和香港联交所同日挂牌上市。
通过持续努力和稳健发展，本行已经迈入世界领先大银行行列，成为全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。本行通过16，227家境内机构、203家境外机构和遍布全球的逾1，562家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向412万公司客户和2.59亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。本行始终坚持“以客户为中心、服务创造价值”的经营宗旨，持续提升金融服务水平，品牌内涵不断丰富，“您身边的银行，可信赖的银行”的品牌形象深入人心，成为中国消费者首选的银行品牌和全球最具价值的金融品牌。
本行坚持履行经济责任与社会责任的有机统一，在支持经济社会发展、保护环境和资源、支持社会公益活动等方面树立了负责任的大行典范，荣获“最佳履行社会责任银行奖”、“中国最佳企业公民”等大奖。
未来本行将继续朝着建设成为最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流现代金融企业的目标而努力。
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)2本行核心价值理念我们的使命：提供卓越金融服务服务客户回报股东成就员工奉献社会我们的愿景：
建设最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流现代金融企业我们的价值观：工于至诚，行以致远
诚信、人本、稳健、创新、卓越
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)3目录1.重要提
示................................................................................................................5
2.公司基本情况简
介................................................................................................6
3.财务概
要................................................................................................................9
4.董事长致
辞..........................................................................................................11
5.行长致
辞..............................................................................................................14
6.讨论与分
析..........................................................................................................17
6.1经济金融及监管环
境.............................................................................................6.2财务报表分
析.........................................................................................................23
6.3业务综
述.................................................................................................................47
6.4风险管
理.................................................................................................................67
6.5资本管
理.................................................................................................................89
6.6社会责
任.................................................................................................................92
6.7展
望.........................................................................................................................95
7.股本变动及主要股东持股情
况..........................................................................97
8.董事、监事及高级管理人员和员工机构情
况................................................103
9.公司治理报
告....................................................................................................117
10.股东大会情况简
介............................................................................................111.董事会报
告........................................................................................................143
12.监事会报
告........................................................................................................149
13.重要事
项............................................................................................................153
14.组织机构
图........................................................................................................160
15.审计报告及财务报
表........................................................................................161
16.董事、高级管理人员关于201*年度报告的确认意见..................................162
17.备查文件目
录....................................................................................................164
18.201*年排名与获奖情
况...................................................................................165
19.境内外机构名
录................................................................................................171
20.释
义....................................................................................................................1中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)41.重要提示
中国工商银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
201*年3月30日，本行董事会审议通过了《201*年度报告》正文及摘要。本行全体董事出席了会议。
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的201*年度财务报告已经安永华明会计师事务所和安永会计师事务所分别根据中国和国际审计准则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。中国工商银行股份有限公司董事会二○一一年三月三十日
本行法定代表人姜建清、主管财会工作负责人杨凯生及财会机构负责人沈如军声明并保证年度报告中财务报告的真实、完整。中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)52.公司基本情况简介
1.法定中文名称：中国工商银行股份有限公司（简称“中国工商银行”）2.法定英文名称：INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINALIMITED(缩写“ICBC”)3.法定代表人：姜建清
4.注册和办公地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号邮政编码：100140
网址：，-ltd.com
5.香港主要运营地点：香港中环花园道3号中国工商银行大厦6.授权代表：杨凯生、胡浩7.董事会秘书、公司秘书：胡浩
联系地址：中国北京市西城区复兴门内大街55号联系电话：86-10-66108608传真：86-10-66106139电子信箱：ir@icbc.com.cn8.合资格会计师：杨文轩9.信息披露报纸：
《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》10.登载A股年度报告的中国证监会指定互联网网址：登载H股年度报告的香港联交所的“披露易”网页：11.法律顾问中国内地：北京市金杜律师事务所
中国北京市朝阳区东三环中路7号北京财富中心写字楼A座40层中国香港：
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)6年利达律师事务所
香港中环遮打道历山大厦10楼12.股份登记处A股：
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
中国上海市浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦36楼H股：
香港中央证券登记有限公司
香港湾仔皇后大道东183号合和中心17M楼13.本年度报告备置地点：本行董事会办公室14.股票上市地点、股票简称和股票代码A股：上海证券交易所股票简称：工商银行股票代码：6013H股：
香港联合交易所有限公司股票简称：工商银行股份代号：139815.公司其他有关资料
变更注册登记日期：201*年10月21日
注册登记机关：中华人民共和国国家工商行政管理总局企业法人营业执照注册号：100000000003965金融许可证机构编码：B0001H111000001税务登记号：京税证字110102100003962组织机构代码：10000396-216.审计师名称、办公地址国内审计师：安永华明会计师事务所
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)7
北京市东城区东长安街1号东方广场安永大楼（即东三办公楼）16层国际审计师：安永会计师事务所
香港中环金融街8号国际金融中心二期18楼中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)83.财务概要
（本年度报告所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。）3.1财务数据201*201*201*
全年经营成果（人民币百万元）利息净收入303，749245，821263，037手续费及佣金净收入72，84055，14744，002营业收入380，821309，454309，758业务及管理费116，578101，70391，506资产减值损失27，98823，21955，528营业利润214，487165，994143，531税前利润215，426167，248145，301净利润166，025129，350111，151
归属于母公司股东的净利润165，156128，599110，766
扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润164，369127，683110，405经营活动产生的现金流量净额278，176403，862370，913于报告期末（人民币百万元）资产总额13，458，62211，785，0539，757，654客户贷款及垫款总额6，790，5065，728，6264，571，994贷款减值准备167，134145，452135，983
证券投资净额3，732，2683，599，1733，048，330负债总额12，636，96511，106，1199，150，516客户存款11，145，5579，771，2778，223，446同业及其他金融机构存放款项922，369931，010592，607拆入资金125，63370，62453，647
归属于母公司股东的权益820，430673，893603，183资本净额872，373731，956620，033核心资本净额709，193586，431510，549附属资本174，505172，994121，998（1）
加权风险资产7，112，3575，921，3304，748，893每股计（人民币元）
每股净资产（2）2.352.021.81（3）
基本每股收益0.480.380.33（3）稀释每股收益0.480.380.33（3）
扣除非经常性损益后的基本每股收益0.480.380.32每股经营活动产生的现金流量净额0.801.211.11中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)9信用评级
标准普尔（S&P）（4）A/稳定A-/正面A-/正面（4）
穆迪（Moody’s）A1/稳定A1/正面A1/稳定
注：（1）为加权风险资产及市场风险资本调整，参见“讨论与分析－资本管理”。（2）期末归属于母公司股东的权益除以期末股本总数。
（3）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(201*年修订)的规定计算。201*及以前年度数据考虑201*年配股因素进行了重述，请参见“财
务报表附注四、41.每股收益”。
（4）评级结果格式为：长期外币存款评级/前景展望。3.2财务指标201*201*201*盈利能力指标（%）平均总资产回报率（1）1.321.201.21（2）
加权平均净资产收益率22.7920.1419.39扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率（2）22.6820.0019.33（3）
净利息差2.352.162.80（4）
净利息收益率2.442.262.95（5）
加权风险资产收益率2.552.422.43
手续费及佣金净收入比营业收入19.1317.8214.21（6）
成本收入比30.6132.8729.54资产质量指标（%）
不良贷款率（7）1.081.542.29（8）
拨备覆盖率228.201*4.41130.15（9）贷款总额准备金率2.462.542.97资本充足率指标（%）
核心资本充足率（10）9.979.9010.75（10）
资本充足率12.2712.3613.06总权益对总资产比率6.115.766.22
加权风险资产占总资产比率52.8550.2448.67
注：（1）净利润除以期初和期末总资产余额的平均数。
（2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计
算及披露》(201*年修订)的规定计算。
（3）平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。（4）利息净收入除以平均生息资产。
（5）净利润除以期初和期末加权风险资产及市场风险资本调整的平均数。（6）业务及管理费除以营业收入。
（7）不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额。（8）贷款减值准备余额除以不良贷款余额。（9）贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。（10）参见“讨论与分析－资本管理”。
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)4.董事长致辞
过去的一年，世界经济继续艰难复苏，发达经济体增长缓慢，新兴经济体通胀风险加大，国际金融体系与监管改革加快，金融危机的深层次影响正悄然改变着全球经济金融格局。中国经济在进一步巩固向好势头中加快了发展方式转变，进入平稳较快增长通道。面对复杂多变的外部环境，本行主动适应全球金融监管变革要求，主动融入中国经济转型发展大局，把加快发展方式转变放在更加突出的位置，坚定不移调结构，脚踏实地促转变，不仅巩固了全球市值、盈利和客户存款三个第一的大型上市银行地位，更为未来的可持续发展打下了坚实基础。去年本行实现净利润1，660.25亿元，较上年增长28.4%，增幅同比加快了12.0个百分点；加权平均净资产收益率为22.79%，较上年提高2.65个百分点，每股收益为0.48元，较上年增加0.10元；不良贷款余额和不良贷款率连续11年保持双下降，不良率降至1.08%。受益于经营结构的优化、再融资的完成以及利润留成比例的适当扩大，本行资本充足率和核心资本充足率分别达到12.27%和9.97%，资本实力和可持续发展能力进一步增强。
金融转型与经济转型互为表里。本行注重从中国经济转型中寻找可持续发展的路径和机遇，同时通过自身发展方式转变尤其是经营结构的战略性调整，来提高对经济发展和社会进步的支持力。本行特别注意按照国家货币政策、产业政策、区域政策和监管要求以及自身可持续发展的需要，统筹安排信贷总量和投放结构，加大贷款期限、客户、品种和区域等结构的调整优化力度，引导信贷资源更多地投入到国家政策支持的战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、中小企业和居民消费等领域，同时严格控制了高耗能、高污染和产能过剩行业贷款。本行顺应我国多层次资本市场体系不断健全、金融脱媒和利率市场化演进的趋势，立足于满足实体经济需要和客户需求，加快了金融创新，推动了中间业务和新兴业务的快速发展，促进了业务结构和盈利结构的持续优化。去年本行手续费及佣金净收入占营业收入比重提高到19.13%，投资及交易收入占比超过20%，传统以存贷利差为主的盈利模式得到进一步改变；电子银行业务量占全部业务量的比重升至59.1%，传统物理渠道与电子渠道协调发展的服务格局进一步形成。本行注重在中国经济快速融入世界经济和客户多元化金融服务需求快速提升的进程中，中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)11
积极推进国际化发展和综合化经营。去年本行完成了12家境外机构的申设和并购整合，目前境外机构总数达203家，覆盖到28个国家和地区；成功参与运作巴西石油、友邦保险等多个具有全球影响力的融资及IPO项目，实现了海外投行业务的新突破；收购富通北美证券清算部门组建了工银金融服务有限责任公司，迈出了建立国际金融市场清算和托管平台的重要一步；收购金盛人寿，为将来拓展国内保险市场打下了基础。
创新是金融发展的动力和源泉，去年本行继续全面推进了管理、科技、服务等方面的创新，着力打造新的竞争优势。本行立足于中国国情和本行行情，创造性地引入事业部管理理念，在进一步完善总分行管理体制的基础上，在金融市场、资产托管、贵金属和票据业务等4条产品线推行了利润中心经营模式，激发了产品线的经营活力和价值创造力，并为未来形成分支机构“块”与产品线“条”协调发展格局探索了新路。适应业务规模、服务领域不断扩展及转型发展的新形势，本行深入推进了业务运营、后台集中改革，其中远程授权、监督体系改革及报表集中处理改革已全面完成，业务集中处理改革已推广到全行70%的机构，“网点全面受理、中心集中处理”的全新业务运营格局加快形成，促进了管理效率、服务质量和风险管控能力的提升以及人力资源配置的优化。本行适应大中城市金融服务与竞争新的特点，启动实施了省区分行营业部改革，精简管理层次和中后台人员，充实前台营销服务力量，增强本行在大中城市的竞争力。本行牢牢把握我国城镇化快速发展中蕴含的巨大机遇，进一步实施县支行变革计划，提升了服务县域经济和新农村建设的能力。适应未来国际化、综合化发展需要的第四代应用系统建设自201*年底启动以来已完成了三分之二的计划任务，供应链金融、全球现金管理、全球信息资讯系统等八大服务平台基本建成，为提高竞争发展能力和管理水平提供了新的支撑，进一步形成了在国内同业中科技发展的“代际”优势。本行通过深入实施十大服务提升工程和服务价值年活动，并与做好世博会、亚运会金融服务有机结合起来，显著提高了国际金融服务能力，尤其是本行作为第16届亚运会唯一合作银行，以“零业务差错、零安全事故、零责任投诉”的完美服务，赢得了广大客户和社会各界的赞许。
这场国际金融危机给全世界上了一场生动的金融安全课，也使本行更加深刻地认识到公司治理和风险管理的重要性。本行在总结近年来公司治理实践、吸取中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)12
国际金融危机教训的基础上，根据新的形势任务要求，修订了股东大会对董事会授权方案、董事会对行长的授权方案以及董事会专门委员会工作规则；制定了推荐与提名董事会候选人规则、内幕信息及知情人管理制度；调整了各专门委员会构成，使公司治理职责边界更加清晰、信息传递更加透明、决策运行更加协调高效。本行还扎实推进了巴塞尔新资本协议的实施工作，基本完成了新资本协议第一支柱建设，风险计量水平大幅提升；适应国际化综合化快速发展的新形势，建立和完善了集团风险管理架构及配套制度，提升了集团层面的风险管理水平；进一步发挥风险监测模型的作用，运用计算机硬控制从根本上提高了对操作风险事件的分析、预警和防控能力。201*年，本行进一步实现了资产质量的稳步改善和各类风险的可控，公司治理也得到市场和业界广泛认可，获评已连续空缺两届的香港“公司管治卓越奖大奖”，成为该奖项自创立以来第一家获此殊荣的上市银行。
带着变革中的辉煌、奋进中的成就，本行进入了建设国际一流现代金融企业的新阶段。新开局、新使命。我们将把握机遇，顺势而为，加快转变发展方式，积极推进从高资本占用型业务向低资本占用型业务转变、从传统融资中介向全能型金融服务中介转变、从本土传统商业银行向全球化大型金融集团转变，在大有作为的时代更加奋发有为，努力开创国际一流现代金融企业更为广阔的发展前景。
董事长：姜建清二○一一年三月三十日
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)135.行长致辞
201*年，本行秉承稳健审慎的经营理念，进一步克服国际金融危机的影响，在复杂多变的环境中保持了健康平稳的发展态势。这种好的态势集中体现在以下五个方面。
通过转变发展方式增强了盈利成长的可持续性。去年本行实现净利润
1，660.25亿元，增长28.4%，增幅同比加快了12.0个百分点。盈利的持续较快增长，很大程度上得益于发展方式的转变。本行通过主动优化资产负债结构、完善利率管理、加强投资管理等措施，使净利息收益率较上年回升了18个基点；更加可喜的是，本行手续费及佣金净收入占营业收入的比重较上年又提高1.31个百分点，达到了19.13%。传统以存贷利差为主的盈利模式得到较大改变，盈利增长的可持续性进一步增强。
通过优化信贷结构促进了信贷业务可持续发展和经济发展方式的转变。一年来，本行进一步加强信贷战略与国家宏观政策的衔接配合，在合理把握信贷投放总量和节奏的同时，积极推进信贷结构调整，努力以信贷杠杆促进了经济结构的调整和发展方式的转变。去年本行境内分行人民币贷款增加8，980.95亿元，增幅16.9%，控制在调控目标之内。本行去年新发放项目贷款的95%投向了在建续建项目，对国家重点振兴行业、战略性新兴产业和节能减排等绿色产业的信贷投放明显增加。进一步改善了对中小企业的金融服务，中小企业新增贷款占公司贷款增量的55%，小企业贷款增幅达51%。积极贯彻国家扩大消费、拉动经济的政策导向，个人贷款增量占到全部贷款增量的40%。积极配合国家区域发展战略的实施，推行差异化的区域信贷政策，支持区域符合产业发展规划的重大项目和行业重点客户。
通过抢抓机遇提升了各项业务竞争发展水平。本行密切关注和深入研究国际金融危机后银行业调整与发展的趋势，积极把握市场机遇和有利条件，在促进基础性业务稳定发展的同时，大力推动了资本节约型的中间业务和新兴业务的加速发展，业务发展均衡、多元特征更趋明显。去年本行人民币客户存款增加1.33万亿元，已连续三年新增存款超万亿元，继续保持全球第一存款银行地位。在绝中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)14
大多数新兴业务领域巩固和扩大了市场领先优势。其中信用卡发卡量达6，366万张，成为全球第四大发卡行；电子银行交易额达249万亿元，业务占比达59.1%，比上年又提高了9.0个百分点，相当于全行近六成的业务量已通过电子渠道来完成。
通过深化改革创新激发了经营活力。本行把加快重点领域和关键环节的改革创新作为激发发展活力、破解发展难题的根本途径。一年来，在国内同业中率先建立了本外币资金全额集中管理体制，进一步提升了资金集约化经营水平。在金融市场、资产托管、贵金属业务和票据业务4大领域试点推行利润中心改革，产品线的专业化经营优势逐步显现。深入推进了远程授权业务集中处理、报表集中管理及单证中心等后台集中改革，提高了管理效率和服务质量，也使上万名员工从中后台转移到前台服务和营销岗位，优化了人力资源配置。启动实施了省区分行营业部管理体制改革，扩大了县支行变革覆盖面，提升了对大中城市和重点县域的金融服务能力和竞争发展水平。加快科技和产品创新步伐，又推出了一大批科技应用项目和新产品，全行产品总数达到2，815个，增长19%，更好地满足了客户需求，也形成了新的竞争发展优势。
通过强化风险管理保障了全行稳健经营和健康发展。在快速变化的经营环境中，本行始终坚持业务发展与风险防控统筹兼顾。特别是在信贷经营中，认真贯彻执行“三个办法、一个指引”要求，重点加强了对地方政府融资平台贷款、房地产贷款、“两高一剩”行业贷款的风险防控，推进了担保圈贷款风险的化解和潜在风险贷款的退出，保持了信贷资产质量的稳定。去年本行不良贷款余额和比例连续11年双下降，其中不良率降至1.08%。本行坚持稳健的拨备提取政策，拨备保有水平不断提高，至去年末拨备覆盖率提升到228.20%，同比提高63.79个百分点，抵御风险的能力进一步增强。本行按照监管部门的统一部署，结合实际深入开展了内控案防制度执行年活动，切实加强对案件易发领域、违规多发环节的检查整治，案件数量多年保持了低发态势。201*年是我国实施“十二五”规划的开局之年，机遇与挑战并存。本行将准确把握外部形势新变化，紧紧围绕科学发展主题和发展方式转变主线，大力调整优化经营结构，进一步深化体制机制改革，加快提升创新与服务水平，全面加中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)15
强风险管理与内部控制，努力增强核心竞争力和可持续发展能力，朝着建设最盈利、最优秀、最受尊重的现代金融企业远大目标迈出扎实步伐。行长：杨凯生二○一一年三月三十日
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)166.讨论与分析
6.1经济金融及监管环境6.1.1国际经济金融及监管环境
201*年，全球经济走出了衰退的泥沼，但各经济体复苏不均衡。根据国际货币基金组织201*年1月26日发布的预测，201*年全球经济增长率为5.0%，明显好于201*年的-0.6%，其中发达经济体经济增速为3.0%，新兴及发展中经济体经济增速为7.1%，全球贸易量增长12.0%。尽管201*年全球经济复苏较预期更为强劲，但复苏基础仍不稳固：一方面，发达经济体增长缓慢，失业率居高不下，部分国家主权债务沉重；另一方面，新兴市场经济体经济增长较快，但又面临着资本加速流入、通胀高企、本币升值等多重压力，上述因素均增加了经济前景的不确定性。
201*年国际金融市场的动荡程度明显低于201*-201*年的危机阶段，但受欧洲部分国家主权债务危机（“欧债危机”）、美国新一轮量化宽松政策等因素影响，美元汇率的波动性依旧较大。201*年末，美元指数收于79.03点，比上年末小幅上涨1.9%；美元对欧元汇率收于1.3384美元/欧元，美元全年升值7.0%；美元对日元汇率收于81.12日元/美元，美元全年贬值12.8%。全球股市上半年受欧债危机影响整体下跌，下半年随着全球宽松政策基调逐步明确以及欧债危机趋于缓解，全球股市呈现出持续上涨态势。201*年末，MSCI全球股市指数收于1280.07点，比上年末上涨9.6%；全球股市市值为51.99万亿美元，上涨14.41％。主要金融市场利率呈总体下降走势，仅在201*年5-8月份出现明显波动，但波动幅度远小于国际金融危机期间，其中一年期美元LIBOR由年初的0.99375%下降到年末的0.78094%，一年期港元HIBOR由年初的0.71429%下降到年末的0.70071%。受欧债危机影响，葡萄牙、意大利、爱尔兰、希腊、西班牙等五国（PIIGS）的国债收益率大幅上升，美国国债收益率呈总体下降态势。
主要发达经济体央行在将基准利率维持在低水平的同时，还纷纷通过量化宽松政策增加金融市场流动性、刺激经济增长，其中美联储于201*年11月宣布推行中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)17
规模为6，000亿美元的新一轮量化宽松政策（QE2），日本央行于201*年10月推出总额为5万亿日元的金融资产购买计划。6.1.2中国经济金融及监管环境
201*年，面对国内外复杂形势和一系列重大风险挑战，中国加快转变经济发展方式，加强和改善宏观调控，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，进一步发挥市场机制作用，有效巩固和扩大了应对国际金融危机冲击成果，国民经济运行态势总体良好。
初步测算，全年国内生产总值（GDP）39.80万亿元，同比增长10.3%，增速比上年加快1.1个百分点。分季度看，一季度到四季度分别增长11.9%、10.3%、9.6%、9.8%；从三大需求看，资本形成、最终消费和净出口对GDP的拉动分别为5.6个、3.9个和0.8个百分点。工业生产平稳增长，企业效益大幅提高。全年规中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)18
模以上工业增加值增长15.7%，增速比上年加快4.7个百分点。投资增速较上年回落，但仍保持较快增长，全年全社会固定资产投资27.81万亿元，增长23.8%，增速比上年回落6.2个百分点，其中房地产开发投资4.83万亿元，增长33.2%。消费平稳较快增长，全年社会消费品零售总额15.46万亿元，增长18.4%。居民消费价格（CPI）总体呈逐季走高态势，全年上涨3.3%；全年工业品出厂价格（PPI）上涨5.5%。进出口总额较快增长，全年进出口总额2.97万亿美元，增长34.7%；贸易顺差有所减少，全年实现顺差1，831亿美元，下降6.4%。城乡居民收入稳定增长。企业景气指数和企业家信心指数持续回升。12月，中国制造业采购经理指数（PMI）为53.9%，自201*年3月以来已连续22个月位于临界点以上的扩张区间，表明中国制造业经济总体保持增长态势。
人民银行通过开展公开市场操作，进一步加大了流动性回收力度；先后6次上调存款类金融机构人民币存款准备金率各0.5个百分点，累计上调3个百分点；先后于10月20日和12月26日两次上调金融机构人民币存贷款基准利率，其中一年期存款基准利率由2.25%上调至2.75%，一年期贷款基准利率由5.31%上调至5.81%，均累计上调0.5个百分点；同时人民银行还上调了对金融机构的贷款利率，并引导金融机构合理把握投放节奏，优化信贷结构。
全年货币供应量稳定增长，人民币存贷款增量减少。201*年末，广义货币供应量（M2）余额72.58万亿元，比上年末增长19.7%，增幅同比回落8.0个百分点；狭义货币供应量（M1）26.66万亿元，增长21.2%，回落11.2个百分点。全部金融机构本外币贷款余额50.92万亿元，增加8.36万亿元，增长19.7%，同比少增2.16万亿元；人民币贷款余额47.92万亿元，增加7.95万亿元，同比少增1.65万亿元，增长19.9%，比上年末低11.8个百分点。贷款结构呈现以下主要特点：中长期贷款增速回落，票据融资减少；基础设施行业中长期贷款增速回落，文化产业中长期贷款增速创历史新高；房地产贷款增速回落；金融机构加大对消费领域的支持力度；中小企业贷款增速高于大型企业贷款；中、西部地区贷款增速高于东部地区；外汇贷款增速大幅下降。全部金融机构本外币存款余额73.34万亿元，增加12.14万亿元，增长19.8%，同比少增1.10万亿元；人民币存款余额71.82万亿元，增加12.05万亿元，增长20.2%，同比少增1.08万亿元，比上年末低8.0个百分点。据中国银监会统计，201*年末境内银行业金融机构本外币资产总额为95.3万中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)19
亿元，增长19.9%。商业银行不良贷款继续保持“双降”，拨备覆盖率进一步提高，资本充足水平大幅提升：不良贷款余额4，293.0亿元，减少680.3亿元；不良贷款率1.14%，下降0.44个百分点；拨备覆盖率达218.3%，提高63.3个百分点；整体加权资本充足率12.2%，上升0.8个百分点；加权平均核心资本充足率10.1%，上升0.9个百分点。
201*年6月，人民银行进一步推进人民币汇率形成机制改革，人民币重新回到较快升值通道。201*年末，人民币对美元汇率中间价为1美元兑6.6227元人民币，比上年末升值3.1%，201*年汇改以来累计升值24.97%；人民币汇率弹性增强，双向波动态势初步形成；国家外汇储备余额为2.85万亿美元，增长18.7%。金融市场总体运行平稳，货币市场交易活跃，市场利率先抑后扬。全年银行间市场人民币交易累计成交179.50万亿元，日均成交7，180亿元，增长31.1%。货币市场利率在波动中走高，年末出现大幅攀升，12月份同业拆借加权平均利率为2.92%，比上年同期高1.67个百分点；质押式债券回购加权平均利率为3.12%，比上年同期高1.86个百分点。债券发行规模稳步增长，债券市场累计发行人民币债券（不含央行票据）5.1万亿元，增长3.1%；债券市场指数有所上升，债券收益率曲线整体呈现平坦化上移趋势。SHIBOR的基准性不断提高，较好的反映了资金成本、市场供求和货币政策预期。股票市场交易量继续扩大，沪深股指在震荡中走低。全年沪深股市累计成交
54.56万亿元，同比多成交0.96万亿元；日均成交2，254.68亿元，同比多成交58.01亿元，同比增长2.6%。年末沪深两市流通股票市值为19.31万亿元，比上年末增长27.7%；上证综指和深证成指分别收于2808.08点和12458.55点，分别下跌14.3%中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)20
和9.1%。股票市场筹资额大幅增加，全年各类企业在境内外股票市场上通过首次发行、再融资和债券市场筹资方式累计筹资12，638.67亿元，增加6，955.95亿元。证券投资基金达到704只，比上年末增长26.4%。股指期货和融资融券推出，标志着中国证券市场进入一个新阶段。6.1.3201*年展望
展望201*年，世界经济有望延续复苏势头，新兴经济体作为全球经济增长主引擎的作用将继续显现，发达经济体将保持缓慢复苏的态势。根据国际货币基金组织201*年1月26日预测，201*年全球经济增长率将略低于201*年，有望达到4.4%；由于欧债危机隐患未除、全球金融系统依然脆弱、发达经济体国内的结构性问题仍未解决、信贷供给与需求缺乏活力，世界经济复苏仍面临较大的下行风险。在财政赤字和主权债务大幅上升使进一步扩大财政刺激政策的空间受限的情况下，一些发达经济体可能采取的财政紧缩措施将对未来经济复苏形成负面影响。此外，201*年主要发达经济体将继续保持极为宽松的货币政策，“流动性溢出效应”将使新兴经济体的资本流入和通胀压力进一步加大，从而对其宏观经济和金融稳定带来极大挑战。
201*年中国经济机遇与挑战并存。从挑战来看，物价上行压力较大，经济发展方式转变刻不容缓，国外经济的不平衡、不衔接、不协调对中国经济仍有影响。从机遇来看，201*年中国经济发展的长期格局没有变化，工业化、城市化、市场化的推动仍然蕴藏着巨大的发展潜力。201*年是“十二五”开局之年，转变发展方式、加快结构调整已经成为全社会的共识，这将极大地推动发展方式的转变。展望201*年，中国经济增速将适度放缓，经济结构则进一步优化。受逐步退出的适度宽松货币政策和持续进行的房地产市场调控等主动政策调整的影响，201*年中国经济增速将回归到更加平稳的水平上，在大规模的经济刺激计划逐步到期之后，经济增长将更多依赖于内生增长动力。
201*年中国的宏观经济政策基调为“积极稳健、审慎灵活”，货币政策由“适度宽松”转向“稳健”，重在调总量；财政政策仍然坚持积极的取向，重在调结构。稳定价格总水平将被放在更加突出的位置，宏观调控政策着力点将更加偏重于控通胀。人民银行将按照总体稳健、调节有度、结构优化的要求，进一步增强中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)21
政策的针对性、灵活性和有效性，把稳定价格总水平放在更加突出的位置，积极稳妥地处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系，继续运用利率、存款准备金率、公开市场操作等价格和数量工具，加快构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，运用差别存款准备金动态调整，配合常规性货币政策工具发挥作用，把好流动性总闸门。同时，将更加注重货币总量的预期引导作用，更加注重从社会融资总量的角度来衡量金融对经济的支持力度，保持合理的社会融资规模，强化市场配置资源功能，进一步提高经济发展的内生动力。中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)226.2财务报表分析6.2.1利润表项目分析
201*年，面对复杂多变的外部环境和日益激烈的竞争形势，本行积极把握市场机遇，持续推进经营结构调整和发展方式转变，加快产品创新与市场拓展，不断推动收入结构多元化，完善风险管理，严格成本控制，盈利能力持续提升。实现净利润1，660.25亿元，比上年增加366.75亿元，增长28.4%，加权平均净资产收益率提高2.65个百分点至22.79%。营业收入3，808.21亿元，增长23.1%。受生息资产规模持续增长和净利息收益率进一步回升带动，利息净收入3，037.49亿元，增长23.6%；非利息收入770.72亿元，增长21.1%，其中手续费及佣金净收入增长32.1%。营业支出1，663.34亿元，增长15.9%，成本收入比下降2.26个百分点至30.61%。所得税费用494.01亿元，增加115.03亿元，增长30.4%。利润表主要项目变动人民币百万元，百分比除外
项目201*年201*年增减额增长率(%)利息净收入303，749245，82157，92823.非利息收入77，07263，63313，43921.1营业收入380，821309，45471，36723.1减：营业支出166，334143，46022，87415.9其中：营业税金及附加21，48418，1573，32718.3业务及管理费116，578101，70314，87514.6资产减值损失27，98823，2194，76920.5其他业务成本284381(97)(25.5)营业利润214，487165，99448，49329.2加：营业外收支净额9391，254(315)(25.1)税前利润215，426167，24848，17828.8减：所得税费用49，40137，89811，50330.4净利润166，025129，35036，67528.4
归属于：母公司股东165，156128，59936，55728.4少数股东86975111815.7
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)23利息净收入
本行积极应对国内外经济金融形势变化，把握市场机会，合理安排信贷投放，优化信贷资源配置，适时调整投资策略，优化投资组合结构，同时采取各种措施，积极扩展低成本负债业务，实现利息净收入较快增长。201*年，利息净收入3，037.49亿元，比上年增加579.28亿元，增长23.6%，占营业收入的79.8%。利息收入4，627.62亿元，增加568.84亿元，增长14.0%；利息支出1，590.13亿元，减少10.44亿元，下降0.7%。
下表列示了生息资产和计息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率和平均付息率。
人民币百万元，百分比除外201*年201*年项目平均收益平均收益利息收入利息收入
平均余额率/付息率平均余额率/付息率/支出/支出(%)(%)资产
客户贷款及垫款6，337，266316，1264.995，318，554277，1395.21证券投资3，652，316106，6112.923，183，56296，2303.02非重组类证券投资3，032，67493，1973.072，227，04375，2943.38重组类证券投资(2)619，64213，4142.16956，51920，9362.19存放中央银行款项1，839，06228，7181.561，519，05523，3611.54存放和拆放同业及其他金融机构款项(3)603，22711，3071.87837，6739，1481.09总生息资产12，431，871462，7623.7210，858，844405，8783.74非生息资产509，132438，991资产减值准备(161，292)(145，858)总资产12，779，71111，151，977负债
存款10，385，487140，5181.359，103，898145，2461.60同业及其他金融机构存
放和拆入款项(3)1，129，23815，5031.371，002，53413，0211.30应付债券86，3752，9923.4653，0871，7903.37
总计息负债11，601，100159，0131.3710，159，519160，0571.58非计息负债406，471350，840总负债12，007，57110，510，359利息净收入303，749245，821净利息差2.352.16净利息收益率2.442.26
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)24
注：(1)生息资产和计息负债的平均余额为每日余额的平均数，非生息资产、非计息负债及资产减值准备的
平均余额为年初和年末余额的平均数。(2)重组类证券投资包括华融债券、特别国债、应收财政部款项和央行专项票据，请参见“财务报表附
注四、10.应收款项类投资”。
(3)存放和拆放同业及其他金融机构款项包含买入返售款项；同业及其他金融机构存放和拆入款项包含
卖出回购款项。
下表列示了利息收入和利息支出由于规模和利率改变而产生的变化。人民币百万元
201*年与201*年对比项目增／（减）原因净增／（减）规模利率资产
客户贷款及垫款50，688(11，701)38，987证券投资17，572(7，191)10，381非重组类证券投资24，807(6，904)17，903重组类证券投资(7，235)(287)(7，522)存放中央银行款项5，0533045，357存放和拆放同业及其他金融机构款项(4，375)6，5342，1利息收入变化68，938(12，054)56，884负债
存款18，032(22，760)(4，728)同业及其他金融机构存放和拆入款项1，7807022，482应付债券1，154481，202
利息支出变化20，966(22，010)(1，044)利息净收入变化47，9729，95657，928
注：规模的变化根据平均余额的变化衡量，利率的变化根据平均利率的变化衡量。由规模和利率共同引起
的变化分配在规模变化中。净利息差和净利息收益率
本行积极采取措施，持续调整资产和负债结构，加强利率定价管理，净利息差和净利息收益率明显回升。生息资产收益率比上年略降2个基点，远小于计息负债付息率21个基点的降幅，净利息差和净利息收益率分别为2.35%和2.44%，比上年上升19个基点和18个基点。
下表列示了生息资产收益率、计息负债付息率、净利息差、净利息收益率及其变动情况。百分比
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)项目201*年201*年增减（基点）生息资产收益率3.723.74(2)计息负债付息率1.371.58(21)净利息差2.352.1619净利息收益率2.442.2618利息收入
客户贷款及垫款利息收入
客户贷款及垫款利息收入3，161.26亿元，增加389.87亿元，增长14.1%，主要是由于客户贷款及垫款规模增长所致。规模增长因素使得利息收入增加506.88亿元，收益率下降22个基点使得利息收入减少117.01亿元，规模增长因素的影响大幅超过收益率下降因素。从季度环比看，第二季度以来，客户贷款及垫款平均收益率持续小幅回升。
从期限结构上看，短期贷款平均余额17，046.92亿元，利息收入774.69亿元，平均收益率4.54%；中长期贷款平均余额46，325.74亿元，利息收入2，386.57亿元，平均收益率5.15%。
按业务类型划分的客户贷款及垫款平均收益分析人民币百万元，百分比除外201*年201*年项目平均收益平均收益平均余额利息收入平均余额利息收入率（%）率（%）
公司类贷款4，377，715230，1835.263，698，346213，0845.76票据贴现200，8127，4513.71457，60910，6252.32个人贷款1，452，70969，2294.77983，20348，4454.93境外及其他306，0309，2633.03179，3964，9852.78
客户贷款及垫款总额6，337，266316，1264.995，318，554277，1395.21公司类贷款利息收入2，301.83亿元，增长8.0%，占客户贷款及垫款利息收入的72.8%。利息收入的增长主要是由于公司贷款规模增长所致。平均收益率下降50个基点，主要是由于收益率相对较高的存量贷款重定价在201*年逐步完成，201*年执行的重定价后的利率水平比201*年降幅较大。
票据贴现利息收入74.51亿元，下降29.9%。主要是由于报告期内本行压缩票据贴现规模以支持其他信贷业务，平均余额下降幅度较大。平均收益率上升中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)26
139个基点，主要是由于以SHIBOR为基准的贴现市场利率升幅较大及全行加强议价定价能力。
个人贷款利息收入692.29亿元，增长42.9%，主要是由于个人贷款规模增长所致。个人贷款平均收益率下降16个基点，其中个人住房贷款和个人消费贷款等主要品种的平均收益率均有所下降。境外及其他贷款利息收入92.63亿元，增长85.8%，主要是由于境外贷款规模增长所致。证券投资利息收入
证券投资利息收入1，066.11亿元，增加103.81亿元，增长10.8%。其中，非重组类证券投资利息收入931.97亿元，增长23.8%，主要是由于本行适度加大对央行票据、政策性银行债券以及优质企业债券的投资力度，平均余额增长较快。非重组类证券投资平均收益率下降31个基点，主要是由于市场利率仍处于低位，新增人民币债券投资收益率水平低于存量债券组合收益率。
重组类证券投资利息收入134.14亿元，减少75.22亿元，下降35.9%，是由于：（1）票面金额为人民币4，304.65亿元的不可转让央行专项票据已于201*年6月正常到期收回；（2）应收财政部款项于201*年第一季度偿还完毕。存放中央银行款项的利息收入
本行存放中央银行款项主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。存放中央银行款项利息收入287.18亿元，增加53.57亿元，增长22.9%。利息收入的增加是由于：（1）客户存款的增加以及201*年人民银行6次上调法定存款准备金率，使得法定存款准备金规模增加；（2）本行流动性管理水平不断提高，存放央行款项中利率较低的超额准备金比重下降，使得平均收益率上升2个基点。存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入
存放和拆放同业及其他金融机构款项的利息收入113.07亿元，增加21.59亿元，增长23.6%，主要是由于201*年国内货币市场利率平均水平升幅较大，本行积极把握有利市场时机，提高定价水平，使得存放和拆放同业及其他金融机构中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)27款项平均收益率上升78个基点。利息支出存款利息支出
存款利息支出1，405.18亿元，减少47.28亿元，下降3.3%，占全部利息支出的88.4%。存款利息支出减少主要是由于平均付息率由上年的1.60%下降至1.35%所致。平均付息率下降主要是由于：（1）本行积极调整存款期限结构和客户结构，完善内外部利率定价机制，扩大低息存款来源。从期限结构上看，活期存款日均余额占比上升2.6个百分点；从客户结构上看，付息率较低的公司存款日均余额占比上升1.0个百分点。（2）部分利率较高的定期存款到期。按产品类型划分的存款平均成本分析人民币百万元，百分比除外201*年201*年项目平均付息平均付息
平均余额利息支出平均余额利息支出率（%）率（%）公司存款定期1，869，68340，3302.161，618，17139，7052.45（1）
活期3，403，00121，5950.632，911，78618，4560.63小计5，272，68461，9251.174，529，95758，1611.28个人存款
定期2，952，28469，4302.352，869，42880，0942.79活期1，943，3507，2100.371，537，7015，5680.36小计4，895，63476，6401.574，407，12985，6621.94境外及其他217，1691，9530.90166，8121，4230.85
存款总额10，385，487140，5181.359，103，898145，2461.60注：(1)包含汇出汇款和应解汇款。
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出
同业及其他金融机构存放和拆入款项的利息支出155.03亿元，增加24.82亿元，增长19.1%。尽管201*年国内货币市场利率平均水平升幅较大，但本行把握新股验资等市场机会，大力发展第三方存管业务，完善内外部利率定价机制，积极吸收低成本负债，同业及其他金融机构存放和拆入款项平均付息率仅小幅上中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)28升7个基点。应付债券利息支出应付债券利息支出29.92亿元，增加12.02亿元，增长67.2%，主要是由于本行于201*年7月和201*年8月分别发行次级债券400亿元、A股可转债250亿元所致。有关本行发行的次级债券和A股可转债的情况请参见“财务报表附注四、25.应付债券”。非利息收入
报告期实现非利息收入770.72亿元，比上年增加134.39亿元，增长21.1%，占营业收入的比重为20.2%。非利息收入主要构成人民币百万元，百分比除外
项目201*年201*年增减额增长率(%)手续费及佣金收入78，00859，04218，96632.1减：手续费及佣金支出5，1683，8951，27332.7手续费及佣金净收入72，84055，14717，69332.1其他非利息收益4，2328，486(4，254)(50.1)合计77，07263，63313，43921.1
本行坚持实施收益多元化战略，根据市场环境与客户需求变化，完善中间业务发展模式和定价机制，拓宽收入来源，通过推进产品创新、加快渠道建设、持续改善服务、优化营销方式，不断巩固和扩大竞争优势，实现手续费及佣金净收入728.40亿元，比上年增加176.93亿元，增长32.1%，占营业收入的19.13%，提高1.31个百分点，收益结构进一步优化。其中，银行卡、对公理财和资产托管等业务收入实现较快增长；结算清算及现金管理、投资银行、个人理财及私人银行和担保及承诺业务收入稳步增长。报告期实现委托理财业务收入86.82亿元，各项代理收入81.44亿元。手续费及佣金净收入人民币百万元，百分比除外
项目201*年201*年增减额增长率(%)
中国工商银行股份有限公司201*年度报告(A股)29结算、清算及现金管理19，16014，5874，57331.3投资银行15，50612，5392，96723.7
个人理财及私人银行14，85812，0592，79923.2银行卡13，6879，4084，27945.5对公理财6，8864，4422，44455.0资产托管3，3852，2121，17353.0担保及承诺3，0292，39663326.4代理收付及委托9798829711.0其他51851710.2
手续费及佣金收入78，00859，04218，96632.1
减：手续费及佣金支出5，1683，8
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